金融科技背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

何秋豫

(南寧學院 廣西 南寧 530200)

在新一輪科技變革和產(chǎn)業(yè)變革的時代背景下，在經(jīng)歷了電子化、網(wǎng)絡化和移動化三個階段發(fā)展后，依托云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息科技與金融業(yè)務的深度融合，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了商業(yè)銀行面臨的重要課題。

一、研究背景

(一)政府大力推進金融科技建設

金融科技——國際金融穩(wěn)定理事會將其定義為科技為金融行業(yè)帶來新的經(jīng)營模式、應用流程和業(yè)務產(chǎn)品，從而影響金融市場、金融機構(gòu)和金融服務模式。2017年，人民銀行成立金融科技委員會全局統(tǒng)籌金融科技工作；黨的十九大提出建設數(shù)字中國，推進數(shù)據(jù)資源整合，服務經(jīng)濟社會；2018年，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，從總體要求、制度流程、組織架構(gòu)等方面提出系統(tǒng)性規(guī)范指引；公安部修訂《信息安全技術(shù)網(wǎng)絡安全等級保護基本要求》、網(wǎng)信辦發(fā)布《數(shù)據(jù)安全管理辦法(征求意見稿)》；2019年，人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，肯定金融科技對經(jīng)濟發(fā)展的重要性，明確金融科技發(fā)展方向和邊界，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展金融科技建設。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融推動“金融脫媒”

以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺，憑借快捷高效的掃碼支付快速替代傳統(tǒng)支付手段，依托豐富的支付場景獲取海量客戶；憑借余額寶為代表的起點低、收益高、提現(xiàn)快的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品極大滿足了小額長尾資金群體的理財需求；憑借支付交易、社交信息等大數(shù)據(jù)智能風控，讓廣大小微企業(yè)和個體獲得便利的貸款服務，金融科技進一步推動金融脫媒，極大地沖擊商業(yè)銀行。

(三)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務面臨發(fā)展瓶頸

網(wǎng)點拓展瓶頸：商業(yè)銀行依托營業(yè)網(wǎng)點“跑馬圈地”式發(fā)展模式受到監(jiān)管制約、運營成本等多方面限制；隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行以網(wǎng)點吸引客戶的資源優(yōu)勢逐步消失，互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了時間、空間的限制，為廣大客戶帶來方便快捷的服務。

客戶管理瓶頸：商業(yè)銀行普遍遵循“二八定律”管理模式——80%的銀行利潤來自20%的重要客戶，20%的利潤來自80%的普通客戶，即把主要的人財物投放在少部分高凈值客戶上，而對80%的廣大長尾客戶群體缺乏有效經(jīng)營管理。

業(yè)務創(chuàng)新瓶頸：商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化突出，以產(chǎn)品為主導的服務模式往往呈現(xiàn)“千人一面”，缺乏“以客戶需求為主導”的個性化產(chǎn)品設計。

二、金融科技推動商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型

(一)場景建設構(gòu)建發(fā)展之本

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，支付寶依托電商場景，微信依托社交場景，憑借多樣化支付場景極大增強客戶粘性，并逐步拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、消費信貸等金融服務領(lǐng)域，從“衣食住行玩”全方面鎖定客戶。如缺失了豐富的支付場景，支付結(jié)算、信貸等金融產(chǎn)品將如無本之木，失去發(fā)展的根基，“得場景者得天下”，支付場景的重要性由此可見一斑。商業(yè)銀行需徹底改變傳統(tǒng)思維模式，圍繞平臺、生態(tài)、場景、流量、用戶、數(shù)據(jù)等要素深入推進場景建設，打造物理網(wǎng)點、移動展業(yè)、自助機具、手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、網(wǎng)上商城等全渠道服務平臺，形成線上線下協(xié)同發(fā)展的新格局；提升各平臺場景之間的一鍵跳轉(zhuǎn)、交叉營銷等功能；通過與電商平臺、社保、醫(yī)療、教育、交通、通訊、非稅、政府收費項目的合作，獲取更多生活繳費支付結(jié)算業(yè)務；通過API(應用程序編程接口)建設服務開放平臺，將金融服務嵌入各類合作平臺業(yè)務流程，實現(xiàn)業(yè)務與場景的無縫銜接和全面融合；圍繞客戶需求，將金融服務嵌入到客戶日常生活中，先用生活服務場景引流再深度經(jīng)營，實現(xiàn)金融服務和非金融服務綜合化，連接C端、B端、F端、G端，拓場景、引流量、建生態(tài)，構(gòu)建閉環(huán)生態(tài)圈。

(二)云計算奠定創(chuàng)新基礎

云計算(cloud computing)是通過網(wǎng)絡“云”將巨大的數(shù)據(jù)處理程序分解成無數(shù)個小程序，通過由多部服務器構(gòu)成的綜合系統(tǒng)進行分析處理并得出結(jié)果；簡而言之，就是通過分布式計算，解決任務分發(fā)及計算結(jié)果的合并。憑借云計算可在幾秒種內(nèi)完成數(shù)以萬計的數(shù)據(jù)處理，比如新網(wǎng)銀行99%的消費信貸業(yè)務實現(xiàn)機器審批，平均單筆審批時間從42秒減少為20秒，最快7秒鐘即可反饋審核結(jié)果。商業(yè)銀行通常采取“行業(yè)云”和“私有云”兩種云計算模式，“行業(yè)云”一般適合實力偏弱的中小型銀行，此種模式通過金融機構(gòu)之間基礎設施、公共接口、公共應用方面的合作提供資源共享服務。以瑞銀銀行為例，該行采取“行業(yè)云”模式，日常業(yè)務處理使用本行數(shù)據(jù)中心，但一旦峰值到來，便將負載導入“行業(yè)云”公有平臺，充分利用“行業(yè)云”計算資源完成處理；而“私有云”則較為適合較強實力的大型商業(yè)銀行，通過增加硬件設施逐步對接核心業(yè)務系統(tǒng)，將重要數(shù)據(jù)鏈接到“私有云”上，通過自動運維或外包駐場運維方式開展生產(chǎn)。以郵儲銀行為例，該行對本行手機銀行等40多個子系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署，形成了核心業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)和開發(fā)測試“四朵云”，全行近三分之二的交易通過云平臺完成，有效提高系統(tǒng)應用能力。云計算實現(xiàn)了金融服務質(zhì)的飛躍，為商業(yè)銀行提升經(jīng)營管理提供了重要的技術(shù)支持。

(三)大數(shù)據(jù)、人工智能賦能業(yè)務創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)(big data)是指在一定時間范圍內(nèi)無法用常規(guī)軟件處理，需采用新的處理模式才能應對的存量大、多樣化、高增長的信息資產(chǎn)。人工智能是以云計算、大數(shù)據(jù)分析為基礎，通過機器學習、圖像識別、智能芯片等技術(shù)實現(xiàn)計算機代替人腦進行分析和決策。

1.精準營銷

隨著數(shù)字經(jīng)濟社會的到來，數(shù)據(jù)已成為銀行最重要的資產(chǎn)，商業(yè)銀行在各類業(yè)務場景中積累了包括客戶基本信息(性別、年齡、家庭等)、金融信息(資產(chǎn)、負債、產(chǎn)品、賬戶等)、交換數(shù)據(jù)(郵件記錄、社交記錄、通訊記錄、網(wǎng)上瀏覽等)、交易數(shù)據(jù)(交易、往來支付、使用歷史等)、擴展屬性數(shù)據(jù)(觀點、需求、偏好、傾向等)等海量數(shù)據(jù)，蘊藏無限大數(shù)據(jù)價值。以客戶需求為核心，關(guān)聯(lián)客戶生命周期中的行為特征、交易數(shù)據(jù)和金融需求，對客戶形成全面、動態(tài)認識；使客戶管理模式從粗放管理向精準數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，對客戶進行分組、分類和分層，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對客戶進行畫像式營銷管理系統(tǒng)，精準制定“一對一”個性化服務方案，實現(xiàn)全渠道智能營銷；憑借管理模型自動挖掘客戶數(shù)據(jù)庫，以低邊際成本實現(xiàn)對廣大長尾端客戶的規(guī)?；芾砗途珳薁I銷，改變“二八定律”管理局面，挖掘海量長尾客戶的規(guī)模價值。

2.授信風控

商業(yè)銀行開展傳統(tǒng)授信風險把控時通常依據(jù)財務報表、資產(chǎn)抵押和信用擔保三要素，廣大長尾客戶往往難以滿足上述條件，加上小微客戶分布廣、單筆需求小，銀行為其提供授信服務成本高、風險大。借助金融科技，商業(yè)銀行利用各種“場景”鏈接數(shù)以億計的移動客戶端并連續(xù)記錄其數(shù)字足跡，整合、分析、甄別社交媒體、支付往來、財務信息等巨額結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，結(jié)合通過網(wǎng)頁瀏覽、社交通訊所反映的客戶興趣愛好、行為習慣等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維度數(shù)據(jù)庫并在此基礎上進行數(shù)據(jù)畫像、群像分析和信用評估，監(jiān)測量度各類風險，有效提升信息透明度，開展高效遴選，降低獲客成本，從而拓展普惠金融服務的深度和廣度。數(shù)字化金融借助大數(shù)據(jù)替代資產(chǎn)抵押，憑借數(shù)字足跡開展風險控制，這對商業(yè)銀行乃至整個社會經(jīng)濟都意義非凡。

3.智能服務

人工智能是金融科技的重要組成部分，智能投顧、智能客服、智能識別越來越多的使用到金融服務中。如客戶經(jīng)常在上網(wǎng)瀏覽理財信息，人工智能自動記錄并推送相關(guān)鏈接，提高客戶體驗感；智能機代替人工作業(yè)，減少人工掃描、手填表格等重復性工作；通過智能客服機器人與客戶開展開放式對話，并提供賬戶查詢、產(chǎn)品咨詢、市場分析、教育培訓等金融服務，智能客服精確掃描客戶行為，預判、識別服務需求點，進而合理調(diào)配客服中心資源；在營運中心領(lǐng)域和智能征信領(lǐng)域，智能機器人開展遠程授權(quán)、票據(jù)識別等應用工作；借助“微表情技術(shù)”模型，遠程抓取客戶微小表情變化，替代人工面審判斷欺詐風險，大幅度提升授信審核效率。

4.經(jīng)營分析

統(tǒng)一的經(jīng)營分析工具是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的有力抓手，針對各級分支行行長、部門負責人、網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理等不同層級需求，縱向上穿透從各級分支機構(gòu)至個人的經(jīng)營分析，橫向上打通前中后臺各業(yè)務條線管理分析，利用大數(shù)據(jù)分析鏈接不同管理單位并加以跟蹤調(diào)整。在智慧經(jīng)營模式下，傳導反饋機制與市場分析緊密相連，實現(xiàn)戰(zhàn)略、架構(gòu)、業(yè)務和運營的整體檢視，切實改善組織深井問題，發(fā)揮決策引擎作用，為各層級決策提供切實依據(jù)，憑借數(shù)據(jù)分析將業(yè)務可視化，借助各種智能分析工具開展協(xié)同追蹤，最大程度上避免“拍腦袋”作決策，精準把握業(yè)務發(fā)展方向。

(四)區(qū)塊鏈推動業(yè)務創(chuàng)新

區(qū)塊鏈是由特殊底層技術(shù)構(gòu)建的分布式賬本，由分布式數(shù)據(jù)存儲、加密算法、點對點傳輸、共識機制等技術(shù)組成的新型應用模式，信息傳遞通過互聯(lián)網(wǎng)完成，效率極高。通俗來說，區(qū)塊鏈就像一本由所有參與方共同維護的公共臺賬，有權(quán)限的使用者可在臺賬上寫入記錄，寫入者身份、寫入時間同步記錄在臺賬上；臺賬記錄信息不可刪除或修改，并可供所有使用者隨時查閱；臺賬加入自動控制器，控制什么內(nèi)容可以被什么人寫，什么內(nèi)容不可以被寫，以及在約定情況下自動寫入記錄的全流程管控監(jiān)督。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，可低成本地填平各交易方之間的信任鴻溝，創(chuàng)造安全可信的交易環(huán)境，提升經(jīng)營效率、降低風險和控制管理成本。國內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛積極部署區(qū)塊鏈在電子票據(jù)、資產(chǎn)托管、清算結(jié)算、股權(quán)交易、跨境金融、供應鏈金融、倉儲質(zhì)抵押、金融審計、融資擔保等業(yè)務場景的創(chuàng)新應用。

三、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，金融科技是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心動力，從根本來說，金融科技建設、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成敗取決于商業(yè)銀行深層次的頂層架構(gòu)、運營機制、人才制度配備、社會環(huán)境等多方協(xié)同推進，為此提出以下建議：

(一)優(yōu)化頂層設計

各家商業(yè)銀行可根據(jù)自身情況，選擇獨立、合資成立金融科技子公司或借助第三方金融科技平臺，從頂層架構(gòu)設計開始，盡早布局自身科技結(jié)構(gòu)。比如建行、工行、中行采用全資控股方式設立建信金科、工銀科技、中銀金科；興業(yè)銀行與興業(yè)財富、福建新大陸、高偉達軟件、深圳金證共同設立興業(yè)數(shù)金；平安集團利用集團優(yōu)勢設立金融壹賬通和平安科技。從產(chǎn)品體系來看，銀行系金融科技子公司主要從前、中、后臺三個層級提供金融科技服務，一是通過客戶識別、智能認證等方式，提供高效精準的前臺服務；二是通過構(gòu)建存、貸、匯等業(yè)務系統(tǒng)，保障智能敏捷的中臺運營；三是通過構(gòu)建IT架構(gòu)和技術(shù)平臺支撐業(yè)務辦理，打造安全穩(wěn)定的后臺支持；從發(fā)展路徑來看，銀行系金融科技子公司一般遵循由內(nèi)到外的發(fā)展軌跡。成立之初以服務本集團分子公司為主要業(yè)務，逐漸發(fā)展至同業(yè)服務，憑借專業(yè)的財務和風險管理能力提供戰(zhàn)略規(guī)劃、市場預測、整體咨詢、數(shù)據(jù)分析、風險評估、流程優(yōu)化等服務，提升中小微企業(yè)經(jīng)營管理能力，比如金融壹賬通，除了服務平安集團內(nèi)部機構(gòu)外，還為國內(nèi)絕大部分城商行和半數(shù)以上保險公司提供了金融科技服務。

(二)流程體制建設

1.基礎設施

基礎硬件設施是金融科技發(fā)展的基本保障和必要條件，商業(yè)銀行需高度重視基礎設施投入；圍繞業(yè)務整合、流程優(yōu)化、風險防控推進儲蓄邏輯集中系統(tǒng)、產(chǎn)品營銷系統(tǒng)、客戶營銷系統(tǒng)、分布式數(shù)據(jù)庫平臺、大數(shù)據(jù)平臺、私有云平臺、人工智能服務平臺、移動平臺、開放銀行等基礎平臺建設；提升科技部門在銀行驅(qū)動和決策地位，賦予科技條線更多的資源和權(quán)限，形成金融科技發(fā)展的良好生態(tài)。

2.流程梳理

一是推進二三類賬戶推廣使用和實體賬戶虛擬化，實現(xiàn)賬戶的跨行、跨界開立；強化“去介質(zhì)化”的用戶管理體系，逐步用手機號、密碼代替?zhèn)鹘y(tǒng)存折、身份證；銀行各部門結(jié)合本條線需要開展數(shù)據(jù)指標口徑梳理、數(shù)據(jù)字典填寫和數(shù)據(jù)對標等工作，并改變條線管理的傳統(tǒng)做法，以開放共享的數(shù)字化理念打通部門間數(shù)據(jù)壁壘，為交叉數(shù)據(jù)分析奠定基礎；通過金融科技公司鏈接的各類平臺轉(zhuǎn)化為銀行獲客流量入口，通過跨界合作豐富場景化建設；借助合作平臺、行業(yè)協(xié)會、政府力量構(gòu)建高質(zhì)量數(shù)據(jù)存儲并支持高效率訪問的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，搭建數(shù)據(jù)傳輸、交易、共享的數(shù)據(jù)中臺，結(jié)合價值目標、風險偏好和業(yè)務特征對數(shù)據(jù)進行分揀和科學存儲。

3.制度建設

隨著新技術(shù)的不斷推廣，科技在拓展金融邊界、創(chuàng)造金融價值的同時也帶來了信息管理、隱私泄露等諸多問題。商業(yè)銀行需同步技術(shù)創(chuàng)新和制度建設，明確數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、管理權(quán)和收益權(quán)之間關(guān)系，做好便捷性、私密性和安全性的三者平衡，制定留痕管理、分級權(quán)限、傳輸導出加密、內(nèi)外網(wǎng)分離、系統(tǒng)自動審核、定期業(yè)務檢查等統(tǒng)一標準，防范并打擊數(shù)據(jù)濫用行為。在數(shù)據(jù)安全和風險可控的基礎上形成多層次的金融科技制度體系，推動數(shù)據(jù)共享和業(yè)務協(xié)同發(fā)展。

(三)人才隊伍建設

科技隊伍是金融科技發(fā)展的源泉和力量，商業(yè)銀行需做好人才培養(yǎng)的規(guī)劃與設計，打造門類齊全、梯次匹配、素質(zhì)精良的專業(yè)人才隊伍，組建信息化隊伍、軟件研發(fā)隊伍、復合型人才隊伍；對科技隊伍采取超常規(guī)措施，傾斜薪酬、績效、提升等方面政策，加大科技人才引進力度，特別是人工智能、大數(shù)據(jù)、分布式架構(gòu)、云計算領(lǐng)域高層次人才建設，憑借規(guī)?；?、專業(yè)化的科技人才隊伍切實提升商業(yè)銀行科技創(chuàng)新能力。

(四)監(jiān)管環(huán)境對接

一是規(guī)范數(shù)據(jù)標準，完善金融科技風險監(jiān)測體系，保證監(jiān)管數(shù)據(jù)高質(zhì)量報送，應對穿透式監(jiān)管；二是推動行業(yè)溝通機制，在政府牽頭下加快行業(yè)系統(tǒng)對接，形成完整金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)；三是充分利用央行征信系統(tǒng)、網(wǎng)絡征信系統(tǒng)、民政、公安、社交或電商等第三方信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)征信機構(gòu)資源共享；四是配合國家、地方、行業(yè)共同推進金融科技領(lǐng)域法律法規(guī)建設，確保數(shù)據(jù)開放、安全與隱私保護，保障金融科技的合法、安全應用。

四、總結(jié)與展望

綜上所述，商業(yè)銀行借著金融科技之舟，從轉(zhuǎn)變業(yè)務模式、開展產(chǎn)品創(chuàng)新、提升內(nèi)部管理、改善客戶體驗入手，在嚴控金融科技風險的基礎上，以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)核心為引擎，駛向“數(shù)字化”“智能化”的彼岸，讓我們共同期待商業(yè)銀行在金融科技的助力下開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新篇章！