內(nèi)生金融緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束的比較優(yōu)勢(shì)及制約因素研究

樊 英

農(nóng)戶、小微企業(yè)等農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體是鄉(xiāng)村振興的重要力量，但“金融瓶頸”已成為制約農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體收入增加乃至福利遭受損失的重要因素。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體在獲取金融服務(wù)時(shí)，仍存在抵押擔(dān)保的硬約束，高昂的融資信息成本等問題，從金融發(fā)展的根源和發(fā)展邏輯看，這些問題形成的關(guān)鍵在于缺乏內(nèi)生性[1]。本文著重探討內(nèi)生金融緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束的比較優(yōu)勢(shì)及制約因素，為促進(jìn)內(nèi)生金融緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束提出相應(yīng)建議。

一、從金融機(jī)構(gòu)的視角看，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體存在融資困境的原因

改革開放40 多年來，農(nóng)村金融通過“存量?jī)?yōu)化”和“增量推進(jìn)”等改革措施，農(nóng)村金融供給主體類型及其所提供的金融服務(wù)有了顯著增加。尤其是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成為我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的有效補(bǔ)充，加大了農(nóng)村金融對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”的信貸支持力度。但由于農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體相對(duì)大型企業(yè)融資規(guī)模較小、貸款成本較高等原因，影響了金融機(jī)構(gòu)向這部分弱勢(shì)群體提供信貸的主觀意愿，金融機(jī)構(gòu)為了降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平，更愿意為鄉(xiāng)鎮(zhèn)大型企業(yè)和較為富裕的群體提供服務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體間存在的信息不對(duì)稱問題遠(yuǎn)比工商信貸嚴(yán)重。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體相對(duì)于大型企業(yè)管理水平低，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、生產(chǎn)投資狀況、盈利水平、還款能力和信譽(yù)等缺乏了解，且農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體眾多、地域分散，加大了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體信息的收集和確認(rèn)成本。為保證信貸資金的安全，金融機(jī)構(gòu)以抵押物的貸款技術(shù)進(jìn)行甄別和監(jiān)督，以強(qiáng)制性的違約合同進(jìn)行懲罰，偏好經(jīng)營(yíng)規(guī)模大的服務(wù)對(duì)象，不愿向經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抵押擔(dān)保品不足的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體提供信貸服務(wù)，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體金融需求難以得到有效滿足。

二、內(nèi)生金融緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束的比較優(yōu)勢(shì)

內(nèi)生金融主要是基于民間自發(fā)組織形成的融通資金運(yùn)動(dòng)中自下而上建立的金融服務(wù)方式，主要包括民間借貸、非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等。其中非金融機(jī)構(gòu)主要指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)等。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，較大推動(dòng)因素是隨著網(wǎng)民的增加，部分網(wǎng)民需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金融通業(yè)務(wù)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)考慮了廣大中小微客戶網(wǎng)民的金融需求，將金融支付徹底帶入“基層”，從這個(gè)角度上而言，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)也是自下而上建立起來的，也是屬于內(nèi)生金融。相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)生金融服務(wù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體在獲取信息、抵押擔(dān)保等方面存在比較優(yōu)勢(shì)。

1.內(nèi)生金融具有獲取更多局部知識(shí)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同、文化風(fēng)俗、運(yùn)作思維等不同，知識(shí)本身也具有分散性、多樣性和易變性，從知識(shí)論的角度看，不同金融組織善于發(fā)現(xiàn)并利用所掌握的、分散在特定時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，并在此基礎(chǔ)上提供某些類型的金融服務(wù)[2]。自下而上建立的內(nèi)生金融有利于運(yùn)用各地分散的知識(shí)，做出更能體現(xiàn)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)需求的決策，減少金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱，通過金融交易中的金融產(chǎn)品、價(jià)格體系將農(nóng)村金融市場(chǎng)中分散的信息協(xié)調(diào)，提高金融效率。同時(shí)，內(nèi)生金融是從農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體的利益出發(fā)主動(dòng)建立金融關(guān)系，其成長(zhǎng)關(guān)鍵是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體的融資參與行為，這種參與行為要求內(nèi)生金融組織在權(quán)衡成本和收益的基礎(chǔ)上，融入到存在局部知識(shí)的人和地方中去，兼顧經(jīng)濟(jì)主體的偏好和利益，推進(jìn)金融工具創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿足客戶的金融服務(wù)需求，從中獲取回報(bào)。如支付寶平臺(tái)開發(fā)設(shè)計(jì)能滿足客戶小額消費(fèi)需求的螞蟻花唄、螞蟻借唄等產(chǎn)品，并能及時(shí)掌握用戶金融需求的動(dòng)態(tài)變化，根據(jù)資金需求規(guī)模、用途適時(shí)、靈活進(jìn)行調(diào)整，滿足農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體多元化的、多層次的融資需求。這種內(nèi)生金融成長(zhǎng)是從它所包含的各要素之間行為的相互協(xié)調(diào)中產(chǎn)生的，是一種有機(jī)的發(fā)展過程，在摸索中不斷改進(jìn)和調(diào)適，達(dá)到滿足相關(guān)參與主體的偏好和利益。

2.內(nèi)生金融具有抵押擔(dān)保替代優(yōu)勢(shì)。內(nèi)生金融運(yùn)作中充分發(fā)揮了農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體融資上的分散性、小規(guī)模性、多樣性等特征，如民間借貸雙方自發(fā)簽訂的合約或者保證在一定程度上能夠約束雙方的違約行為，同時(shí)還受到“鄉(xiāng)規(guī)民約”的自律機(jī)制約束。民間借貸為代表的內(nèi)生金融由于根植于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)關(guān)系的特性，依靠熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的聲譽(yù)機(jī)制、道德規(guī)范等進(jìn)行審查與監(jiān)督，有利于降低執(zhí)行成本；以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的內(nèi)生金融可根據(jù)以往的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、信用歷史、資產(chǎn)狀況等確定信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)確定貸款金額，能有效甄別借款人信息，而無需提供實(shí)物性抵押物。由于部分內(nèi)生金融業(yè)務(wù)無抵押擔(dān)保、操作程序更簡(jiǎn)單，交易規(guī)則更為靈活，往往根據(jù)實(shí)際情況、根據(jù)服務(wù)對(duì)象的需求設(shè)置貸款條件、歸還期限、利率及歸還方式等，有利于更方便快捷地為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體提供所需的金融服務(wù)。

3.內(nèi)生金融具有交易成本優(yōu)勢(shì)。隨著農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體信貸需求的增加，農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的動(dòng)態(tài)化擴(kuò)展，貸方在信息不對(duì)稱上的把握下降，會(huì)以利率來補(bǔ)償不確定風(fēng)險(xiǎn)損失。內(nèi)生金融組織能提供給農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體更低的交易成本，在為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體提供服務(wù)時(shí)，內(nèi)生金融組織除了上述執(zhí)行成本比較優(yōu)勢(shì)外，還具有信息收集成本優(yōu)勢(shì)。內(nèi)生金融如民間借貸，立足本地，具有“血緣”“地緣”及“業(yè)緣”優(yōu)勢(shì)，依靠農(nóng)村的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)有效減少借貸雙方的信息不對(duì)稱問題?；蛘咭曰ヂ?lián)網(wǎng)金融為代表的內(nèi)生金融，突破農(nóng)村社會(huì)資本網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，依靠科技金融，甄別借款人信息，能有效克服由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)問題，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的有效匹配，節(jié)約信息搜集與匹配成本，也依靠現(xiàn)代化通訊技術(shù)減少一些不必要的交易環(huán)節(jié)，提高交易效率的同時(shí)降低人力資源成本。

4.內(nèi)生金融具有自履約優(yōu)勢(shì)。在熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中，內(nèi)生金融借貸雙方需要進(jìn)行無數(shù)次的重復(fù)博弈，在交易中會(huì)自發(fā)形成一套保護(hù)機(jī)制，形成一定規(guī)范以約束雙方的機(jī)會(huì)主義行為，不僅使雙方借貸關(guān)系破裂，貸方終止與借方的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，違約者還可能遭受當(dāng)?shù)亍伴e言碎語(yǔ)”的方式擴(kuò)大懲罰效應(yīng)[3]。在突破熟人社會(huì)關(guān)系中，違約者將受到信用分降低，以芝麻信用為例，將降低該用戶的芝麻分，并將影響該用戶租房、融資租賃、出行等上百個(gè)芝麻信用應(yīng)用場(chǎng)景，違約額度較大的借款人，甚至?xí)绊懫潢P(guān)聯(lián)用戶，包括有過轉(zhuǎn)賬記錄的親屬、朋友等，并公布平臺(tái)失信者黑名單，受到輿論的譴責(zé)。因此，內(nèi)生金融組織借貸雙方通過多次博弈，將形成一種自發(fā)償還的激勵(lì)和約束機(jī)制。

三、制約內(nèi)生金融緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束比較優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的因素

1.相關(guān)法律法規(guī)尚不完善。內(nèi)生金融是發(fā)展普惠金融的重要形式，對(duì)緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束具有重要意義，但內(nèi)生金融的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，如當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等內(nèi)生金融的設(shè)立門檻、股東資質(zhì)、股權(quán)變更、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、公司治理以及機(jī)構(gòu)撤銷等方面的法律規(guī)定還不夠完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的身份確認(rèn)、信息安全、客戶隱私保護(hù)等方面也還沒有明確的法律規(guī)范，從而給某些不法分子帶來了可乘之機(jī)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律缺乏，還沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或未被監(jiān)管等現(xiàn)象，易造成互聯(lián)網(wǎng)金融參與者魚龍混雜、良莠不齊。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)高于四倍銀行利息的放貸行為進(jìn)行控制及非法集資行為進(jìn)行懲處，以保障民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展，但仍缺乏系統(tǒng)、專項(xiàng)的法律文件對(duì)民間借貸行為、監(jiān)管主體、監(jiān)管措施等進(jìn)行界定，對(duì)民間借貸行為更多的體現(xiàn)為壓制而非推動(dòng)，民間借貸市場(chǎng)發(fā)展舉步維艱。

2.社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)有待加強(qiáng)。社會(huì)信用環(huán)境的好壞影響著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也影響著內(nèi)生金融的發(fā)展。在良好的社會(huì)信用環(huán)境中，資金循環(huán)的鏈條才能得到保障，才能更好地促進(jìn)金融在市場(chǎng)資源配置中作用的發(fā)揮。但當(dāng)前部分農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體缺乏信用意識(shí)，尤其民間借貸參與人數(shù)多，涉及范圍較廣，操作流程較簡(jiǎn)單，不能排除部分借款農(nóng)戶“善意無能還貸”的現(xiàn)象，即由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，借款農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致該農(nóng)戶無法按約定還貸；也不能排除“惡意騙貸”的現(xiàn)象，借款農(nóng)戶即使有還貸的能力和財(cái)力故意不還款，甚至認(rèn)為“逃債有理、逃債有利”，而引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至滋生違法行為，不利于內(nèi)生金融的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度有待提高。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村地區(qū)存在金融排斥現(xiàn)象，部分農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體的融資需求在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法得到有效滿足。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民金融知識(shí)匱乏，使其不能形成正確的金融認(rèn)知，進(jìn)而導(dǎo)致其行為偏差，反過來又加劇了農(nóng)村金融排斥，造成惡性累積循環(huán)[4]。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村居民普遍以初中及以下文化水平為主，互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能較低，加上網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用需要使用成本，“不會(huì)用、不能用、不敢用”成為現(xiàn)實(shí)困境，農(nóng)村居民對(duì)自身的資金財(cái)富主要以銀行儲(chǔ)蓄為主，習(xí)慣用現(xiàn)金進(jìn)行支付交易，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及還需要農(nóng)戶金融知識(shí)的增加，必備金融技能的掌握以及金融素養(yǎng)的提高。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)創(chuàng)新型金融業(yè)態(tài)，仍處于“缺門檻、缺標(biāo)準(zhǔn)、缺監(jiān)管”的尷尬境地，迅猛發(fā)展的同時(shí)也問題重重，如P2P平臺(tái)不斷出現(xiàn)“跑路”事件、非法集資案件，使農(nóng)村居民不能對(duì)其形成良性認(rèn)知，也影響了其在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度。

4.農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施有待完善。云計(jì)算、搜索引擎、支付體系等現(xiàn)代信息技術(shù)為內(nèi)生金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持，可以通過計(jì)算機(jī)有效實(shí)現(xiàn)信息的大數(shù)據(jù)處理，加快信息處理的速度，提高金融資產(chǎn)盈余者與金融資產(chǎn)需求者之間的匹配度。互聯(lián)網(wǎng)金融的根基在于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的普及與完善，但是我國(guó)農(nóng)村區(qū)域廣闊、地形復(fù)雜、交通不便，信息化建設(shè)存在不少盲點(diǎn)和盲區(qū)，某些地區(qū)通訊基站設(shè)置較少，影響移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)連接的穩(wěn)定性，有些地區(qū)網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施覆蓋率還較低。除此之外，由于農(nóng)村信息化建設(shè)運(yùn)營(yíng)資金規(guī)模大、建設(shè)周期較長(zhǎng)、資金回籠較慢等原因，電信運(yùn)營(yíng)商在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)信息化建設(shè)的發(fā)展動(dòng)力不足。同時(shí)，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體中占比較高的中老年人，對(duì)電腦和智能手機(jī)的使用較少，也在一定程度上不利于互聯(lián)網(wǎng)金融等的應(yīng)用和推廣。

四、克服制約內(nèi)生金融緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束的“三維”框架

為促進(jìn)內(nèi)生金融的健康發(fā)展，使其在緩解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資約束中發(fā)揮更大作用，離不開農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體、政府和社會(huì)的合力建設(shè)。

1.農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體提升自身金融能力。內(nèi)生金融在農(nóng)村的發(fā)展依賴農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體能自主進(jìn)行金融決策，選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并與內(nèi)生金融組織形成良性互動(dòng)。內(nèi)生金融組織成長(zhǎng)是農(nóng)戶、小微企業(yè)等農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體金融努力的結(jié)果，也是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體金融能力的體現(xiàn)，善于選擇并抓住金融機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)自身收益。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)努力提高自身金融能力，有助于幫助自己做出有效的金融決策。（1）提高金融知識(shí)。具備一定的金融知識(shí)水平是采取金融行為的前提，知曉有哪些金融產(chǎn)品和服務(wù)，了解其計(jì)息與罰息標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)程度、運(yùn)作方式，能計(jì)算金融產(chǎn)品和服務(wù)的收益和成本，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)甄別和選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。（2）提高金融安全意識(shí)。了解金融契約、常見的金融騙術(shù)、移動(dòng)支付安全，妥善保管銀行卡密碼，抵制金融詐騙，遠(yuǎn)離非法集資，按照金融契約參與農(nóng)村金融活動(dòng)，損害自身利益時(shí)能堅(jiān)決維護(hù)。（3）提高金融技能。提高儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)技能，了解合同條款技能、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知技能、防騙技能及金融糾紛處理等技能。

2.為內(nèi)生金融發(fā)展提供政策保障。內(nèi)生金融發(fā)展中需要適度放寬信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，建立民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制等基本條件，因此政府在促進(jìn)內(nèi)生金融發(fā)展中有其重要作用，應(yīng)注重維護(hù)農(nóng)村金融內(nèi)生成長(zhǎng)的環(huán)境，包括積極發(fā)揮內(nèi)生金融組織在市場(chǎng)當(dāng)中的作用，打通民間資本參與金融活動(dòng)的有效通道，大力發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)，提高民間資本及農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體參與金融活動(dòng)的積極性及主動(dòng)性。并盡快出臺(tái)并完善相關(guān)法律，引導(dǎo)民間借貸有序發(fā)展。此外，雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法規(guī)，如2016 年的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等，并專項(xiàng)整治取締了不少非法平臺(tái)，極大改善了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，但還應(yīng)進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融立法也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，以加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范運(yùn)行。

3.營(yíng)造內(nèi)生金融組織發(fā)展的外部環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村金融教育。金融教育除了如利率、金融機(jī)構(gòu)、存貸款類型等金融基礎(chǔ)知識(shí)的普及，還應(yīng)提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體運(yùn)用農(nóng)村金融新業(yè)態(tài)的能力。其次，加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋領(lǐng)域，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融信息科技服務(wù)空白。在推廣電子商務(wù)、移動(dòng)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)過程中，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立可控的安全防范機(jī)制。最后，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一方面，充分運(yùn)用客戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間建立的守信激勵(lì)與失信懲戒相結(jié)合的，通過信用引導(dǎo)的資源配置機(jī)制。另一方面也應(yīng)加快建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過大數(shù)據(jù)征信，運(yùn)用大量小微經(jīng)濟(jì)主體交易行為數(shù)據(jù)，從客戶特質(zhì)、信用歷史、履約能力等多維度考量其的信用狀況，以有效降低農(nóng)村金融組織為小微經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。