商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

◎遲美麗

（作者單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司雞西分行）

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，人們消費(fèi)理念和消費(fèi)方式發(fā)生了較大的變化，信用卡被越來(lái)越多的使用。隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡數(shù)量大量增加，這也導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。特別是我國(guó)商業(yè)銀行涉足信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面還存在許多不足之處?；谶@種情況下，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，從而為信用卡用戶提供一個(gè)安全和穩(wěn)定的金融環(huán)境，促使信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行和受卡人作為信用卡的兩個(gè)主體，這也導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)與兩者緊密相關(guān)。銀行需要針對(duì)受卡人申請(qǐng)來(lái)審查其還款能力并嚴(yán)格篩選。但當(dāng)前大部分辦卡人申請(qǐng)后，銀行都沒(méi)有按要求進(jìn)行審核，甚至降低信用卡辦理?xiàng)l件，這就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)急劇增加?；诔挚ㄈ私嵌榷裕?dāng)前大部分消費(fèi)者對(duì)于信用卡消費(fèi)缺乏有效的認(rèn)知，辦卡具有盲目性，這就導(dǎo)致使用過(guò)程中往往會(huì)超出自身還款范圍，引發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生多是由于申請(qǐng)人采用不正當(dāng)方式申請(qǐng)信用卡，并在使用時(shí)存在惡意透支行為，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)損失。目前欺詐表現(xiàn)方式大致包括以下幾個(gè)方面，欺詐申請(qǐng)、竊取信用卡、信用卡造假、賬戶盜用及未達(dá)卡等，這其中使用一種欺詐方式發(fā)生，都會(huì)引發(fā)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。

這屬于一種外部風(fēng)險(xiǎn)，即銀行員工不正當(dāng)操作而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，或是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如具體業(yè)務(wù)人員沒(méi)有嚴(yán)格按照銀行要求實(shí)施資信審核，一旦將信用卡發(fā)放給信用度較低的人員，必然會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.提高貸前審核力度。

在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，貸前審核是較為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，具體要根據(jù)銀行要求來(lái)對(duì)申請(qǐng)人的資信加大審核力度，并針對(duì)申請(qǐng)人的信用情況進(jìn)行綜合評(píng)估，以此提升辦卡質(zhì)量。在具體審訂過(guò)程中，需要針對(duì)申請(qǐng)人活動(dòng)進(jìn)行分析，評(píng)定其綜合信用等級(jí)，具體可以針個(gè)人工作作風(fēng)、還款意愿、收入渠道和投資管理水平等因素都考慮在內(nèi)。商業(yè)銀行還需要利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理模型，發(fā)揮其在潛在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的作用。通過(guò)將線上與線下有效結(jié)合，以此來(lái)提高對(duì)客戶評(píng)分的準(zhǔn)確性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

2.規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)行為。

商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，需要積極構(gòu)建完善的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，更好的發(fā)揮出內(nèi)部控制機(jī)制的實(shí)際效用。在具體辦理信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，需要針對(duì)客戶實(shí)施全面審查。在搜集客戶信息過(guò)程中，宜以其提供的信息資料為基礎(chǔ)，重視信譽(yù)度的保護(hù)。而且在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，宜規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，實(shí)施精細(xì)化管理，并通過(guò)建立信用卡自動(dòng)審批系統(tǒng)，針對(duì)信用卡申請(qǐng)進(jìn)行自動(dòng)審批，以此來(lái)降低人工成本，提高業(yè)務(wù)審批效率，為信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

3.提高應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力。

商業(yè)銀行為了加強(qiáng)自身對(duì)信用卡系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，需要結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)來(lái)構(gòu)建一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，以此來(lái)有效的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)或是客戶違約引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，在實(shí)際工作中需要重視對(duì)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)水平和客戶信用狀況等方面的研究，針對(duì)市場(chǎng)和行業(yè)變動(dòng)情況及時(shí)給予信息反饋。并持續(xù)跟蹤客戶信用情況，跟進(jìn)客戶還款和與消費(fèi)信息，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)的客戶則要及時(shí)采取有效的措施，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)。

為了能夠降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的重視，并通過(guò)構(gòu)建更為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。由于一直以來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警過(guò)于依賴(lài)于個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和一些零散數(shù)據(jù)，這就導(dǎo)致具體分析結(jié)果準(zhǔn)確度不高，而且具有較強(qiáng)的隨機(jī)性特點(diǎn)，與商業(yè)銀行快速的發(fā)展無(wú)法適應(yīng)。在這種情況下，商業(yè)銀行需要重視智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)備的引進(jìn)，并指派具有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高分析能力的人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，以此來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。另外，還需要對(duì)貸前、貸中和貸后三個(gè)階段制定具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，有效降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

5. 基于信用卡業(yè)務(wù)流程加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

首先，商業(yè)銀行需要積極與政府部門(mén)相配合，加快促進(jìn)征信體系的完善，并建立更為完備的國(guó)家征信系統(tǒng)。各商業(yè)銀行還要建立黑名單客戶信息共享制度，從而使各銀行共同監(jiān)督惡意刷卡者和一些信用缺失的企業(yè)，并開(kāi)發(fā)案件協(xié)防協(xié)查平臺(tái)，以此來(lái)防范詐騙行為的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

其次，商業(yè)銀行還要重視客戶信用評(píng)估系統(tǒng)的建立，具體要與客戶個(gè)人信用授信平臺(tái)相結(jié)合，構(gòu)建客戶資信評(píng)估系統(tǒng)，針對(duì)申請(qǐng)人個(gè)人資信情況進(jìn)行量化計(jì)分，以分?jǐn)?shù)多數(shù)來(lái)確定其授信額度，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。在催信透支客戶過(guò)程中，各銀行需要實(shí)現(xiàn)透支額度管理和資信審查的協(xié)調(diào)管理，針對(duì)透支行為持卡人采用信用登記和循環(huán)信用制度，對(duì)于限額內(nèi)透支后能夠及時(shí)償還的客戶，對(duì)其進(jìn)行信用登記，并篩選客戶等級(jí)，構(gòu)建良性透支客戶體系。

最后，商業(yè)銀行還需要對(duì)申請(qǐng)后的信用卡客戶實(shí)施分類(lèi)管理。針對(duì)發(fā)卡客戶的具體信息及時(shí)掌握，并針對(duì)每個(gè)客戶來(lái)制定具有針對(duì)性的管理方法。具體應(yīng)根據(jù)客戶消費(fèi)行為和還款習(xí)慣，對(duì)授信額度靈活進(jìn)行調(diào)整，一些客戶信用良好且消費(fèi)頻率大，可以為其提供一定限度的超額透支。由于客戶信用狀況往往會(huì)隨著時(shí)間的推移發(fā)生相應(yīng)的變化，因此銀行要及時(shí)分析客戶消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，并基于實(shí)際情況來(lái)為客戶重新定制利率，防范風(fēng)險(xiǎn)，避免銀行損失發(fā)生。另外，在信用卡續(xù)發(fā)階段，商業(yè)銀行還需要基于客戶有效用卡狀況及還款情況來(lái)對(duì)其是否續(xù)發(fā)新卡重新進(jìn)行審視，針對(duì)于一些信譽(yù)不良及高風(fēng)險(xiǎn)客戶，銀行不宜再對(duì)其進(jìn)行信用卡的續(xù)卡，宜對(duì)其終止服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在這種新形勢(shì)下，商業(yè)銀行為了自身的生存和發(fā)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)更具多樣化，這就導(dǎo)致一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象頻繁發(fā)生。特別是商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡不良比率呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，這對(duì)于銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了較大的影響。因此針對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題需要給予高度的重視，基于具體的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)采取積極有效的措施加以防范，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)能力。