從校園貸的整治看互聯(lián)網(wǎng)金融風險

白浩然

摘 ?要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在迅速發(fā)展，校園貸在這種環(huán)境下應(yīng)運而生，校園貸的主要群體針對學生，面對多元化的市場需求，校園貸的產(chǎn)品種類也是多種多樣。校園貸的產(chǎn)生也給學生的生活帶來了一定的影響。本文從校園貸的整治情況對金融風控進行深入的分析和討論，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對策和解決方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融行業(yè);校園貸

一、校園貸的特性與風險分析

近年來，在校大學生旺盛的消費需求和超前的消費觀給非法校園貸提供了成長的溫床。這些非法校園貸背后隱藏著極大的危機，有的學生面對還款壓力，選擇“以貸養(yǎng)貸”，從而債臺高筑;還有的學生因無力償還校園貸，長期遭受暴力催債的騷擾。非法校園貸亂象叢生，侵害了廣大學生的合法權(quán)益，造成了非常惡劣的社會影響。

校園貸亂象頻頻。對此，2017年原中國銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》中明確指出，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學生提供信貸服務(wù);現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。因此，在各種校園貸類型中，僅商業(yè)銀行和政策性銀行在風險可控的前提下才可以開展校園貸服務(wù)，其他校園貸一律屬于違規(guī)校園貸。大學生一定要提高警惕防范非法校園貸，務(wù)必樹立科學的消費觀，不要被虛假承諾所誘惑。

校園貸的運行模式在一定程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險特征。一方面校園貸的信息采集依賴大數(shù)據(jù)分析，云計算等先進的技術(shù)，使信息分布更加均衡，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險的管理效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，也會加大風險的產(chǎn)生，這種碎片化、跨界性和傳染性的特性會加大新的風險的產(chǎn)生。下面詳細對這兩方面的風險進行詳細的分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融的本質(zhì)特性

互聯(lián)網(wǎng)僅僅是實現(xiàn)金融收益的一種手段和方式，互聯(lián)網(wǎng)金融依然會面臨傳統(tǒng)金融所遇到的風險，包括市場帶來的風險、信用帶來的風險、操作不當造成的風險和資金流動造成的風險。以校園貸為例，校園貸的審核流程非常簡單，貸款標準非常低，對學生信用的評定和違約的制裁非常低，所以這會造成一定的風險。同時因為高回報率來吸引客戶，資金退保的保證也較低，資金的流動性風險也非常高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，公司的籌建、內(nèi)部機制以及人員調(diào)配都存在一定問題，所以相應(yīng)的資金管理和信息管理也造成了潛在的財務(wù)風險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特定風險

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特性，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)進行了融合，存在特定的風險。從校園貸分析來看，主要存在的新型風險包括技術(shù)風險和信息泄露的風險，校園貸的運行以狐貍王為載體，通過融合了大數(shù)據(jù)分析和云計算為新型的金融模式，具有擴展迅速的特點，但沒有根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性建立新型的監(jiān)控機制。最常見的風險是學生信息泄露的風險。直接對公民隱私和平臺安全造成影響。另外，從宏觀角度上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界特性和風險事件突發(fā)性，也會引發(fā)系統(tǒng)性風險問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險產(chǎn)生原因及防控措施

（一）信息不對稱

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式簡化了交易的流程降低了交易的成本，但從某種角度上來看也增加了信息同步不及時的可能性。校園貸產(chǎn)品是一種創(chuàng)新性的產(chǎn)品，學生對于復雜的規(guī)則往往缺乏反辨別能力，再加上銷售人員的業(yè)務(wù)能力不足，導致不實宣傳和誘導學生選擇校園貸產(chǎn)品的現(xiàn)象屢見不鮮，隨之而來的帶來了暴力催收現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（二）行業(yè)羊群效應(yīng)

“羊群效應(yīng)”指的是在經(jīng)濟學中對于經(jīng)濟個體的一種從眾跟風的心理。從校園貸的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會有一些不當行為，導致造成一些非法收益，這種非法的現(xiàn)象也具有傳染性，造成行業(yè)發(fā)展的不良影響。

（三）道德風險

根據(jù)梯諾爾的新規(guī)則理論，校園貸平臺的運營管理方在一定程度上有規(guī)避風險的可能性，相對從業(yè)人員的流動性較大，并且水平不高，沒有較強的職業(yè)責任感，會存在過激推銷的不當行為，對于平臺本身的發(fā)展定位和發(fā)展方向沒有準確把控，會對互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展造成一定的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和服務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上進行的，交易過程是非透明的，交易過程中需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程進行深入研究，本小節(jié)提出了幾點相應(yīng)的對策。

（一）穿透式監(jiān)管

按照我國目前的監(jiān)管體制，金融監(jiān)管是一種分行業(yè)監(jiān)管的模式，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在一定的管理漏洞，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)、產(chǎn)品特點進行功能性的監(jiān)管，注重對內(nèi)容深層次的管理，通過制定詳細的監(jiān)管規(guī)則來完善管理體制。

（二）跨界監(jiān)管

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跨界發(fā)展趨勢明顯，從中央到地方之間逐漸形成分級的管理模式，在目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，需要從上到下形成一種統(tǒng)一化的、規(guī)范化的治理。同時需要加強監(jiān)管部門的聯(lián)動性，加強跨部門，跨區(qū)域系統(tǒng)通合作。與工商、公安、紀檢監(jiān)察部門建立聯(lián)系，及時對互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風險防控點進行重點監(jiān)督和考察，避免應(yīng)急事件的產(chǎn)生。

（三）全周期監(jiān)管

從國際層面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融從監(jiān)管順序上包括準入監(jiān)管，運行監(jiān)管和退出監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，可向經(jīng)驗豐富的國家和地區(qū)學習，將成功經(jīng)驗結(jié)合實際情況進行應(yīng)用。將宏觀監(jiān)管和微觀監(jiān)管融合，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品從研發(fā)，到分銷、銷售和售后進行全過程管理，消除產(chǎn)品創(chuàng)新造成的不利影響。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管

作為一種新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融想要更好更快的發(fā)展，也需要回歸到金融發(fā)展的本質(zhì)，避免過度的金融化，需要與國家的實體經(jīng)濟發(fā)展緊密結(jié)合，同時在創(chuàng)新監(jiān)管的過程中，可利用云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對風險點進行及時的排查和預防，不斷完善信息泄露風險的體制機制，逐漸提高市場的開放程度。

參考文獻：

[1]王銘，陳文雯，王守剛 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸風險防范與教育引導機制研究 [J] 揚州大學學報：高教研究版 2018年.

[2]張李遙，大數(shù)據(jù)風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J]電子世界 2017年.