基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究

周錦瑜

（中國工商銀行股份有限公司中衛(wèi)支行，寧夏 中衛(wèi) 755000）

最近幾年中，人們的關(guān)注焦點(diǎn)放在了互聯(lián)網(wǎng)金融上，其呈現(xiàn)出的較快發(fā)展速度是對傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充和革新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融體系中成為關(guān)鍵力量?；ヂ?lián)網(wǎng)這種新穎的模式存在，一直影響著商業(yè)銀行道德資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。對商業(yè)銀行以往的模式進(jìn)行突破，對盈利模式形成了一定沖擊。除此之外，也看到了積極的一面，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行了合理調(diào)整。商業(yè)銀行要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融步伐，迎接所帶來的挑戰(zhàn)和困難。只有在挑戰(zhàn)中尋求機(jī)遇，才會(huì)獲得出路，讓商業(yè)銀行發(fā)展中看到希望。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展提供了充足的基礎(chǔ)和推動(dòng)力量，不斷優(yōu)化的過程中，讓金融模式攜帶現(xiàn)代化趨勢和特點(diǎn)，由此形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。開放、平等和分享是互聯(lián)網(wǎng)精神的重要內(nèi)涵，將其滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，讓互聯(lián)網(wǎng)作為重要工具，借助精神，讓金融模式得以改進(jìn)和調(diào)整。通過這一舉措實(shí)施，金融業(yè)務(wù)開展的時(shí)候更加透明，不會(huì)出現(xiàn)虛化的現(xiàn)象。而是，對中間形成的成本減少，業(yè)務(wù)流程操作環(huán)節(jié)中變得更加便捷，引導(dǎo)更多人參與到工作體系中。從現(xiàn)階段的發(fā)展趨勢分析，互聯(lián)網(wǎng)金融模式把金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并把電商改革和創(chuàng)新聯(lián)系在一起。和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)視域下讓人們和金融行業(yè)之間不再擁有較大的距離，而是讓兩個(gè)主體之間沒有隔閡。百姓可以參與到金融運(yùn)作環(huán)節(jié)中，在財(cái)富的積累和增值上擁有了保證。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

2.1 影響存貸利差盈利

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行存貸利差的影響不是一個(gè)方面的，在獲得有利一面的同時(shí)，也涵蓋了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。有利影響則是在互聯(lián)網(wǎng)視域下讓商業(yè)銀行存貸利差盈利朝著網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢前進(jìn)，商業(yè)銀行在存款、貸款等環(huán)節(jié)中的流程不再復(fù)雜。網(wǎng)絡(luò)化形式趨于完善，各個(gè)商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)彰顯特色的金融軟件，商業(yè)銀行APP為客戶提供了便利，可以不用進(jìn)行繁瑣的流程，直接通過手機(jī)進(jìn)行存款和貸款業(yè)務(wù)辦理，也控制了財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)。

但是，我們也要看到不利影響一面。非銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺，在一定程度上對商業(yè)銀行的客戶進(jìn)行吸取。比如，余額寶利率調(diào)控上不會(huì)很大的力度，存款業(yè)務(wù)利率就比較高，相比其他商業(yè)銀行要存在優(yōu)勢。這樣的模式下，就會(huì)把其他商業(yè)銀行的客戶吸引過來。這對商業(yè)銀行的盈利模式也造成了一定影響。

2.2 影響信用卡業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下，讓銀行征信體系獲得了進(jìn)一步完善機(jī)會(huì)。各個(gè)非金融銀行機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)良好運(yùn)營趨勢，受到比較多人的喜愛和關(guān)注，也是滿足了擁有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求的人們。比如，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)購物的時(shí)候，直接用螞蟻花唄付款，這就可以不用選擇信用卡。在此情況下，信用卡在業(yè)務(wù)發(fā)展上則形成了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓信用卡需求逐漸減少，很多消費(fèi)者更傾向于運(yùn)用手機(jī)消費(fèi)，我們看到了金融行業(yè)中主流的一種轉(zhuǎn)變。

2.3 影響代理業(yè)務(wù)

代理業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展過程中的依托，也是銀行盈利的關(guān)鍵。銀行的信譽(yù)度和穩(wěn)定性是一種巨大的價(jià)值資源，會(huì)為代理費(fèi)用業(yè)務(wù)開展提供支持。這一優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融不能比擬的。工資代發(fā)、保險(xiǎn)代繳等業(yè)務(wù)，依舊是要把商業(yè)銀行作為主體，而且非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系是不能替代的。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行的多項(xiàng)業(yè)務(wù)得以簡化，這在代理業(yè)務(wù)上產(chǎn)生了發(fā)展優(yōu)勢。但是，值得關(guān)注的一個(gè)重要方面是，商業(yè)銀行代理費(fèi)用也是致使代理業(yè)務(wù)逐漸減少的重要原因，多項(xiàng)代理業(yè)務(wù)也受到了非銀行金融機(jī)構(gòu)的影響。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的具體舉措

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)體系，對存貸業(yè)務(wù)的效率優(yōu)化

存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，通過跟隨互聯(lián)網(wǎng)體系，對其進(jìn)行業(yè)務(wù)完善。比如，通過存貸業(yè)務(wù)體系的合理調(diào)整，讓存貸業(yè)務(wù)效率得以提升。有的銀行則推行了口袋銀行，網(wǎng)易通，云閃付等，這些金融平臺讓存貸款業(yè)務(wù)擁有了展現(xiàn)的視角，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行突破和發(fā)展。當(dāng)前的金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展特點(diǎn)展現(xiàn)出了不可逆的特點(diǎn)，通過這樣的形式，就可以對銀行業(yè)務(wù)體系進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)行了有效的資源配置。同時(shí)，關(guān)注了傳統(tǒng)金融客戶群體，將其進(jìn)行適當(dāng)轉(zhuǎn)移，關(guān)注客戶群體所需要的存貸款業(yè)務(wù)。由此，衍生全新的金融機(jī)構(gòu)平臺，其中也涉及中小型的金融機(jī)構(gòu)，以非銀行性質(zhì)為代表。已有的金融行業(yè)發(fā)展中，客戶群眾并不是特定和絕對的，競爭也不是固定的。因此，商業(yè)銀行要以實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化和現(xiàn)代化為主，更好的迎接未知挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 整合信用評級系統(tǒng)，拓寬信用卡業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)銀行會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)作為依托，對征信體系進(jìn)行拓寬，擁有更多的業(yè)務(wù)內(nèi)容，但是商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展上也依舊是沒有較大的空間。要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融視域獲得立足點(diǎn)，則需要在信用評級上構(gòu)建合理體系，讓用戶的征信能力得以調(diào)整，這是讓用戶對信用卡形成興趣的關(guān)鍵。同時(shí)，要關(guān)注的一點(diǎn)是，這種運(yùn)行模式是以信用評價(jià)體系完善為主，不代表要 過分的提高用戶征信能力去提升業(yè)務(wù)辦理數(shù)量，避免對信用卡業(yè)務(wù)造成巨大風(fēng)險(xiǎn)傷害。對征信能力進(jìn)行合理的調(diào)整之后，還需要進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的拓寬。比如，除了可以采取線下支付的形式，也可以適當(dāng)實(shí)施線上支付，這就需要商業(yè)銀行自身綜合考量。倘若單純發(fā)展線下交易途徑，那么信用卡的發(fā)展則會(huì)陷入很大的困境，甚至?xí)槠渌倾y行金融平臺提供機(jī)會(huì)。

3.3 加強(qiáng)業(yè)務(wù)體系建立，推動(dòng)業(yè)務(wù)升級的發(fā)展

結(jié)合我們的歸納和數(shù)據(jù)分析得知，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)所遭受的沖擊是比較小的。然而，代理業(yè)務(wù)雖然沒有在很大程度上受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，這也不代表銀行代理業(yè)務(wù)無需創(chuàng)新和升級。商業(yè)銀行要把互聯(lián)網(wǎng)金融作為基礎(chǔ)載體，讓代理業(yè)務(wù)獲得整合。比如，代理業(yè)務(wù)擁有升級空間，借助網(wǎng)絡(luò)體系和模式，讓代理業(yè)務(wù)開展的時(shí)候更加便利，提升辦理效率。通過網(wǎng)絡(luò)形式對代理的業(yè)務(wù)種類合理劃分，提升服務(wù)水平。這是讓銀行代理業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下找尋生存空間的關(guān)鍵途徑。另外，商業(yè)銀行生活方面的費(fèi)用代繳存在不足，可以對網(wǎng)絡(luò)金融平臺功能進(jìn)行提升，讓代繳業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)寬，在市場上具有較強(qiáng)競爭力價(jià)值。

4 結(jié)論

綜合以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融借助多種形式，以大數(shù)據(jù)作為支撐，展現(xiàn)出了較快的發(fā)展速度。人們生活也獲得了一定便利，讓金融行業(yè)順利運(yùn)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)施過程中對商業(yè)銀行也形成了相應(yīng)影響，商業(yè)銀行需要勇敢迎接挑戰(zhàn)，在影響中尋找機(jī)遇。對互聯(lián)網(wǎng)體系進(jìn)行全面強(qiáng)化，實(shí)行信用評級體系，從綜合性角度進(jìn)行業(yè)務(wù)整合，讓互聯(lián)網(wǎng)金融體系真正發(fā)揮作用，對銀行盈利起到積極影響。