我國(guó)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)成因及應(yīng)對(duì)策略

李帥

摘 ?要：伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款商家看到了高校這個(gè)市場(chǎng)，不斷的向各大高校發(fā)展業(yè)務(wù)，逐漸的校園貸成為了一部分大學(xué)生獲得消費(fèi)資金的渠道。但這也給一些非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可乘之機(jī)，加之社會(huì)有關(guān)方面的監(jiān)管不力，部分大學(xué)生消費(fèi)觀念不健康等原因，使得校園不良貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。本文分析了校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及成因，并提出了建設(shè)性的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險(xiǎn)成因;應(yīng)對(duì)策略

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，校園貸逐漸成為了大學(xué)生滿足資金需求的方式之一。一些商家為了獲得更多的消費(fèi)群體、謀取更多的利益，部分商家甚至通過不正當(dāng)方式吸引大學(xué)生借貸，這在某種程度上也造成了大學(xué)生盲目貸款和過度消費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體來說對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，所以如何正確的規(guī)范校園貸，使學(xué)生能夠在安全的情況下使用就成為了我們當(dāng)前急需解決的問題。

一、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

校園貸操作上的風(fēng)險(xiǎn)主要是指當(dāng)前各個(gè)商家為了爭(zhēng)取盡量多的客戶而有意的使校園貸的審核過于簡(jiǎn)單、門檻放低。雖然校園貸在一定程度上為大學(xué)生的消費(fèi)提供了一定的便利，為有資金需求的學(xué)生提供資金支持。但是，由于各個(gè)借貸平臺(tái)的技術(shù)水平有限，這導(dǎo)致學(xué)生所使用借貸平臺(tái)難以保證安全，甚至?xí)霈F(xiàn)泄漏個(gè)人信息的情況。加之平臺(tái)的審核簡(jiǎn)單，并沒有在借貸前充分的了解借貸者的償還能力和經(jīng)濟(jì)水平，常常會(huì)使很多學(xué)生背負(fù)一身的債務(wù)，也不利于校園貸平臺(tái)的發(fā)展。

（二）信息不透明風(fēng)險(xiǎn)

校園貸還存在部分平臺(tái)信息不透明的風(fēng)險(xiǎn)，侵犯了借貸者的知情權(quán)和公平交易權(quán)，甚至有欺騙誘導(dǎo)之嫌。為了能夠收回借款，一些借貸平臺(tái)會(huì)采取多種方式追回，比如，與黑社會(huì)勾結(jié)對(duì)借貸者跟蹤、威脅、非法拘禁等一系列不合法的極端方式追回。

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)

校園貸的安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指校園貸平臺(tái)泄漏借貸者信息。一旦借貸者的信息被泄露了以后，不法分子就會(huì)借此機(jī)會(huì)給大學(xué)生和家長(zhǎng)帶來巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)。比如，學(xué)生可以借用他們的信息進(jìn)行多次借貸，不僅給別人造成了困擾，也給自身帶來了不良影響以及難以償還的債務(wù)。

二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)的助推

隨著2001年金融業(yè)發(fā)展以來，我國(guó)為大學(xué)生提供了信用卡的業(yè)務(wù)服務(wù)，一方面為大學(xué)生提供了不小的便利。但是另一方面，也導(dǎo)致了一些諸如信用卡逾期還款或透支的不良現(xiàn)象。針對(duì)這一情況相關(guān)部門做出了新規(guī)定，即18歲以下的學(xué)生禁止辦信用卡。這就使得一些有資金需求的學(xué)生難以得到滿足?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代實(shí)現(xiàn)了金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，并紛紛看到了大學(xué)校園這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，發(fā)展校園貸。

（二）大學(xué)生的自身需求

大學(xué)生作為充滿活力的代表，也是接受新鮮事物最容易的一類群體，這就加快了大學(xué)生對(duì)消費(fèi)金融接受速度。大學(xué)生一般沒有穩(wěn)定的收入，但經(jīng)濟(jì)活動(dòng)卻很頻繁，且隨著經(jīng)濟(jì)消費(fèi)種類的越來越豐富，如旅游消費(fèi)、電子產(chǎn)品等消費(fèi)，僅靠學(xué)生平時(shí)的生活費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，可見大學(xué)生消費(fèi)需求程度。據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，大學(xué)生的金融消費(fèi)截至到2019年呈現(xiàn)著越來越龐大的需求趨勢(shì)。

二、校園貸宣傳

高校一直是網(wǎng)貸平臺(tái)的重要市場(chǎng)，所以如何快速搶占這個(gè)巨大的市場(chǎng)是每一個(gè)借貸平臺(tái)共同思考的問題。搶占市場(chǎng)必然少不了宣傳，一般情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)一般會(huì)尋找校園代理或者招聘大學(xué)生“刷單”?！八巍钡拇髮W(xué)生提供個(gè)人信息在借貸平臺(tái)上進(jìn)行借款，大學(xué)生可以通過自身的人脈邀請(qǐng)朋友、同學(xué)借貸以獲得提成。在這樣的利誘下，大學(xué)生紛紛加入校園貸“刷單”隊(duì)伍，在各種場(chǎng)所采取多種方式宣傳。

三、校園貸問題解決對(duì)策

（一）加強(qiáng)平臺(tái)的監(jiān)管

對(duì)于校園貸平臺(tái)自身來說，首先應(yīng)該建立一個(gè)完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和用戶信用評(píng)估機(jī)制等等。具體來說，應(yīng)該嚴(yán)格審查借款人的個(gè)人信息，進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并全面分析價(jià)款人的經(jīng)濟(jì)情況和貸款償還能力，尤其是當(dāng)貸款人為大學(xué)生時(shí)，還應(yīng)取得其家長(zhǎng)的聯(lián)系方式，及時(shí)與其家長(zhǎng)進(jìn)行溝通。同時(shí)各個(gè)借貸平臺(tái)之間也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息的共享，避免一人多貸的情況發(fā)生。除此以外，借貸平臺(tái)還應(yīng)該做好借貸人員個(gè)人信息的保密工作，避免信息泄露。

（二）建立健全相關(guān)法律發(fā)揮

針對(duì)校園貸雖然已經(jīng)得到了一定的監(jiān)管，但是卻并沒有完全禁止。在與之相關(guān)的法律法規(guī)方面依舊缺乏完善的規(guī)定。這就需要相關(guān)的法律工作者能夠不斷的完善借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)流程和放款額度，嚴(yán)肅處理違法違規(guī)現(xiàn)象。同時(shí)重視各個(gè)部門之間的聯(lián)動(dòng)與相互配合，共同起到監(jiān)督的作用。

（三）建立長(zhǎng)效機(jī)制

有效的長(zhǎng)效治理機(jī)制是需要各個(gè)部門共同發(fā)力的。對(duì)于監(jiān)管部門來說，應(yīng)該不定期的展開風(fēng)險(xiǎn)排查工作，對(duì)不合法借貸的商家進(jìn)行專項(xiàng)整治。工商部門應(yīng)該嚴(yán)格把控信貸平臺(tái)宣傳廣告的真實(shí)性，及時(shí)曝光不良借貸商家。另外還應(yīng)該與各高校之間建立聯(lián)系，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和金錢觀，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。

結(jié)語(yǔ)：

總之，校園貸的出現(xiàn)具有兩面性。而如果利用好校園貸能夠在一定程度上幫助一些在資金上有困難的學(xué)生，為大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)助力。相反，如果不能善加利用，也會(huì)產(chǎn)生非常多的不利影響，這就需要平臺(tái)能夠加強(qiáng)自身的建設(shè)、國(guó)家能夠出面完善相關(guān)的法律法規(guī)、多部門共同發(fā)力，以推動(dòng)校園貸向更好的方向發(fā)展。

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