金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐與思考
——以江蘇沛縣為例

文| 朱一帆

金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的初步成效

融資政策

1.貼息政策。為進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)沛縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作，2018年4月，沛縣印發(fā)《沛縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施辦法（試行）》。本辦法對貸款對象、申請條件、貸款期限和利率等進(jìn)行了規(guī)定，并設(shè)立了1000萬元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；稹ＹJ款對象主要是個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)，個人貸款利率上浮不超過3個百分點，小微企業(yè)利率由協(xié)商確定。

2.小額扶貧貸款政策。沛縣人民銀行、金融監(jiān)管局積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全方位致力金融扶貧工作。2019年1-12月，沛縣已累計發(fā)放小額扶貧貸款7973筆、金額2.32億元，惠及貧困戶7834戶，年末小額扶貧貸款余額2.28億元，位居江蘇省第三位。

3.再貸款、再貼現(xiàn)政策。人民銀行沛縣支行通過為轄內(nèi)銀行辦理再貸款、再貼現(xiàn)，提高其支持三農(nóng)、小微企業(yè)的能力，充分發(fā)揮貨幣政策工具的基礎(chǔ)性作用。

沛縣金融舉措

（1）兩權(quán)抵押貸款的“沛縣模式”。通過組織服務(wù)、完善配套設(shè)施、多方分擔(dān)風(fēng)險以及銀行積極跟進(jìn)，沛縣成立了漢潤農(nóng)土公司、開發(fā)了專門產(chǎn)品“潤農(nóng)金”，截至2019年12月末，全縣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額17135萬元，存量客戶1048余戶，戶均授信16.35萬元，為運用農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值，有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)作出了貢獻(xiàn)。（2）構(gòu)建金融服務(wù)網(wǎng)。為有效破解新型農(nóng)村經(jīng)營主體和銀行之間的信息不對稱問題，人民銀行沛縣支行于2016年6月搭建起江蘇省第一個專門服務(wù)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的綜合信息服務(wù)平臺-沛縣農(nóng)信融資服務(wù)平臺，目前已實現(xiàn)了網(wǎng)上貸款申請、網(wǎng)上審批和融資對接成果的匯總等業(yè)務(wù)功能。截至2019年12月末，已完成融資對接1031筆、累計2.14億元。

金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的難點

1.金融服務(wù)的能力與水平不高/一是金融基礎(chǔ)設(shè)施尚不能有效滿足社會需要。目前沛縣共有各類銀行網(wǎng)點104個，每萬人網(wǎng)點數(shù)僅0.9個，布放ATM 361臺，每萬人ATM布放數(shù)僅3.23臺；二是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。部分金融機(jī)構(gòu)沒有深入考察有信貸需求的農(nóng)村企業(yè)（個人）的生產(chǎn)周期、產(chǎn)品銷售和信譽(yù)情況，金融服務(wù)針對性和精準(zhǔn)性不夠，三是農(nóng)村金融服務(wù)不足。部分金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量低、致使農(nóng)村消費者獲得感不強(qiáng)，融資難、融資貴的問題也一定程度地存在。

2.農(nóng)村企業(yè)缺少有效抵押。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)占有很大比重。這些小微企業(yè)注冊資本大都在50萬元以下，大多數(shù)企業(yè)設(shè)備陳舊，甚至靠租賃廠房或設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，難以提供符合銀行條件的抵押資產(chǎn)。另外，農(nóng)村企業(yè)以家族式經(jīng)營管理模式為主，產(chǎn)權(quán)界定不明晰，財務(wù)信息不透明，銀行對企業(yè)的信用及生產(chǎn)經(jīng)營狀況掌握難度較大。

3.金融生態(tài)環(huán)境尚需進(jìn)一步優(yōu)化。目前沛縣金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀還遠(yuǎn)不能滿足金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求，一些企業(yè)逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致大量銀行壞賬的產(chǎn)生；由于信用資料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對貸款風(fēng)險作出評估方面存有很多困難，騙貸現(xiàn)象還沒有真正杜絕；銀行案件的標(biāo)的額兌現(xiàn)率不高，銀行債權(quán)未能得到有效保護(hù)，這些不足既為金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展增加了難度，也增加了金融風(fēng)險。

對策及建議

1.引導(dǎo)金融資源投放。引導(dǎo)各類金融資金向地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略重點集聚，充分實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。解決信貸投放與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步以及融資結(jié)構(gòu)不合理的問題，僅靠銀行的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要地方政府加以引導(dǎo)與協(xié)調(diào)。

2.優(yōu)化普惠金融服務(wù)。一是金融機(jī)構(gòu)通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務(wù)”的主動服務(wù)，不斷加深與客戶感情，增加客戶黏性，培養(yǎng)客戶使用農(nóng)信產(chǎn)品的習(xí)慣，讓廣大農(nóng)村客戶真正認(rèn)可金融機(jī)構(gòu)。二是依托遍及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過“物理網(wǎng)點+網(wǎng)上銀行+電子銀行”三位一體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，形成立體多元服務(wù)體系，為廣大農(nóng)戶提供更便捷高效、低成本的普惠金融服務(wù)。三是根據(jù)農(nóng)村信貸市場的客戶對象、信貸需求、風(fēng)險特征、管理要求等方面的特點，進(jìn)一步完善信貸政策、研發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)７绞?，提升農(nóng)戶的獲得感。

3.強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是政府根據(jù)形勢發(fā)展需要制定出臺相應(yīng)的金融生態(tài)建設(shè)措施，建立和完善金融突發(fā)公共事件應(yīng)急處置機(jī)制，共同維護(hù)金融和社會的穩(wěn)定。二是企業(yè)強(qiáng)化信用管理，全面提升誠信觀念，推進(jìn)誠信經(jīng)營。三是強(qiáng)化社會公眾誠信教育，弘揚信用文化，培育信用道德，提高公民個人的信用素質(zhì)。