農商行服務民營及小微企業(yè)對策

王忠

強化戰(zhàn)略定位

一是堅定發(fā)展定位。通過持續(xù)開展“不忘初心、牢記使命”主題教育，樹牢因農而生、伴農成長的使命感和責任感，專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金主要用于當?shù)厝〉脤嵸|性成效。

二是堅守服務主業(yè)。將業(yè)務重心回歸信貸主業(yè)，圍繞實現(xiàn)民營及小微企業(yè)“兩增兩控”及普惠涉農貸款“一個不低于”目標，提高對單戶授信1000萬元及以下民營及小微企業(yè)金融服務精準匹配能力。嚴格控制大額貸款投向和投放比例，進一步提高新發(fā)放公司類貸款中民營企業(yè)貸款比重。

三是堅持戰(zhàn)略引領。在董事會下設三農金融服務委員會，充分發(fā)揮董事會在審議支農支小年度經(jīng)營目標、考核督促高管層落實發(fā)展目標等方面的引領作用，加強戰(zhàn)略規(guī)劃管理組織;加強戰(zhàn)略研判與重大問題跟進研究，及時在機構設置、人員配備、職務晉升等方面加大投入、細化政策，持續(xù)激發(fā)發(fā)展小微信貸業(yè)務的內生動力。

深化經(jīng)營轉型

一是深化營銷理念轉型。扎實抓好營銷文化理念轉型，線下深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)調查研究，掌握民營及小微生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務資本結構、資金需求情況，線上依托大數(shù)據(jù)系統(tǒng)促進銀企對接，持續(xù)跟蹤對接人行“萬家千億”名單及“天府融通”板塊;按照“系統(tǒng)營銷、分層營銷、全員營銷、綜合營銷、精準營銷”營銷理念，制訂民營及小微營銷計劃，豐富營銷手段。

二是加快網(wǎng)點功能轉型。加速推動打造綜合網(wǎng)點、零售網(wǎng)點、社區(qū)網(wǎng)點，加快構建智慧銀行服務體系，推動智能網(wǎng)點建設、地方特色業(yè)務開發(fā)、提升科技服務支撐等重點工作，推進與政府部門信息共享和平臺對接，實現(xiàn)物理網(wǎng)點與電子渠道業(yè)務相融合，線上線下業(yè)務相融合。

三是加大信貸投放轉型。著力提高存貸比，同等條件下優(yōu)先為民營及小微企業(yè)發(fā)放貸款。做好民營及小微企業(yè)合作圈、要素圈、產(chǎn)業(yè)鏈、服務鏈營銷服務工作。堅持“守一退二進三”，重點支持現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、烘干冷鏈物流、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。大力支持家庭農場、專業(yè)合作社等新型農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，支持核心企業(yè)上下游涉農小微企業(yè)及農戶。探索開展農機具、存貨等擔保方式。

四是加強產(chǎn)品應用創(chuàng)新。大力推行設備抵押、抵押+保證、擔保+信用等貸款方式，整合優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品體系，采用展期、無還本續(xù)貸、循環(huán)貸款等方式為有效降低民營及小微企業(yè)融資時間成本。在產(chǎn)品、人品充分信任的基礎上，探索研發(fā)手續(xù)簡便的純信用貸款產(chǎn)品。通過數(shù)據(jù)外聯(lián)內通及綜合運用，加快推進線上信貸業(yè)務辦理。

優(yōu)化政策支撐

一是健全信貸制度。建立健全信貸政策制度“回頭看”機制，對不符合國家政策導向及產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的制度條款及時予以修訂補充。全面精簡民營及小微企業(yè)申貸資料，推行一次性告知制度。優(yōu)化擔保管理制度，健全內外部評估評價體系，合理調整抵質押率，擴大可接受抵質押物范圍。

二是優(yōu)化審貸模式。探索預授信、平行作業(yè)模式。細化分級授權、集中審貸、集中放款模式，健全貸款預審機制，實行限時辦結制度。綜合運用貸款業(yè)務系統(tǒng)、風險監(jiān)測系統(tǒng)以及工商、法院、稅務等內外部多維數(shù)據(jù)，在評級、風控、貸后等環(huán)節(jié)加強運用管理，提升審批決策的科學化水平，有效提高企業(yè)“獲貸率”。

三是規(guī)范業(yè)務流程。規(guī)范信貸業(yè)務系統(tǒng)產(chǎn)品、用戶角色和流程體系，在堅持線上線下一致性基礎上精簡不必要的流程環(huán)節(jié)，提升操作便利性、用戶友好性。制定崗位操作手冊，厘清各層級崗位角色分工、職責權限，推行辦貸流程節(jié)點化管理，建立可追溯的工作質量控制體系。

四是助力紓困解困。深入開展銀企對接和“進園區(qū)”活動，對出現(xiàn)流動資金短缺、經(jīng)營暫時困難，但有誠信、有市場、有競爭力的民營小微企業(yè)，按照“一企一策”原則具體問題具體分析，通過綜合運用展期、續(xù)貸、借新還舊等手段緩解企業(yè)資金壓力，助力企業(yè)渡過難關。

優(yōu)化服務保障

一是優(yōu)化利率定價。針對不同民營小微企業(yè)和不同信貸產(chǎn)品建立利率差別定價機制，對民營小微企業(yè)申請產(chǎn)業(yè)扶貧貸款實行基準利率。同時，進一步完善內部成本分攤和收益共享機制。

二是減輕融資負擔。綜合運用隨借隨還、循環(huán)貸款、分期還本等方式，讓企業(yè)能夠隨時根據(jù)經(jīng)營狀況變化調整資金安排。在風險可控前提下，優(yōu)化提前續(xù)貸和循環(huán)授信，進一步縮短融資鏈條。實行內評與外評結合，降低評估費用支出，規(guī)范購買保險、辦理公證等附加要求，切實降低隱性成本。

三是用好政策工具。認真學習解讀相關政策，加強同人行、銀保監(jiān)等部門溝通匯報，用好用活支農支小再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準等貨幣政策工具，將優(yōu)惠政策真正傳導惠及民營小微領域，從而切實降低民營及小微企業(yè)信貸資金成本。積極申報省級財金互動獎補、科技型小微融資補助、小微免繳增值稅，減費讓利的同時確保經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)新服務方式

一是構建多方合作模式。通過推動政銀企擔多方合作，在促進銀政銀企對接、搭建信息共享平臺等方面深入開展合作。積極對接引入地方國有擔保公司、保險公司等同業(yè)機構，擴大合作支持民營及小微力度。推動探索建立小微企業(yè)金融服務培育中心。

二是加強服務創(chuàng)新。為民營及小微企業(yè)提供包括賬戶管理、資金結算等綜合化、定制化的線上金融服務。發(fā)揮小微金融專業(yè)技術和專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，確保提供的金融服務貼近企業(yè)實際情況。積極推廣信用卡業(yè)務。探索引導民營小微企業(yè)購買會計服務。探索網(wǎng)點代辦不動產(chǎn)登記業(yè)務、企業(yè)注冊登記業(yè)務。

完善體制機制建設

一是深化組織體系建設。結合本地市場環(huán)境、產(chǎn)業(yè)特色，調整完善公司治理組織架構方案，堅定落實小微專營機制，健全小微金融部（中心）專營化設置，實行小微金融業(yè)務條線管理，專門負責支持民營及小微企業(yè)的制度規(guī)劃建設等工作，構建起“經(jīng)營定位明確、職責權利統(tǒng)一，縱向管理順暢、橫向協(xié)同有力、市場響應迅速、業(yè)務運行高效”的條塊結合的組織結構體系。

二是強化專業(yè)隊伍建設。嚴格執(zhí)行小微涉貸人員準入制度，通過多維度嚴把涉貸人員進入關口，把有潛質人員推向前臺崗位，打造服務民營及小微企業(yè)的專業(yè)團隊;豐富完善培訓評價體系、渠道和模式，圍繞涵蓋信貸服務、審查審批、賬戶結算、電子銀行等領域提供一站式全方位金融服務能力，對客戶經(jīng)理實行星級管理，提高隊伍整體素質。

三是優(yōu)化激勵考核機制。健全激勵考核機制，對小微條線實行差異化考核管理，針對小微前臺機構研究制定支持民營小微企業(yè)年度量化目標，提高民營及小微企業(yè)業(yè)務績效考核權重，實施小微計價精細化考核，探索設置正負激勵措施;考核指標任務細化分解到網(wǎng)點、團隊和個人，按月追蹤、按季總結工作推進情況，及時進行考核兌現(xiàn)。

四是健全盡職免責機制。適度提高民營及小微企業(yè)不良貸款容忍度。建立健全容錯糾錯機制，探索制訂容錯免責清單。在不違反相關政策法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及內部制度規(guī)定，勤勉盡職履行了部門、崗位職責，未造成重大損失的前提下，免予追究民營及小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的合規(guī)責任，從根本上解決“畏、懼、怕”的思想包袱，提升客戶經(jīng)理積極性。

（作者單位：廣安農商銀行）