我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響研究

◎ 張汝根 趙迎春

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，存貸款利差逐漸縮小，如何使銀行業(yè)從容面對(duì)挑戰(zhàn)成為迫切需要解決問(wèn)題，創(chuàng)新是扭轉(zhuǎn)如今商業(yè)銀行發(fā)展困局和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。然而目前銀行的金融創(chuàng)新過(guò)程存在較大問(wèn)題，如果銀行想要通過(guò)創(chuàng)新提高績(jī)效，就必須進(jìn)行全面細(xì)致的金融創(chuàng)新研究。

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新能力提升績(jī)效的機(jī)理分析

創(chuàng)新是組織獲取和轉(zhuǎn)化資源及塑造資源差異的一種有效途徑，是影響核心能力的重要因素，并進(jìn)而成為組織獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、提升績(jī)效的基礎(chǔ)。績(jī)效的增長(zhǎng)是銀行追求的重要目標(biāo)，而銀行金融創(chuàng)新能夠正向促進(jìn)銀行績(jī)效增長(zhǎng)。金融創(chuàng)新是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、金融創(chuàng)新活動(dòng)為手段，從而獲取最大利潤(rùn)的一種創(chuàng)造能力。

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新對(duì)績(jī)效的影響如下：（1）順應(yīng)時(shí)代潮流，緊跟客戶需求。隨著民眾消費(fèi)習(xí)慣的改變。銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)不能很好地適應(yīng)客戶的需求，如果銀行再不進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新改變，將會(huì)造成嚴(yán)重的客戶流失。（2）銀行金融創(chuàng)新帶來(lái)的績(jī)效提升主要體現(xiàn)在非利息收入，如咨詢，理財(cái)?shù)龋@些業(yè)務(wù)的資金成本小，盈利空間大，幾乎不占用銀行的實(shí)際資源。（3）銀行金融創(chuàng)新能夠?yàn)殂y行帶來(lái)范圍經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，可以豐富銀行金融產(chǎn)品的種類和擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，使得商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)成本的下降，從而產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。（4）銀行的金融創(chuàng)新能夠降低交易成本和提供交易便利。銀行通過(guò)提供新型的交易手段，不僅可以降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，還能為客戶提供方便快捷的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行自身和客戶的雙贏。此外還會(huì)幫助銀行給客戶留下好印象，于是客戶可能還會(huì)選擇銀行的其他服務(wù)。（5）銀行金融創(chuàng)新包括對(duì)已有資源的充分挖掘和對(duì)新資源的開(kāi)發(fā)，能夠提高銀行對(duì)現(xiàn)有資源的挖掘能力和對(duì)新舊資源的整合能力。銀行金融創(chuàng)新可對(duì)已有的資源潛力進(jìn)行充分挖掘，還可以使得各個(gè)業(yè)務(wù)板塊共同發(fā)展。

二、中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.創(chuàng)新意識(shí)不足。

從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行只是近年來(lái)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、外資銀行的進(jìn)入和同業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇才被動(dòng)地進(jìn)行金融創(chuàng)新，自主創(chuàng)新的意愿不足。我國(guó)的很多商業(yè)銀行并沒(méi)有把金融創(chuàng)新當(dāng)作一種發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)金融創(chuàng)新不夠重視，認(rèn)為銀行的金融創(chuàng)新知識(shí)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行的一個(gè)補(bǔ)充，意識(shí)不到金融創(chuàng)新對(duì)提高銀行績(jī)效所能起到的重要作用。一些銀行在決定進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)的原因可能是出于從眾心理，避免市場(chǎng)份額被同業(yè)銀行占領(lǐng)。

2.銀行員工整體素質(zhì)不高。

商業(yè)銀行工作人員的素質(zhì)水平不高是阻礙銀行金融創(chuàng)新的重要因素。對(duì)于管理層來(lái)說(shuō)，其管理思想偏向保守，追求銀行的業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，對(duì)于具有高風(fēng)險(xiǎn)性的金融創(chuàng)新活動(dòng)具有規(guī)避心理，這種管理模式不能滿足如今銀行實(shí)際的發(fā)展需要。其次對(duì)于基層員工，雖然他們?cè)谟?jì)算機(jī)、法律、金融等各個(gè)領(lǐng)域各有專長(zhǎng)，但是很少有員工同時(shí)熟悉多個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，銀行缺乏復(fù)合型人才。銀行員工普遍缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，不愿意主動(dòng)學(xué)習(xí)前沿的金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)也不注重了解國(guó)內(nèi)外最新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)具有高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，如果銀行只注重金融創(chuàng)新帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益而忽略風(fēng)險(xiǎn)，則金融創(chuàng)新反而會(huì)阻礙銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。如今很多銀行不重視金融風(fēng)險(xiǎn)防控，更沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。即使有些銀行意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性并采取相應(yīng)措施，但是風(fēng)險(xiǎn)控制形式落后，和當(dāng)前銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不相匹配。因此商業(yè)銀行需要增強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力才能使銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)順利開(kāi)展。

三、提高我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的建議

1.增強(qiáng)金融創(chuàng)新意識(shí)。

如果要增強(qiáng)銀行從業(yè)人員的創(chuàng)新意識(shí)。必須使銀行決策制定者充分認(rèn)識(shí)到銀行金融創(chuàng)新的重要意義，從而將“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展”融入日常經(jīng)營(yíng)決策中來(lái)，把金融創(chuàng)新作為未來(lái)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。另外銀行要利用會(huì)議、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)等宣傳手段讓每位員工都能學(xué)習(xí)到創(chuàng)新發(fā)展的思想理念，認(rèn)識(shí)到銀行金融創(chuàng)新的積極意義，將創(chuàng)新理念落實(shí)到工作中，并從日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中尋找創(chuàng)新靈感。

2.建設(shè)創(chuàng)新型人才隊(duì)伍。

人才是創(chuàng)新之源，所以要引進(jìn)高素質(zhì)高學(xué)歷人才，建立人才儲(chǔ)備庫(kù)，加強(qiáng)對(duì)員工的再教育培訓(xùn)，培養(yǎng)同時(shí)精通互各方面知識(shí)的復(fù)合人才，使得他們能夠?qū)⑾冗M(jìn)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)融合，從而提高銀行的創(chuàng)新能力。其次可以為員工搭建創(chuàng)新學(xué)習(xí)的平臺(tái)和制定科學(xué)的學(xué)習(xí)計(jì)劃。最后可以通過(guò)高福利待遇的政策從外部引入專門(mén)人才，提高銀行的人力資源質(zhì)量。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

一方面銀行要滿足監(jiān)管部門(mén)對(duì)資本充足的要求，并設(shè)置貸款損失準(zhǔn)備金、存款保護(hù)制度等，使得金融杠桿率保持在安全線以下。關(guān)于貸款方面的風(fēng)控，銀行可采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立起一套完整的征信體系，根據(jù)不同客戶的信用狀況，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方式；另一方面，要嚴(yán)格遵守流動(dòng)性要求，保證充足的流動(dòng)資金。銀行各個(gè)部門(mén)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，培養(yǎng)一批具有風(fēng)控觀念，熟悉風(fēng)控知識(shí)，懂得風(fēng)控操作的人才，由此提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行金融創(chuàng)新是提高其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要途徑，然而我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的發(fā)展卻不盡人意，因此銀行方面要針對(duì)金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題采取有效措施，把金融創(chuàng)新上升到戰(zhàn)略高度，加大創(chuàng)新投入，這樣才能提高銀行績(jī)效。