經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的困境與策略

施仁凱/文

經濟轉型期，我國經濟增速逐步換擋、經濟結構快速升級、經濟驅動全面轉化。與此同時，我國金融市場制度改革與對外開放將進一步提速。商業(yè)銀行的經營環(huán)境開始發(fā)生變化，這將對商業(yè)銀行的盈利能力形成較大挑戰(zhàn)，尤其是對規(guī)模相對較小、業(yè)務資質相對一般、人才儲備相對不足的中小型商業(yè)銀行來說，經濟轉型期的宏微觀經濟變化會對其日常業(yè)務開展產生極大影響，如何提升自身的盈利能力已成為中小型商業(yè)銀行必須考慮的首要命題?；诖?，筆者以分析經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的困境為切入點，重點探究、經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的策略，以期對我國中小型商業(yè)銀行的轉型發(fā)展有所裨益。

一、經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的困境分析

在經濟轉型期，中小型商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)遠超大型商業(yè)銀行，筆者從商業(yè)銀行資產負債管理與日常運營兩大層面來分析中小型商業(yè)銀行面臨的經營困境，其中：資產負債管理層面主要是分析中小商業(yè)銀行存貸利差縮小與負債業(yè)務增長疲軟；日常運營層面主要是聚焦中小型商業(yè)銀行的綜合運用成本難以控制，具體分析如下：

（一）存貸利差持續(xù)縮小，經濟轉型過程中壞賬率有所提升

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要收入來源是存貸款利差，從而使得我國商業(yè)銀行普遍依賴經營規(guī)模的擴大來提升盈利能力，故而大型商業(yè)銀行的盈利水平往往優(yōu)于中小型商業(yè)銀行，且由于大型商業(yè)銀行的業(yè)務類型多、資本實力強、人才隊伍強、綜合運營優(yōu)等優(yōu)勢，業(yè)務多元化程度更高，因而大型商業(yè)銀行的業(yè)績浮動相對比較穩(wěn)定，而中小型商業(yè)銀行就恰恰相反，存貸利差的小幅度變化可能就會引發(fā)中小型商業(yè)銀行盈利水平的寬幅震蕩。

近年來，隨著我國利率市場化改革的實質化推進，我國存貸款利差快速縮小，商業(yè)銀行的主要收入來源受到沖擊，從而使得商業(yè)銀行的盈利能力普遍出現下滑，在這個過程中中小型商業(yè)銀行的下降幅度遠高于大型商業(yè)銀行。與此同時，由于在經濟轉型期，許多企業(yè)與個人的收入狀況面臨較大的不確定性，商業(yè)銀行的壞賬率有所提升，從而增加了商業(yè)銀行的經營風險。從業(yè)務邏輯來看，中小型商業(yè)銀行的客戶資質弱于大型商業(yè)銀行，故而在經濟轉型中，中小型商業(yè)銀行的客戶受到的影響更大、應對經濟變化的能力更差，因此中小型商業(yè)銀行的壞賬率往往也高于大型商業(yè)銀行，最終抑制其盈利能力的提升。

（二）負債業(yè)務增長趨緩，商業(yè)銀行的業(yè)務競爭日趨白熱化

負債業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務的基礎，主要包括吸收公眾存款、結算資金占用、主動性借入資金三種類型。隨著我國金融市場改革的不斷深化，目前商業(yè)銀行的負債業(yè)務增長趨緩，面臨極大的競爭壓力，使商業(yè)銀行的資產負債管理難度提高，商業(yè)銀行自身的盈利水平難以提升，尤其是對于資本實力不足的中小型商業(yè)銀行來說，受限于品牌影響力、終端網點數量及總客戶群規(guī)模，中小型商業(yè)銀行的負債業(yè)務發(fā)展更為艱難。

在吸收公眾存款方面，隨著互聯網金融企業(yè)的快速發(fā)展，公眾理財意識的快速提高，商業(yè)銀行存款增速持續(xù)下滑，尤其是中小型商業(yè)銀行，其對公眾存款的吸收存在天然不足，造成這種情況主要原因是線下布點有限、線上品牌效應乏力、總體客群偏小等。結算資金占用方面，雖然目前商業(yè)銀行的結算地位尚未動搖，但是隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的結算優(yōu)勢也在縮小，這在一定程度上對商業(yè)銀行的負債業(yè)務形成沖擊，尤其是對于結算規(guī)模本就不大的中小型商業(yè)銀行來說，更是極大挑戰(zhàn)。主動性借入資金方面，由于商業(yè)銀行的業(yè)務競爭日趨白熱化，中小型商業(yè)銀行的主動性負債比重不斷提升，一定程度上增加了中小型商業(yè)銀行的運營成本，從而降低其盈利能力。

（三）綜合運營成本提升，商業(yè)銀行可持續(xù)盈利能力不足

隨著我國經濟發(fā)展到一定水平，人口紅利、開放紅利、制度改革紅利逐步減少，商業(yè)銀行面臨著綜合運營成本增加的問題。在綜合運營成本方面，大型商業(yè)銀行資本實力雄厚，許多網點均屬于自有物業(yè)，且在內部運營層面得益于規(guī)模優(yōu)勢，可以有效降低單位運營成本，從而實現自身盈利水平的可持續(xù)發(fā)展。中小型商業(yè)銀行在實際運營中，固定成本、人力成本、系統運營成本等難以實現有效控制，從而增加中小型商業(yè)銀行的盈利壓力。

在經濟轉型期，由于固定成本、系統成本及日常運營成本難以控制，中小型商業(yè)銀行為了控制綜合運營成本，提高盈利能力，往往會對自身的人力成本進行控制，但控制人力成本往往又會造成人才流失，使具有知識密集型屬性的中小型商業(yè)銀行難以實現業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。從實際案例來看，中小型商業(yè)銀行的薪酬待遇往往高于大型商業(yè)銀行，原因就在中小型商業(yè)銀行的平臺相對弱于大型商業(yè)銀行，必須憑借薪酬優(yōu)勢吸引人才集聚。

二、經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的策略

基于對經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的困境分析，結合商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢與中小型商業(yè)銀行的實際情況，筆者認為中小型商業(yè)銀行要從明確目標客群、拓寬業(yè)務渠道、加速降本增效三個方向發(fā)力，全面提升盈利能力。

（一）明確目標客群，構建差異化的零售業(yè)務與機構業(yè)務體系

明確目標客群，構建差異化的零售業(yè)務與機構業(yè)務體系，是經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的基礎性策略。中小型商業(yè)銀行應該明確自身的目標客群，與大型商業(yè)銀行進行錯位競爭，避開大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢，發(fā)揮自身的業(yè)務長處，構建差異化的零售業(yè)務與機構業(yè)務體系。零售業(yè)務層面，中小型商業(yè)銀行應該堅持存量客戶挖掘與新增客戶拓展并舉的措施，一方面吸引現有客戶在商業(yè)銀行辦理更多的金融業(yè)務，不斷提高單位客戶的經濟效應；另一方面基于差異化的服務吸引新客戶，不斷擴大自身的客群，最終提升自身的盈利水平與盈利能力。機構業(yè)務層面，在立足核心大客戶維護與新增的基礎上，注重對中小企業(yè)及機構的服務，通過差異化、精細化、精準化的服務，發(fā)現企業(yè)及機構客戶的需求痛點，充分挖掘機構業(yè)務的“長尾效應”，從而實現盈利能力的提升。

（二）拓寬業(yè)務渠道，持續(xù)探索多元化的獲客渠道與服務形式

拓寬業(yè)務渠道，持續(xù)探索多元化的獲客渠道與服務形式，是經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的關鍵性策略。中小型商業(yè)銀行拓寬業(yè)務渠道包括多元化獲客渠道與多元化服務形式兩個層面。多元化獲客渠道主要要求中小型商業(yè)銀行必須要堅持線上獲客渠道與線下獲客渠道并舉的營銷方式，由于中小型商業(yè)銀行的線下網點不足，難以與大型商業(yè)銀行相匹敵，因而必須充分利用線上渠道獲客，要充分發(fā)揮線上服務的優(yōu)勢，形成差異化的產品與服務，吸引客戶來辦理業(yè)務。多元化服務形式主要是要求中小型商業(yè)銀行堅持線上與線下服務結合、智能AI服務與人工服務并存、主動服務與實時響應協同的服務格局，確保客戶的服務需求能實時滿足、精準滿足、有效滿足，通過優(yōu)化客戶服務體驗來獲客并提升客戶黏性。

（三）加速降本增效，堅持科技金融賦能與高效人才隊伍培育并行

加速降本增效，堅持科技金融賦能與高效人才隊伍培育并行，是經濟轉型期中小型商業(yè)銀行盈利能力提升的重要補充策略。從本質上說，降本增效不是簡單的降低成本，而是包括降低成本與增加效能兩個方面。對于中小型商業(yè)銀行來說，降低成本與增加效能是相輔相成的，必須基于展業(yè)工具的更新與人才配置的優(yōu)化。一要大力發(fā)展科技金融，通過將各類科技應用于實際業(yè)務開展的過程中，憑借科技賦能提升業(yè)務的辦理效率，降低業(yè)務的開展風險，改善客戶業(yè)務的辦理體驗，從而既降低展業(yè)成本，也提升展業(yè)效能。二要堅持高效人才隊伍培育，人才是第一生產力，對于商業(yè)銀行來說也是如此，尤其是中小型商業(yè)銀行，必須要高度重視對人才的培育，才能與大型商業(yè)銀行進行業(yè)務競爭，才能真正提升盈利能力。從實踐看，中小型商業(yè)銀行培育高效人才隊伍必須堅持內部培育與外部引進的雙重策略，并且對人才的激勵形式要注重物質激勵與精神激勵相結合、短期激勵與長期激勵相匹配，最終有利于商業(yè)銀行競爭力的提升，從而提高盈利能力。

三、結語

隨著我國經濟進入轉型期，傳統中小型商業(yè)銀行的經營模式必須加速轉變，要充分結合產業(yè)轉型升級的方向、金融對外開放的節(jié)奏、利率市場化的推進進度以及中小型商業(yè)銀行自身經營的實際情況，明確目標客群、拓寬業(yè)務渠道、加速降本增效，具體來說就是：第一，加速構建差異化的零售業(yè)務與機構業(yè)務體系，持續(xù)優(yōu)化產品（服務）質量、不斷優(yōu)化客戶體驗，提升客戶黏性；第二，持續(xù)探索多元化的獲客渠道與服務形式，不斷擴大客戶規(guī)模，提升業(yè)務發(fā)展的潛力；第三，堅持科技金融賦能與高效人才隊伍培育并行，降低綜合運營成本，提升商業(yè)銀行的盈利水平，并且通過人才儲備挖掘中小型商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿?，以期實現跨越式發(fā)展。