我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控研究

(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530000)

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，銀行通過信貸投放，從借款和貸款之間的來回流動來賺取利差，通過資金在金融體系的流動，有效的緩解了我國資金的缺口，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融監(jiān)管的不斷強(qiáng)化，我國信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下特征：

(一)信貸業(yè)務(wù)增速有所放緩

截至2018年底，2018年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額2.03萬億元，較上季末減少68億元，較上季末下降0.04個百分點(diǎn)。

(二)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)

2018年四季度末，商業(yè)銀行正常類貸款余額105.0萬億元，關(guān)注類貸款余額3.5萬億元。在貸款五級分類規(guī)當(dāng)中，這兩類貸款屬于“正?！鳖惖慕】蒂J款狀態(tài)，而從次級類開始則歸為“不良”類。這當(dāng)中，以工行中行農(nóng)行建行等國有銀行的占比貢獻(xiàn)較大。根據(jù)這個數(shù)據(jù)，目前整個銀行業(yè)的貸款余額在五級分類結(jié)果上還是比較穩(wěn)健的良好的。

(三)信貸風(fēng)險抵補(bǔ)意識逐漸提高

數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為3.77萬億元，較上季末增加1006億元；撥備覆蓋率為186.31%，較上季末上升5.58個百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.41%，較上季末上升0.03個百分點(diǎn)。增加撥備覆蓋率和貸款撥備率有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行抵抗信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力，在遇到各種風(fēng)險時，能夠安然度過。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控的風(fēng)險點(diǎn)

近年來，隨著中國人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合加強(qiáng)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的追蹤，其他商業(yè)銀行也積極制定相關(guān)政策應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如降低不良貸款率、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)組成?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行主要采取以下模式來進(jìn)行風(fēng)險防控：總行制定一系列相關(guān)政策、戰(zhàn)略和制度，分行及支行通過負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審核和批準(zhǔn)，同時對信貸人進(jìn)行業(yè)務(wù)追蹤和管理。

該縱向管理模式的優(yōu)點(diǎn)是通過對業(yè)務(wù)的總體核算把握，能夠降低不良貸款，同時可以在很大程度上避免風(fēng)險，通過制定一系列的標(biāo)準(zhǔn)核算流程，使得信貸業(yè)務(wù)變得規(guī)范透明，但同時，缺點(diǎn)顯而易見，當(dāng)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)做出重大信貸業(yè)務(wù)決策時，需層層通過上級銀行的授權(quán)和審批，其中難免花費(fèi)較長時間，同時也進(jìn)一步錯過了盈利增長點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的基本業(yè)務(wù)，當(dāng)信貸業(yè)務(wù)舉步維艱時，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險也將不期而至，下面我將從信貸業(yè)務(wù)的三要素來分析，即貸前、貸中、貸后來分析信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險：

(一)貸前調(diào)查

作為商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的第一步，同時也是最重要的一步，主要是通過審核信貸人的資質(zhì)，看是否符合借貸的資格，貸前調(diào)查的風(fēng)險點(diǎn)主要看借貸人的企業(yè)收入狀況是否出現(xiàn)虧損、是否存在虛報借貸資料、企業(yè)融資是否程序得當(dāng)以及客戶本身信用狀況如何等，貸前調(diào)查的風(fēng)險點(diǎn)其實(shí)會長期伴隨著信貸業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)，因此，商業(yè)銀行在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)必須做到嚴(yán)密、負(fù)責(zé)，萬萬不可形式大于實(shí)質(zhì)。

(1)詢問詳情。即銀行高級管理人員通過與企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行對話，詢問該企業(yè)持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r，看企業(yè)具體是從事什么行業(yè)、是否處于高耗能、高污染、產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)，上游和下游企業(yè)的原材料和產(chǎn)品運(yùn)輸是否順暢，評判該企業(yè)否在短期內(nèi)會出現(xiàn)破產(chǎn)傾向，銀行方面應(yīng)該做到審核該企業(yè)是否符合授信行業(yè)，評判如果審核批準(zhǔn)會來相關(guān)風(fēng)險和收益等問題。

(2)實(shí)地查看。即通過實(shí)地查看企業(yè)以及相關(guān)抵押物，看相關(guān)庫存抵押物是否存在流動性變現(xiàn)差、是否所有權(quán)歸企業(yè)所有等問題，庫存抵押物是影響企業(yè)還貸能力的重要因素，通過實(shí)地勘測企業(yè)的生產(chǎn)車間、經(jīng)營狀況、管理能力進(jìn)行對企業(yè)的綜合評價。

(3)審核材料。通過審閱企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、納稅支出表等相關(guān)資料，審核企業(yè)在進(jìn)行貸款時是否存在提供虛假資料，通過與原件的詳細(xì)全面比對，以此評價企業(yè)提供原始票據(jù)及相關(guān)資料的有效性。

(4)交叉印證。銀行聯(lián)系其他行業(yè)例如稅務(wù)局、司法局、工商局等相關(guān)單位看是否企業(yè)存在違規(guī)經(jīng)營、漏稅 偷稅等行為，聯(lián)系其他相關(guān)商業(yè)銀行看企業(yè)是否存在不良貸款行為、聯(lián)系中國人民銀行可以對企業(yè)的征信行為進(jìn)行 查看，對企業(yè)全面審核。

(二)貸中審查

貸中審查在信貸業(yè)務(wù)的全過程中起著至關(guān)重要的作用。它是對之前所做出的信貸決策是否恰當(dāng)合理和信用是否可補(bǔ)償?shù)闹匾蛩亍ＹJ中審查的實(shí)質(zhì)是對信貸資金的一種監(jiān)管，查看借款人把借出的資金在使用方面是否存在違規(guī)違法行為，綜合評定借貸資金是否安全，是否在規(guī)定的時間內(nèi)能夠按時回收借貸資金，重新對信用資金進(jìn)行全面評估。貸中審查的風(fēng)險點(diǎn)在于，商業(yè)銀行無法監(jiān)控信貸資金流動狀況，也無法分割信貸自有資金和信用資金的屬性，銀行為了完成經(jīng)營業(yè)績，有時也會幫助客戶編造資金的使用情況，客戶為了逃避銀行監(jiān)管，不隨時主動的告知信貸資金的使用情況，為了使資金在不同賬戶之間轉(zhuǎn)移，客戶經(jīng)常開通多個賬戶，增加了銀行的監(jiān)管難度。

(三)貸后管理

貸后管理是信貸單位管理信貸資金的最后一個環(huán)節(jié)，是信貸關(guān)系管理的全過程。銀行在到期時通過收回本金、利息從而結(jié)束與信貸人的信用關(guān)系的建立。貸后管理的風(fēng)險點(diǎn)被分為內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)、外部風(fēng)險點(diǎn)。內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)可以概括為人為風(fēng)險、操作風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和貸款風(fēng)險。外部風(fēng)險點(diǎn)可歸納為銀行負(fù)面評價、擔(dān)保與質(zhì)押變更、雇傭糾紛等其他風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的原則

(一)成本效益原則

簡而言之，商業(yè)銀行在遵守利益最大化原則的基礎(chǔ)上，分析和比較商業(yè)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險預(yù)防成本，在對企業(yè)提供信貸支持時，應(yīng)充分考慮信貸風(fēng)險防控的收益和費(fèi)用，在評價潛在可能的損失后做出補(bǔ)救措施，使損失達(dá)到最小化。大多數(shù)有效的風(fēng)險預(yù)防和控制都是基于低成本的業(yè)務(wù)策略，因此風(fēng)險并沒有完全消除，一些未知風(fēng)險的出現(xiàn)可能會對銀行乃至整個金融業(yè)都會造成巨大的損失，采用高成本的經(jīng)營策略會降低商業(yè)銀行的利潤率，但是對于未知風(fēng)險帶來的損失可以降低到最小。商業(yè)銀行應(yīng)建立和完善一套風(fēng)險管理制度，要充分考慮人力、物力和財力的投入，以及系統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

(二)動態(tài)管理原則

一是建立基于地方經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)的動態(tài)調(diào)控機(jī)制，按照中央金融發(fā)展會議上的提出的監(jiān)管要求，定期落實(shí)、評估信用業(yè)務(wù)并提出調(diào)整建議，及時調(diào)整。二是提高風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控強(qiáng)度，實(shí)施全方位監(jiān)控，使信貸故障率低于風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)的，如有必要，可以按照相關(guān)程序?qū)ο嚓P(guān)指標(biāo)的進(jìn)行標(biāo)注、注明

及時調(diào)整甚至終止單個授信業(yè)務(wù)的授權(quán)。三是加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，成立檢查組或派出專人，包括各種財務(wù)報表、原始文件、規(guī)章制度等，了解系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險控制以及內(nèi)部控制制度是否完善，檢查信貸業(yè)務(wù)是否真實(shí)合法，操作流程是否規(guī)范。在銀行風(fēng)險管理委員會的幫助下進(jìn)行場外檢查，對信用業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評估，并根據(jù)信用業(yè)務(wù)管理方法，通過系統(tǒng)進(jìn)行收集、分析和評估商業(yè)銀行的信用風(fēng)險狀況。

(三)綜合風(fēng)險管理原則

中國的金融風(fēng)險管理理念是國資委于2006年6月首次提出，并在中國第一個風(fēng)險管理指導(dǎo)文件中公布，商業(yè)銀行通過中央全面的風(fēng)險管理指引，從而正式開啟了我國風(fēng)險發(fā)展的新時代。一般來說,風(fēng)險管理的對象是全面的，主要是指商業(yè)銀行的各級業(yè)務(wù)單位。風(fēng)險管理與企業(yè)戰(zhàn)略是相輔相成、密不可分的，風(fēng)險管理應(yīng)適應(yīng)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)根據(jù)信用企業(yè)的差異化特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置，最終達(dá)到目標(biāo)。商業(yè)銀行的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有專業(yè)性和直觀性。公司的風(fēng)險控制側(cè)重于對公司信貸業(yè)務(wù)的整體控制，將專業(yè)的審批流程劃分為多個維度，供不同行業(yè)地區(qū)的客戶參與其中的業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上建立審批團(tuán)隊，最終保證風(fēng)險管理的跟蹤和及時性，風(fēng)險管理關(guān)鍵是要提前了解業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品風(fēng)險，最終達(dá)到審批處理的標(biāo)準(zhǔn)化水平。當(dāng)商業(yè)銀行辦理較高的個人信用業(yè)務(wù)時，資產(chǎn)管理部門既要注意資金風(fēng)險，還要對投資者的資格進(jìn)行全方位審查。商業(yè)銀行內(nèi)部金融市場部風(fēng)險管理的核心是做好市場風(fēng)險管理，根據(jù)交易類型和策略，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控體系得到有效落實(shí)；確保信息的流動性和對稱性，加強(qiáng)各銀行、各部門對信用信息的溝通和傳遞，及時了解各種信用信息可以使商業(yè)銀行的經(jīng)營決策更加有效，避免不必要的損失。同時，我們也需要適應(yīng)國內(nèi)外不斷變化和不穩(wěn)定的商業(yè)環(huán)境。商業(yè)銀行必須依靠全面的風(fēng)險管理、銀行的全體員工，確保信用風(fēng)險的防控過程做到全員參與。

四、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的目標(biāo)

(一)規(guī)避風(fēng)險

風(fēng)險規(guī)避是指在考慮信用業(yè)務(wù)風(fēng)險損失的可能性時，可以對一些風(fēng)險較高的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行放棄或者修改，避免在接管信貸業(yè)務(wù)時所承擔(dān)的戰(zhàn)略風(fēng)險。在風(fēng)險因素發(fā)生之前消除對影響信貸業(yè)務(wù)的所有不良影響因素，進(jìn)行最徹底的控制。當(dāng)在商業(yè)銀行工作中遇到潛在威脅風(fēng)險較大的信貸業(yè)務(wù)時，如果處理不當(dāng)，嚴(yán)重的會使商業(yè)銀行破產(chǎn)、倒閉。因此當(dāng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移、承擔(dān)措施失靈時，風(fēng)險規(guī)避或許是能夠避免信貸風(fēng)險進(jìn)一步惡化的有效途徑之一。比如當(dāng)一些存在高風(fēng)險的行業(yè)產(chǎn)業(yè)借款時，應(yīng)嚴(yán)格控制信貸資金額度，高層管理人員嚴(yán)格查閱信貸流程，同時，在遵守利益最大化的基礎(chǔ)上盡量選擇風(fēng)險較低的交易對象，例如小微企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等，通過對交易對象進(jìn)行合理的選擇，是一種理想、合理、有效的規(guī)避風(fēng)險的方法。

(二)分散風(fēng)險

它是依據(jù)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過選擇相關(guān)系數(shù)較低的的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來降低銀行的信貸風(fēng)險，推出多種相關(guān)金融產(chǎn)品，避免產(chǎn)品的單一化，其中有多種方法可以做到:一是商業(yè)銀行信貸金額是相對固定的。商業(yè)銀行減少向“兩高一低”企業(yè)發(fā)放大額貸款，當(dāng)客戶以個人身份要求提高信貸資金規(guī)模時，對個人信貸資金占信貸資金總額的比例進(jìn)行一定的限制。二是信貸對象具有多樣性。信貸資產(chǎn)盡量分布在不同的借款企業(yè)。目前隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各行各業(yè)對于資金的需求原因各不相同，此時商業(yè)銀行需要通過市場調(diào)研、實(shí)地勘察等方式對不同行業(yè)的信貸資金需求進(jìn)行合理配置，通過科學(xué)決策進(jìn)行精準(zhǔn)投向。三是資本使用多元化。信用資金分散在信用對象的生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售等經(jīng)營活動中。這樣，商業(yè)銀行就可以在一定的環(huán)節(jié)上避免問題帶來的風(fēng)險損失。四是資產(chǎn)類型多樣化，根據(jù)銀行資金和信貸對象的不同特點(diǎn)，采取多種貸款，靈活多變的資產(chǎn)配置模式可以再一定程度上優(yōu)化商業(yè)銀行的整體信貸資產(chǎn)，在一定程度上分散了商業(yè)銀行的風(fēng)險，有效保障了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的正常開展。

(三)對沖風(fēng)險

商業(yè)銀行的風(fēng)險對沖是為了減少或抵消風(fēng)險對信貸業(yè)務(wù)的影響，而進(jìn)行反向操作的一種風(fēng)險防控措施，它分為自我對沖和市場對沖。區(qū)別在于風(fēng)險對沖的對象不同，數(shù)據(jù)顯示，截止2017年12月底，各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共4549家?；诓煌貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同、信貸業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行的風(fēng)險承受能力和偏好也不盡相同。商業(yè)銀行調(diào)整對沖資金占總信貸資金的比例，以抵消信貸資產(chǎn)的潛在損失，這對于防范和控制市場風(fēng)險具有重大意義。

(四)轉(zhuǎn)移風(fēng)險

這是預(yù)先控制信貸風(fēng)險的有效措施，商業(yè)銀行將全部或部分可能存在的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他人，這是金融行業(yè)一種常見規(guī)避風(fēng)險的手段。這對商業(yè)銀行具有重大意義。信貸資產(chǎn)規(guī)模在商業(yè)銀行總資產(chǎn)中占往往占有很大比例，

因此龐大的信貸資產(chǎn)對商業(yè)銀行風(fēng)險防范和控制的能力構(gòu)成了挑戰(zhàn)。在合格的信貸內(nèi)部評級和資本釋緩的影響下，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移市場得到了極大的發(fā)展。商業(yè)銀行通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，商業(yè)銀行可以將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給債務(wù)人、第三方和保險公司或公眾，從而影響信用資本生產(chǎn)規(guī)模優(yōu)化。

五、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控的程序

(一)識別風(fēng)險

風(fēng)險識別是商業(yè)銀行信用風(fēng)險防控和后續(xù)防范的第一步，成功識別風(fēng)險為后來的控制程序打下良好的基礎(chǔ)?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行只能正確識別其面臨或可能承擔(dān)的風(fēng)險，但是只有在此基礎(chǔ)上，才能對信用風(fēng)險進(jìn)行評估和分析，從而有效地防范和控制信用風(fēng)險。信用風(fēng)險識別包括內(nèi)部風(fēng)險識別和外部風(fēng)險識別外，內(nèi)部風(fēng)險識別是對商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的完整性進(jìn)行評析，外部風(fēng)險識別是指影響借款人的風(fēng)險因素，包括財政狀況、性格、是否有違法犯罪記錄等相關(guān)指標(biāo)。

(二)評估風(fēng)險

風(fēng)險是一個非常抽象的概念，很難評估。商業(yè)銀行的風(fēng)險評估是對銀行的風(fēng)險進(jìn)行定量分析，設(shè)定風(fēng)險警戒值，對每一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行信用風(fēng)險評估，并確定其是否達(dá)到風(fēng)險警戒值。這是風(fēng)險識別之后的第二步，全面認(rèn)識可能出現(xiàn)的各種信貸風(fēng)險。對達(dá)到風(fēng)險警戒值的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)及時停止、審核，避免因信貸人未能及時還貸而導(dǎo)致重大金融風(fēng)險的情況。風(fēng)險評估是為了更好的預(yù)防和控制風(fēng)險，所以應(yīng)該盡可能的準(zhǔn)確，理智，絕不能敷衍了事。

(三)控制風(fēng)險

風(fēng)險貫穿于整個信貸業(yè)務(wù)的全過程。是否采取正確合理的的控制風(fēng)險的措施對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。在信用風(fēng)險爆發(fā)期間，商業(yè)銀行試圖通過一定的手段或措施來降低信用風(fēng)險，對可能面臨的不同信貸風(fēng)險采取正確的控制措施，充分考慮到信貸人與商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務(wù)而建立的相互聯(lián)系，做到提前防控、提前預(yù)警、提前控制。

(四)管理風(fēng)險

商業(yè)銀行要對已貸出業(yè)務(wù)做到隨時全方位的跟蹤觀察，在貸出資金業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)做到及時評價，因?yàn)閺男刨J的初始環(huán)節(jié)并不能預(yù)測到其中所產(chǎn)生的所有風(fēng)險，只有隨著時間的推移，一些不確定的風(fēng)險因素才會逐漸凸顯出來，根據(jù)不同環(huán)節(jié)出現(xiàn)的不同風(fēng)險來對信貸風(fēng)險管理的所有環(huán)節(jié)進(jìn)行考量，以此來決定是否要對信貸風(fēng)險管理的具體環(huán)節(jié)進(jìn)行更改和完善，從而不斷提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理能力和水平。通過這樣可以達(dá)到三大效果：第一，對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防控體系進(jìn)行全面的梳理，做到對癥下藥；第二，可以使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防控體系適應(yīng)外部錯綜復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，做到與時俱進(jìn)。第三，可以對現(xiàn)有的商業(yè)銀行現(xiàn)在運(yùn)行的信貸風(fēng)險防控體系進(jìn)行檢測，查漏補(bǔ)缺。

六、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)防控的對策建議

(一)加快轉(zhuǎn)型支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建立對接機(jī)制，承擔(dān)社會責(zé)任

商業(yè)銀行要密切關(guān)注國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)鍵調(diào)整和支撐方向，同時注重信貸政策的制定，對于信貸政策漏洞應(yīng)做到及時監(jiān)管和彌補(bǔ)，為產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型提供綜合金融服務(wù)，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)，對高污染、高耗能、低競爭力產(chǎn)業(yè)及工業(yè)做出戰(zhàn)略性退出決策。在2018年中國金融趨勢展望會議上黨中央指出，未來金融發(fā)展應(yīng)更加包容，更加注重落后地區(qū)的社會發(fā)展，重點(diǎn)支持小微企業(yè)、三農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧等落后領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，努力解決融資難、成本高的問題。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真認(rèn)識和實(shí)施當(dāng)前的資本約束，繼續(xù)加強(qiáng)政策導(dǎo)向，社會發(fā)展效率低等問題，因此，商業(yè)銀行在謀求自身發(fā)展的同時，應(yīng)該承擔(dān)更多的社會責(zé)任，對一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的工業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該重點(diǎn)扶持。

(二)完善信貸制度，重視信貸市場規(guī)劃，提高服務(wù)效率

面對實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求多樣化的深刻變化，金融脫媒加速發(fā)展，金融市場不斷擴(kuò)大的外部環(huán)境下，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對信貸市場的研究分析和頂層設(shè)計，商業(yè)銀行建立多層次的信貸市場規(guī)劃機(jī)制，完善措施，促進(jìn)實(shí)施，同時注重企業(yè)信貸市場研究和金融創(chuàng)新，準(zhǔn)確把握政策導(dǎo)向，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時高層管理人員必須做的統(tǒng)一協(xié)商、統(tǒng)一決策，成立由高層人員組成的風(fēng)險防范小組，制定風(fēng)險防范措施，做到違規(guī)有規(guī)可依，中層管理人員做到嚴(yán)格執(zhí)行決策，遇到工作上的困難及時上報領(lǐng)導(dǎo)，通過對信貸市場的合理分析，提前做好重點(diǎn)市場規(guī)劃，整合各部門各層次員工，不斷完善公司的信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度和質(zhì)量。

(三)打造專業(yè)化客戶經(jīng)理隊伍，優(yōu)化業(yè)績考核機(jī)制

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式更多地關(guān)注有融資需求的客戶，隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融業(yè)的改革也迫在眉睫。一個是建立完善的業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系。將信貸客戶經(jīng)理納入全行的專業(yè)培訓(xùn)計劃，邀請信貸發(fā)展方面的專家進(jìn)行專業(yè)知識的講課，二是加強(qiáng)專業(yè)信貸客戶經(jīng)理的儲備。加強(qiáng)梯隊培訓(xùn)機(jī)制，多渠道開展梯隊培訓(xùn)，選拔聘用一些有才能，敢于創(chuàng)新、善于鉆研的員工，特別是新員工、柜員和那些有較強(qiáng)的資格和業(yè)績的其他非授信人員，通過輪崗制進(jìn)入公司授信業(yè)務(wù)經(jīng)理專業(yè)培訓(xùn)隊伍，不斷提高專業(yè)團(tuán)隊梯隊的連續(xù)性。

七、總結(jié)

銀行業(yè)是我國金融體系的重要組成部分，它對于促進(jìn)我國宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化社會資源配置等起著舉足輕重的作用，在中國經(jīng)濟(jì)逐漸邁入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的背景下，銀行業(yè)的發(fā)展也被賦予新的使命和角色，商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，應(yīng)立足于整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此責(zé)任重大。