A縣農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范研究

(東北財經(jīng)大學(xué) 遼寧 大連 116000)

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，而農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重滯后是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大影響因素。A縣是革命老區(qū)，全國扶貧開發(fā)工作重點縣，如何利用小額信貸業(yè)務(wù)切實提高農(nóng)民收入的研究對于農(nóng)民以及信用社都是很有必要的。

一、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)A縣農(nóng)村信用社發(fā)展概況。該縣各項貸款2018年25.24億元是2011年7.95億元的3倍有余，貸款增速明顯下降，由21.64%下降到11.04%。涉農(nóng)小額信貸由2011年2.1億元增長到2018年的7.78億元，近幾年A縣農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸增長率卻由2012年26.19%下降到2018年的12.27%，企業(yè)小額信貸增速由27.92%下降到14.51%。

(二)A縣農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。該縣聯(lián)社通過評選“信用村”、“信用鄉(xiāng)”支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展，拓寬信貸支農(nóng)渠道，提供金融支撐。到2018年12月末，該聯(lián)社共評定信用村83個，信用戶約3000個，農(nóng)戶小額信用貸款2031戶，金額3426萬元。

2012年以來，該縣推出“農(nóng)貸寶小額貸款”、“商貸寶小額貸款”等特色小額信貸產(chǎn)品。2018年底，該縣信用社在當(dāng)?shù)乩塾嬐斗拧稗r(nóng)貸寶”小額信貸貸款5.1億元，受惠群眾接近2.7萬戶。

二、小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范現(xiàn)狀

(一)風(fēng)險防范制度建設(shè)及效果。1.A縣小額信貸貸款流程。(1)提交申請：借款人根據(jù)項目資金所需向信用社遞交申請及相關(guān)資料，審查貸款資格。(2)核定借款人信用：根據(jù)借款人身份登錄銀行信用系統(tǒng)，核定信用情況。(3)確定貸款數(shù)目：根據(jù)其貸款項目，判斷還款能力，確定可貸資金額。(4)簽訂合約：借款人持有效身份證、戶口薄，在授信額度內(nèi)與信用社簽訂合約。(5)發(fā)放貸款：由信貸人員簽定合同后，農(nóng)戶可獲得貸款。2.風(fēng)險防范措施。該縣信用社采取了如下小額信貸風(fēng)險管理辦法：貸前：進(jìn)行審查，要求借款人提供資金狀況或者財務(wù)報表；制定風(fēng)險等級測評表，測評指標(biāo)包括健康狀況、文化程度等；查看信用黑名單，了解其有無失信記錄。貸中：簽定貸款協(xié)議書，規(guī)定還款利率，借款期限以及還款時間。貸后：原則上定期指派專人實地考察借款人款項用途及資金鏈情況。若借款人按期沒有歸還貸款，信用社將采取以下措施：(1)在全縣有線電視屏幕上方滾動播放沒有按時歸還貸款的借款人信息。(2)凍結(jié)其存款賬戶，列入征信黑名單，禁止高消費(fèi)。(3)向法院起訴，通過法律途徑進(jìn)行追繳。

(二)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范存在的問題。1.信貸人員業(yè)務(wù)能力欠缺。A縣農(nóng)村信用社2016年招聘6名勞務(wù)派遣工從事小額信貸業(yè)務(wù)崗位，2018年A縣聯(lián)社選用業(yè)務(wù)崗位勞務(wù)派遣工14人。據(jù)不完全統(tǒng)計，信用社大專學(xué)歷人員占52%，而本科及以上僅占21%，信貸人員無法對貸款進(jìn)行科學(xué)決策與有效管理，增加了貸款回收的風(fēng)險。2.貸款審查與追繳機(jī)制不健全。信用社沒有制定確定的發(fā)放貸款的貸款資質(zhì)評價標(biāo)準(zhǔn)，信貸人員沒有切實可行的參照指標(biāo)，使事前貸款審查流于形式，沒有進(jìn)行實質(zhì)審核。借款人逾期未歸還貸款后，信貸人員對于貸款缺乏切實可行的追回措施，缺乏健全的貸款追繳機(jī)制。雖說采取一定措施，但實際效果卻不佳，貸款追繳流于形式。

三、A縣小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的成因

(一)內(nèi)部因素。1.人員招錄難以適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，A縣農(nóng)村信用社2010年在職人員為190人，貸款余額135624萬元，截至2018年底，信貸人員為50人，小額貸款金額為17.2億元。顯然，信用社人才招錄明顯無法適應(yīng)信貸規(guī)模的快速發(fā)展。2.內(nèi)部風(fēng)險評價與控制機(jī)制不完善。發(fā)放貸款、貸款審核過程比較繁瑣。并且農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸，主要目的是扶持農(nóng)村發(fā)展，采用較低的貸款利率，造成信用社的經(jīng)營管理成本提高，信用社處于入不敷出的狀況。3.人情因素。在現(xiàn)代社會中，人情關(guān)系凌駕于規(guī)則之上的現(xiàn)象時有發(fā)生。如果借款人跟信用社工作人員存在某種關(guān)系，工作人員在其貸款前難免會在貸款審查中放松要求，這樣無形中加大了收回貸款的難度，使信用社面臨較大風(fēng)險。

(二)外部因素。1.自然災(zāi)害影響農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)受天氣環(huán)境的影響很大，要靠天吃飯，而A縣被山環(huán)繞，極易出現(xiàn)山洪暴發(fā)和洪澇災(zāi)害，7月至8月是該縣歷史上洪澇災(zāi)害頻繁發(fā)生的時段，嚴(yán)重影響農(nóng)作物的生產(chǎn)量，影響農(nóng)民的收入，還款能力下降。2.市場行情影響農(nóng)產(chǎn)品需求。農(nóng)產(chǎn)品的供需情況直接影響農(nóng)產(chǎn)品的價格，影響農(nóng)民的收入水平，從而影響農(nóng)民的貸款償還情況。2018年由于非洲豬瘟，居民紛紛放棄購買豬肉，導(dǎo)致市場上豬肉價格急劇下降，由正常情況下大約13元/斤下降到8元/斤，養(yǎng)豬場的收入受到嚴(yán)重的影響。3.政策性因素。A縣主要收入來源于腸衣、塑料制造、鍋爐取暖以及重型加工等方面，而此類企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的廢水廢氣的排放會嚴(yán)重污染環(huán)境，由于環(huán)保政策的限制，一些排污企業(yè)停業(yè)整頓，工廠關(guān)閉，無法帶來收入來源，還款能力大大下降，信用社面臨無法回收貸款的風(fēng)險。

四、加強(qiáng)A縣農(nóng)村信用社風(fēng)險防范的合理建議

(一)對工作人員進(jìn)行素質(zhì)教育。提高信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，包括兩個方面的內(nèi)容：一要招錄專業(yè)性人才，由于金融行業(yè)要求很強(qiáng)的專業(yè)素質(zhì)，需要大力投入資金和提供智力支持；二要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，提高工作人員的業(yè)務(wù)能力。

(二)完善內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制。制定嚴(yán)格可行的貸款人資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)，使貸款審核有據(jù)可循，而不是盲目放貸。需對借款人未來資金鏈狀況以及貸款款項用途的未來收入前景做出分析判斷。

(三)將小額信貸的相關(guān)服務(wù)不斷細(xì)化。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸的貸款金額要與借款人的實際資金需求及自有資金相符合。要充分考慮季節(jié)氣候及農(nóng)作物生產(chǎn)周期對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民收入造成的影響。

結(jié)論

小額信貸業(yè)務(wù)是A縣農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)之一，是A縣有資金需求的居民重要的融資渠道。A縣農(nóng)村信用社對于小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范方面采取了一定的措施，取得了一定成效，但仍然存在著一些不足之處。本文提出對A縣農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的一些相關(guān)建議，旨在希望通過A縣農(nóng)村信用社的努力逐步對小額信貸風(fēng)險進(jìn)行有效防控，切實滿足農(nóng)民對資金的需求，逐步提高農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距。