商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究

私人銀行業(yè)務(wù)是一種面向高凈值客戶提供的定制化、專業(yè)化的私密性極強的、以財富管理為核心的一攬子金融服務(wù)，其核心價值主張是"創(chuàng)富、守富、享富、傳富"，以資產(chǎn)規(guī)劃和財富管理為核心業(yè)務(wù)，有客戶層次高、定制化強、產(chǎn)品服務(wù)范圍廣、復雜度高、對從業(yè)人員專業(yè)能力和素質(zhì)要求高等特點。但由于我國國情、人們的消費習慣以及私人銀行業(yè)務(wù)的不成熟等原因，私人銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展尚處在初級階段，私人銀行業(yè)務(wù)存在發(fā)展問題亟待解決的現(xiàn)狀?；诖?，本文對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題進行分析，提出一些合理性的解決建議，希望能夠促進相關(guān)商業(yè)銀行的進步。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題

1.對私人銀行業(yè)務(wù)認識不足。

我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)開展至今僅十年光景，與已有300 多年歷史、發(fā)展相對成熟的歐美外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，還存在很多的不足。而對于私人銀行業(yè)務(wù)，我國的客戶群體與銀行的投資理念存在著一定的差異，使得私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程舉步維艱。對于我國的私人銀行客戶來說，他們心中的私人銀行應(yīng)該具有非常高私密性、專屬性和專業(yè)化的服務(wù)，而且所提供的資產(chǎn)配置產(chǎn)品在風險可控的前提下應(yīng)當具有較高收益。另外，我國的私人銀行客戶希望在綜合金融服務(wù)的各個方面獲得個性化、差異化的服務(wù)，這就對目前國內(nèi)銀行多數(shù)仍為部門銀行的經(jīng)營模式提出了挑戰(zhàn)性的要求。

2.私人銀行產(chǎn)品服務(wù)單一。

目前，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)提供的財富管理產(chǎn)品中主要集中體現(xiàn)為固定收益類產(chǎn)品，在這類產(chǎn)品中的投向上債券市場占比大概66%。從期限結(jié)構(gòu)來看，長期性產(chǎn)品只占到15%，多數(shù)都為一年（含）以內(nèi)的短期產(chǎn)品。而且目前境內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品渠道太長，金融部門內(nèi)部的交易環(huán)節(jié)太多，一方面導致了目前債券市場、貨幣市場的波動，另一方面使得投資者的收益也低很多。每過一道渠道，雁過拔毛，這也是目前理財市場的困境。另外，為了保證客戶的資金安全和銀行本身的經(jīng)營收入，在國外飽受歡迎的私募股權(quán)和金融衍生產(chǎn)品在我國商業(yè)銀行中則相對較少。由于產(chǎn)品服務(wù)單一缺少特色，對于私人銀行客戶來說差異性不明顯，很難滿足其個性化投資需求，使得私人銀行業(yè)

務(wù)對于高凈值客戶來說缺乏吸引力。3.高素質(zhì)專業(yè)人員缺乏。

由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，這決定了私人銀行服務(wù)人員必須具備專業(yè)的金融知識、豐富的從業(yè)經(jīng)驗，還需要知曉投資、會計、法律、心理學等相關(guān)知識。此外還要掌握例如高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞投資等跨行業(yè)知識和經(jīng)驗。當前私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)團隊中年輕人較多，大多具有深厚專業(yè)背景和理論知識，但社會經(jīng)驗和生活經(jīng)驗尚淺，與客戶交流時容易停留在表面，深入挖掘能力欠缺。另外，相關(guān)的私人銀行培訓體系也剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經(jīng)理和財富顧問經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了目前境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

二、針對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決對策

1.風險評估與監(jiān)管制度的完善。

商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)的過程中，根據(jù)客戶需求及業(yè)務(wù)特點，一般都會采用"一對一"模式，即針對客戶的私人銀行業(yè)務(wù)需求，銀行會派遣專業(yè)人員負責。但該業(yè)務(wù)在具體進行的過程中，由于客戶的性格不同、對投資目標的謹慎性也會不同，客戶對投資風險的受能力同樣不同。具體而言，客戶在投資的過程中，會綜合考慮投資過程可能出現(xiàn)的風險，采取謹慎態(tài)度，可能會選擇少量的金融投資；同樣還有一些客戶會采取激的進式進行投資，選擇大資金額度的金融投入。對此，銀行在開展個人銀行業(yè)務(wù)的過程中，為了全面衡量一些金融投資風險可能導致的后果，為客戶提供更多的參考，切實保障客戶的利益。例如，在開展相關(guān)私人銀行業(yè)務(wù)前，銀行工作人員應(yīng)加強對客戶信息的了解，如了解客戶的財產(chǎn)情況、家庭情況、文化程度、性格特征等，以此判斷出客戶潛在的抗風險能力，為客戶制定更"安全"的金融投資方案。與此同時，作為工作人員還應(yīng)針對金融業(yè)務(wù)進行風險評估，對各種預期收益與風險詳細講解與客戶，給予客戶更全面的參考，維護商業(yè)銀行與客戶的利益。另外，商業(yè)銀行應(yīng)建立一些監(jiān)控機制，使內(nèi)部管控具有合理性，發(fā)現(xiàn)一些可疑問題應(yīng)及時解決，維護客戶的利益，同時保障企業(yè)的合法利益。

2.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

以往的商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的過程中，通常是以固有的金融產(chǎn)品為導向，為客戶推薦該產(chǎn)品，以滿足客戶對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。隨著時代的發(fā)展，客戶金融價值理念的提高，一些固定金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出難以滿足客戶多元化需求的現(xiàn)象。對此，銀行私人業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，需要以客戶需求為中心，這就需要銀行的發(fā)展過程中，具有創(chuàng)新服務(wù)的意識，結(jié)合客戶的個性化需求，制定一些合理的金融產(chǎn)品項目，制定相關(guān)綜合搭配型的金融產(chǎn)品。與此同時，銀行還應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)理念，提供更好的服務(wù)，使流程簡單標準化，為客戶提供更好的體驗。通過這種創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)的經(jīng)營方法，也能夠使商業(yè)銀行的形象提高，為企業(yè)帶來更多利益，促進銀行的發(fā)展。

3.成立專業(yè)性人才隊伍。

商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，需要專業(yè)人才的支持，而獲得人才最有效的途徑，即培養(yǎng)人才。對此，商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)的過程中，為了促進私人業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)重視建設(shè)人才隊伍的重要性。具體而言，我國的商業(yè)銀行可以借鑒和學習國外成熟私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，在了解銀行從業(yè)人員的基本要求后開展定向的培訓和招募，在提升現(xiàn)有人才隊伍素質(zhì)的同時再增加新的專業(yè)人才。首先，可以在銀行內(nèi)部制定合理的培訓計劃和準入機制。國內(nèi)商業(yè)銀行可參考國外其他銀行成熟私人銀行業(yè)務(wù)的培訓課程和培訓計劃，根據(jù)自身銀行和從業(yè)人員的實際情況進行調(diào)整并加以實施，考核合格后方可上崗。其次，設(shè)置合理的薪資待遇和晉升標準，以此來吸引有經(jīng)驗的專業(yè)人士。最后，可以采用定向培養(yǎng)的方式，面向高校進行專業(yè)招生，做好私人銀行業(yè)務(wù)的人才儲備計劃。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著時代發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)越來越被高凈值人士所關(guān)注及認可。但基于我國的國情、人們的思想進步等，商業(yè)銀行的私人業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出了若干問題?；诖耍嘘P(guān)銀行應(yīng)重視問題的所在，認識到這些問題對銀行發(fā)展的影響，并積極采取有效的解決措施，使私人銀行業(yè)務(wù)具有與時俱進性，滿足客戶多元化的理財需要，促進銀行的發(fā)展，促進社會的進步。