淺析大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

劉佳欣

(同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 上海 200092)

引言

放眼國外，伴隨著工業(yè)革命的出現(xiàn)以及各國政府的支持，學(xué)生助學(xué)貸款起初出現(xiàn)在西方發(fā)達(dá)國家。二十世紀(jì)初期，國家助學(xué)貸款正式出現(xiàn)?；仡檱鴥?nèi)，新中國成立后，教育事業(yè)得到重視，隨即出現(xiàn)了國家助學(xué)貸款。但是由于新中國成立初期政治與經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，極大限制了我國助學(xué)貸款的發(fā)展。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息時(shí)代的到來，高等教育越來越發(fā)揮著重要的作用，教育機(jī)會(huì)平等的價(jià)值取向，以及高校收費(fèi)制度的改革促使國家助學(xué)貸款制度的產(chǎn)生?，F(xiàn)階段，我國已初步建立了國家助學(xué)貸款體系，幫助許多貧困大學(xué)生實(shí)現(xiàn)了大學(xué)夢(mèng)。我國助學(xué)貸款制度的設(shè)立主要經(jīng)歷了四個(gè)階段：萌芽階段、摸索階段、調(diào)整階段、地方特色模式階段。

1999年，我國國家助學(xué)貸款政策首先內(nèi)陸八個(gè)城市開始試運(yùn)行。

我國助學(xué)貸款新政策實(shí)施后，經(jīng)過三方(政府、銀行、高校)的共同努力，貸款金額和貸款人數(shù)很快提高。2007年底，我國累計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款305.6億多元，獲得助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)有240.5萬多人。

2004年，出臺(tái)了國家助學(xué)貸款新政策，進(jìn)行了重大改革。

2014年，我國助學(xué)貸款的資助標(biāo)準(zhǔn)由六千元提升至八千元。

一、中國國家助學(xué)貸款違約率問題分析

(一)中國助學(xué)貸款發(fā)展

通過國家學(xué)生資助管理中心資料顯示，2006年全國助學(xué)貸款總額為69.27億元，2016年增長至263.21億元，增長率為279.98%，累計(jì)發(fā)放貸款金額1506.87億元；貸款發(fā)放人數(shù)達(dá)2536.86萬人。然而2008年，助學(xué)貸款的的總額和人數(shù)出現(xiàn)負(fù)增長，2009年的增長率回升至41.86%和35.77%。2015年是國家助學(xué)貸款標(biāo)準(zhǔn)提高后的首個(gè)完整實(shí)施的年度，比2014年增發(fā)貸款52.87億元，增幅達(dá)31.66%。發(fā)放人數(shù)也比2014年增加54.76萬人。

(二)中國國家助學(xué)貸款的成因

1.教育經(jīng)費(fèi)不足

新中國成立初期，我國高等教育錄取人數(shù)緩慢提升，但受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，政治不穩(wěn)定的影響，總體人數(shù)較少。但改革開放以來，經(jīng)濟(jì)快速增長，對(duì)于人才的需求也越來越大，高校入學(xué)人數(shù)越來越多。國家助學(xué)貸款政策實(shí)施以來，高等教育錄取人數(shù)大幅度提高，并且基本保持逐年穩(wěn)定增長。

2.家庭教育負(fù)擔(dān)沉重

從1949年開始，由于我國高校招生規(guī)模不斷擴(kuò)大，而且高校學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，我國實(shí)施了高等教育有償政策。目前，我國普通高等教育學(xué)費(fèi)基本為4000-8000元之間，加上生活費(fèi)支出，每位大學(xué)生每年學(xué)習(xí)生活費(fèi)用約為2-2.5萬，給家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

3.借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)

由于此前，西方許多發(fā)達(dá)國家實(shí)施了國家助學(xué)貸款政策，使得高校錄取率大大提升，由此為社會(huì)輸送了一大批人才，從而也推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)和政治的發(fā)展。因此，助學(xué)貸款政策也被提上日程。

二、違約率問題的制度分析

很多人認(rèn)為，造成我國助學(xué)貸款“高違約率”的原因大部分在于高校學(xué)生誠信缺失。但是我認(rèn)為貸款違約率問題很大程度上可以歸咎于制度原因。雖然高校學(xué)生是國家助學(xué)貸款的最主要主體，但其利益主體實(shí)際上有四個(gè)：高校學(xué)生、高校、四大商業(yè)銀行、政府部門。

(一)高校學(xué)生

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展居民可支配收入在不斷提高，但是提高速度遠(yuǎn)比不上高校學(xué)雜費(fèi)用的上漲速度。因此，助學(xué)貸款申請(qǐng)額度不得不提高。近年來，就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，許多高校畢業(yè)生一畢業(yè)就會(huì)面臨失業(yè)。哪怕是找到工作的畢業(yè)生，起初試用期階段薪酬非常低，不足以償還助學(xué)貸款。據(jù)資料顯示，2017年高校畢業(yè)生平均月薪酬僅為3800左右。更重要的是，高校入學(xué)學(xué)生與日俱增，我國金融行業(yè)危機(jī)也較嚴(yán)重，必將加重我國國家助學(xué)貸款“高違約率”問題。

(二)四大商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是以營利為目的的國有企業(yè)，其目標(biāo)必然是追求收益最大化。我國的國家助學(xué)貸款有財(cái)政貼息政策、呆賬壞賬核銷政策、減免營業(yè)稅政策，因此它的性質(zhì)為政策性貸款。具有政策性性質(zhì)的國家助學(xué)貸款政策不符合商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)(“效益性、流動(dòng)性、安全性”)。并且國家助學(xué)貸款具有金額小且管理成本過高的特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行對(duì)國家助學(xué)貸款的興趣不高。

(三)高校

由于助學(xué)貸款政策在很大程度上可以幫助高校解決學(xué)費(fèi)拖欠問題，以此高校的積極性很高。在國家助學(xué)貸款政策實(shí)施的初級(jí)階段，高校的職責(zé)主要是審核助學(xué)貸款學(xué)生資格以及向銀行匯報(bào)助學(xué)貸款償還情況。但是高校收集的貸款人信息過于簡單。一旦學(xué)生完成學(xué)習(xí)，助學(xué)貸款進(jìn)入追回階段，高校則沒有出臺(tái)具體合理的追回政策。很大程度上，我們可以認(rèn)為，其實(shí)高校是缺乏追回貸款的職責(zé)的。

(四)政府

政府是國家助學(xué)貸款的設(shè)計(jì)者也是最終擔(dān)保人。雖然在政策的設(shè)計(jì)和實(shí)施存在著許多問題，但是從公平和正義角度來說，國家助學(xué)貸款的倡導(dǎo)有積極意義，但是也存在很多缺陷。

第一，社會(huì)信用體系的建設(shè)不夠完善。目前，我國貸款銀行基本無法切實(shí)掌握借款主體的不良信用記錄、資信狀況、家庭情況、畢業(yè)以后財(cái)務(wù)狀況等，可以說我國的信用體系依然處于初級(jí)階段。還不存在一個(gè)完備的征信系統(tǒng)協(xié)助助學(xué)貸款政策的實(shí)施。

第二，從商業(yè)銀行角度來看，其目的是追求利潤最大化。然而于政府層面而言，國家助學(xué)貸款是為了幫助家庭困難無力支持的學(xué)生完成高等教育。

由此得出，學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款是為了完成高等教育階段的學(xué)習(xí)，是國家助學(xué)貸款政策的直接受益者；四大商業(yè)銀行是我國助學(xué)貸款的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)很大；高校參與國家助學(xué)貸款的主要?jiǎng)恿碓词悄芊袷栈貙W(xué)費(fèi)：政府是國家助學(xué)貸款的政策制定機(jī)構(gòu)。四大主體各自追求利益最大化，也必須協(xié)調(diào)合作。

三、我國助學(xué)貸款的特質(zhì)

目前，我國國家助學(xué)貸款還款收回制度不夠完善，主要表現(xiàn)在個(gè)人征信體系不夠完備、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)化程度很低。從廣義上說，由于存在各種各樣的不確定性，使得信用貸款的經(jīng)營收益偏離了預(yù)期業(yè)績，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；從狹義上來看，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指違約風(fēng)險(xiǎn)，就是指貸款到期時(shí)，借款人沒有支付給商業(yè)銀行本金和利息，使得銀行受到損失。信用風(fēng)險(xiǎn)的特征主要有：可控性低、風(fēng)險(xiǎn)與收益失衡、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力弱。

(一)可控性低

首先，助學(xué)貸款發(fā)放之前往往沒有了解清楚借款學(xué)生的還款能力，并且助學(xué)貸款發(fā)放時(shí)間通常為四到八年，屬于中長期貸款。貸款一旦發(fā)放，能否收回就會(huì)依賴于貸款學(xué)生還款意愿和能力，很難進(jìn)行有效管理。其次，對(duì)于助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的度量有很大的主觀性，往往和學(xué)生的實(shí)際情況不相同。最后，缺乏個(gè)人信用咨詢和評(píng)估制度，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)學(xué)生貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)提出預(yù)警和防范。

(二)風(fēng)險(xiǎn)與收益失衡

受到政策扶持性質(zhì)的限制，而且由于受眾主要為貧困大學(xué)生，助學(xué)貸款無法通過采取完全市場(chǎng)化運(yùn)作對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行彌補(bǔ)。助學(xué)貸款制度本身存在的缺陷導(dǎo)致商業(yè)銀行必將面臨很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款是純粹意義上的信用貸款，它是無質(zhì)押、無抵押、無擔(dān)保的。商業(yè)銀行本著自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的原則，以追求利潤最大化為目標(biāo)，并且必須按照市場(chǎng)化的規(guī)則進(jìn)行運(yùn)作。這就要是商業(yè)銀行必須提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良貸款比例。一旦商業(yè)銀行受到助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)過高的影響，失去了發(fā)放的動(dòng)機(jī)，必將導(dǎo)致助學(xué)貸款數(shù)額大規(guī)模降低，甚至使得助學(xué)貸款市場(chǎng)萎縮。

(三)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力弱

上面已經(jīng)提到，商業(yè)銀行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益存在不對(duì)稱，這一問題已經(jīng)嚴(yán)重制約了我國國家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。但是，目前僅僅依靠信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金利息收入和手續(xù)費(fèi)收入，根本不可能彌補(bǔ)助學(xué)貸款高信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。再結(jié)合我國當(dāng)前國情來看，政府資金緊缺，必然無力彌補(bǔ)助學(xué)貸款高風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大損失。為了提高助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，可以考慮設(shè)立“國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”。

四、國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

(一)發(fā)揮政府在國家助學(xué)貸款方面的引導(dǎo)和推動(dòng)作用

1.完善助學(xué)貸款相關(guān)政策

貧困學(xué)生的評(píng)估和篩選是發(fā)放助學(xué)貸款的第一步。這項(xiàng)工作可以由各級(jí)政府根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況制定一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來篩選。再者，地方政府可以與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，通過當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)獲取申請(qǐng)人的信用信息，避免出現(xiàn)逆向選擇①，最終達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.完善申請(qǐng)人信用系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)失信主體懲戒力度

首先，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管懲戒力度。在我國現(xiàn)有的行政處罰基礎(chǔ)上，建立起完整的違約制度、信用評(píng)估體系、評(píng)估方法，完善不信息披露和不誠信信息記錄，使得違約者在市場(chǎng)交易中受到限制。我國人民銀行的征信系統(tǒng)目前只對(duì)個(gè)人在商業(yè)銀行的貸款信用進(jìn)行的記錄，其信用信息是很不完善的。我們可以考慮加強(qiáng)人民銀行與法院、檢察院、海關(guān)、社保單位等機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，完善申請(qǐng)人信用系統(tǒng)。

3.建立國家助學(xué)貸款免還款機(jī)制

我國可先試點(diǎn)后推廣施行建立國家助學(xué)貸款免還款機(jī)制，針對(duì)無力償還助學(xué)貸款的學(xué)生，可以通過各種社會(huì)服務(wù)活動(dòng)來償還，例如維持教學(xué)或者社會(huì)治安。這種做法不僅可以幫助無力償還借款的申請(qǐng)人償還借款，也可以提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。在實(shí)際開展工作中，要做到具體問題具體分析，因地制宜；對(duì)于無力償還助學(xué)貸款的學(xué)生，我們可以通過將其分配到貧困和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)工作以償還其助學(xué)貸款，也可以開展去山區(qū)支教等活動(dòng)。這一舉動(dòng)不僅可以解決我國國家助學(xué)貸款“高違約風(fēng)險(xiǎn)率”的問題，還有利于邊遠(yuǎn)地區(qū)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源合理配置。

(二)商業(yè)銀行做好國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理

1.加強(qiáng)國家助學(xué)貸款的貸前貸后管理

首先，我國國家助學(xué)貸款是一種純粹的信用貸款，其具有無抵押無擔(dān)保的特點(diǎn)。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前必須對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估。由于助學(xué)貸款不需要任何抵押物，所以未來學(xué)生是否會(huì)按時(shí)還款將完全取決于學(xué)生的品行，但學(xué)生的品行是完全無法量化的。因此，問卷調(diào)查將會(huì)是一種切實(shí)可行的方法，可以設(shè)計(jì)有關(guān)申請(qǐng)人品行的問卷，其中包含：能否按時(shí)交作業(yè)、在教師同學(xué)心中的印象等；關(guān)于學(xué)生償還貸款的能力，我們可以考察其在校成績、獲獎(jiǎng)情況等，來間接評(píng)估學(xué)生未來收入。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)申請(qǐng)人的動(dòng)向進(jìn)行持續(xù)調(diào)查，主要有電話、短信等方式，不斷評(píng)估其還款能力。如若發(fā)現(xiàn)還款有問題的情況，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快與申請(qǐng)人學(xué)校取得聯(lián)系，延遲還款期限，避免出現(xiàn)壞賬。

2.設(shè)置靈活的償還機(jī)制

助學(xué)貸款的償還機(jī)制應(yīng)該盡量人性化，考慮到畢業(yè)生起初工資低，面臨住房、結(jié)婚等眾多壓力。所以，商業(yè)銀行可以提高設(shè)置靈活的貸款償還機(jī)制來降低違約風(fēng)險(xiǎn)。例如可以參考畢業(yè)生的月收入以及其所在地消費(fèi)水平等確定不同等級(jí)的每月還款額，鼓勵(lì)有能力的申請(qǐng)人提前還款，對(duì)于還款困難的申請(qǐng)人可以延長還款期限。

3.創(chuàng)新國家助學(xué)貸款，實(shí)施助學(xué)貸款資產(chǎn)證券化②

國家助學(xué)貸款通常為長期，申請(qǐng)學(xué)生人數(shù)多，總額較大，為了降低違約率，助學(xué)貸款的資產(chǎn)證券化將會(huì)是一個(gè)好辦法。助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)證券化后銀行的資金將被盤活，這樣商業(yè)化銀行就可以進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，從而降低助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。再者，國家助學(xué)貸款有政府作為擔(dān)保人，一旦實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化，其風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢(shì)必然會(huì)受到廣大投資者的熱烈追捧。

(三)高校應(yīng)該密切配合做好國家助學(xué)貸款工作

1.加強(qiáng)誠信教育，強(qiáng)化對(duì)助學(xué)貸款的動(dòng)態(tài)管理

在助學(xué)貸款中，高校是第二受益者，該政策可以幫助高校提高生源質(zhì)量，很大程度上還可以降低學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)的行為。因此，根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》，要求高校開展誠信教育，提高大學(xué)生個(gè)人誠信。建立健全大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，將高校學(xué)生的信用評(píng)級(jí)與學(xué)生就業(yè)、學(xué)歷學(xué)位證書授予、考試招生等掛鉤。

2.建立健全信用檔案

首先，可以建立一個(gè)大學(xué)生信用檔案。信用檔案包括：學(xué)生的父母工作信息、身份證號(hào)碼、出生年月日、家庭住址等個(gè)人信息；申請(qǐng)人在校期間的表現(xiàn)，例如補(bǔ)考次數(shù)、學(xué)習(xí)成績、曠課記錄等等。有關(guān)部門要抓好畢業(yè)生收集信息，定期與畢業(yè)生溝通，了解他們的工作趨勢(shì)和及時(shí)還款。批評(píng)教育學(xué)生惡意違約，在學(xué)校宣傳欄上加強(qiáng)輿論監(jiān)督。

3.高校全面參與助學(xué)貸款的管理

我們以“河南模式”為例，河南政府要求河南省內(nèi)各大高校參與助學(xué)貸款管理，并并且確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例為百分之十四，財(cái)政部承擔(dān)百分之七，高校承擔(dān)百分之七，如果違約額超過比例則由高校全部承擔(dān)。如果低于比例，高校需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金可以多拿或者不拿。這一措施進(jìn)行合理地調(diào)整后可以被全國各個(gè)地區(qū)借鑒。

【注釋】

①逆向選擇：由于信息不對(duì)稱造成的，市場(chǎng)某一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己收益而使另一方受損，傾向于與對(duì)方簽訂協(xié)議進(jìn)行交易。

②資產(chǎn)證券化：指以基礎(chǔ)資產(chǎn)未來所產(chǎn)生的現(xiàn)金流為償付支持，通過結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)進(jìn)行信用增級(jí)，在此基礎(chǔ)上發(fā)行資產(chǎn)支持證券的過程。