談經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控及業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)

王斌（青海天誠(chéng)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司）

融資擔(dān)保企業(yè)建設(shè)和發(fā)展中，企業(yè)數(shù)量明顯增多，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，現(xiàn)階段已然進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。融資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展過(guò)程中也需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，且企業(yè)不具備強(qiáng)大的客戶(hù)基礎(chǔ)，客戶(hù)違約的幾率較大。對(duì)此，應(yīng)采取有效措施完善融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，以促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

■ 融資擔(dān)保概述

融資擔(dān)保一方面具有金融性，另一方面具有中介性，其主要利用自身的第三方信用為資金提供方和資金需求方提供融資擔(dān)保服務(wù)，從而促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。融資擔(dān)保環(huán)節(jié)，信用擔(dān)保需要完成兩項(xiàng)工作內(nèi)容。其一是資金需求方應(yīng)評(píng)估其信用水平，其二是向資金提供方出具信用證明。確保資金提供方的信用值較高，且操作和執(zhí)行過(guò)程中可充分滿(mǎn)足規(guī)范和制度要求。

中小企業(yè)發(fā)展中，融資方式主要分為兩種，一種是直接融資，一種是間接融資。直接融資主要采用發(fā)行股票、債券和商業(yè)票據(jù)等方式完成，但是直接融資的要求較為嚴(yán)格，且對(duì)信用等級(jí)也提出了較高的要求，中小企業(yè)會(huì)受到信用等級(jí)較低的影響，而無(wú)法采用直接融資的方式獲得資金支持。所以，在社會(huì)生產(chǎn)生活中，主要采用間接融資方式。銀行是中小企業(yè)獲得間接融資擔(dān)保的重要渠道，但是由于中小企業(yè)自身因素及外部因素的影響，無(wú)法順利獲得充足的銀行信貸資金。

■ 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)所面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

第一，融資擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。隨著融資擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，具備的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也要隨之增強(qiáng)。當(dāng)前，大多數(shù)融資擔(dān)保企業(yè)都是在成立之初一次性投資到位，且投資數(shù)額相對(duì)較小。部分小型融資擔(dān)保企業(yè)的注冊(cè)資金僅有百萬(wàn)余元，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，無(wú)法擴(kuò)大信用擔(dān)保資金。而這也在一定程度上削弱了企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第二，融資擔(dān)保企業(yè)和銀行之間分配不當(dāng)。從整體角度來(lái)說(shuō)，融資擔(dān)保企業(yè)與銀行分配失衡問(wèn)題集中體現(xiàn)在如下兩方面：

其一，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行作為具有公益性服務(wù)特質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)金融體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。所以，在銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，需要各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納更多的保證金，爭(zhēng)取最大限度地降低資金風(fēng)險(xiǎn)。但是銀行并不接受融資擔(dān)保企業(yè)的責(zé)任擔(dān)保業(yè)務(wù)。而這種合作模式也使得合作雙方所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)全部強(qiáng)加在融資擔(dān)保企業(yè)頭上，制約了融資擔(dān)保企業(yè)的良好發(fā)展。

其二，銀行將原本就短暫的補(bǔ)償緩沖器壓縮至一個(gè)月或兩個(gè)月，增大了融資擔(dān)保企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)壓力。正常情況下，融資擔(dān)保企業(yè)要在半年內(nèi)才能獲得補(bǔ)償資金，而銀行的這種強(qiáng)制性要求，不僅加重了融資擔(dān)保企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)壓力，也加大了融資擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。融資擔(dān)保企業(yè)并未對(duì)提出擔(dān)保申請(qǐng)的企業(yè)進(jìn)行全面且細(xì)致的調(diào)查，加大了融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，融資擔(dān)保企業(yè)在對(duì)提出擔(dān)保申請(qǐng)的企業(yè)實(shí)行篩選調(diào)查時(shí)，往往會(huì)受到各方面主客觀因素的干預(yù)，存在盲目性融資支持的情況。另外，部分小型融資擔(dān)保企業(yè)所采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施缺乏合理性，導(dǎo)致企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)成倍增長(zhǎng)。

第四，融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏合理性。大多數(shù)融資擔(dān)保企業(yè)是根據(jù)擔(dān)保主體社會(huì)性質(zhì)和反擔(dān)保條款內(nèi)容對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行分散處理的。然而，由于融資擔(dān)保企業(yè)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，不得不通過(guò)向擔(dān)保企業(yè)提出繳納保證金的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)接。而這也在一定程度上增加了融資擔(dān)保企業(yè)的融資成本。

總之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不僅制約了社會(huì)的良好發(fā)展，也降低了整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。為此，全面探究融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施顯得尤為重要。

■ 融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控方法

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防控至關(guān)重要。融資擔(dān)保企業(yè)作為金融行業(yè)中至關(guān)重要的資金主體，應(yīng)當(dāng)采取如下幾方面風(fēng)險(xiǎn)防控策略：

首先，風(fēng)險(xiǎn)回避。從某種角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)回避也就意味著放棄風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)融資擔(dān)保企業(yè)在為某一個(gè)中小型企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保前，要事先對(duì)企業(yè)開(kāi)展全面的調(diào)查與審核工作。一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)擔(dān)保企業(yè)存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，立即作出拒絕擔(dān)保申請(qǐng)的決定，進(jìn)而成功回避風(fēng)險(xiǎn)。

其次，損失控制。只要融資擔(dān)保企業(yè)開(kāi)展了擔(dān)保業(yè)務(wù)，就或多或少的存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)融資擔(dān)保企業(yè)面臨著不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須采取一系列切實(shí)可行的措施，盡可能的減小風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失。通常來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)損失控制流程主要包括事前控制、事中控制和事后控制三個(gè)重要環(huán)節(jié)。其中，事前控制的主要目的是降低發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的概率。而事中控制和事后控制的主要目的則是減小實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。

再次，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接給其他責(zé)任主體，減輕自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移逐步成為融資擔(dān)保企業(yè)所采取的主要的風(fēng)險(xiǎn)防控策略。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)于融資擔(dān)保企業(yè)的良好發(fā)展具有實(shí)際意義。

最后，風(fēng)險(xiǎn)保留。風(fēng)險(xiǎn)保留即融資擔(dān)保企業(yè)在判斷出風(fēng)險(xiǎn)在自身所能承擔(dān)的范圍內(nèi)時(shí)，進(jìn)行自主保留?？陀^地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)保留更加適用于資金實(shí)力雄厚的融資擔(dān)保企業(yè)。

■ 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）構(gòu)建完善的內(nèi)部控制制度

對(duì)于融資擔(dān)保企業(yè)來(lái)說(shuō)，在構(gòu)建完善的內(nèi)控制度的為前提下，可以通過(guò)審核、擔(dān)保等一系列措施開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控工作。再者，融資擔(dān)保企業(yè)還可以在融資期間，采取科學(xué)合理的管理手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。相關(guān)人員在對(duì)擔(dān)保企業(yè)提出的申請(qǐng)進(jìn)行審核時(shí)，還要對(duì)擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀予以調(diào)查，全面評(píng)估資信情況，獲取完整性、真實(shí)性、可靠性的信息。在此基礎(chǔ)上，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測(cè)。

（二）加強(qiáng)企業(yè)與銀行的溝通和合作

融資擔(dān)保企業(yè)需要與銀行保持良好的溝通，并且制定完善的溝通機(jī)制。銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，也會(huì)對(duì)融資擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)實(shí)行審查，且嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范對(duì)融資擔(dān)保企業(yè)的資信情況加以控制。與此同時(shí)，融資擔(dān)保企業(yè)還要積極拓展業(yè)務(wù)，全方位動(dòng)態(tài)化控制風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

通常來(lái)說(shuō)，融資擔(dān)保企業(yè)無(wú)法從銀行中獲取信息，而要根據(jù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展概況，做好經(jīng)營(yíng)負(fù)債平衡控制工作，并且對(duì)各業(yè)務(wù)流程實(shí)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)督。在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，融資擔(dān)保企業(yè)要全面了解擔(dān)保企業(yè)的資金流動(dòng)情況，一旦察覺(jué)異樣，立即采取應(yīng)對(duì)措施。不僅如此，融資擔(dān)保企業(yè)還要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，確保評(píng)審機(jī)制的落到實(shí)處，有效控制外部干擾因素，維系市場(chǎng)化運(yùn)作的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

此外，要以省為單位，制定并出臺(tái)區(qū)域性政策條例，構(gòu)建完善的融資擔(dān)保體系和再擔(dān)保體系。依托區(qū)域性政策條例和融資擔(dān)保體系，充分發(fā)揮省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的龍頭作用，進(jìn)一步凸顯再擔(dān)保功能，推動(dòng)融資擔(dān)保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

■ 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)策略

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保企業(yè)要拓展業(yè)務(wù)覆蓋面，必須積極踐行如下兩方面策略，其一，全面發(fā)揮資本優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓發(fā)展空間；其二，加強(qiáng)商業(yè)合作，拓展經(jīng)營(yíng)渠道。

（一）充分發(fā)揮資本優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓發(fā)展空間

正常情況下，融資擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模不得超過(guò)凈資產(chǎn)的十倍。一般來(lái)說(shuō)，融資擔(dān)保企業(yè)的凈資產(chǎn)數(shù)額越大，發(fā)展空間也就越大。為進(jìn)一步擴(kuò)展融資擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展空間，有必要提升凈資產(chǎn)額度。與此同時(shí)，融資擔(dān)保企業(yè)還要明確自身的擔(dān)保定位，且嚴(yán)格遵照法律法規(guī)和規(guī)章條例開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

在構(gòu)建完善的資本補(bǔ)充機(jī)制的前提條件下，需有效調(diào)動(dòng)社會(huì)資本參與資本補(bǔ)充的積極性，引入雄厚的資金。由此，不僅可以充分發(fā)揮融資擔(dān)保企業(yè)的融資優(yōu)勢(shì)，還能夠最大限度地降低融資擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，融資擔(dān)保企業(yè)依靠自身的資本優(yōu)勢(shì)，在融資期間展開(kāi)獨(dú)立思考；融資擔(dān)保企業(yè)依托政府背景，全面發(fā)揮自身的資本實(shí)力；融資擔(dān)保企業(yè)利用傳統(tǒng)融資方式，與各行業(yè)保持長(zhǎng)期且穩(wěn)定的合作關(guān)系等等。

（二）促進(jìn)商業(yè)合作，拓展經(jīng)營(yíng)渠道

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保企業(yè)作為特殊的縫隙型企業(yè)，在開(kāi)發(fā)和拓展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，多采用差異化經(jīng)營(yíng)方式，以此增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，確保在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。融資擔(dān)保企業(yè)在與銀行溝通和合作的過(guò)程中，還要全面發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)價(jià)值，增大資源利用率，擴(kuò)展經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)空間。在業(yè)務(wù)拓展期間，不單單要與銀行建立長(zhǎng)期且穩(wěn)定的合作關(guān)系，還應(yīng)與保險(xiǎn)公司、證券公司等保持緊密的聯(lián)系，創(chuàng)建完整的商業(yè)生態(tài)模式。

例如，協(xié)調(diào)解決中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的融資困難、融資渠道單一化、融資運(yùn)營(yíng)成本高等問(wèn)題，促進(jìn)文化企業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。在財(cái)政部門(mén)和信用擔(dān)保企業(yè)聯(lián)合協(xié)作的大前提下，創(chuàng)建完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效發(fā)揮財(cái)政資金的利用價(jià)值。不僅如此，銀行還需對(duì)納入的文化企業(yè)的貸款利率予以擔(dān)保，采取一系列切實(shí)可行的措施，控制企業(yè)的融資成本。

■ 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中可能遇到的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展評(píng)估作業(yè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，且拓展業(yè)務(wù)覆蓋面，以此實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。而融資擔(dān)保企業(yè)的良好發(fā)展，對(duì)于整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速前行具有重要意義。