中小銀行云繳費平臺的設(shè)計

周賡昊

（福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 福建省福州市 350003）

1 概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，金融科技創(chuàng)新不斷增強，我國便民繳費產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，在人民日常生活及社會公共服務(wù)中發(fā)揮重要作用?！?019年中國便民繳費產(chǎn)業(yè)白皮書》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2018年中國大陸繳費市場規(guī)模創(chuàng)近五年新高，總體規(guī)模達6.29 萬億元，增速達8.6%。其中傳統(tǒng)繳費規(guī)模達3.69 萬億元，同比增長7%；新興繳費規(guī)模達2.6 萬億元，同比增長11.5%。繳費業(yè)務(wù)涵蓋了水費、電費、煤氣、話費、交通罰款、物業(yè)費、輔導(dǎo)班費、ETC 等各類領(lǐng)域[1]。

2 中小銀行云繳費平臺的必要性

銀行繳費業(yè)務(wù)主要涉及兩大部分。一是商戶業(yè)務(wù)。商戶維護繳費的相關(guān)信息，處理繳費結(jié)果；二是客戶業(yè)務(wù)?？蛻舭凑招枰U費的明細，進行繳費。在過去的十多年，面向民生的電子信息化管理系統(tǒng)普及度不高，銀行繳費業(yè)務(wù)以線下為主、線上為輔。在商戶業(yè)務(wù)方面，除了少量的大商戶采用自建系統(tǒng)與銀行對接來實現(xiàn)銀企直連的業(yè)務(wù)辦理外，大量的小商戶沒有系統(tǒng)建設(shè)能力，甚至無法自主操作繳費管理系統(tǒng)，完全依托銀行提供的系統(tǒng)和服務(wù)。這些商戶通常需要到銀行網(wǎng)點辦理或者由銀行業(yè)務(wù)人員上門協(xié)助辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。在客戶業(yè)務(wù)方面，客戶繳費業(yè)務(wù)場景單一，僅為單筆繳費、簽約代扣協(xié)議?？蛻艨梢酝ㄟ^銀行的手機銀行、網(wǎng)上銀行、ATM 等渠道辦理業(yè)務(wù)。對于系統(tǒng)操作能力較弱、無法自主線上辦理繳費的客戶，可以到銀行的網(wǎng)點、小額便民點，由銀行或小額便民點的業(yè)務(wù)人員協(xié)助辦理。通過這些交易渠道，銀行的繳費業(yè)務(wù)能夠滿足商戶、客戶繳費需求。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動技術(shù)不斷發(fā)展，新技術(shù)降低了系統(tǒng)的操作難度。越來越多的客戶選擇通過互聯(lián)網(wǎng)辦理繳費業(yè)務(wù)，商戶也逐步轉(zhuǎn)向通過互聯(lián)網(wǎng)自主辦理商戶業(yè)務(wù)，減少“跑腿”?！?019年中國便民繳費產(chǎn)業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)表明，金融科技不斷創(chuàng)新推動繳費服務(wù)模式優(yōu)化升級，高效便捷、個性安全的線上繳費模式成為越來越多用戶的首選。2018年，線上繳費人群規(guī)模占比達58.3%，其中傳統(tǒng)繳費線上化人群已連續(xù)2年超過線下人群，新興繳費線上化人群占比達41.9%[1]。

傳統(tǒng)以線下為主的繳費模式越來越難以有效地滿足客戶需求，導(dǎo)致客戶活躍度不高，粘性不強，造成客戶流失。四大國有銀行已推出面向互聯(lián)網(wǎng)的云繳費平臺，如工行的E 繳費、農(nóng)行的一鍵繳費、中行的繳費云、建行的悅生活云服務(wù)等，股份制商業(yè)銀行也紛紛建設(shè)了各類的云繳費平臺。因此，中小銀行建設(shè)具有繳費項目快速對接、后臺管理便捷、繳費場景化、線上線下結(jié)合的云繳費平臺來應(yīng)對市場變化、滿足客戶需求的工作刻不容緩。本文以某農(nóng)信繳費業(yè)務(wù)的實踐，詳細地介紹云繳費平臺設(shè)計方案，并結(jié)合平臺對重要功能進行論述。

3 云繳費平臺的設(shè)計方案

圖1：云繳費平臺架構(gòu)

根據(jù)某農(nóng)信繳費業(yè)務(wù)的情況，總結(jié)云繳費平臺需要滿足以下要求：

（1）支持商戶多模式接入。云繳費平臺需要支持多種多樣的接入方式，支持報文和文件交互方式、支持多報文格式、支持專線、互聯(lián)網(wǎng)方式接入；需要提供豐富的商戶管理渠道，商戶可以通過APP、WEB 平臺、公眾號、小程序等進行商戶管理。

（2）支持個性化商戶管理功能。在有效滿足商戶基礎(chǔ)的繳費功能外，還需要支持不同商戶個性化的需求，例如商戶資金劃撥、清算管理、營銷管理等。

（3）便捷的客戶交易渠道?？蛻粢呀?jīng)不局限于使用銀行提供的繳費渠道，還希望能夠通過自己常用的APP、公眾號或其他渠道進行繳費。

（4）豐富的支付方式?？蛻艟€上支付方式多種多樣，需要提供更富的支付方式供客戶選擇。

為有效滿足業(yè)務(wù)需要，云繳費平臺的設(shè)計方案如圖1。

3.1 渠道層

渠道層主要負責(zé)與商戶、客戶、合作系統(tǒng)交互，提供H5、API、SDK 的開放服務(wù)，提供WEB 平臺、APP、小程序、公眾號及傳統(tǒng)渠道等。該層主要負責(zé)云繳費平臺對外交互的工作，并與后端的業(yè)務(wù)邏輯處理分離。

3.2 業(yè)務(wù)邏輯層

業(yè)務(wù)邏輯層主要負責(zé)處理云繳費平臺的邏輯處理，分為八個模塊。

（1）公共管理模塊。該模塊包含用戶管理、角色管理等功能。用戶管理是對系統(tǒng)用戶的管理，實現(xiàn)用戶注冊、審核、新增、刪除、修改、查詢、統(tǒng)計等。角色管理是對系統(tǒng)角色的管理，實現(xiàn)角色新增、刪除、修改、查詢、統(tǒng)計等。

（2）商戶管理模塊。該模塊包含繳費管理、交易管理、運營統(tǒng)計、營銷管理、廣告管理、通知中心、特色管理等功能。繳費管理支持商戶對繳費數(shù)據(jù)的管理，實現(xiàn)繳費項目管理、繳費模板管理、繳費信息導(dǎo)入、繳費結(jié)果導(dǎo)出、繳費用戶管理、繳費推送等。交易管理支持商戶對平臺的交易進行管理，實現(xiàn)繳費退款等。運營統(tǒng)計支持商戶對繳費項目的運營情況進行查詢及導(dǎo)出。營銷管理支持商戶對自有發(fā)起的營銷活動進行管理，實現(xiàn)營銷活動新增、修改、刪除、啟用、停用等。廣告管理支持商戶對交易相關(guān)的廣告信息進行管理，實現(xiàn)廣告內(nèi)容新增、刪除、修改、查詢等。通知中心實現(xiàn)新建通知、查看通知、回復(fù)通知的功能。特色管理是根據(jù)商戶行業(yè)特點，為商戶提供特色的輔助管理功能，如在線的信息維護、抄表等。

（3）用戶管理模塊。該模塊包含繳費、個人中心、通知中心等功能。繳費實現(xiàn)用戶繳納費用、一鍵繳費、簽約代扣、繳費日歷維護、繳費憑證管理、繳費記錄查詢等。個人中心實現(xiàn)多平臺用戶關(guān)聯(lián)管理、密碼設(shè)置、綁定手機、常用繳費管理、優(yōu)惠參與等。通知中心支持用戶查看通知、回復(fù)通知，并對系統(tǒng)提出反饋意見。

（4）行內(nèi)管理模塊。該模塊包含行業(yè)管理、商戶管理、用戶管理、繳費業(yè)務(wù)管理、交易管理、公告廣告管理、接口管理、營銷管理、運營統(tǒng)計等功能。行業(yè)管理支持銀行對繳費行業(yè)的基礎(chǔ)信息、公共參數(shù)、通用繳費模板等進行管理。商戶管理支持銀行對合作的商戶進行基礎(chǔ)信息、公共參數(shù)等管理。用戶管理支持銀行對異常用戶進行管理。繳費業(yè)務(wù)管理支持銀行對繳費項目配置對應(yīng)的繳費項目路由信息、開通渠道及結(jié)算渠道等。交易管理支持銀行對平臺上交易的管理，對繳費差錯進行的入賬、沖賬等。公告廣告管理支持銀行對平臺的統(tǒng)一公告、商戶廣告進行管理。接口管理支持銀行根據(jù)系統(tǒng)對接模式，配置對應(yīng)的交互方式、交互字段、校驗規(guī)則等。營銷管理支持銀行根據(jù)銀行營銷活動需要，進行營銷活動管理。運營統(tǒng)計支持銀行根據(jù)云繳費平臺運營管理的需要，對平臺的訪問人數(shù)、用戶人數(shù)、商家排名、行社排名、交易筆數(shù)、交易金額等運營情況進行查詢及導(dǎo)出。

（5）繳費管理模塊。該模塊包含繳費流程控制、繳費項目路由、賬務(wù)處理、商戶銷賬、收銀臺等功能。繳費流程控制負責(zé)按照各種繳費業(yè)務(wù)場景的需要，完成不同的服務(wù)流程組合及編排，實現(xiàn)繳費流程控制。繳費項目路由負責(zé)繳費項目的路由控制，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求切換繳費路由。賬務(wù)處理負責(zé)和銀行、第三方支付渠道進行記賬處理。商戶銷賬負責(zé)處理與合作系統(tǒng)的銷賬及本系統(tǒng)內(nèi)商戶繳費賬單的銷賬。收銀臺提供標準的收銀臺功能。

（6）清算管理模塊。該模塊根據(jù)商戶和銀行協(xié)議的清算規(guī)則對商戶的一個或多個相關(guān)賬戶進行賬戶清算處理。該模塊與行內(nèi)的清算相關(guān)平臺進行交互，實現(xiàn)相應(yīng)功能。

（7）營銷管理模塊。該模塊與行內(nèi)的營銷管理、積分權(quán)益等平臺交互，支持商戶、銀行對客戶進行多樣化的營銷。

（8）風(fēng)控管理模塊。該模塊與行內(nèi)風(fēng)控管理平臺交互，對平臺的各類交易、營銷活動進行風(fēng)險控制。

3.3 基礎(chǔ)支撐層

基礎(chǔ)支持層主要負責(zé)提供平臺的支撐功能，分為八個模塊。

（1）定時調(diào)度模塊。該模塊提供靈活多樣的作業(yè)調(diào)度方式，支持按照日歷、頻度、消息配置等模式調(diào)度任務(wù)，能夠在作業(yè)失敗時提供作業(yè)補做、跳過等。

（2）日志管理模塊。該模塊提供豐富的日志管理功能，能夠從多臺服務(wù)器上收集、分析、過濾日志，并通過WEB 界面進行展示，幫助匯總、分析、搜索重要的數(shù)據(jù)。

（3）服務(wù)管理模塊。該模塊提供服務(wù)注冊和發(fā)現(xiàn)、服務(wù)配置、服務(wù)治理、服務(wù)監(jiān)控等功能，支持分布式部署和微服務(wù)框架。

（4）流程管理模塊。該模塊提供工作流程引擎功能。

（5）批量處理模塊。該模塊提供批量作業(yè)調(diào)度、批量轉(zhuǎn)聯(lián)機處理功能，并提供對應(yīng)的異常處理機制。

（6）安全控制模塊。該模塊提供互聯(lián)網(wǎng)安全接入機制；提供完善的權(quán)限控制、身份認證機制；提供證書管理、密鑰管理，提供基于AES 算法、RSA 算法、MD5 算法、數(shù)字信封、國密算法的加密解密功能；提供敏感數(shù)據(jù)的脫敏傳輸、脫敏還原。

（7）通訊網(wǎng)關(guān)模塊。該模塊提供豐富的報文處理能力；提供靈活多樣的動態(tài)流量控制、熔斷、降級等機制，實現(xiàn)服務(wù)限流、高并發(fā)控制。

（8）系統(tǒng)監(jiān)控模塊。該模塊支持對接入接出并發(fā)數(shù)、交易量、交易異常、交易成功率、服務(wù)處理時間等運行時的監(jiān)控；提供調(diào)用鏈路追蹤監(jiān)控管理；提供性能數(shù)據(jù)分析報表；對接行內(nèi)相關(guān)平臺實現(xiàn)短信、微信告警等。

4 重要功能實現(xiàn)分析

在商戶多模式接入方面，平臺的通訊網(wǎng)關(guān)模塊提供的豐富的報文處理能力，能夠有效的完成與商戶自建系統(tǒng)的對接；商戶管理模塊和商戶銷賬功能可模擬商戶系統(tǒng)，為無系統(tǒng)的商戶提供商戶端的管理功能；繳費項目路由會識別繳費業(yè)務(wù)的商戶及路由信息，發(fā)往商戶自建的系統(tǒng)或者本系統(tǒng)，商戶可以自主選擇與銀行對接的模式，并進行便捷的切換。

在個性化商戶管理方面，平臺獨立出商戶管理模塊。該模塊除了實現(xiàn)基礎(chǔ)的繳費通用業(yè)務(wù)外，還針對行業(yè)客戶的行業(yè)特性，制定個性化的管理功能，讓商戶能夠在平臺上獲得更多的增值服務(wù)，促進新業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時配合營銷管理模塊、清算管理模塊，進一步豐富商戶管理功能。

在客戶交易渠道方面，平臺具有快速拓展渠道的能力，為客戶提供便捷的交易渠道。一是能通過H5、API、SDK 等方式向外輸出繳費能力。合作機構(gòu)可以通過簡單對接，將銀行提供的繳費服務(wù)集成到渠道上，向合作機構(gòu)的客戶提供繳費服務(wù)。二是進行前后端分離，后端著重完成繳費的相關(guān)管理，為前端提供通用的邏輯服務(wù)。輕量級的前端可快速實現(xiàn)渠道建設(shè)，進一步豐富銀行渠道。

在支付方式方面，平臺通過繳費管理模塊和清算管理模塊組合，支持使用銀行借記卡、貸記卡進行支付，支持銀行、銀聯(lián)、微信、支付寶及其他第三方的支付渠道，客戶可根據(jù)需要自主選擇支付方式。

5 中小銀行云繳費的思考

上文已經(jīng)對云繳費的基礎(chǔ)框架進行了闡述，后續(xù)可在該框架下對云繳費平臺進一步完善。對于中小銀行的云繳費業(yè)務(wù)，需立足所在區(qū)域，一方面要持續(xù)橫向擴展，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)覆蓋面，拓寬服務(wù)范圍，形成“一站式”多種類的繳費體系；另一方面要持續(xù)縱向深入，與繳費場景深度融合，不斷豐富和完善繳費功能的用戶體驗，形成“金融+場景+服務(wù)”的繳費形式。通過深入挖掘潛在需求，持續(xù)創(chuàng)新突破，開放共享合作，形成具有地域特色的云繳費生態(tài)。