互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響

■宋佩澤

（中國農(nóng)業(yè)大學(xué)）

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融有機(jī)結(jié)合發(fā)展而來的，在我國近幾十年的發(fā)展中，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有了極大的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融由于是根據(jù)傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的，所以既包含傳統(tǒng)金融的金融風(fēng)險(xiǎn)、核心功能和外部性能特點(diǎn)，又包含了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高效性和同步性以及實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，技術(shù)核心為信息技術(shù)，主要的功能是進(jìn)行結(jié)算、融資以及投資。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是理財(cái)?shù)囊环N新形式，但是與傳統(tǒng)的金融相比都是屬于金融產(chǎn)業(yè)的范圍內(nèi)，只是互聯(lián)網(wǎng)金融由于根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展所以覆蓋的范圍更加的廣泛，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析得知其的特征有以下幾點(diǎn)：

1.1 眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融由于是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來所以在運(yùn)行的過程中也可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和計(jì)算機(jī)技術(shù)來對(duì)資金進(jìn)行交易以及流動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也可以說是基于計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的，也是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌模式主要說的就是通過計(jì)算機(jī)來在一些籌資平臺(tái)上發(fā)布自己的信息來吸引客戶投資，通過客戶投資的資金來達(dá)到共同獲利的一種方式，眾籌模式的發(fā)展中如果項(xiàng)目本身沒有不良問題，那么就不會(huì)發(fā)生資金短缺的情況。為了可以有效的進(jìn)行籌資，在選擇發(fā)布信息的平臺(tái)時(shí)就應(yīng)該慎重選擇，最好在關(guān)注量大的籌資平臺(tái)上進(jìn)行發(fā)布。

1.2 P2P信貸模式

P2P信貸模式主要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行的一種借貸方式，在進(jìn)行P2P借貸時(shí)有著嚴(yán)格的規(guī)定要求，需要進(jìn)行借貸的客戶必須根據(jù)規(guī)定的要求先對(duì)材料進(jìn)行審核，在材料審核過關(guān)的情況下相應(yīng)的平臺(tái)才會(huì)給借貸人發(fā)放資金，P2P借貸的環(huán)節(jié)雖然有著一定的復(fù)雜性，但正是由于這些復(fù)雜的環(huán)境才可以更好的對(duì)客戶的信息進(jìn)行保護(hù)，這一過程也可以有效的對(duì)借貸人和借貸平臺(tái)的利益進(jìn)行合理的保護(hù)。P2P借貸雖然過程較為復(fù)雜，但是對(duì)客戶的接待效率高處理效率快，所以很多中小企業(yè)和個(gè)人客戶都會(huì)選擇這種方式來解決資金不足的情況[1]。

1.3 第三代支付模式

第三代支付模式也是基于互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)發(fā)展的，在我國現(xiàn)階段的發(fā)展中對(duì)于第三支付模式的使用也較為廣泛，在人們的日常生活中常見的幾種使用第三支付模式的軟件為天貓和淘寶等，這類軟件主要是利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)上進(jìn)行支付，由此可見，第三支付模式不但是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行發(fā)展，還需要與網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)系，第三支付模式的付款方式較為便利，安全性也有了一定的保障，第三支付方式的快速發(fā)展可以有效的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

1.4 數(shù)字貨幣模式

數(shù)字貨幣模式就是一種虛擬的貨幣，也是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而來的，我國現(xiàn)階段的發(fā)展中游戲幣、代金券和充值卡等都是數(shù)字貨幣，在我國科技的不斷發(fā)展中使得數(shù)字貨幣不僅僅存在與游戲平臺(tái)中，更多的是應(yīng)用在虛擬的資金交易中，在交易中對(duì)于數(shù)字貨幣的應(yīng)用主要是在一定的匯率之下將數(shù)字貨幣與人民幣進(jìn)行兌換，所以說數(shù)字貨幣在現(xiàn)階段的發(fā)展中已經(jīng)與人們的現(xiàn)實(shí)生活有了一定的聯(lián)系，合理的利用數(shù)字貨幣進(jìn)行投資，也可以有效的獲得實(shí)際收益[2]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極影響

2.1 促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革

互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)我國計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的，所以是一項(xiàng)新型的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，金融行業(yè)要想得到有效的提升必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展中對(duì)我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了一定的改變，使得經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展更加的穩(wěn)定。雖然在我國現(xiàn)階段的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的得到發(fā)展，但是傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)并沒有丟棄，而是將兩者進(jìn)行結(jié)合來發(fā)展，這種發(fā)展方式也有效的為我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融方式結(jié)合發(fā)展，還可以有效的突破傳統(tǒng)金融的發(fā)展中受到的制約，以往的傳統(tǒng)金融發(fā)展主要是面向大型企業(yè)進(jìn)行的，對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶由于種種原因的制約并不能很好的滿足它們的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以改變這一問題的發(fā)生，覆蓋的業(yè)務(wù)范圍更加的廣泛，可以更好的提升我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 創(chuàng)新和豐富了金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式與傳統(tǒng)的發(fā)展模式相比價(jià)最大的不同是投資形式的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資是在線上進(jìn)行的，所以顧客只需要在有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行安排，所以極大的提升了投資的便利性，且在現(xiàn)代科技的發(fā)展中，還改變了人們的存錢方式，也使得客戶資金的流入和流出沒有時(shí)間和空間限制，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了更多的發(fā)展方式[3]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響

3.1 信用違約風(fēng)險(xiǎn)較高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式是較多的，這些模式的發(fā)展中借貸模式的發(fā)展更加的普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融資金的交易都是虛擬進(jìn)行的，所以沒有線下交易所考慮的因素多，如果在利用互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上交易上沒有將交易的情況理清，那么所面對(duì)的違約風(fēng)險(xiǎn)也是較大的，這種虛擬交易一旦發(fā)生違約現(xiàn)象，相應(yīng)的承擔(dān)人是找不到的，所以就會(huì)導(dǎo)致客戶的投資資金無法收回。其次，貸款人員在進(jìn)行借貸時(shí)如果沒有對(duì)借貸人或者借貸平臺(tái)進(jìn)行了解也會(huì)加大違約風(fēng)險(xiǎn)，這些情況的產(chǎn)生原因主要是由于線上交易無法對(duì)方的詳細(xì)情況進(jìn)行核查所導(dǎo)致的，所以造成了人員的信息不能有效的保障。

3.2 機(jī)構(gòu)的征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中所出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)大部分產(chǎn)生的原因是由于沒有一個(gè)完善的機(jī)構(gòu)征信體系而導(dǎo)致的，如果缺少機(jī)構(gòu)征信體系那么就無法保障互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展向著穩(wěn)定、健康的方向發(fā)展，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融得不到較好的發(fā)展時(shí)會(huì)在一定程度上對(duì)我國的宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良的影響，我國發(fā)展中機(jī)構(gòu)的征信體制一般在大型企業(yè)中得到較好的完善，但是在一些小型公司中，并沒有納入到管控的范圍之內(nèi)。

4 金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)發(fā)展對(duì)策

4.1 合理調(diào)整金融融資標(biāo)準(zhǔn)

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整時(shí)，應(yīng)該合理的進(jìn)行，如果制定的融資標(biāo)準(zhǔn)過高，那么會(huì)導(dǎo)致企業(yè)陷入經(jīng)營危機(jī)中，制定的融資標(biāo)準(zhǔn)過低，會(huì)不利益企業(yè)的效益提升，所以在制定融資標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)該先對(duì)企業(yè)發(fā)展的綜合情況來進(jìn)行了解，再依據(jù)國家宏觀政策的指導(dǎo)來制定符合企業(yè)發(fā)展的融資標(biāo)準(zhǔn)細(xì)節(jié)，融資標(biāo)準(zhǔn)的制定需要滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和實(shí)時(shí)的對(duì)金融政策的變化進(jìn)行關(guān)注，這樣才可以對(duì)出現(xiàn)的資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測。

4.2 豐富完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響是極大的，所以為了有效的促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中應(yīng)該不斷的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行完善。金融風(fēng)險(xiǎn)的形成因素是較多的，所以不同的金融風(fēng)險(xiǎn)所采取的管控手段也是不同的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控首先應(yīng)該利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，其次，還要對(duì)客戶的信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，這些方式都可以有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控[6]。

5 結(jié) 語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與其他的理財(cái)方式有著較大的不同，這種理財(cái)方式雖然對(duì)經(jīng)濟(jì)的收益有著客觀性，但是存在的風(fēng)險(xiǎn)也是較大的，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國興起時(shí)就得到了人們的關(guān)注，國家也出臺(tái)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一系列管理制度。宏觀經(jīng)濟(jì)作為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重點(diǎn)組成部分，促進(jìn)其的發(fā)展和進(jìn)步極為重要，為了有效的提升我國宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)宏觀金融的發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響有利有弊，為了采取有效的方式來提升宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。