工程保險在工程風(fēng)險管理中存在的問題及建議研究

李靖斌

（鼎和財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司 廣西南寧 530001）

我國工程保險制度發(fā)展的時間比較晚，可以追溯到20世紀(jì)80年代，工程保險的保障以安全、質(zhì)量以及財產(chǎn)保障為主，尚未形成完整的險種保障體系。在保險功能與服務(wù)方面，傳統(tǒng)保險主要發(fā)揮事后保險賠償?shù)淖饔?，處于基礎(chǔ)性保障水平，難以達(dá)到現(xiàn)代化建筑風(fēng)險管理的需求，需推動工程保險的發(fā)展和完善。

1 工程保險的應(yīng)用意義

工程保險與工程施工管理相輔相成，引入工程保險能提高施工管理水平，減少工程損失；強(qiáng)化施工管理，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的有效把控，能夠增加工程保險的效益。傳統(tǒng)的工程管理模式下，由于缺少風(fēng)險管理意識，管理工作不到位，出現(xiàn)問題時極易造成很大損失。例如，某公司承接一35kV線路架設(shè)項(xiàng)目，某日上午7時，一員工在檢查現(xiàn)場工器具時，不慎將一段鋼筋掉落于境內(nèi)，隨后下井拾取，過了十幾分鐘后，另一員工喊其不答應(yīng)，下井救助，最終兩人因?yàn)榫轮卸緦?dǎo)致當(dāng)場死亡。究其原因，存在僥幸心理疏忽大意；救助方法不當(dāng)；管理不到位等。對于此事故，從風(fēng)險的防范角度來說，若采取了工程保險手段，為員工投保意外險，事故發(fā)生后，能夠?yàn)榧覍儋r償，減少一定的損失。除此之外，能夠避免事故的發(fā)生。通過工程保險風(fēng)險的分析，例如：出險時間、出險原因等數(shù)據(jù)分析出該工程施工管理上存在的漏洞，通過工程保險風(fēng)險數(shù)據(jù)的分析，提供可靠的數(shù)據(jù)支撐，提供給管控項(xiàng)目相關(guān)各單位對施工管理進(jìn)行完善和查缺補(bǔ)漏。

從工程風(fēng)險管理角度來說，工程保險的應(yīng)用，能夠分散或者轉(zhuǎn)移各類工程建設(shè)風(fēng)險，強(qiáng)化對風(fēng)險的管理。通常來說，工程參建各方會選擇最為經(jīng)濟(jì)合理的手段，減少或者規(guī)避風(fēng)險事件，比如購買工程保險來轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險，由保險公司引入獨(dú)立工程保險機(jī)構(gòu)，實(shí)施風(fēng)險管控。近年來，我國越來越重視保險業(yè)在工程建設(shè)領(lǐng)域的作用，工程保險得到快速發(fā)展，體現(xiàn)在險種的研發(fā)和險種功能的拓展。對風(fēng)險實(shí)施全方位管理，需要參建各方在履行風(fēng)險監(jiān)管以及主體責(zé)任時，要掌握各類風(fēng)險管理技術(shù)手段，比如風(fēng)險識別和風(fēng)險估計以及風(fēng)險評價等。

2 工程保險在工程風(fēng)險管理中的應(yīng)用問題

2.1 風(fēng)險管理水平待提高

從建設(shè)工作的推進(jìn)角度來說，工程參建各方都面臨著各類安全質(zhì)量風(fēng)險，在完工后工程進(jìn)入使用環(huán)節(jié)，業(yè)主或者建筑使用者同樣也會面臨很多潛質(zhì)量缺陷風(fēng)險?；谌骘L(fēng)險管理理念，采取動態(tài)化風(fēng)險管理，實(shí)施系統(tǒng)化控制，進(jìn)而減少不確定因素。目前來說，工程建設(shè)領(lǐng)域的風(fēng)險管理，還處于低水平狀態(tài)，要進(jìn)行全面優(yōu)化與升級。

2.2 保險功能與服務(wù)不完善

現(xiàn)階段，工程領(lǐng)域快速發(fā)展，建造模式發(fā)生了很大變化，使得質(zhì)量與安全等的產(chǎn)生形式與原因更加復(fù)雜多樣，若想發(fā)揮工程保險的應(yīng)用價值，需要完善保險功能與服務(wù)。實(shí)踐中，要進(jìn)行險種的研發(fā)與創(chuàng)新，結(jié)合當(dāng)前工程風(fēng)險特點(diǎn)以及工程保險存在的不足，進(jìn)行保險垂直細(xì)分。對于保險功能以及服務(wù)，要加大拓展應(yīng)用力度，除了基礎(chǔ)性投保理賠之外，還要注重險種的風(fēng)險管理服務(wù)，探索搭建信息化系統(tǒng)平臺，不斷優(yōu)化保險服務(wù)[1]。

3 工程保險在工程風(fēng)險管理中的應(yīng)用發(fā)展

3.1 完善保險保障體系

從工程保險在工程風(fēng)險管理的應(yīng)用發(fā)展角度來說，最初以建筑工程一切險+安裝工程一切險+建筑工程意外傷害險+工程質(zhì)量保險為基本體系。隨著工程風(fēng)險管理的要求和需求不斷提高，帶動著工程保險險種體系的垂直細(xì)化，體系不斷完善。具體如下：①綜合性工程財險保障。基于原來的建筑工程一切險以及安裝工程一切險，進(jìn)行了附加險種的研發(fā)，形成綜合性財險保障體系，切實(shí)提高了工程保險的應(yīng)用水平。②安全生產(chǎn)保險保障[2]。工程風(fēng)險管理中，工程保險的應(yīng)用，早期工程意外傷害保險為主要險種，當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展為相對成熟的險種，不過保障對象以項(xiàng)目人員為主，沒有實(shí)現(xiàn)對企業(yè)雇主的保障。隨著此險種的不斷完善和優(yōu)化，險種功能日益完善，已經(jīng)形成相對完善的安全生產(chǎn)領(lǐng)域保險保障體系。③IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險。在發(fā)展的驅(qū)動下，工程質(zhì)量保險日益完善。目前已經(jīng)出現(xiàn)了IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，保險的明確性和針對性更加突出。④其他險種。隨著險種的細(xì)化，出現(xiàn)了工程機(jī)械保險以及巨災(zāi)保險等。

實(shí)例：中國平安財產(chǎn)保險公司和廣州綠龍房地產(chǎn)開發(fā)公司以及廣州市啟日房地產(chǎn)開發(fā)公司，簽發(fā)了IDI，為廣州市首個住宅項(xiàng)目建筑工程潛在責(zé)任保險，為質(zhì)量保險。在IDI保險有效期內(nèi)，當(dāng)產(chǎn)生工程質(zhì)量事故給房屋業(yè)主造成損失時，保險公司將會按照合同予以相應(yīng)的賠償。IDI的推行，完善了建設(shè)工程風(fēng)險保障機(jī)制，促使工程質(zhì)量水平得到提高，同時切實(shí)解決房屋所有權(quán)人利益。

3.2 完善保險功能服務(wù)

在當(dāng)前的發(fā)展背景下，工程風(fēng)險管理中工程保險的應(yīng)用，提供保險投保與理賠基礎(chǔ)性保險服務(wù)，已經(jīng)難以達(dá)到工程風(fēng)險管理需求。為了適應(yīng)風(fēng)險管理服務(wù)發(fā)展變化，進(jìn)一步完善保險投保以及理賠服務(wù)要求，在相關(guān)部門和保險機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行工程險種的應(yīng)用研究，圍繞保險風(fēng)險管理服務(wù)功能特點(diǎn)進(jìn)行探索，力求不斷完善保險功能服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量。完善保險服務(wù)的措施：

（1）提高動態(tài)化和全過程服務(wù)水平?；诠こ田L(fēng)險管理新形勢，傳統(tǒng)的保險理賠服務(wù)模式，對于風(fēng)險事故的應(yīng)對，具有靜態(tài)以及被動特點(diǎn)，難以切實(shí)發(fā)揮工程保險的價值與作用。通過對保險風(fēng)險管理服務(wù)的優(yōu)化和提高，實(shí)現(xiàn)全過程動態(tài)化風(fēng)險管理，提高事前風(fēng)險風(fēng)范水平，實(shí)現(xiàn)對工程風(fēng)險的有效控制。實(shí)踐中，整合各類技術(shù)資源和管理資源等，促使風(fēng)險得到主動有效票的防范，增強(qiáng)風(fēng)險管理意識，切實(shí)保障項(xiàng)目風(fēng)險得到管控。近年來，受到國家政策的推動以及規(guī)范指導(dǎo)，IDI處于快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，推動著工程保險體系的完善與優(yōu)化。

（2）搭建信息化系統(tǒng)平臺。從工程保險服務(wù)的提供角度來說，搭建信息化系統(tǒng)平臺，能夠?yàn)楸ｋU銷售提供優(yōu)質(zhì)渠道，同時能夠提升保險功能服務(wù)質(zhì)量。搭建信息化系統(tǒng)平臺，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理服務(wù)的有效整合，即線上匹配專家或者機(jī)構(gòu)、線下提供風(fēng)險管理服務(wù)，提高服務(wù)的效率和質(zhì)量。引入大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)等，輔助風(fēng)險管理，搭建工程風(fēng)險管理預(yù)測模型，圍繞險種風(fēng)險開展在線測評以及動態(tài)化管理。不斷完善保險功能與服務(wù)，為工程質(zhì)量與安全生產(chǎn)等提供風(fēng)險管理保障[3]。

3.3 結(jié)合運(yùn)用其他手段

從工程風(fēng)險管理實(shí)踐來說，工程保險屬于技術(shù)手段。采取的風(fēng)險管理技術(shù)手段，主要包括勘察設(shè)計保險技術(shù)和招投標(biāo)保險技術(shù)以及施工履約保險技術(shù)等，搭建了事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、風(fēng)險預(yù)警以及事后鑒定評估機(jī)制。工程保險在工程風(fēng)險管理中應(yīng)用，發(fā)揮著關(guān)鍵技術(shù)力量作用，可輔助浮動費(fèi)率機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)。結(jié)合投保企業(yè)以及項(xiàng)目的特點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險因素分析，進(jìn)而給出建議承保險費(fèi)率。若風(fēng)險過大，則可以拒絕承保。工程風(fēng)險管理管理中，采用行政方法管理，能夠?qū)崿F(xiàn)對工程風(fēng)險的有效控制，但若想全面管控風(fēng)險，還要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿和技術(shù)力量。其中，經(jīng)濟(jì)杠桿的利用，能夠制約、影響以及引導(dǎo)風(fēng)險管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。采用技術(shù)力量，即工程保險，能夠保障風(fēng)險管理效率。將技術(shù)手段，同行政手段和經(jīng)濟(jì)手段結(jié)合運(yùn)用，進(jìn)而提高對工程風(fēng)險的高效管控[4]。

3.4 調(diào)動參建單位的力量

若想發(fā)揮工程保險的應(yīng)用作用，提高工程風(fēng)險管理水平，要注重調(diào)動參建單位的力量，做好各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)把控，積極探索有效的風(fēng)險管理方法和措施，投保有關(guān)保險。保險公司一旦承保，要積極參與工程風(fēng)險管理工作，通過和建設(shè)單位以及施工單位等進(jìn)行有效配合，形成強(qiáng)大的力量，推進(jìn)工程保險的發(fā)展。采用風(fēng)險管理技術(shù)手段，結(jié)合工程項(xiàng)目的特點(diǎn)，做好承保前的各項(xiàng)風(fēng)險勘查工作，同時落實(shí)現(xiàn)場安全檢查以及隱患排查等各項(xiàng)管理措施。當(dāng)出險后，進(jìn)行勘察理賠，提供相應(yīng)的保險服務(wù)。根據(jù)保險服務(wù)的實(shí)踐，進(jìn)行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的積累，不斷優(yōu)化和提升保險服務(wù)水平，提高風(fēng)險管理水平和效益[5]。

4 結(jié)束語

綜上所述，工程保險在工程風(fēng)險管理的應(yīng)用，發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)前工程保險還存在著不完善之處，影響著其自身價值的發(fā)揮，需要加以完善與優(yōu)化。實(shí)踐中，要完善工程保險服務(wù)，搭建信息化服務(wù)平臺，采取全過程保險服務(wù)，切實(shí)保障工程保險作用的發(fā)揮，提高工程風(fēng)險管理水平。