農(nóng)村普惠金融合法融資淺析

王家璇 徐瀟雯 顧津源

摘 要 一直以來，我國鄉(xiāng)村金融供需側(cè)發(fā)展的不平衡，立法原則與制度理念的不完善與不健全，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的弊端嚴重影響了農(nóng)村普惠金融的實施。為了解決這一矛盾，介紹了農(nóng)村普惠金融的供求現(xiàn)狀與民間借貸融資對農(nóng)村普惠金融的影響，并在此基礎(chǔ)上分析了農(nóng)村普惠金融現(xiàn)存“痛點”，以及產(chǎn)生這類問題的主要原因，進而針對問題研究民間融資的合法性，并且提出了改善農(nóng)村普惠金融的相關(guān)建議，以便協(xié)調(diào)農(nóng)村普惠金融供需雙方的數(shù)量與質(zhì)量，解決民間融資的困境。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村普惠金融;融資合法化;降率減稅

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.32.066

當今的金融市場格局逐步形成了多元化、多層次、覆蓋范圍廣的普惠金融體系，參與機構(gòu)體系也日益豐富，并且這些機構(gòu)推出的普惠金融服務與產(chǎn)品，為中小企業(yè)渡過難關(guān)提供了支持。但是，目前優(yōu)質(zhì)財富和大量的資金依然集中在城市、大型企業(yè)，農(nóng)村普惠金融影響力和“三農(nóng)”服務支持力與之相較還存在較大差距，農(nóng)村金融服務效率與質(zhì)量得到極大提升，農(nóng)村普惠金融才會真正普及。任青等提出，協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融發(fā)展的供需側(cè)，健全農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)對于解決農(nóng)村普惠金融困境具有重要意義[1]。金川在農(nóng)村普惠金融的背景下提出要完善相關(guān)立法理念、法律體系等，為其發(fā)展創(chuàng)新提供立法支持[2]。規(guī)范民間融資，為民間融資“正名”，有利于打破我國長期以來“三農(nóng)”企業(yè)發(fā)展難以起步的局面。在這種情況的背景下，重點從政府部門、金融機構(gòu)和中小微農(nóng)村企業(yè)著手，分析把握當下我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的逆境和未來前景，對此提出相應的政策見解，將不合法的民間融資做成合法化融資，提升農(nóng)村金融機構(gòu)“三農(nóng)”引領(lǐng)力、普惠貢獻力、小微支持力和品牌影響力。這將對于重新構(gòu)架我國農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境與助推其發(fā)展具備現(xiàn)實性意義。

1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融與融資合法化的必要性

1.1 我國農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)金融普惠的重要意義

把握好農(nóng)村普惠金融發(fā)展的大方向是全面建成小康社會的重要舉措。農(nóng)村普惠金融的作用是讓更多的弱勢群體與地區(qū)獲得金融服務，使農(nóng)民真正享受到農(nóng)村金融普惠所帶來的改革紅利。大力發(fā)展普惠金融可以優(yōu)化當前農(nóng)村金融服務的發(fā)展環(huán)境，轉(zhuǎn)變對于金融服務的觀念并提升農(nóng)民獲得金融服務的可能性，擴大農(nóng)村地區(qū)金融的物質(zhì)資本效應，為更多的需求人士提供外源性融資，盤活區(qū)域經(jīng)濟活力，緩解金融體系中的不平衡現(xiàn)象。多措并舉發(fā)展普惠金融對于鄉(xiāng)村的間接效應，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品政策體系，潛移默化地提升了弱勢群體的思想教育與道德素質(zhì)，促進鄉(xiāng)村移風易俗，帶動貧困人群的生產(chǎn)積極性與社會認同感。

1.2 民間借貸對發(fā)展農(nóng)村普惠金融的影響

要想放開農(nóng)村經(jīng)濟，首先要開放農(nóng)村金融，而使普惠金融成為改變“三農(nóng)”現(xiàn)狀的新引擎，當務之急是要破解農(nóng)村融資困難的問題。民間融資的重要作用以及解決民間融資違法性的問題被政府部門逐漸接觸認識，完善民間融資法律法規(guī)不僅有助于民間金融市場按照經(jīng)濟規(guī)律正當競爭與正常運作，減少高利貸現(xiàn)象的發(fā)生;還有益于監(jiān)督與規(guī)范私人金融機構(gòu)的合法運作，防止欺詐行為;同時便于國家相關(guān)部門了解民間資金的流動情況。民間借貸合法化將助力于鄉(xiāng)村普惠金融在嚴格遵守國家法律法規(guī)、遵循自愿誠信原則的基礎(chǔ)上開展進行。如果今后能將民間融資引上合法化、規(guī)范化的道路，對于疏通農(nóng)村普惠金融服務于“三農(nóng)”經(jīng)濟的渠道將會產(chǎn)生巨大的影響。

2 農(nóng)村普惠金融與實現(xiàn)合法融資中存在的問題

2.1 農(nóng)村普惠金融服務的供需側(cè)契合度不高

從資金需求端看，農(nóng)村金融競爭疲軟，導致服務主體單一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的局面。此外，農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點投入成本較高、資金回報率低，特別是最近幾年農(nóng)村資金嚴重的外流，惠農(nóng)政策與資金補貼很難真正落實于農(nóng)民，金融機構(gòu)也對資金需求不大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點缺乏一定的動力。

從資金供給端看，金融機構(gòu)信貸資金和政府補貼效果不明顯，支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)的民生貸款因金額小、管理成本高、收益低，貸款投放后基本上是零效益的原因，很多銀行不愿貸款。無論是從種類還是數(shù)量上看，金融服務供給側(cè)與需求側(cè)的契合度還需進一步提高，部分地區(qū)的網(wǎng)點仍然是無法提供到農(nóng)戶需要購買理財產(chǎn)品或是代繳各類費用的服務。如果得不到有效解決，涉農(nóng)供需資金問題將長期存在，農(nóng)村普惠金融發(fā)展道路將艱難險阻。

2.2 金融資源配置不均成為盤活農(nóng)村金融的“梗阻”

我國經(jīng)濟新常態(tài)下的發(fā)展模式和金融體系發(fā)生了巨大變化，以銀行為主體的多元化金融體系逐步形成，極大地提升了人民群眾獲得金融服務的便利性。與此同時，我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的金融體系還未消除，這間接對農(nóng)民群體的切身利益與農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提出了巨大的挑戰(zhàn)。1）金融排斥導致金融資源配置不均。城鎮(zhèn)、企業(yè)客戶這類先天條件優(yōu)越的群體相較于農(nóng)村、小微企業(yè)的群體，資金流動與輸出流量無疑是占據(jù)優(yōu)勢，盡管現(xiàn)在的農(nóng)村網(wǎng)點以及金融機構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)有所提升，但普及率依舊偏低，地方機構(gòu)的分布量多卻不平均。2）農(nóng)民的守信意識較弱且聯(lián)系不便，加之信用信息收集成本較高，導致尚未形成有效的農(nóng)村信用信息管理方式和失信懲戒制度。除了信用體系不完善，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務有限性、農(nóng)民對金融服務和產(chǎn)品的接收程度與理解能力偏弱，提升這些群體對經(jīng)濟發(fā)展的認知需要很長時間，普惠金融的實施與發(fā)展會因為這些實際條件而受限制。

2.3 非法融資問題是制約農(nóng)村普惠金融的重要因素之一

隨著我國金融改革的進一步推進，民間融資的重要作用以及其合法化也越來越受到重視。我國早期民間的“重義輕利”價值觀念隨著農(nóng)村人際關(guān)系的變化而逐漸改變，使傳統(tǒng)農(nóng)村金融的功能在悄然發(fā)生變化，日益成為人們的一種投資渠道和獲利工具，互助功能逐漸淡化。而人們在道德和利益的天平上往往傾向利益一方，如果缺少相應的約束和懲罰機制，勢必會阻礙農(nóng)村金融服務市場的進一步發(fā)展。如今，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展同樣面臨著金融法律法規(guī)不完善、國家征信體系不健全的問題。例如，抵押擔保是民間借貸的常見形式，但在操作過程中會存在信息不對等的問題，亟需制定健全規(guī)范的金融法律法規(guī)來保障農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求。普惠金融涉及的弱勢群體，他們的借貸方式更偏向于游走在法律邊緣的民間借貸。這種受血緣關(guān)系、地緣關(guān)系以及潛規(guī)則主導的借貸方式，往往會產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣效應。農(nóng)村金融進行市場化改革是解決農(nóng)村資金配置不足問題的根本所在，要想使民間融資實現(xiàn)效益最大化，則需要解放農(nóng)村金融，使民間借貸合法化、規(guī)范化。

3 發(fā)展農(nóng)村普惠金融與實現(xiàn)融資合法化的對策分析

3.1 銀行降率減稅，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村普惠金融供需環(huán)境

金融服務機構(gòu)推出了一系列服務于信貸的保障措施。1）精準制定措施，對因不可避免的客觀因素（如疫情）而還款能力受限的農(nóng)民靈活合理調(diào)整還款安排，減免部分相關(guān)利息，緩解農(nóng)民負擔。2）堅持科學判斷，準確把握形勢，與農(nóng)戶積極溝通交流，了解農(nóng)戶需求情況。3）承擔社會責任，用心服務“三農(nóng)”，積極響應有借貸需求的農(nóng)戶，保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利開展。從供給側(cè)方面運用鼓勵設(shè)點、升級惠農(nóng)支付服務點、增加農(nóng)村金融競爭、并使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴展服務范圍等手段，為農(nóng)村普惠金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村普惠金融要順應經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型，經(jīng)營策略要與時俱進，細化目標客戶群體，契合供需兩側(cè)，更好滿足農(nóng)戶多元化的服務需求，實現(xiàn)與時俱進的農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

3.2 城鄉(xiāng)合作發(fā)展普惠，實現(xiàn)長線引資可持續(xù)性

金融機構(gòu)與當?shù)卣献鳎浞职l(fā)揮農(nóng)村普惠金融服務在改善農(nóng)民地位方面的關(guān)鍵作用[3]，實現(xiàn)整個弱勢群體的“自我造血”能力才是發(fā)展普惠金融的意義所在。1）積極加強與地方政府部門的強溝通，有效整合各類扶持資金，充分發(fā)揮利用好農(nóng)業(yè)保險對于“三農(nóng)”的擔保支持，引導金融機構(gòu)做好農(nóng)村金融的資金供求組織者，通過資金引導農(nóng)村產(chǎn)業(yè)落地并向高效優(yōu)質(zhì)方向發(fā)展以滿足農(nóng)民的金融需求。在法律規(guī)范的基礎(chǔ)上，相應地降低民間借貸市場的準入門檻，給予農(nóng)村普惠金融一定改革發(fā)展空間，同時利用數(shù)據(jù)分析降低交易成本，進行資源幫扶，使其效果更加具有可持續(xù)性。2）針對農(nóng)村居民獲取金融知識的需求較高、渠道狹窄的現(xiàn)狀，地方政府應加強多部門的聯(lián)系協(xié)調(diào)工作，以先期打造的示范性農(nóng)村普惠金融綜合服務站為標桿，在農(nóng)村地區(qū)普及金融基礎(chǔ)知識，擴大金融知識受眾影響力，推廣淺顯易懂的宣傳教育閱讀材料，確保農(nóng)村居民在疫情期間享受到全方位、不間斷的線上金融服務，進而在全國范圍內(nèi)推廣普及。3）農(nóng)村普惠金融應幫助農(nóng)村客戶實現(xiàn)還款能力，從而減小金融風險并提升普惠性。

3.3 健全農(nóng)村融資法律保障，破解“融資難”問題

現(xiàn)有民間金融的合法化以及與民間金融兼容的監(jiān)管機制的深入探索是當務之急，不僅要實現(xiàn)對銀行的管理體制改革，還要大力開放農(nóng)村金融市場。1）明確民間借貸的合法地位，規(guī)范民間金融的借貸方式，以使農(nóng)村家庭，私人銀行和其他私人金融機構(gòu)的融資可以從地下轉(zhuǎn)移到地面。增加對不良資產(chǎn)的處置力度，實現(xiàn)借貸契約規(guī)范化、利率保護規(guī)范化、借貸主體規(guī)范化。2）健全引入社會資本機制，規(guī)范服務與內(nèi)控管理。中央和地方政府應積極發(fā)揮在推動農(nóng)村現(xiàn)代金融服務平臺建設(shè)，形成政府部門、銀行與第三方擔保公司的多層次聯(lián)動方面的引導帶頭作用，強化協(xié)調(diào)、高效運作的多元化金融服務。開展借貸業(yè)務定期排查，嚴格貸款審批，利用遠程監(jiān)控平臺進行監(jiān)督及指導。3）創(chuàng)新外部融資擔保模式，完善農(nóng)村金融資源對接渠道。政府積極協(xié)助引入第三方擔保，努力拓寬擔保渠道。為部分農(nóng)村客戶搭建解決因無有效抵質(zhì)押物、資金需求而難以貸款問題的溝通橋梁，為社會資本拓寬融資渠道。4）在充分把握風險的基礎(chǔ)上，逐步下放支行貸款審批權(quán)限，簡化融資擔保手續(xù)，積極為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的貸款擔保搭建征信平臺，調(diào)整民間貸款利率波動的范圍，使農(nóng)村資金需求者能夠從阿里巴巴小微金融等新興貸款途徑中便利地申請到所需貸款資金，助力農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)徹底化改革。

4 結(jié)語

服務于廣大農(nóng)民是農(nóng)村普惠金融的主旨，農(nóng)村地區(qū)對普惠金融的需求逐漸增加，也促使了農(nóng)村普惠金融的服務便利性進一步提升，預計今后普惠金融仍然是“三農(nóng)”主體的剛需。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是一條很長的路，這需要在正確的思想指導下，從當前的法律法規(guī)出發(fā)去完善農(nóng)村普惠金融的合法合規(guī)性，形成可持續(xù)發(fā)展的長久趨勢。

參考文獻：

[1] 任青，保洪武.普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展探析[J].南方農(nóng)業(yè)，2019（1）：5-7.

[2] 金川.農(nóng)村普惠金融亟待立法支撐[J].人民論壇，2018（35）：82-83.

[3] 周新平.以新型合作模式破解農(nóng)村“融資難”[N].湖南日報，2017-05-25（008）.

（責任編輯：趙中正）