共筑致富路 同架連心橋

仇博 周君勃

近年來，國家在“穩(wěn)”字當頭的政策背景下，不斷推出支持實體經(jīng)濟發(fā)展的利好政策。從定向降準引導(dǎo)銀行信貸資金流向，到減稅降費支持民營小微企業(yè)發(fā)展，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”成為市場的風(fēng)向標，普惠金融、精準扶貧更是成為銀行調(diào)整業(yè)務(wù)導(dǎo)向、深化經(jīng)營改革的重要方向。作為我國銀行體系的重要組成部分，城商行的誕生和發(fā)展背景決定了其特殊的使命和意義，其以“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)居民百姓”為市場定位，在國家政策引領(lǐng)下，回歸本源，深耕本土，專注本業(yè)，在走差異化、特色化發(fā)展道路的同時，為支持實體經(jīng)濟發(fā)展、助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型改革、提升百姓金融服務(wù)水平方面做出了積極貢獻，具有旺盛的生命力和較強的競爭力。承德銀行就是他們之中的一員，他們秉承和發(fā)揚塞罕壩精神，在改革中不忘初心，在發(fā)展中踐行責任，從點滴小事做起，為地方經(jīng)濟繁榮發(fā)展、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)展業(yè)、居民百姓富裕安康默默耕耘。

被廣而頌之的塞罕壩精神被越來越多的人知曉和感動，這是一種堅守，也是一種信仰?！叭眽尉裰诔械裸y行，就是守住初心、摸著良心、付出真心，就是為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做應(yīng)做、應(yīng)為之事，就是幫助小微企業(yè)、父老鄉(xiāng)親們過上好日子?！闭勂疬@些年與地方經(jīng)濟、父老鄉(xiāng)親的共贏發(fā)展之路，承德銀行王振廷董事長鄭重地告訴筆者。據(jù)了解，該行近3年累計發(fā)放授信資金1716億元，2019年1月至8月放貸超514億元，全部用于支持實體經(jīng)濟發(fā)展，用實際行動譜寫了一曲幫助百姓創(chuàng)業(yè)興家的贊歌。

實體經(jīng)濟的“護航人”

《銀行家》：“金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險的根本舉措。”作為我國銀行體系的重要組成部分，城商行的誕生和發(fā)展背景決定了其“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)居民百姓”的天然使命。作為城商行的一員，近年來承德銀行采取了哪些舉措為地方實體經(jīng)濟發(fā)展保駕護航？取得了怎樣的成效？

王振廷：支持地方實體經(jīng)濟發(fā)展對城商行而言，是實現(xiàn)自身價值、踐行社會責任的必由之路，也是唯一之路。承德銀行成立以來，始終將“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)居民百姓”作為自身改革發(fā)展的根本宗旨，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品功能、完善服務(wù)平臺、拓展服務(wù)觸角，與地方政府、企業(yè)一起共渡難關(guān)，踐行了“百姓銀行”的企業(yè)責任。

授信資金全部用于支持實體經(jīng)濟發(fā)展。在整體經(jīng)濟不景氣的大背景下，承德銀行始終堅持將資金全部投放到實體經(jīng)濟領(lǐng)域，通過多種方式加強信貸資金投放領(lǐng)域和使用情況，堅決避免資金脫實向虛;堅持對實體經(jīng)濟“不撤貸、不惜貸、不限貸”的信貸政策，對面臨暫時性流動性資金緊張、經(jīng)營困難的企業(yè)，沒有簡單地壓縮貸款，而是想方設(shè)法和企業(yè)一道解決難題、共渡難關(guān)。特別是對那些政策扶持、信譽好、管理強，但因為暫時的市場、政策、資金等問題導(dǎo)致還款困難的企業(yè)，通過合理合規(guī)的倒貸、續(xù)貸、還舊借新、追加擔保等方式，為企業(yè)提供資金支持。充分利用自身的資源、技術(shù)、渠道等優(yōu)勢，為企業(yè)增產(chǎn)、增收、轉(zhuǎn)型等提供指導(dǎo)和幫助，幫助其拓展渠道和客源，實現(xiàn)合作共贏。以近三年（2016～2018年）為例，累計發(fā)放授信資金1715億元以上，累計納稅13億元以上。不完全統(tǒng)計，這些資金可以帶動企業(yè)創(chuàng)稅480億元以上，穩(wěn)定和增加就業(yè)80萬人以上。

為政府穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生貢獻力量。承德銀行主動調(diào)整授信政策，對政策扶持的民生工程、重點項目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水源涵養(yǎng)地建設(shè)以及生態(tài)環(huán)保、高新技術(shù)、扶貧攻堅等重點行業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)優(yōu)先進行扶持，特別是對那些急需資金支持的龍頭企業(yè)、惠民項目以及小微企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中的資金需求，給予重點支持和幫助。2019年投入60余億元支持全市管道工程、市政道路、河湖治理以及電力、熱力、燃氣、醫(yī)療、水源治理等民生領(lǐng)域，如豐寧縣的污水處理項目、平泉縣公共交通惠民工程、熱力集團供熱工程、雙峰寺水庫綜合開發(fā)、城中村老舊危房改造、棚戶區(qū)拆遷改造等一批重點民生類工程。

積極參與并支持京津冀一體化進程。作為京津冀一體化的重要戰(zhàn)略城市之一，承德市無論是自身的地理位置、自然資源、生態(tài)環(huán)境還是經(jīng)濟發(fā)展需求，都扮演著十分重要的角色。承德銀行目前已經(jīng)初步搭建了躋身雄安新區(qū)國家級戰(zhàn)略高地、地跨河北省七家城市、有效覆蓋環(huán)渤海區(qū)域并面向全國的金融服務(wù)平臺。服務(wù)架構(gòu)的完善和服務(wù)觸角的延伸，將進一步打通承德市與省會及其他地市的資金和項目渠道，也為更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，特別是為支持京津冀一體化的國家級戰(zhàn)略部署奠定了基礎(chǔ)。目前，承德銀行在支持京津冀一體化方面已經(jīng)投入信貸資金逾數(shù)十億元，對交通路網(wǎng)、旅游文化、教育醫(yī)療、餐飲消費等多個行業(yè)給予了支持。

小微企業(yè)的“守望者”

《銀行家》：中央經(jīng)濟工作會議指出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點深化金融體制改革，推動城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。立足地域經(jīng)濟，有力支持所在地民營企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資需求，是回歸本源的應(yīng)有之義。承德銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面進行了哪些探索？在緩解小微企業(yè)融資難題方面積累了哪些寶貴的經(jīng)驗？對于國家和監(jiān)管層面一系列支持民營、小微企業(yè)發(fā)展的舉措，承德銀行如何立足區(qū)域發(fā)展實際情況進行對接和落地？

王振廷：承德銀行的改革發(fā)展始終緊緊圍繞國家的政策方向，在其他銀行紛紛撤貸、限貸或是轉(zhuǎn)向大企業(yè)、大項目的情況下，承德銀行更加專注于民營小微企業(yè)的發(fā)展，確立了零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標，將發(fā)展零售業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)發(fā)展作為全行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升資產(chǎn)質(zhì)量、踐行社會責任的重要方向，并在近年來的改革發(fā)展中逐步充實和完善。這一點，與國家“調(diào)結(jié)構(gòu)”的戰(zhàn)略導(dǎo)向和“支持民營小微企業(yè)發(fā)展”的政策號召不謀而合。特別是近年來，承德銀行主動調(diào)整信貸投向，將資金向戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)、生態(tài)環(huán)保、普惠金融、三農(nóng)及精準扶貧等領(lǐng)域的民營、小微企業(yè)傾斜，進行了多樣化的創(chuàng)新和嘗試。

創(chuàng)新搭建特色專屬平臺，著力解決企業(yè)“融資難”困境。創(chuàng)新成立銀企幫扶基金，累計為企業(yè)辦理倒貸160億元以上，有效緩解了企業(yè)“倒貸難”“倒貸貴”;設(shè)立全市首家小微企業(yè)專屬服務(wù)平臺——承德銀行微貸中心，引入新型微貸技術(shù)，在承德轄內(nèi)主要縣、區(qū)設(shè)立了10個微貸團隊，在唐山、石家莊設(shè)立分中心，致力于解決小微企業(yè)無抵押、無擔保的融資難題。推出了“承易貸”“居易貸”“農(nóng)易貸”“車易貸”等專屬貸款產(chǎn)品，共計為3600多戶民營小微企業(yè)和個體商戶發(fā)放貸款38億元以上，解決就業(yè)人員2萬多人。成立河北省小額票據(jù)貼現(xiàn)管理中心承德分中心，也是承德市唯一一家小票中心，專門解決民營小微企業(yè)票小難貼的問題，累計為240多家企業(yè)辦理小票業(yè)務(wù)58.68億元，連續(xù)3年被評為“小額票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)先進單位”。與承德市科技局開展戰(zhàn)略合作，設(shè)立了河北省首家科技支行——鳳凰科技支行，專門為全市300多家科技型企業(yè)提供融資支持。與承德思八達、市企業(yè)家聯(lián)合商會搭建合作平臺，與280余家初創(chuàng)型、成長型企業(yè)開展了對接合作，累計為全市“雙創(chuàng)”和小微企業(yè)提供授信資金240億元以上。

想方設(shè)法降低融資成本，著力解決企業(yè)“融資貴”難題。堅持“陽光信貸”，嚴格執(zhí)行國家“七不準”和“四公開”相關(guān)規(guī)定，除代收印花稅外，嚴禁向客戶收取任何額外的費用，嚴格禁止以貸收費、借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等現(xiàn)象;堅持優(yōu)惠利率，通過辦理銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、合理調(diào)整貸款期限與還款方式等，靈活定價，一企一策，減少民營小微企業(yè)的貸款利息支出。免收小額管理費、短信通知費、網(wǎng)銀服務(wù)年費等管理費用，每年可減免費用1000萬元以上;免費辦理代發(fā)工資、代理收付費等服務(wù)，每年可減免企業(yè)費用370萬元以上;主動承擔第三方收取的費用，如征信查詢手續(xù)費、抵押評估登記費等，每年可減免費用200萬元以上。

創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，著力解決企業(yè)“融資慢”窘境。優(yōu)化審批流程，成立授信審批中心，實行分類、分級授權(quán)管理，充分發(fā)揮我行“審批快、流程短、手續(xù)簡”的優(yōu)勢，搭建小微企業(yè)融資綠色通道，滿足條件的，最快可實現(xiàn)當天放款。大力發(fā)展普惠金融，承德地區(qū)工業(yè)欠發(fā)達，農(nóng)業(yè)項目相對較多，如食用菌、山楂、板栗種植等均形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)，涌現(xiàn)出一批龍頭企業(yè)。為更好地促進龍頭企業(yè)帶動上下游農(nóng)戶和民營小微企業(yè)共同發(fā)展，承德銀行推出了“產(chǎn)業(yè)鏈貸”特色產(chǎn)品，近年來，累計為10余類產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)放貸款近5億元，支持龍頭企業(yè)及其上下游農(nóng)戶、民營小微企業(yè)700多戶。推出了“助微貸”“速易貸”“承易貸”“如意貸”等不同系列、涵蓋農(nóng)商保貸、產(chǎn)業(yè)鏈貸、汽車按揭、船舶抵押、租金貸等60多款特色產(chǎn)品;根據(jù)企業(yè)發(fā)展的特殊需求，推出了免費的駐企服務(wù)、上門服務(wù)、代發(fā)工資、代收代繳、業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)，有效拓寬了融資渠道。2018年，承德銀行共支持民營小微企業(yè)7100多戶，貸款余額388億元，占全部貸款的76.8%;辦理承兌匯票18億元、票據(jù)貼現(xiàn)27億元。截至2018年末，承德銀行普惠口徑小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)增速分別達到105.3%、192.59%，近三年普惠口徑小微企業(yè)貸款平均增速達到40%以上。

扶貧路上的“急先鋒”

《銀行家》：扶貧開發(fā)是我國的一項基本國策和長期任務(wù)，是全面建成小康社會、實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標的重中之重。目前，脫貧攻堅已進入決勝的關(guān)鍵階段，承德銀行采取了哪些舉措將金融活水引入脫貧攻堅戰(zhàn)場？

王振廷：支持全市脫貧攻堅、響應(yīng)國家精準扶貧政策，這一點對于承德銀行既是義不容辭的社會責任，也是自身深耕本土、細分市場、實現(xiàn)差異化競爭的重要戰(zhàn)略選擇。為更好地支持全市扶貧事業(yè)的開展，承德銀行與承德市扶貧辦簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，搭建了政、銀、企、農(nóng)互惠合作平臺，與涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等形成更為暢通的交流合作渠道;圍繞農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與加工、生態(tài)觀光旅游、畜牧業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，對平泉縣的食用菌與活性炭，寬城縣的板栗種植，圍場縣的馬鈴薯加工、時蔬種植，興隆縣的果品深加工，豐寧縣的畜牧養(yǎng)殖、生態(tài)旅游等進行了優(yōu)先扶持;推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、擔保公司保證貸款、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款等特色模式，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的貧困戶、扶貧實體優(yōu)先給予信貸支持。2018年向承德各縣域發(fā)放授信資金216億元以上。

除此之外，承德銀行全面落實國家精準扶貧和支持新農(nóng)村建設(shè)的工作要求，對多個對口扶貧單位進行了全面幫扶。以承德市灤平縣金雞溝村為例。承德銀行駐村工作組圍繞金雞溝村民生活需要、致富所需，以改善生活環(huán)境、扶持產(chǎn)業(yè)技術(shù)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為切入點，通過產(chǎn)業(yè)扶貧、文化扶貧、教育扶貧、資金支持等系列有效舉措，真正幫助村民百姓實現(xiàn)了脫貧致富。

堅持“授之以漁”。工作組結(jié)合當?shù)靥烊粌?yōu)勢和村生產(chǎn)實際，確定了“以林果、食用菌、中藥材種植為中心，以合作組織建設(shè)為引擎”的產(chǎn)業(yè)扶貧主體思路，幫助金雞溝村逐步建立了覆蓋從項目引進到資金籌集、從種苗供給到技術(shù)咨詢、從前景規(guī)劃到銷路對接等整個產(chǎn)業(yè)流程和供銷環(huán)節(jié)的特色產(chǎn)業(yè)，促使該村從單一玉米種植逐步向高附加值的果木、藥材種植轉(zhuǎn)型，培育了苗木種植、經(jīng)濟作物兩個內(nèi)生市場和中草藥種植特色產(chǎn)業(yè)。

堅持轉(zhuǎn)變方式。通過與頸復(fù)康藥業(yè)集團反復(fù)溝通，引進建立藥材基地，由公司負責種子供給、技術(shù)指導(dǎo)和藥材收購等供銷工作，推動該村形成“技術(shù)公司+合作社+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營新模式。為保障村內(nèi)貧困戶長期穩(wěn)定增收，工作組還為全村176戶貧困戶籌資入股合作社，貧困戶每年可享受合作社的分紅待遇，幫助村民形成了“土地租金+幫扶股金收益+打工收入”的多元化收入模式。

堅持轉(zhuǎn)變思想。為更好引導(dǎo)村民轉(zhuǎn)變固有思想，形成技術(shù)興農(nóng)、合作致富的新理念，承德銀行駐村工作組通過推動村里黨組織建設(shè)、培養(yǎng)人才隊伍、宣傳科學(xué)知識等方式，加強村民思想引領(lǐng)。在扶貧工作中，工作組著力培養(yǎng)村內(nèi)黨員、大學(xué)生村官、干部和實用人才四種隊伍，并著重從民營企業(yè)家、外出務(wù)工人員、復(fù)退軍人、專業(yè)協(xié)會負責人中發(fā)現(xiàn)人才，推薦給鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委，注重向群眾宣傳。同時，工作組出資為村兩委班子、各組村民代表、村小學(xué)教師訂購報刊，捐贈書籍，使村組干部、群眾及時了解掌握黨在農(nóng)村惠農(nóng)政策法規(guī)、有價值的農(nóng)業(yè)科技知識及致富信息。

休戚與共的“魚水情”

我們了解到，成立伊始，承德銀行就確立了“百姓銀行”的發(fā)展定位，把實體經(jīng)濟和百姓民生事業(yè)發(fā)展作為自身經(jīng)營發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。近年來，隨著金融的創(chuàng)新和科技的發(fā)展，承德銀行在服務(wù)百姓民生方面進行了哪些新的探索，取得了哪些新進展？

承德銀行成立以來就把自身定位為“老百姓自己的銀行”，把普惠百姓、便民利民作為發(fā)展的基本準則。特別是近年來，不斷強化對社會公眾的普惠金融知識和消費者權(quán)益保護知識的宣傳、引導(dǎo)。利用各營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立“公眾教育區(qū)”，定期開展“送金融知識下鄉(xiāng)”“金融知識進萬家”“金融知識萬里行”“金融消費者權(quán)益日”、打擊非法集資、防范電信詐騙、普法知識宣傳等系列活動，組織員工開展進校園、進社區(qū)、進企業(yè)、進廠礦，宣傳各類金融知識，打造公眾教育宣傳陣地，每年發(fā)放各類宣傳資料20余萬份，接受各類咨詢17萬余人次。自覺接受公眾監(jiān)督，全轄網(wǎng)點統(tǒng)一布放客戶服務(wù)提示牌和“行長熱線”電話牌，建立投訴處理專項臺賬，時刻跟蹤處理結(jié)果并接受金融消費者的監(jiān)督。對全部的收費服務(wù)和產(chǎn)品價格進行公示，使客戶知曉價格、明白內(nèi)容、理性消費。積極踐行公益責任，連續(xù)多年開展愛心慰問、扶貧助困、公益助學(xué)、向災(zāi)區(qū)捐款、向未成年人贈書、學(xué)雷鋒志愿行動等各類公益活動，僅今年以來，各黨支部累計對社區(qū)的困難群眾、養(yǎng)老院的孤寡老人、福利院的殘障兒童等開展慰問、幫扶和上門服務(wù)110多次。

除此之外，承德銀行從“省錢”方面為服務(wù)百姓做文章，費用減費讓利政策始終走在同行業(yè)前列。截至目前，全行免費服務(wù)項達到90多項，涉及各類手續(xù)費、工本費、管理費以及開銷戶、轉(zhuǎn)賬、變更等各個服務(wù)環(huán)節(jié)。連續(xù)十多年免費為全市22000多名離退休老人代發(fā)工資，連續(xù)多年免費為廣大客戶提供代發(fā)工資、代收取暖費、水費、有線電視費、物業(yè)維修基金等增值服務(wù)。以熱河卡為例，一律免收持卡人的開戶費、工本費、年費、小額賬戶管理費、密碼掛失手續(xù)費等，更是率先推出了全國ATM跨行取款、跨行轉(zhuǎn)賬免費等重磅舉措，而且針對農(nóng)民工、在校學(xué)生、社保服務(wù)、單位結(jié)算都有特色各異、力度更大的優(yōu)惠政策。

下一步，面對日趨嚴峻復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢，承德銀行也明確了新的戰(zhàn)略方向，在加快改革發(fā)展的同時，積極探索更加符合地方經(jīng)濟特色和實際發(fā)展需求的經(jīng)營管理模式，努力在更多的領(lǐng)域與地方經(jīng)濟、小微企業(yè)、居民百姓實現(xiàn)共贏。一是繼續(xù)推進機構(gòu)網(wǎng)點向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)下延，滿足基層百姓的金融服務(wù)需求。通過增設(shè)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、微貸中心分中心、助農(nóng)取款試點等方式，讓更多的基層企業(yè)、百姓就近享受到我行便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。二是繼續(xù)加大授信資金投放力度，為地方經(jīng)濟繁榮發(fā)展造血、輸血。堅持“不撤貸、不惜貸、不限貸”的扶持政策，合理調(diào)整授信政策導(dǎo)向，對市場前景與信譽良好、暫時性資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)給予支持。三是繼續(xù)探索更加多元化金融服務(wù)模式，全力推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。圍繞企業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型的融資需求以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、精準扶貧等政策導(dǎo)向，搭建服務(wù)平臺、創(chuàng)新特色產(chǎn)品、完善服務(wù)功能，探索更加多元化、深層次的服務(wù)模式。四是繼續(xù)堅持實施更加全面的惠民利民政策，積極落實市政府“降低企業(yè)成本”號召，嚴格禁止以貸收費、借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等現(xiàn)象，切實降低企業(yè)、百姓的服務(wù)成本。