試論縣域企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展

文| 郝建姿

改革開放以來，縣域經(jīng)濟(jì)得到了大力發(fā)展，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組織部分，統(tǒng)計(jì)顯示，縣域經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)總值能夠占據(jù)到全國GDP總值的50%以上，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)。縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展，對于新時(shí)代中國特色社會主義建設(shè)事業(yè)，有著極其重要的政治意義和經(jīng)濟(jì)意義。然而，站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的角度來看，縣域的工業(yè)、農(nóng)業(yè)和商業(yè)企業(yè)的投保率和投保額都非常之低，與發(fā)展速度和發(fā)展水平不相適應(yīng)。如何拓展縣域企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，提高企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保的質(zhì)量和數(shù)量，是值得我們認(rèn)真研究的問題。

縣域企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的機(jī)遇

我國的縣域經(jīng)濟(jì)主要由國有、集體性質(zhì)的企事業(yè)單位和民營企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織所構(gòu)成，這些經(jīng)濟(jì)組織從創(chuàng)辦到興起再到成熟，大部分走的是依靠當(dāng)?shù)刭Y源的投資規(guī)模型發(fā)展道路，幾十年辛勤創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)風(fēng)雨雨，凝聚著所有者、經(jīng)營者和全體職工的心血和汗水。企業(yè)在發(fā)展的過程中，會面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)，可能是無法抗拒和預(yù)防的地震、雷電和洪澇災(zāi)害，也可能是意外的火災(zāi)、停水、停電、盜竊等社會性事故，無論是自然災(zāi)害還是人為事故，都嚴(yán)重的威脅著企業(yè)財(cái)產(chǎn)的安全，一旦不幸遇到一次，一家企業(yè)就可能會遭受到致命打擊，對企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展帶來不可估量的嚴(yán)重后果。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，是以各類企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織存放在相對固定地點(diǎn)，且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和其他與企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)的財(cái)產(chǎn)為主要保險(xiǎn)對象的一種保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織，在遭受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，能夠及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，同時(shí)還配合企業(yè)開展防災(zāi)防損工作，保護(hù)社會財(cái)產(chǎn)安全。

縣域企業(yè)因?yàn)槭艿降胤劫Y源環(huán)境和資金制約，一般規(guī)模較小，而我國的保險(xiǎn)事業(yè)在縣級保險(xiǎn)市場起步較晚、發(fā)展較慢，對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投保重要性的宣傳不到位，企業(yè)管理者保險(xiǎn)意識很不明確，尤其是在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，一些中小企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在面臨著轉(zhuǎn)型升級的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，更是不重視建立健全企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系?？h域企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的市場很大，是以我們的市場拓展非常有利的機(jī)遇。

縣域企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展面臨的挑戰(zhàn)

企業(yè)發(fā)展過程中為了防范風(fēng)險(xiǎn)，降低成本就會進(jìn)行相應(yīng)的保險(xiǎn)投資。企業(yè)經(jīng)營成本的提高和經(jīng)濟(jì)效益的下滑都會降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額。近三十年來，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度日新月異，一帶一路和中國制造在世界經(jīng)濟(jì)的格局中產(chǎn)生了極大影響。

大部分縣域企業(yè)在經(jīng)歷了多年發(fā)展，由于注重了風(fēng)險(xiǎn)防范，一直不曾發(fā)生過保險(xiǎn)范圍內(nèi)的災(zāi)害和事故，自然也不曾發(fā)生過保險(xiǎn)賠償事件，這時(shí)，人們都產(chǎn)生一種僥幸的心理，覺得災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)不會發(fā)生在自己的身上，投保的錢都為別人或保險(xiǎn)公司做了奉獻(xiàn)，得不償失，沒有必要。只要企業(yè)從重視安全，加強(qiáng)防范和降低風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行應(yīng)對，就可降低災(zāi)害發(fā)生的可能性。

縣域企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的策略

針對我國縣域企業(yè)在財(cái)產(chǎn)投保中面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出如下策略。

1.提高企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識。在企業(yè)廣泛宣傳《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，使企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人認(rèn)識到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對于企業(yè)的必要性。災(zāi)害事故的偶然性和必然性是矛盾對立的統(tǒng)一體。保險(xiǎn)是建立在這一統(tǒng)一體基礎(chǔ)上的一種分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方法，對于投保企業(yè)個(gè)體而言，可是偶然和不確定的，也可能必然和確定的。企業(yè)投保的目的是為了把可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，在企業(yè)一旦發(fā)生災(zāi)害，能夠及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少遭受災(zāi)害事故的損失，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的正常進(jìn)行和經(jīng)濟(jì)效益的順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)資金也為國家積累了大量的保險(xiǎn)基金和建設(shè)資金，增加了國家財(cái)富，利國利民。

2.拓寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣手段和渠道。當(dāng)前我們向縣域企業(yè)推廣保險(xiǎn)的手段還有很大的提升空間，大多采用保險(xiǎn)廣告、保險(xiǎn)公關(guān)及銷售推廣等促銷方式，銷售渠道也以單一的直銷為主，沒有形成完整的促銷網(wǎng)絡(luò)。拓寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣手段和渠道，就是要對服務(wù)對象加強(qiáng)職業(yè)研究，掌握有關(guān)企業(yè)經(jīng)營狀況，對目標(biāo)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和投保付費(fèi)能力做出相對正確的估計(jì)。制訂出行之有效的推廣方案和策略。

3.加強(qiáng)企業(yè)防災(zāi)工作。保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)是防患于未然和救災(zāi)止損，在保險(xiǎn)經(jīng)營中，日常業(yè)務(wù)總是要涉及到災(zāi)害事故，離不開承保、計(jì)算費(fèi)率及理賠。如果我們能夠全面掌握企業(yè)的財(cái)產(chǎn)分布和設(shè)置，定期深入企業(yè)，對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全情況進(jìn)行巡視，發(fā)現(xiàn)不安全因素及時(shí)向企業(yè)提出改進(jìn)建議，并督促落實(shí)措施、消除不安全因素。

對風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)部位進(jìn)行預(yù)知性防范，制訂出災(zāi)害發(fā)生后的應(yīng)急預(yù)案，將會大大消除事故隱患，減少事故損失。因此，保險(xiǎn)公司要與公安消防、防災(zāi)救災(zāi)等社會職能部門搞好協(xié)作，使業(yè)務(wù)、理賠與防災(zāi)緊密結(jié)合，擔(dān)當(dāng)起為企業(yè)防災(zāi)的社會責(zé)任。

4.關(guān)心縣域企業(yè)的改革發(fā)展。保險(xiǎn)公司的縣級分公司，要發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，關(guān)心縣域企業(yè)的改革發(fā)展，充分考慮企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和承擔(dān)，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。為新時(shí)代我國的保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。