于 江 李健聰 陳昱含
(1.中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行,吉林長(zhǎng)春 130051;2.中國(guó)人民銀行松原市中心支行,吉林松原 138000)
大數(shù)據(jù)(big data),是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉、管理、處理的集合,因其數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)性質(zhì)復(fù)雜等特性,用普通的數(shù)據(jù)軟件工具無(wú)法在有效期限內(nèi)完成分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析后的數(shù)據(jù),對(duì)決策參考性更高,數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性提升,且能夠高效節(jié)省時(shí)間。從大數(shù)據(jù)中分析出事物間存在的內(nèi)在關(guān)系并幫助經(jīng)營(yíng)決策或優(yōu)化管理的精準(zhǔn)時(shí)代正在到來(lái)。由此所催生出的各類金融交易方式,也使得洗錢(qián)犯罪的隱蔽性、復(fù)雜性特點(diǎn)更加突顯,基于大數(shù)據(jù)視角的提高反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量顯得尤為重要。
自2006年《反洗錢(qián)法》頒布以來(lái),我國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管范圍不斷擴(kuò)大,逐步形成相對(duì)完備的監(jiān)管模式,各金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不斷提升,公眾反洗錢(qián)意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng),打擊洗錢(qián)犯罪工作取得一定成效。目前反洗錢(qián)監(jiān)管方式主要以現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合,從中篩選可疑交易線索并開(kāi)展調(diào)查工作。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量呈指數(shù)型增長(zhǎng),可疑交易報(bào)告數(shù)量逐年上升,現(xiàn)有的反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)只能程式化的篩選可疑線索,致使可疑交易報(bào)告數(shù)量增多但問(wèn)題交易占可疑交易數(shù)量比重不斷下降,這其中的分析調(diào)查工作浪費(fèi)了大量的人力及其他資源,且不利于真正洗錢(qián)案件的識(shí)別,所以現(xiàn)有的監(jiān)管模式亟待引入現(xiàn)代化技術(shù)手段。
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的更替迭代,我國(guó)正加速邁進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁盛帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)金融的變革,資金流動(dòng)渠道趨于多元,支付方式更加便捷,但同時(shí)隱藏在其背后更多的是對(duì)犯罪分子的便利。依托互聯(lián)網(wǎng)的支付和金融工具,打破了原來(lái)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的業(yè)務(wù)模式,犯罪分子可將非法來(lái)源資金通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等迅速轉(zhuǎn)移,若涉及三方支付機(jī)構(gòu),其資金轉(zhuǎn)移路徑將更為隱蔽,給打擊洗錢(qián)犯罪增加難度。此時(shí),引入大數(shù)據(jù)模式的反洗錢(qián)監(jiān)管尤為迫切,精準(zhǔn)分析、快速識(shí)別、高效預(yù)警為反洗錢(qián)工作打開(kāi)突破口,讓犯罪分子的洗錢(qián)行為無(wú)處藏身,持續(xù)推進(jìn)反洗錢(qián)工作整體水平的提升。
(一)搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)。一是豐富大數(shù)據(jù)平臺(tái)內(nèi)容。人民銀行應(yīng)建立國(guó)家層面的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái),主要功能包括對(duì)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、處理、模擬、分析、運(yùn)用等;其數(shù)據(jù)應(yīng)包含金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等義務(wù)機(jī)構(gòu)提供的客戶基本信息、賬戶交易記錄和可疑交易信息等,同時(shí)應(yīng)涵蓋公安、工商等重要職能部門(mén)提供的特殊監(jiān)控名單,以及電信運(yùn)營(yíng)商、電商、社交等主體的有關(guān)信息,使數(shù)據(jù)源具備覆蓋面廣、準(zhǔn)確度高、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn),將結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行跨部門(mén)、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的高度整合,為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、案件調(diào)查、打擊犯罪提供高效的服務(wù)平臺(tái)。二是高度重視數(shù)據(jù)安全。出于數(shù)據(jù)信息的安全性考慮,反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)采取密鑰或更安全的驗(yàn)證方式登錄,且合理開(kāi)放數(shù)據(jù)訪問(wèn)端口,出臺(tái)相關(guān)法規(guī)規(guī)范端口使用規(guī)則及權(quán)限,用數(shù)據(jù)化方式記錄端口登錄、操作等詳細(xì)內(nèi)容,避免因端口開(kāi)放造成數(shù)據(jù)信息的泄露,引發(fā)安全隱患。
(二)預(yù)設(shè)洗錢(qián)模型。一是預(yù)設(shè)洗錢(qián)案例。收集反洗錢(qián)監(jiān)管單位現(xiàn)場(chǎng)檢查的案例及移送公安機(jī)關(guān)的洗錢(qián)案例,分析其洗錢(qián)模式及非法來(lái)源資金轉(zhuǎn)移的路徑,建立可模擬、可比對(duì)的交易分析模型,將其預(yù)設(shè)至反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)中,平臺(tái)對(duì)掌握的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤模擬,將與預(yù)設(shè)模型相似度較高的數(shù)據(jù)信息形成可疑交易報(bào)告,及時(shí)作出預(yù)警移送公安機(jī)關(guān)并將其作為持續(xù)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象。二是參考各義務(wù)機(jī)構(gòu)的可疑交易監(jiān)測(cè)模型。各義務(wù)機(jī)構(gòu)均已建立可疑交易監(jiān)測(cè)模型,經(jīng)過(guò)兩年的磨合更新,可疑交易篩選精準(zhǔn)度已逐步提高,但模型的識(shí)別分析仍處于單純的比對(duì)階段,未能有效結(jié)合實(shí)際案例特點(diǎn),建立大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng);然而,人民銀行建立的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái),預(yù)設(shè)洗錢(qián)模型可大大提高案件識(shí)別準(zhǔn)確率,填補(bǔ)平臺(tái)機(jī)械式篩選的漏洞,同時(shí)及時(shí)更新預(yù)設(shè)模型,增強(qiáng)數(shù)據(jù)信息模擬分析的時(shí)效性,爭(zhēng)取在資金轉(zhuǎn)移前或途中遏止犯罪行為的實(shí)施,但缺少實(shí)踐,仍處于理論研討階段,在分析研究其建立可行性時(shí),可與義務(wù)機(jī)構(gòu)可疑交易監(jiān)測(cè)模型相互借鑒,吸取對(duì)方優(yōu)勢(shì),提高自身短板,實(shí)現(xiàn)雙贏。
(三)引入用戶畫(huà)像。大數(shù)據(jù)中的用戶畫(huà)像是一種模型,是通過(guò)對(duì)用戶多方面信息的掌握、分析和挖掘,將不同信息進(jìn)行整合分析,形成具有其獨(dú)特性的用戶“畫(huà)像”。反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)引入用戶畫(huà)像理念,將收集到的數(shù)據(jù)包括用戶身份信息、聯(lián)網(wǎng)核查情況、工作單位、交易偏好、電信運(yùn)營(yíng)商信用度等整合成多種畫(huà)像模型,并根據(jù)對(duì)應(yīng)群體分析符合該類畫(huà)像特質(zhì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并對(duì)其進(jìn)行標(biāo)記,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的畫(huà)像用戶群體特別關(guān)注。引入用戶畫(huà)像可對(duì)客戶群體精準(zhǔn)定位,結(jié)合平臺(tái)中各主體提供的信息全面、準(zhǔn)確、有效的識(shí)別客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn),從源頭打擊洗錢(qián)犯罪。
(一)完善相關(guān)法律法規(guī)?,F(xiàn)行的《反洗錢(qián)法》主要規(guī)定了反洗錢(qián)監(jiān)督管理職能部門(mén)的職責(zé)及金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù),但隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,市場(chǎng)不斷開(kāi)放,洗錢(qián)模式更加豐富,應(yīng)將反洗錢(qián)的監(jiān)管逐步擴(kuò)大到公安、工商等部門(mén)。目前,我國(guó)法律法規(guī)未明確公安等其他部門(mén)反洗錢(qián)監(jiān)管職責(zé),僅與人民銀行建立聯(lián)席會(huì)議機(jī)制,配合開(kāi)展反洗錢(qián)監(jiān)管,監(jiān)管主動(dòng)性不強(qiáng),監(jiān)管效率較低。建議將公安、工商等部門(mén)的反洗錢(qián)監(jiān)管義務(wù)納入反洗錢(qián)法律體系,明確其職責(zé),有利于更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn),鎖定可疑目標(biāo),形成打擊洗錢(qián)犯罪合力。
(二)加速反洗錢(qián)數(shù)據(jù)信息化建設(shè)。面對(duì)科技發(fā)展的日新月異,反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作如同是與犯罪分子開(kāi)展時(shí)間上的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”,我們必須加速推進(jìn)信息化系統(tǒng)建設(shè)。一是在人才方面,要廣泛吸納金融科技復(fù)合型人才,在平臺(tái)搭建、模型構(gòu)建、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì),將大數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)工作高度融合,積極探索適合我國(guó)反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái),二是在平臺(tái)建設(shè)方面,充分發(fā)揮反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議作用,完善與公安、工商等職能部門(mén)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制,建立與公安、工商等部門(mén)聯(lián)動(dòng)的信息溝通平臺(tái),有效提升反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量有效性。
(三)持續(xù)加強(qiáng)公眾反洗錢(qián)意識(shí)。近年來(lái),人民銀行各分支機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展形式多樣的反洗錢(qián)宣傳,頗有成效,目前社會(huì)公眾對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)已有初步認(rèn)識(shí),并能夠積極配合金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作。但公眾仍普遍認(rèn)為自己離洗錢(qián)活動(dòng)還很遠(yuǎn)很遠(yuǎn),在互聯(lián)網(wǎng)+的今天,一部分客戶其實(shí)已在“不知情”的情況下參與了非法來(lái)源的資金轉(zhuǎn)移,所以人民銀行應(yīng)持續(xù)加大宣傳工作力度。一是將破獲的洗錢(qián)案例、洗錢(qián)模式通過(guò)媒體、報(bào)紙、期刊、網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)公開(kāi),采取喜聞樂(lè)見(jiàn)的微視頻、動(dòng)畫(huà)短片等方式,讓公眾有較直觀的感受,進(jìn)一步提升公眾的整體意識(shí),避免在“不知情”中參與違法犯罪。二是要發(fā)揮公眾的自發(fā)宣傳和防范意識(shí),通過(guò)社會(huì)公眾的轉(zhuǎn)宣傳,讓更多人認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)犯罪的危害,提高對(duì)洗錢(qián)犯罪的認(rèn)識(shí)程度,主動(dòng)提醒身邊親朋好友遠(yuǎn)離洗錢(qián),營(yíng)造更加穩(wěn)定和諧的社會(huì)環(huán)境。