新市場環(huán)境下金融創(chuàng)新的風險控制分析

創(chuàng)新是金融領域適應發(fā)展實際、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要路徑和主要方法，新時期在新市場環(huán)境條件下進行的金融創(chuàng)新存在著諸多的風險和隱患。作為金融從業(yè)者和創(chuàng)新者必須要立足于這一基本態(tài)勢和重要前提，要把握金融創(chuàng)新的定義，力爭系統(tǒng)、完整、科學地認知金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和特點，結合金融的產業(yè)實際和創(chuàng)新環(huán)節(jié)進行深層次分析和研討，找出創(chuàng)新金融服務和產品過程中防范風險的新路徑和新方法，為支持和保障金融產業(yè)實現(xiàn)有序、健康、快速發(fā)展提供基礎和平臺。

1 金融創(chuàng)新的概述

1.1 金融創(chuàng)新的定義

在金融領域對金融創(chuàng)新有著不同的界定，為解決社會學和金融領域對金融創(chuàng)新概念上的差異，研究從兩個維度上對金融創(chuàng)新定義——從宏觀的角度看：金融創(chuàng)新是金融行業(yè)為了實現(xiàn)對經濟發(fā)展、社會環(huán)境、產業(yè)條件出現(xiàn)的新情況和新特點而進行的主動性、結構性調整，以此來適應市場需求，順應行業(yè)趨勢，進而創(chuàng)生出的新型金融領域的新結構形式、組織架構、功能體系和服務產品，這是金融產業(yè)在頂層層面對新市場環(huán)境條件下實際內外因素波動作出自主優(yōu)化和系統(tǒng)變革的基礎性對策與措施。從微觀的角度看：金融創(chuàng)新是金融企業(yè)、機構或單位立足于自身，未來追求自身社會、經濟、綜合效益的最大化，進而進行的機構重構、業(yè)務調整、制度建設、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等一系列工作的綜合，是金融主體適應市場特點和需求而進行持續(xù)性、系統(tǒng)性變革和優(yōu)化，以新的金融理念、服務方式和產品更好地適應金融市場的新要求，進而為金融企業(yè)、機構或單位開辟出安全、高效、系統(tǒng)、長期發(fā)展的新路徑、新方法和新機制。

1.2 金融創(chuàng)新的行業(yè)認知

金融創(chuàng)新在金融領域和社會學的時域上存在一定的差異，因此不同的主體、不同的視角對金融創(chuàng)新有著不同的理解和界定，金融企業(yè)認為：金融創(chuàng)新是打破傳統(tǒng)服務方式和經營方法，采取解構傳統(tǒng)體系的方式，以金融工具、方式、技術的變革實現(xiàn)金融活動的持續(xù)性、系統(tǒng)性創(chuàng)新。金融機構認為：金融創(chuàng)新的主要指標在于新工具的持續(xù)性推出，是對傳統(tǒng)金融體系的有效改進，是以實際業(yè)務的變革和推出金融要素的再組合和再重構，其主旨在于金融理念的系統(tǒng)性、結構性轉變，在改變原有的金融市場運作的基礎上以新型的產品和服務更好地服務于企業(yè)成長、社會發(fā)展。金融研究領域認為：金融創(chuàng)新是行業(yè)內在的自主、自發(fā)、主動調整和變革，金融創(chuàng)新的實質就是對市場、行業(yè)、社會等各種金融資源和要素進行重新組合與優(yōu)化，以改革的方式追求金融行業(yè)和整個社會利益最大化。新時期，還有人從金融活動的特點出發(fā)認為：金融創(chuàng)新就是業(yè)務和服務上的改變與創(chuàng)新，是金融市場適應市場波動、資源實際、內外環(huán)境的根本處理和基本方法，越是合理、科學、多樣的市場經濟要素越是將創(chuàng)新融入在金融活動之中，通過金融創(chuàng)新重新組合金融活動的各種資源和因素，進而為實現(xiàn)金融產業(yè)的市場化發(fā)展提供方法上的可能。

2 金融創(chuàng)新的風險和隱患

2.1 金融創(chuàng)新的主體風險

一方面，金融企業(yè)是進行金融創(chuàng)新的主體，同時也是造成金融創(chuàng)新風險的主要來源，科學而全面地認知金融創(chuàng)新主體因素有助于對風險的科學理解和系統(tǒng)防控。從金融創(chuàng)新風險和隱患的產生過程來看，金融企業(yè)沒有對金融創(chuàng)新進行系統(tǒng)而嚴格的管理是產生風險的重要原因，特別是一些部門和個人打著“金融創(chuàng)新”的旗號，突破了工作體系、過程控制、管理機制的約束和調控，盲目而簡單地進行所謂“金融創(chuàng)新”，這導致既有的企業(yè)規(guī)范、管控措施、內部控制、監(jiān)督監(jiān)管等系統(tǒng)難以發(fā)揮功能和價值，在企業(yè)層面上構成了金融創(chuàng)新的嚴重風險。另一方面，產品和服務是金融企業(yè)社會化服務和專業(yè)化發(fā)展的重要前提，如果在金融新產品和新服務出現(xiàn)貸款額度失控、融資規(guī)模過大、資金支付能力不足等問題也將構成主體性的風險，由于缺乏對產品和服務必要的核算和及時地調控，導致金融創(chuàng)新中主體方面的嚴重問題和風險。

2.2 金融創(chuàng)新的監(jiān)管風險

在金融領域改革和創(chuàng)新趨勢逐漸明確的今天，在政府部門和企業(yè)監(jiān)管等環(huán)節(jié)上還存在對金融創(chuàng)新監(jiān)管不力的問題，進而導致監(jiān)管工作難以有效覆蓋金融創(chuàng)新的過程和細節(jié)，進而出現(xiàn)金融創(chuàng)新實質性、體系性的隱患和縫隙。在政府部門中沒有依據(jù)市場化和金融產業(yè)發(fā)展的規(guī)律和趨勢出臺必要的監(jiān)管政策和相關措施，導致金融創(chuàng)新不能納入政府專業(yè)化、職能化的監(jiān)管體系，難以為金融創(chuàng)新提供系統(tǒng)引導和風險提示的服務，體現(xiàn)不出政府對金融創(chuàng)新監(jiān)管的職責。在企業(yè)監(jiān)管體系建設和實際工作中，由于監(jiān)督機制不完善、功能模式落后、體系覆蓋下載等原因，難以更好地覆蓋金融創(chuàng)新的各個過程和各個環(huán)節(jié)，導致企業(yè)難以完善金融創(chuàng)新的披露、審核、內控等基礎環(huán)節(jié)，不能為金融創(chuàng)新提供堅實的組織基礎、監(jiān)管措施和功能保障。

2.3 金融創(chuàng)新的信息化風險

信息化既有利于加速和提升金融創(chuàng)新的進程和質量，同時由于信息化、數(shù)字化和網絡化本身存在的威脅和隱患也會造成金融新產品與新服務的嚴重風險。在新一代互聯(lián)網和數(shù)字技術的社會化應用中，木馬攻擊、黑客入侵等數(shù)字風險在金融領域得到指數(shù)型放大，特別是在金融創(chuàng)新中必須依靠各類基礎信息和數(shù)據(jù)通過集中、匯總、加工、分析和處理才能進行更好地做出決策。因此，這一系列過程和環(huán)節(jié)中的風險將會在金融創(chuàng)新產品和服務中得到積累。并且信息化風險難以通過傳統(tǒng)的規(guī)范審核、專業(yè)監(jiān)督得到完整識別，一旦出現(xiàn)數(shù)字化和信息化問題將會在很短時間內，在很大范圍中形成不可挽回的損失，既影響了金融創(chuàng)新的進程和質量，對整個金融產業(yè)的變革構成了嚴重威脅，也在更廣的范圍和更深的層面造成對社會、經濟、發(fā)展的深層次制約和阻礙。

3 新市場環(huán)境下防范和控制金融創(chuàng)新風險的對策

3.1 加強政府職能部門對金融創(chuàng)新的監(jiān)管力度

政府部門對金融有著職能型的監(jiān)管職責，正是政府職能部門對金融創(chuàng)新的嚴格監(jiān)管才能在更大的空間和范圍內維護好金融行業(yè)的信用，在資源和架構上保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，確保金融支付體系的正常運轉。結合發(fā)達國家對金融創(chuàng)新監(jiān)管的先進經驗，應該在金融創(chuàng)新中充分發(fā)揮政府職能部門的導向、監(jiān)督和管理職責，要立足于金融發(fā)展的客觀規(guī)律和一般趨勢，對金融創(chuàng)新監(jiān)管進行功能模式、組織加工、體系機制的調整和優(yōu)化，不斷使政府職能監(jiān)管部門的能力和范圍得到提升和擴大，在政府的大平臺上做到金融資源和信息的高效率交流，在此前提下，建立起政府專職監(jiān)管金融創(chuàng)新的部門，更好地完善金融信息的監(jiān)督、披露、審核等基礎制度，為金融創(chuàng)新提供堅實的組織、功能、結構基礎。

3.2 強化對金融主體創(chuàng)新的風險防范

金融行業(yè)想要推進金融創(chuàng)新必須要強化主體風險的系統(tǒng)防范，要建立和完善金融系統(tǒng)和工具體系，嚴格把控主體在交易、服務等關鍵過程中的內部控制核心與要點，明確金融創(chuàng)新主體的相關責任，出臺金融創(chuàng)新違規(guī)的懲罰和處理細則，在不斷構建起完善的金融創(chuàng)新平臺的基礎上，建構起監(jiān)控金融創(chuàng)新的交易風險識別信息系統(tǒng)，在主體和操作層面全面建立起內部控制、自查自究、專業(yè)調控的內部監(jiān)管系統(tǒng)，在各個維度上防范金融創(chuàng)新可能出現(xiàn)的風險。風險防范還應該把握主體的科學定義，要確定金融創(chuàng)新主體在貸款業(yè)務中全部資產的占比額，采取嚴格規(guī)范和系統(tǒng)實施的方式確定主體的融資規(guī)模和資金能力，在操作和規(guī)范上更好地把握好金融創(chuàng)新主體貸款額度的準確和及時，進而進行金融創(chuàng)新的統(tǒng)計和核算貸款業(yè)務，以行之有效的措施和制度更好地防范金融創(chuàng)新存在的一些問題和隱患。

3.3 防范金融創(chuàng)新的信息化和網絡化風險

信息化和網絡化是新經濟與新時代的根本特征，在數(shù)字化發(fā)展的大社會背景下如何進行金融領域的升級，實現(xiàn)新環(huán)境下風險的控制就成為決定金融創(chuàng)新是否可以持續(xù)、安全、高效進行的關鍵所在。新市場環(huán)境下金融領域的數(shù)據(jù)和信息必須依靠網絡化平臺做到系統(tǒng)收集、集中處理、分布存儲和系統(tǒng)應用，而按照市場規(guī)律進行的金融業(yè)務也必須體現(xiàn)出集約化、集中化的大趨勢和基本特點，這樣金融新產品和新服務中就會存在受到來自信息和網絡上風險的影響，不但不能有效推進金融創(chuàng)新的進程，反而會在金融創(chuàng)新過程中存在各主要環(huán)節(jié)和核心過程上構成數(shù)字化風險。因此，要結合當前金融產業(yè)信息化和網絡化建設的進程，通過規(guī)范操作、嚴格審核、系統(tǒng)管理等方式推進金融信息管理工作升級，進而消除金融創(chuàng)新的信息化和網絡化風險。

3.4 培養(yǎng)防范和控制金融風險的專業(yè)人才

防范和控制金融風險是金融創(chuàng)新過程中重要的風險管理工作，要在整合金融領域和社會范圍內建立起防范和控制金融創(chuàng)新風險管理人才的發(fā)展和培養(yǎng)機制，通過系統(tǒng)教育、階段發(fā)展、專項提升等手段促進防范和控制金融風險管控人才的成熟和發(fā)展。首先，金融領域要與高等學府取得人才建設上的戰(zhàn)略聯(lián)系，一方面，將高等院校金融風險管控的相關學生以一定的機制和方法引入金融產業(yè)；另一方面，要建立起金融企業(yè)和相關專業(yè)的新聯(lián)系方式，通過專題培訓和再教育提升現(xiàn)有風險管理人員的素質和能力，進而為高質量地防范和控制金融創(chuàng)新風險提供人才支持。此外，要建立起防范和控制金融創(chuàng)新風險的防控團隊，要將金融專業(yè)、管理專業(yè)、信息專業(yè)的人員組建起來，設置管控金融創(chuàng)新風險的職能化組織和部門，通過專業(yè)交叉和團隊合作更好地把握金融創(chuàng)新的實質和要點，更有效地防范和控制金融創(chuàng)新風險。

3.5 加速對金融產業(yè)市場的培育進程

市場的成熟程度越高，其自身對風險防控的能力也將越強、越精確，因此，新時期必須將培育金融產業(yè)市場化程度作為戰(zhàn)略性的任務來強化。要立足于“一帶一路”和全球化的基本發(fā)展趨勢與方向，充分認知金融市場發(fā)展的趨勢和產業(yè)創(chuàng)新的大環(huán)境，使金融企業(yè)成為主動構建健康金融市場的主體，理順好市場與產業(yè)、創(chuàng)新和企業(yè)之間的關系，構建新市場、新競爭背景下金融創(chuàng)新管理的新模式，在有效加速金融產業(yè)市場化進程的前提下將風險和隱患控制在最低的水平。在推出金融創(chuàng)新產品和服務的過程中，要立足于金融產業(yè)市場化的基本方向和根本路徑，體現(xiàn)出控制的科學性、管理的系統(tǒng)性、防范的全面性，站在維護產業(yè)發(fā)展、促進社會交往的高度有效化解和防范市場中可能出現(xiàn)的風險，做到對金融創(chuàng)新各種隱含威脅的識別，在促進金融產業(yè)市場化的基礎上確保整個領域和行業(yè)的科學管理、跨越式發(fā)展等核心目標的全面實現(xiàn)。

4 結語

為了適應市場環(huán)境和經濟新常態(tài)的需求，金融行業(yè)要不斷進行創(chuàng)新，只有不斷推出新的產品和服務，才能進一步建構起順應新市場、新情況的新型金融模式，進而更好地提升金融產業(yè)的影響力，追求更高的社會效益和經濟利益。而金融創(chuàng)新過程中必須作出相應的調整和改變，在結構、功能、組織、目標變化的同時，在客觀和系統(tǒng)上給金融領域和整個社會帶來了不可回避、不可輕視的風險和隱患，如果控制不良、管理不善、應對不力則會造成金融產業(yè)、社會生產、公眾生活的巨大威脅和后果。因此，社會和金融領域必須重視適應新時代市場經濟的發(fā)展，要在金融機構改革、金融產品更新、金融服務升級中強化風險控制意識，做到對金融創(chuàng)新風險的系統(tǒng)識別、全面控制，進而確保金融創(chuàng)新更為系統(tǒng)的規(guī)范和調控，實現(xiàn)整個金融產業(yè)有序、穩(wěn)定、加速發(fā)展的保障和支持。