中國農村金融轉型與金融機構多元化的探析

高興華GAO Xing-hua

（安徽財經大學金融學院，蚌埠233030）

0 引言

隨著國家改革開放，我國的經濟提升速度也在逐年加快，農村地區(qū)的經濟發(fā)展速度以及水平也有顯著提升，在金融方面也取得了亮眼的成績，轉型后的農村經濟呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展趨勢，這也要求我國金融體制要積極順應時代發(fā)展特征，進行全面改革，進一步優(yōu)化農村金融結構，為農村金融轉型提供良好的途徑。在發(fā)展的過程中也存在一定的問題，這也促使相關部門要及時調整發(fā)展方向以及內容，促進農業(yè)經濟發(fā)展進入新形勢。

1 我國農村金融轉型和金融機構多元化特征

由于受到農業(yè)結構的影響，我國的金融發(fā)展存在一定的挑戰(zhàn)性，為了使我國在全球化發(fā)展中具有更好的競爭實力，我國必須要從農產品等角度入手，在機械化生產方向也要及時進行結構調整。在調整的過程中，政府要及時提供資金支持，確保農村金融發(fā)展處于良好的發(fā)展狀態(tài)。農村金融的核心依然依賴于農業(yè)發(fā)展，在進行結構調整過程中，金融的供給需求成為當前農業(yè)金融發(fā)展主要面臨的問題。隨著經濟全球化的推行，我國的農業(yè)發(fā)展也在逐步加強，以提升自身的國際化競爭能力，對于傳統(tǒng)的農業(yè)發(fā)展也要進行適當改善，從傳統(tǒng)的農業(yè)種植向機械化、生物等領域進行拓展，促使我國農業(yè)結構更加符合當下的發(fā)展模式，并且能夠及時順應國際化發(fā)展趨勢[1]。農村經濟結構的轉型不是短時間內能夠實現(xiàn)的目標，在進行金融結構多元化發(fā)展的同時，也要及時推動農業(yè)金融的發(fā)展速度。

要積極促進農村工業(yè)化發(fā)展提升發(fā)展效率，及時改善農村勞動率產能過低等情況。我國當前的農村工業(yè)化發(fā)展已經進入到平穩(wěn)發(fā)展的狀態(tài)當中，但是城鎮(zhèn)化發(fā)展效率無法與工業(yè)化進程相匹配，這也導致農村經濟發(fā)展出現(xiàn)了不平衡的局面。我國的城鎮(zhèn)化進程與發(fā)達國家相比仍有較大的區(qū)別，城鎮(zhèn)化建設不僅能夠推動經濟發(fā)展，也能緩解城市就業(yè)壓力以及生活壓力，城鎮(zhèn)化發(fā)展可以吸引農村勞動力進行就業(yè)，為農村經濟發(fā)展注入活力。

在當前的農村發(fā)展中，民營經濟收入也在逐年增長，對于農村的經濟發(fā)展也起到了積極影響，在不斷增加民營企業(yè)的同時，也從根源上解決了勞動力過剩等問題。我國的市場經濟在建立的過程中，根據(jù)自身的發(fā)展方向進行不斷完善，城市化發(fā)展也達到新高度，農村的發(fā)展也緊跟整體變化進行改善。在農村金融轉型與金融機構多元化中，金融轉型指的是調整農村產業(yè)結構，從傳統(tǒng)的種植性發(fā)展方向逐漸轉變成產供銷一體化發(fā)展形式，在改變我國農村金融機構的同時，也要注重農村經濟發(fā)展模式，為實現(xiàn)我國農村金融結構的多元化發(fā)展奠定良好基礎[2]。

2 我國農村金融轉型和金融機構發(fā)展困難因素

伴隨我國改革發(fā)展開放，國家根據(jù)當前的發(fā)展方向積極制定相關的政策，但是從內容上看，大部分內容都是基于城市建設，很少站在農村經濟體制視域下進行分析以及調控[3]。我國當前的農業(yè)銀行在資金支持上，多用于糧食收購以及設備更新當中，技術設施貸款等項目卻很難開展。當前的保險項目也在逐步拓展，但是在農業(yè)方面依然有著較大的缺少，不僅相關條例以及政策不夠完善，對于農村金融轉型也會帶來較大的影響。

在當前的經濟發(fā)展中，農業(yè)的發(fā)展依然沒有得到更廣泛的關注。自金融體系建立以來，國家就在積極的完善發(fā)展結構，盡量保證經濟資源的分配均衡化。從整體上來看，農業(yè)需要的投資金額較大，國家很難對其進行完整投資，在訴求方面很難全部滿足，這也導致一些中小型的企業(yè)發(fā)展受到制約，不僅難以完成農村經濟發(fā)展的短期計劃，也導致農村經濟轉型產生一定的困難和偏差。

由于我國的市場發(fā)展速度較快，在農村金融資源的配置上出現(xiàn)了不平衡的現(xiàn)象。農村在融資等渠道上顯示出嚴重不足的現(xiàn)象，從相關的數(shù)據(jù)中可以看出，相對于國有企業(yè)以及其他企業(yè)來講，農村金融供給結構出現(xiàn)了不平等的局面。在債務上，農業(yè)債務的渠道也十分單一，在農村經濟市場當中，企業(yè)主要依靠債券等形式進行融資，在發(fā)展方向上呈現(xiàn)出了較大的局限性。

農戶在金融制度上了解不夠充分，銀行作為我國金融主要調控代表，可以為農村提供更加細致化、全面化的貸款服務，也能以此為契機向農戶普及相關金融知識，為接下來的金融結構多元化發(fā)展奠定基礎。但是銀行提供的資金業(yè)務并非持續(xù)性的，所以在政策方面，我國的相關政策沒有得到良好的體現(xiàn)。在業(yè)務開展的過程中，很多因素依然制約著農村金融轉型速度以及進程。首先，在貸款當中，很多款項存在著一定的限制，而且還款期限較短，農戶在短時間內就要進行回款，對于農戶的經濟發(fā)展帶來更大的影響。其次，農村信用社在資金以及資源方面的能力很有限，在遇到農業(yè)貸款時相關機構沒有相關的工作經驗，處理時可能存在逃避心理。

基于我國當前的發(fā)展政策以及相關規(guī)定，農業(yè)銀行在資金方面提供了強有力的支持，并且基于當前的發(fā)展形式，頒布了適合農村產業(yè)轉型的優(yōu)惠政策，也使得農民在享受政策的同時，深化理解相關內容，對于今后的金融轉型發(fā)展以及機構的多元化構建奠定基礎。銀行在農業(yè)方面的業(yè)務內容較為實際，資金的主要流向也十分清晰。商業(yè)銀行在業(yè)務上沒有涉及農業(yè)發(fā)展的權限，在資金運轉上也無法滿足農業(yè)發(fā)展需求。一些農戶在轉型期間沒有制定好相關的發(fā)展進程，從而向民間借貸人借貸等情況，由于農業(yè)的經濟周轉期相對較長，短時間內很難能將款項全部回款，從而產生資金鏈斷裂等情況，從淺顯角度上來講，這對于農業(yè)項目的推進以及實施產生不利影響，從深層來看，對于農村金融轉型以及后續(xù)發(fā)展帶來較多的隱患[4]。

針對于上述問題，當前的農村經濟體現(xiàn)出資金短缺等情況，但是金融機構卻表現(xiàn)出不敢放款等狀態(tài)。國家在進行調控的過程中，在農業(yè)發(fā)展上也無法進行過度干預，每個金融機構的業(yè)務內容以及模式都存在一定的差異性，如果盲目開展涉農業(yè)務可能會對于其今后的業(yè)務開展以及國家的整體調控帶來影響。因此，基于此類發(fā)展情況，要積極尋求多邊合作，以農業(yè)發(fā)展作為主要的發(fā)展單位，在原有的農業(yè)項目不發(fā)生變動的前提下，開展與農業(yè)發(fā)展密切相關的業(yè)務，相關的業(yè)務手續(xù)可以有商業(yè)銀行進行提供，結合銀行、政府等機構的職能，積極為使用者提供資金支持。這樣的解決形式不僅能解決農業(yè)銀行的資金問題，也可以促使商業(yè)銀行發(fā)揮其價值。相比于民間借貸來講，政府的擔保信任程度更高，從內容制定以及實施上，也有更好的標準，為農戶的后續(xù)發(fā)展帶來一定的積極影響。商業(yè)銀行的一部分資金涉及到與其他銀行間的業(yè)務，但是有政府的調控機制，這部分資金可以進行相應的調控，在法律以及政策當中也是允許的，這也為農戶的金融發(fā)展帶來積極影響[5]。

3 我國農村金融轉型和金融機構多元化發(fā)展

農村的金融發(fā)展應該進行結構改善，從功能角度來講，金融的功能更加廣泛與穩(wěn)定，并且在市場機制的發(fā)展過程中，能夠不斷進行實踐與檢驗，金融機構要不斷進行創(chuàng)新以及發(fā)展，逐步提升競爭實力，形成更加穩(wěn)定的金融發(fā)展體系，提升工作效率。從功能角度上來講，金融體系要根據(jù)功能要求，進行資源配置或建設相關的組織或機構，促進金融功能能夠更好、更全面的在農村發(fā)展中發(fā)揮作用。在不同的地區(qū)發(fā)展過程中，要基于地區(qū)發(fā)展的特點以及需求，在“三農”政策中進行全面改變，進一步完善農村金融結構多樣化進程的推進，在功能上也能形成良好的互補機制，使多種功能在金融發(fā)展中起到積極作用，進而提升市場效率，為農村金融多樣化發(fā)展奠定良好基礎。

與農業(yè)相關的項目在當前的發(fā)展中，資金體系已經有了較為完整的結構，相關的發(fā)展優(yōu)勢以及進度已經有所展現(xiàn)，現(xiàn)代的農業(yè)發(fā)展形式也發(fā)生了較大的改變。我國的傳統(tǒng)農業(yè)以種植為主，但在現(xiàn)代化發(fā)展當中，僅依靠傳統(tǒng)農業(yè)已經無法適應當前的經濟發(fā)展需求，這也要求農業(yè)的生產形式要及時進行調整，服務機構的工作內容也要不斷完善。傳統(tǒng)的農村金融機構在資金運轉上僅支持本地建設，相對較好的發(fā)展項目也是就近發(fā)展。但是在當前的發(fā)展形式上來看，農業(yè)項目已經突破了傳統(tǒng)的地區(qū)局限，更多地走向全國甚至世界市場，結算方式也從傳統(tǒng)的面對面交易轉變成跨境支付。在當前的發(fā)展模式中，跨境支付還存在一定的支付限制，但是隨著農村金融的發(fā)展，相關的扶持政策也會及時制定，為今后的金融結構多元化發(fā)展也能帶來更好的發(fā)展前景[6]。

商業(yè)銀行在跨境交易上有著較多的經驗，農業(yè)銀行可以及時借鑒商業(yè)銀行的工作形式，利用有效資源進行快速發(fā)展。當?shù)氐恼诮鹑诎l(fā)展的過程中要積極發(fā)揮監(jiān)管作用，降低金融風險，使貿易雙方都能降低金融貿易的風險性，達成更好的發(fā)展戰(zhàn)略。

4 結束語

綜上所述，農村經濟發(fā)展在我國的整體經濟中起到重要作用，在促進城市發(fā)展的同時，也要將農村經濟設立為未來發(fā)展的主要的內容。政府以及銀行要積極推動農村金融轉型速度，進一步實現(xiàn)農村金融機構多元化進程，從全方面發(fā)展的角度滿足農村經濟的當前需求，從貸款、貿易等角度積極制定農村金融保障制度，為我國的經濟發(fā)展提供更好的發(fā)展方向。