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    我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展道路研究

    2020-03-01 04:12:27張騰飛
    卷宗 2020年29期
    關(guān)鍵詞:眾籌信用管控

    張騰飛

    (中央財經(jīng)大學(xué),北京 100081)

    在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未正式出現(xiàn)以前,傳統(tǒng)金融業(yè)為了業(yè)務(wù)創(chuàng)新而提出金融互聯(lián)網(wǎng)的概念。金融互聯(lián)網(wǎng)從根本來說是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),通過減少銀行的網(wǎng)點及柜臺人員,提高金融業(yè)務(wù)中消費者的參與性以及使金融業(yè)務(wù)流程更加透明,從而實現(xiàn)降低金融業(yè)務(wù)成本,提高業(yè)務(wù)效率的目的。

    如今,大多數(shù)電子銀行都屬于金融互聯(lián)網(wǎng)范疇。而互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是將金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)融合,通過大數(shù)據(jù)、云計算、信息通信技術(shù)等手段,對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改造、整合、提升的一種新的金融模式。這種變革涉及金融市場、金融業(yè)務(wù)、各個金融組織以及政府的監(jiān)管制度。就互聯(lián)網(wǎng)金融而言,其憑借著高效率、花費少以及廣闊的受眾范圍得到社會各界的認(rèn)同,從而迅速發(fā)展和成長,但是也伴隨產(chǎn)生了難管控、高風(fēng)險等一系列問題。2018年,我國證券監(jiān)察委員會、銀行監(jiān)察委員會以及中國人民銀行共同制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》。該辦法的出臺給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系和今后發(fā)展道路奠定了政治基礎(chǔ)。

    1 我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路分析

    1.1 第三方支付發(fā)展模式

    第三方支付是指擁有強大實力的第三方組織充當(dāng)支付中介的角色,在和多個銀行建立合作關(guān)系的基礎(chǔ)上,滿足消費者和商家交易需要的互聯(lián)網(wǎng)交易手段。在第三方支付領(lǐng)域,支付寶是當(dāng)之無愧的龍頭企業(yè),自2004年成立至今,全國居民通過支付寶產(chǎn)生的交易額和數(shù)量逐年大幅提升,尤其是每年的雙十一活動都會引起全國居民的消費熱情,不斷刷新消費額紀(jì)錄。由此可以看出,第三方支付憑借著其方便和較高的客戶滿意度等優(yōu)勢,使其市場份額不斷上漲。與此同時,傳統(tǒng)金融行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)由于第三方支付的崛起而進(jìn)入了緩慢發(fā)展的階段。

    1.2 P2P借貸發(fā)展模式

    P2P借貸指的是點對點信貸,英文全稱為Person to Person,其核心含義為個體和個體之間的借貸交易。P2P的概念是資金需求方和資金供給方通過互聯(lián)網(wǎng)來完成借貸活動。P2P平臺在掌握用戶資源的基礎(chǔ)上匹配需求方和供給方,并協(xié)助完成電子合約的簽訂工作,確保借方和貸方的權(quán)益得到法律保護(hù)。國內(nèi)P2P借貸從過去的以消費者為目標(biāo)市場逐漸成長以中小企業(yè)為目標(biāo)市場,滿足中小企業(yè)的融資需要。從全國P2P借貸公司的分布情況來看,一線城市P2P平臺的成長速度尤為驚人。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在我國所有的P2P平臺中,有超過50%的平臺都分布在北京、江浙以及廣東地區(qū)。

    1.3 眾籌發(fā)展模式

    眾籌的概念是利用團購、預(yù)購等手段,通過互聯(lián)網(wǎng)向社會各界人士或特殊群體募集項目資金,并將除了資金之外的股權(quán)、期權(quán)等有價值的東西當(dāng)作利潤的一種融資模式。在眾籌平臺中,項目持有者作為平臺的一方用戶,由于缺乏項目資金,因此利用眾籌平臺的流量對所持項目進(jìn)行宣傳說明,吸引感興趣者進(jìn)行投資,以此來謀求資金。平臺另一方用戶是社會各界人士或特殊群體,倘若他們對平臺上的項目感興趣并出資支持,則變成項目的融資方。按照《福布斯》的相關(guān)數(shù)據(jù),自2013年初開始,我國眾籌平臺的數(shù)量就已大于700家,到同年中旬,眾籌平臺的數(shù)量則超過了1500家。如今,眾籌平臺的項目范圍囊括游戲、醫(yī)療、旅游、工業(yè)等多個行業(yè)。眾籌作為全新的融資手段,融資成本低且程序簡便,再加上門檻低,每筆資金數(shù)量少,所以融資成功率很高,在很大程度上幫助了項目者目標(biāo)的實現(xiàn),同時促進(jìn)了市場的繁榮。眾籌模式的發(fā)展可以有效促進(jìn)中小企業(yè)的成長,激發(fā)市場創(chuàng)新動力。

    2 當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的不足之處

    2.1 征信制度尚未完善

    互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,就必須要降低行業(yè)風(fēng)險,而構(gòu)建征信制度能夠為降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險打下基礎(chǔ)。但目前國內(nèi)征信制度尚未完善,重點體現(xiàn)在三個方面:首先,一部分互聯(lián)網(wǎng)金融組織并未進(jìn)入中國人民銀行征信系統(tǒng)。中國人民銀行現(xiàn)行的金融信息數(shù)據(jù)庫僅涵蓋了和銀行交易過的大中型金融組織的征信數(shù)據(jù),但是大多數(shù)小微組織并沒有進(jìn)入該信息數(shù)據(jù)庫。其次,一些互聯(lián)網(wǎng)金融組織沒有完善的信用測評制度和審查體系,盡管行業(yè)主管部門對信用體系的構(gòu)建給予了足夠的關(guān)注,但因為沒有一致的評價標(biāo)準(zhǔn)等因素使得各級組織已掌握的信用數(shù)據(jù)難以得到推廣。比如,支付寶的芝麻信用分僅作為支付寶信用的評價依據(jù),在其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則無法使用。最后,現(xiàn)有征信制度缺乏相應(yīng)的技術(shù)能力。由于互聯(lián)網(wǎng)金融組織收集征信信息的方向和側(cè)重點存在差異,再加上國內(nèi)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的落后,部分缺乏實力的互聯(lián)網(wǎng)金融組織甚至沒有構(gòu)建信用測評制度的基礎(chǔ),因此難以對借方的信用進(jìn)行準(zhǔn)確測評,一些征信數(shù)據(jù)也缺乏參考性,從而使得我國的征信體系和西方國家的征信體系差距顯著。

    2.2 消費者缺乏風(fēng)險管控觀念

    大多數(shù)消費者風(fēng)險管控意識淡薄,難以有效辨別互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)信息,為了獲得一些虛假利益,被各種投資陷阱所欺騙,給自身帶來了無法想象的經(jīng)濟損失。尤其是在校大學(xué)生,由于社會經(jīng)驗不足,對互聯(lián)網(wǎng)信貸認(rèn)識不足,又缺乏風(fēng)險意識,最后被犯罪分子所欺騙。因此,相關(guān)部門采取一些必要措施,幫助消費者加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的學(xué)習(xí),理性認(rèn)知金融市場,明確風(fēng)險和利潤的利害關(guān)系,樹立風(fēng)險管控觀念尤其重要。

    2.3 行業(yè)內(nèi)復(fù)合型人才數(shù)量少

    目前,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最為需要的人才就是復(fù)合型人才,即擁有互聯(lián)網(wǎng)意識,掌握相關(guān)金融理論知識,并且了解互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式的人才。受經(jīng)濟全球化和市場經(jīng)濟的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融組織對復(fù)合型人才的需要不斷上漲。目前,我國通曉信息技術(shù)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域知識的相關(guān)人才明顯不足。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)金融行業(yè)的人才數(shù)量超過50萬,而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才僅有5萬。所以能夠看出,針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所需的復(fù)合型人才的培養(yǎng)亟需加強。

    3 推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的建議

    3.1 健全完善征信制度

    信用是金融行業(yè)的重中之重,互聯(lián)網(wǎng)金融尤其需要健全的征信制度。建立征信制度需要科學(xué)地劃分個人信用和公司信用,將信用按照對應(yīng)的等級進(jìn)行分類,同時對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也進(jìn)行等級分類,從而將金融風(fēng)險控制在合理范圍。而健全完善征信制度則需要發(fā)揮政府的作用,由政府進(jìn)行頂層設(shè)計,構(gòu)建征信制度整體框架,各級互聯(lián)網(wǎng)金融組織各自收集相關(guān)信息數(shù)據(jù),納入統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,從而減少整體的征信數(shù)據(jù)搜集成本,提高信用數(shù)據(jù)使用的有效性。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,同時信息量日益龐大而復(fù)雜,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)構(gòu)建征信制度已經(jīng)迫在眉睫。只有構(gòu)建完善的征信制度才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長打下堅實的基礎(chǔ),并降低金融風(fēng)險。

    3.2 提高消費者風(fēng)險管控意識

    消費者對金融理論知識的掌握也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。政府需要加大對消費者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的教育力度,通過使用金融組織的傳單、LED屏和小區(qū)公告欄等各種方式,宣傳金融風(fēng)險防范理念。在加強消費者風(fēng)險管控觀念的過程中,幫助消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時充分了解產(chǎn)品內(nèi)容,保證自身利益,規(guī)避風(fēng)險。同時,加強對互聯(lián)網(wǎng)金融組織的監(jiān)管,要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織堅持道德底線,積極履行社會責(zé)任,明確告知消費者潛在的金融風(fēng)險,保障消費者利益。

    3.3 優(yōu)化人才培養(yǎng)制度

    互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速成長,對行業(yè)人才的素質(zhì)提出了更高的要求。尤其是涉及金融、互聯(lián)網(wǎng)、信息等多個領(lǐng)域的復(fù)合型人才,成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)茁壯成長的關(guān)鍵。不僅對于行業(yè)而言,復(fù)合型人才也能為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)造更多的商業(yè)價值,因此企業(yè)需要優(yōu)化人才培養(yǎng)制度,有針對性地開展培訓(xùn)、見習(xí),全方位提高員工整體素質(zhì)水平。調(diào)動員工不斷學(xué)習(xí)和提升自我的積極性,優(yōu)化員工的知識系統(tǒng),培養(yǎng)多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域人才,不斷提高員工的專業(yè)知識水平、風(fēng)險控制水平以及管理水平,尤其是要確保員工做到合理利用互聯(lián)網(wǎng)理念解決一系列金融風(fēng)險問題。

    4 結(jié)束語

    綜上所述,筆者首先通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展道路展開分析,認(rèn)為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有三個發(fā)展方向,即第三方支付、P2P以及眾籌。然后根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析了行業(yè)內(nèi)存在的突出問題,即征信制度尚未完善、消費者缺乏風(fēng)險管控觀念和復(fù)合型人才稀缺。最后筆者結(jié)合市場宏觀環(huán)境以及國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段提出健全完善征信制度、提高消費者風(fēng)險管控意識和優(yōu)化人才培養(yǎng)制度這三個建議,期望本論文的研究成果能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成長提供參考。

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