赤峰市農牧區(qū)小微企業(yè)民間借貸融資現(xiàn)狀分析

□孫 寒

（赤峰學院 內蒙古 赤峰 024000）

赤峰市為內蒙古自治區(qū)下轄地級市，位于內蒙古自治區(qū)東南部，與蒙冀遼接壤，其南部為環(huán)渤海經濟區(qū)，屬京津冀協(xié)同發(fā)展輻射區(qū)，北部與傳統(tǒng)牧區(qū)接壤，故當?shù)剞r牧區(qū)經濟呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的特點。

1 民間借貸融資現(xiàn)狀

1.1 農牧區(qū)資本供需現(xiàn)狀分析

1.1.1 金融機構資金供應現(xiàn)狀分析

目前，主要有兩類金融機構為赤峰市農牧區(qū)提供資金，即商業(yè)銀行與農村信用合作社。商業(yè)銀行的農牧區(qū)經營網點共計56處，占商業(yè)銀行赤峰市總營業(yè)網點數(shù)的12.44%；農村信用合作社的農牧區(qū)營業(yè)網點有393處，占農村信用合作社赤峰市經營網點總數(shù)的44.66%。上述農牧區(qū)經營網點多集中于縣級政府所在地，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級行政區(qū)域內設立的營業(yè)網點較少，僅占農牧區(qū)經營網點總量的32.28%，占赤峰市全部營業(yè)網點的13.06%。目前赤峰市農牧區(qū)存在金融抑制局面，金融機構提供的借貸資金總量有限。

1.1.2 民間資本供給分析

調查問卷顯示，約有50%的人現(xiàn)在或曾經向他人或其他機構提供過資金，可見民間資本已經成為農牧區(qū)金融供給的重要組成部分。

1.2 借貸現(xiàn)狀分析

1.2.1 借貸現(xiàn)狀

調查問卷顯示，約有53.75%的受訪企業(yè)經營者表示曾經有過借貸行為。其中，銀行長期或短期貸款綜合占比為69.25%；網絡貸款、親友借款的比例分別為54.25%、46.76%；向民間職業(yè)放貸者或小額貸款公司借款的比重分別為12.5%和6.25%。

1.2.2 借貸意愿

問卷顯示，企業(yè)經營者選擇金融機構的比例為81.25%，其次是向親友借款。結合之前的數(shù)據(jù)可知，受金融抑制的影響，金融機構提供的資金總量與企業(yè)經營者的需求之間存在不對等性。

1.2.3 償還情況

調查問卷顯示，農牧區(qū)企業(yè)經營者多選擇1～3年期借款，還款期限多為5年以上。由此可見，還款期限明顯滯后于借款期限，證明農牧區(qū)企業(yè)經營者償還能力較低。

1.2.4 借貸評價

受訪者對民間借貸融資的態(tài)度仍是憂大于喜。憂主要集中于安全、高利率或費用、借款條件高、信用風險高及暴力催債等。

2 民間借貸融資面臨的主要問題

2.1 經營資金供給量小于需求，借款成本高

受金融抑制局面的影響，農牧區(qū)金融機構提供的資金總量遠遠不能滿足經營者的資金需求。同時，受供小于求的市場供需機制的影響，金融機構提供借款的成本也相對較大，對信用能力及擔保成本的要求也很高，這無形中將部分經營者排除在金融機構借款人之外。為了保證順利經營，部分經營人只能求助于民間資本，導致民間借款成本提升，進而導致經營者的金融費用和融資風險大幅提升。

2.2 有償借貸為主，利息等顯性或隱性費用過高

赤峰市農牧區(qū)民間借貸以有償為主，經營用借款比重高達83.62%，其中高利貸比重達到69.05%（以年利率24%為標準）。

此外，赤峰市農牧區(qū)高利貸問題呈現(xiàn)出地域不均衡態(tài)勢。巴林右旗、克什克騰旗、寧城縣、林西縣4個旗（縣）的借款利息明顯高于其他地區(qū)。

綜合分析上述4個旗（縣）的情況發(fā)現(xiàn)，其共同特點為均設有能源企業(yè)。能源企業(yè)能夠誘導經營者投入資金并獲得盈利，進而形成民間高利融資的局面。

2.3 高利貸問題突出且隱蔽，經營者極易陷入借貸陷阱

赤峰市農牧區(qū)民間借貸呈現(xiàn)出高利特點，借貸形式卻愈加隱蔽。小微企業(yè)缺乏金融知識，缺少必要的認知和辨別能力，極易陷入高利陷阱，進而導致因資金鏈斷裂而無法正常經營。常見高利借貸手段如下。

（1）貸放先扣。債權人預先扣除部分本金或利息，但債務人仍需要按照約定的本金和利息償還。

（2）重復計算本息。采取定期更換借據(jù)的方式，更換借據(jù)時，將上一期借款本息全部算作本金。該借款方式實際采用了復利計算法，即“利滾利”。

（3）分期掩蓋下的高利。約定分期償還本金，債權人將借款本息分割成若干還款期償還，允許借款人分期償還并直接規(guī)定較高的利息，同時約定借款費用。

（4）隱性利息。在約定借款利息的同時還約定借款手續(xù)費、違約金、滯納金、罰息等，因其均屬于借款的成本，故均應作為借款利息處理。

（5）虛增本金。虛增本金金額并記錄在書面借據(jù)上，以書面借據(jù)作為依據(jù)計算借款利息。

（6）虛構債務。以為債權人擔保為由，迫使債務人接受將一筆民間借貸分割成若干書面借據(jù)。

2.4 經營者法律意識與法律認知不足

農牧區(qū)小微企業(yè)經營者對法律保護的利息范圍、借貸基本當事人的權利和義務、保證人的責任與權利以及法律救濟途徑等方面的認知水平較低。通過查閱1 362個赤峰市經營者民間借貸案例可知，高利借貸或疑似高利借貸案例共計652件，其中缺席判決案例458件（其中98件為借款人下落不明）。超70%的借貸經營者選擇以逃債或拒不出庭方式對抗，直接放棄抗辯的權利，導致暴力抗債、信用危機等。

3 主要原因及對策分析

3.1 主要原因

3.1.1 金融抑制因素與資本剛需下借貸雙方的地位不平等

因農牧區(qū)貸款規(guī)模小、各類金融信息不集中，加之營利低、信用低等因素，金融機構傾向于將經營業(yè)務集中在城鎮(zhèn)。這種金融抑制局面直接導致剛需型經營資金供給不足，經營者只能轉向民間借貸者實現(xiàn)資金融通。這種求大供小的局面導致借貸雙方地位不平等，為不良借貸事件埋下了隱患。

3.1.2 法律原因

目前，我國借貸相關的法律仍以簡單調整民間借貸為主，對高利貸等不良民間借貸通常采取“堵”的方式而忽視了“疏”。這種法律規(guī)定對經營性借貸存在一定影響。調查顯示，赤峰市農牧區(qū)經營用途借貸占比高達93%，借款資金已經呈現(xiàn)典型的資本化、商業(yè)化特征，實踐中也已經出現(xiàn)了職業(yè)放貸者、擔保公司、投資工資等市場主體，民間借貸行為實質上已經具有營業(yè)性質。法律通常采用嚴格的“堵”的金融管制模式，直接導致金融受到抑制，影響了民間經營資金融通。這種金融抑制除了會給經營者的資金來源造成影響，還會在無形中擴大民間資金的需求，資金剛需又直接導致高利貸的活躍與發(fā)展。

3.2 主要對策

3.2.1 政策引導破解金融抑制局面，建立民營資本經營組織

目前，赤峰市農牧區(qū)處于供給性金融抑制狀態(tài)。針對這種局面，各級政府應當通過經濟優(yōu)惠政策等方式鼓勵并引導金融機構擴大在農牧區(qū)的業(yè)務覆蓋率，以平衡農牧區(qū)資金的供需關系。平衡農牧區(qū)借貸需求的另一個重要手段就是建立民營資本經營組織，填補金融機構資金供應的空白區(qū)域。針對農牧區(qū)居民普遍無法提供有效擔保的情況，可以鼓勵農牧區(qū)居民成立信用聯(lián)合體，聯(lián)合體內的成員可以互相提供擔保，以降低擔保成本。建立農牧區(qū)借貸服務機構，將地下金融地上化，有效消除民間經營融資的不良后果。

3.2.2 完善民間借貸立法

應推行民間借貸區(qū)分性立法，將民間借款區(qū)分為生活用借款及經營用借款。根據(jù)不同的借款類型規(guī)定不同的借款規(guī)范，以約束經營性借貸行為，在規(guī)范、凈化民間借貸市場的同時，保證農牧區(qū)小微企業(yè)資金融通順暢。

3.2.3 完善監(jiān)管規(guī)則

建立民間借貸經營監(jiān)管體系，對民間借貸的經營過程進行全面監(jiān)管。一是建立民間借貸市場準入制度，完善事前監(jiān)督。針對已經形成一定規(guī)模的借貸主體，應引導其向貸款公司或民營銀行方向發(fā)展，引導地下錢莊發(fā)展成合法的借貸主體。二是加強借貸市場監(jiān)測，強化事中監(jiān)督。應完善借貸登記備案制度，對民間借貸的數(shù)量、資金來源、借貸規(guī)模、區(qū)域分布、市場利率、資金流動性、資信程度、風險程度等實施動態(tài)監(jiān)管，定期分析并發(fā)布監(jiān)測報告，同時建立托管等金融管理機構風險介入制度，保證民間借貸市場穩(wěn)定運行。三是建立民間借貸市場退出制度，完善事后監(jiān)督。鑒于民間資本網絡的復雜性，應重點關注民間借貸提供者的市場退出，否則極有可能誘發(fā)借貸危機。政府應當從穩(wěn)市場的角度出發(fā)，建立相關機制。

3.2.4 建立民間借貸咨詢及調解機制

依托村委會等群眾組織或者利用網絡平臺對農牧區(qū)居民的民間借貸問題進行解答。建立農牧區(qū)民間借貸調解機制，充分發(fā)揮調解的作用，降低解決爭議的成本。

3.2.5 加強農牧區(qū)居民金融常識普及

繼續(xù)提升金融業(yè)務人員介紹、電視、網絡及廣告等金融教育渠道的教育能力，積極探索其他行之有效的教育渠道，以暢通金融教育。在各級國民教育中加大金融、法律常識教育的比重，提高整個社會對金融知識及法律知識的認知度，從而有效影響農牧區(qū)居民對金融常識的認知。同時，依托國民教育，實行金融知識課程認證制度。將學校，特別是職業(yè)學校及高等學校開放化，農牧區(qū)居民可以修讀金融、法律、農業(yè)等相應課程，結業(yè)后可取得相應的課程認證。該認證可以作為實施民間金融行為的信用憑證，這樣可以在提升農牧區(qū)居民金融知識的同時，增強農牧區(qū)居民的信用能力。要確定金融教育重點人群，提升重點人群的金融素質。