互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懛治?/h1>

2020-02-26 02:40:56于丹丹

卷宗訂閱 2020年33期 收藏

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)金融

于丹丹

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，對(duì)人們生活產(chǎn)生了一定影響，特別是小額投融資上表現(xiàn)出快捷方便的優(yōu)點(diǎn)。就目前來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)打造出了豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，人們?cè)趥€(gè)人理財(cái)上的選擇性變得越來(lái)越多樣化，可以不再只是憑借銀行、證券機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行自身資產(chǎn)管理，能夠直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上展開(kāi)合理有效的投資，總的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大地促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)實(shí)現(xiàn)，增加了個(gè)人理財(cái)?shù)谋憷浴５?，由于我?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較晚，與之相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)等還存在一定缺陷，所以人們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)時(shí)應(yīng)當(dāng)保持客觀、正確的態(tài)度，在能力范圍內(nèi)展開(kāi)合理投資理財(cái)，以便于有效防范未知的風(fēng)險(xiǎn)。

1 個(gè)人理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)前，國(guó)內(nèi)針對(duì)廣大居民提供的投資理財(cái)途徑較為有限，人們主要采用的理財(cái)方式集中在股票、基金、銀行定存這三個(gè)方面。這幾個(gè)理財(cái)方式在傳統(tǒng)金融環(huán)境下特別常見(jiàn)，也是人們僅有的幾種個(gè)人理財(cái)方式，然而這些理財(cái)方式對(duì)大多數(shù)人而言都存在一定的不足。例如，一是銀行定存這一方式往往存在收益率不高、流動(dòng)性低下的缺點(diǎn)，二是基金理財(cái)方式則存在門(mén)檻高、有風(fēng)險(xiǎn)，三是股票理財(cái)方式往往要求理財(cái)客戶要具備較豐富的專業(yè)知識(shí)與精力，風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)較高的，尤其是我國(guó)股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。而且，各銀行所推出的幾種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都具有各種問(wèn)題，主要體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)：一是理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無(wú)法迎合廣大民眾的需求。二是個(gè)人理財(cái)觀念薄弱，沒(méi)有建立一批專業(yè)人士來(lái)加以指導(dǎo)。三是行業(yè)相互間缺少有效的信息互享。但自從互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)隨之產(chǎn)生，這也為人們的理財(cái)帶來(lái)極大的便利。而且，隨著人們生活水平持續(xù)改善，更多的人逐漸意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，而互?lián)網(wǎng)金融業(yè)正好為人們提供了多樣化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及其方式，這也加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?/h2>

2.1 個(gè)人理財(cái)意識(shí)的建立

個(gè)人理財(cái)意識(shí)的建立是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懼?。在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，很多人由于理財(cái)資金少、分散，以至于難以有效地采取銀行定存、股票等理財(cái)工具展開(kāi)合理的資產(chǎn)管理。但當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與不斷發(fā)展后，線上推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，比如余額寶、P2P網(wǎng)貸等等，這也極大地方便了人們的理財(cái)。人們可以通過(guò)余額寶這一理財(cái)產(chǎn)品，把自己閑置的小額資金投放在其中，每天享受一定的收益，這種方式操作極其方便、簡(jiǎn)單，不用時(shí)刻關(guān)注、每日管理就可以取得一定收益。該理財(cái)產(chǎn)品采用的是T+O實(shí)時(shí)贖回制度，流動(dòng)性高，還可以用于線上支付。該理財(cái)工具給大部分人帶來(lái)了理財(cái)?shù)目鞓?lè)，人們對(duì)于理財(cái)也形成了不一樣的看法，不再僅注重資金的利用，而是逐漸樹(shù)立起了個(gè)人理財(cái)意識(shí)。

2.2 個(gè)人理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變

在互聯(lián)網(wǎng)金融未產(chǎn)生之前，絕大部分人都持有這樣的理財(cái)觀念：理財(cái)是有錢(qián)人做的事；理財(cái)就相當(dāng)于炒股等等。這種狹隘的理財(cái)觀念在很長(zhǎng)一段時(shí)間中都根植于國(guó)內(nèi)民眾腦海中。他們并沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)生一種正確的、客觀的認(rèn)識(shí)，殊不知理財(cái)實(shí)際上是基于達(dá)到資產(chǎn)增值和保值目的，科學(xué)合理地管理自己的資產(chǎn)，從而增強(qiáng)對(duì)付生活中緊急事件、抓住機(jī)會(huì)，改善生活質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生，其破解了小額、分散資產(chǎn)無(wú)法有效理財(cái)?shù)木骄常姨峁┫鄬?duì)較大的收益率，轉(zhuǎn)變了大部分人一直持有的沒(méi)錢(qián)無(wú)需理財(cái)?shù)挠^念，使得人們了解小量資產(chǎn)同樣可以通過(guò)理財(cái)創(chuàng)造收益，讓人們感受到理財(cái)?shù)目鞓?lè)。

2.3 豐富了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類型與方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地豐富了人們的理財(cái)產(chǎn)品與方式，人們可以在網(wǎng)上任意選擇自己感興趣的理財(cái)產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融未產(chǎn)生前，人們能夠采取的個(gè)人理財(cái)方式非常少，常見(jiàn)的有三種，一是股票；二是基金；三是銀行定存。而且這幾種方式對(duì)于大部分人而言都具有一定的不足，比如說(shuō)投資門(mén)檻高、流動(dòng)性差、收益低等等，特別是對(duì)于資產(chǎn)少的人來(lái)說(shuō)，這幾種方式都不太適合他們展開(kāi)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，其實(shí)也可以說(shuō)是針對(duì)大部分小資產(chǎn)用戶而開(kāi)發(fā)推出的一種理財(cái)途徑，特別符合如今國(guó)內(nèi)大部分普通民眾的理財(cái)情況。譬如說(shuō)余利寶、P2P網(wǎng)貸等各種相關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和工具，極大低地解決了大部分普通民眾資產(chǎn)少、閑散的情況，滿足了他們對(duì)于這部分資產(chǎn)的理財(cái)需求。所以，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已對(duì)大部分人的理財(cái)方式產(chǎn)生了深刻的影響。

3 發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的建議

3.1 建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)

對(duì)我國(guó)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍然屬于一種新的概念，國(guó)內(nèi)與之相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)還相當(dāng)不完善。如今在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)中還未形成一套科學(xué)、健全、有效的“信息產(chǎn)生、發(fā)送與傳播認(rèn)證”流程，與之相配套的監(jiān)管機(jī)制、信用體系都還未建立。在相關(guān)制度、體系嚴(yán)重缺失的情況下，就極易造成許多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒(méi)有盡到有效的監(jiān)管職責(zé)，那么便會(huì)促使很多欺詐行為與信息泄露情況的產(chǎn)生?？傊ㄓ姓归_(kāi)嚴(yán)格有力的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管才可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融良好有序的發(fā)展。因此，就有必要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，以此來(lái)確保廣大個(gè)人理財(cái)用戶的權(quán)益。比如構(gòu)建一套自上而下的監(jiān)管組織形式，所有監(jiān)管機(jī)構(gòu)在開(kāi)展工作的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)和上級(jí)監(jiān)管部門(mén)維持緊密溝通交流，以此增大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司詳細(xì)業(yè)務(wù)的信息來(lái)源，及時(shí)掌握投資人的反饋情況。與此同時(shí)，還需要促進(jìn)行業(yè)自律組織的構(gòu)建。對(duì)大部分理財(cái)用戶而言，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的抗風(fēng)險(xiǎn)能力都是不高的，因此需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)信息展開(kāi)提示，盡可能地盡可能地減少誘導(dǎo)式理財(cái)現(xiàn)象的產(chǎn)生。

3.2 加強(qiáng)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)教育

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，人們非理性的投資理財(cái)行為的出現(xiàn)對(duì)任何人而言都會(huì)造成資產(chǎn)安全現(xiàn)象的爆發(fā)，這部分現(xiàn)象的爆發(fā)與網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患具有非常密切的關(guān)聯(lián)。毋庸置疑，這與前面所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度低下也脫離不了干系。所以，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)教育，這一點(diǎn)是特別重要的也是不可忽視的。在進(jìn)行此類知識(shí)的教育環(huán)節(jié)中，要積極對(duì)新媒體工具的采用進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。據(jù)已有的網(wǎng)絡(luò)用戶的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，有百分之九十的用戶可以用手機(jī)展開(kāi)信息傳播，如今手機(jī)已經(jīng)變成了人們學(xué)習(xí)與生活中非常關(guān)鍵的一種工具。因此，我們可通過(guò)手機(jī)末端來(lái)展開(kāi)這類知識(shí)的傳播與教育。通過(guò)持續(xù)向人們發(fā)送與普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，來(lái)提高人們的線上金融理財(cái)知識(shí)，增強(qiáng)他們的理財(cái)產(chǎn)品辨別能力，進(jìn)而降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及危險(xiǎn)性事情的產(chǎn)生。

在牽涉互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)時(shí)，作為投資者的我們，要提高安全操作意識(shí)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不管是發(fā)行還是售賣(mài)等等方面皆是基于網(wǎng)絡(luò)展開(kāi)的，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不安全容易導(dǎo)致很多風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，所以為了有力避免操作風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持不隨便點(diǎn)擊陌生鏈接、不下載且不打開(kāi)陌生文件。在手機(jī)上進(jìn)行操作的過(guò)程中，不隨意連接陌生無(wú)線，要設(shè)置不同的密碼來(lái)避免手機(jī)丟失導(dǎo)致資金被轉(zhuǎn)移。另外，在理財(cái)時(shí)我們必須要懂得適可而止，科學(xué)有效地安排自身的時(shí)間與精力，切勿一味地沉浸于投資理財(cái)中而忘乎所以。唯有如此，人們才可以更好地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融提供的益處有力地規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融的危害。

3.3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露力度

投資保護(hù)是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在的很大不足，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)時(shí)，投資人所要面臨的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)都相較于傳統(tǒng)金融環(huán)境下的投資來(lái)得大，所以必須有效促進(jìn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、投資業(yè)務(wù)等的投資者權(quán)益保護(hù)制度。具體來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以投資人利益為中心，構(gòu)建透明的信息披露制度，健全有關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)作管理公開(kāi)度的提高，讓投資理財(cái)用戶可以最大程度地掌握有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)際的、詳細(xì)的運(yùn)作信息，比如說(shuō)財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等等。增強(qiáng)行業(yè)自律，提高信息披露力度能夠讓投資人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)準(zhǔn)確的評(píng)估，進(jìn)而提高投資人對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的信任度。

另外，政府必須要求互聯(lián)網(wǎng)金融汲取的社會(huì)資金應(yīng)當(dāng)和自有資金進(jìn)行有效區(qū)分，要求第三方進(jìn)行強(qiáng)制性的托管與結(jié)算。為互聯(lián)網(wǎng)金融投資用戶提供相關(guān)投訴平臺(tái)，構(gòu)建完善的投訴機(jī)制，有關(guān)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)有效地做出受理與解決，為投訴人提供合理的、有效的解決方案。不僅如此，還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格地防止產(chǎn)生虛假宣傳與憑空許諾，提高理財(cái)人的自我保護(hù)觀念。要有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)自行承擔(dān)責(zé)任，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自己能力與不懈努力，提高系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力。

4 結(jié)論

綜上，理財(cái)應(yīng)當(dāng)保持理性切勿盲目展開(kāi)，人們要通過(guò)正確、合理的理財(cái)方式使長(zhǎng)期積累而來(lái)的資產(chǎn)得到有效的保值與增值，抵抗風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)時(shí)，要制定清晰明了的理財(cái)目標(biāo)，樹(shù)立合理的資產(chǎn)分配意識(shí)，準(zhǔn)確有效選擇理財(cái)產(chǎn)品，促使資產(chǎn)管理效益最高化。另外，理財(cái)機(jī)構(gòu)與有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要積極主動(dòng)創(chuàng)設(shè)良好有序的理財(cái)環(huán)境，一起促進(jìn)我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

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