李斌 陳永堅(jiān)
互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮,沖擊著商業(yè)銀行,其存款來(lái)源和數(shù)量大大減少;商業(yè)銀行原有貸款客戶被分流,原本利差空間受到壓縮;同時(shí)減少了銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量。對(duì)于此,商業(yè)銀行必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用;拓展更多電子銀行類業(yè)務(wù);構(gòu)建自主性電商平臺(tái);積極推進(jìn)直銷銀行的建設(shè),進(jìn)而更有效地應(yīng)對(duì)沖擊。
新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包含了社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等,這些技術(shù)憑借自身技術(shù)性優(yōu)勢(shì),朝著金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)。因此,金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái),像p2p網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、第三方支付等等。這種互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊,主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展方面。針對(duì)此,商業(yè)銀行要有所思考,沖擊了哪些業(yè)務(wù),怎樣才能更好地應(yīng)對(duì)這種沖擊。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容
(一)負(fù)債業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融中,投資類產(chǎn)品不斷出現(xiàn),也使得商業(yè)銀行中各種存款,出現(xiàn)了分流的現(xiàn)象。另外,還有第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的影響,此類平臺(tái)在支付功能上有一定優(yōu)勢(shì),可以在付款之后,由該平臺(tái)支付,等過(guò)一段時(shí)間后,才會(huì)真正由付款者自行支付,因此,網(wǎng)絡(luò)交易用戶的結(jié)算資金,將會(huì)沉淀在第此類支付的平臺(tái)上。隨著該平臺(tái)的支付類業(yè)務(wù)拓展到線下,并延伸到大額支付,沉淀資金在規(guī)模上也將會(huì)越來(lái)越大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的投資類產(chǎn)品或者第三方支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品,為用戶提供的預(yù)期收益率更高,超出銀行存款利息,因此,嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的存款來(lái)源與數(shù)量。
(二)資產(chǎn)業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融下,出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸,這種借貸模式憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘,產(chǎn)生出新型的征信手段,大大降低了服務(wù)信息、交易方面的成本。該優(yōu)點(diǎn)對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō),有著極大吸引力。企業(yè)想要降低自身發(fā)展成本的消耗,同時(shí)也為了提升資本回報(bào)率,因此,貸款的時(shí)候,第一想到網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行借貸。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融,在中小型企業(yè)間受到了歡迎,有著業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如,螞蟻微貸這類可提供小額信貸給商戶的電商小貸融資模式;也有"人人貸"這種P2P網(wǎng)貸模式。這種互聯(lián)網(wǎng)形式的貸款平臺(tái),針對(duì)的主要對(duì)象包括小微企業(yè)、個(gè)人。所以對(duì)商業(yè)銀行這一類型的業(yè)務(wù),一定會(huì)有非常大沖擊。
隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)水平的不斷提升,互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)在信息收集和處理方面的能力不斷提升,客戶范圍也隨著擴(kuò)大,大中型企業(yè)也納入其中,也就在更大程度上影響到商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。其典型則是阿里小貸,在得到大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐之后,該平臺(tái)業(yè)務(wù)不但能打破空間和時(shí)間的限制,還能借助網(wǎng)絡(luò),構(gòu)建相應(yīng)的社區(qū),搭建出以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的"熟人社會(huì)",進(jìn)而整合了不同人際關(guān)系,還可以合理劃分各種群體交易,并將各種交易進(jìn)行歸類。最大的優(yōu)勢(shì)在于,貸款用戶辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí),相關(guān)費(fèi)用和成本,也大大減少;同時(shí)貸款安全性和貸款效率也大大提升,所以,更多大中型企業(yè)更愿意選擇這種貸款方式。
(三)中間業(yè)務(wù)
其一,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),包括了各種中間業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后,對(duì)于商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)規(guī)模造成嚴(yán)重?cái)D壓。具體有機(jī)票訂購(gòu)、轉(zhuǎn)賬匯款、火車票代購(gòu)、收付款管理等,不斷被壓縮。其二,理財(cái)類產(chǎn)品業(yè)務(wù),商業(yè)銀行也有代理,可是受到互聯(lián)網(wǎng)中保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的影響,以及線上基金產(chǎn)品的影響,已經(jīng)在逐漸縮小業(yè)務(wù)范圍。其三,第三方支付和電子商務(wù)平臺(tái)的不斷發(fā)展,使得人們更喜歡用其二者交易,進(jìn)而逐漸減少了銀行卡的交易次數(shù)。其四,基于當(dāng)前第三方支付平臺(tái)的發(fā)展形勢(shì),讓銀行在創(chuàng)新和國(guó)際化發(fā)展的方面,面對(duì)著更多挑戰(zhàn)。
二、面對(duì)沖擊商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施
(一)開啟大數(shù)據(jù)類金融業(yè)務(wù)
傳統(tǒng)金融具備的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸降低,從而出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)金融,有著更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。獲得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下,商業(yè)銀行獲得的客戶數(shù)據(jù)量大大擴(kuò)充,進(jìn)而可以輕松地同客戶交談,快速了解客戶真正需要什么,根據(jù)客戶需求,提供針對(duì)性服務(wù),從而強(qiáng)化客戶粘性。并且,銀行以用戶在互聯(lián)網(wǎng)中積累的數(shù)據(jù),為評(píng)估用戶信度依據(jù),進(jìn)而創(chuàng)新征信系統(tǒng),一方面 能夠節(jié)省一些服務(wù)成本,另一方面也能節(jié)省運(yùn)行成本,使得壞賬率也有一些改變,那就是逐漸減少壞賬的情況。
(二)強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的拓展
為更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融,應(yīng)當(dāng)從電子銀行方面的業(yè)務(wù)著手,在此方面加大投入,提升客戶體驗(yàn),使得客戶粘性延長(zhǎng),進(jìn)而做更好的準(zhǔn)備。其一,并行多種多樣的服務(wù)渠道。手機(jī)銀行為原點(diǎn)向四周敷設(shè),借助另一些渠道,更積極地提供服務(wù)給客戶。主要做法則是,各個(gè)商業(yè)銀行逐漸降低了電子銀行使用標(biāo)準(zhǔn),一邊提升固有客戶的用戶體驗(yàn),一邊開發(fā)各種新客戶,進(jìn)而讓客戶各種需求得以滿足,融入人們生活之中。其二,金融服務(wù)創(chuàng)新,線上為主,線下為輔。通信技術(shù)更加成熟,電子銀行上可以辦理更多的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在原有積累客戶信息的基礎(chǔ)上,對(duì)金融服務(wù)具體流程進(jìn)行優(yōu)化,使得金融服務(wù)更加合理,也提升辦理的效率。
(三)構(gòu)建銀行自己的電商平臺(tái)
互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上,電商平借助信息匯集的優(yōu)勢(shì),不斷創(chuàng)新,已經(jīng)跨界到金融產(chǎn)品。面對(duì)這種情況,商業(yè)銀行也知道,在這種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的狀態(tài)下,是否能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是,客戶信息規(guī)模以及客戶信息獲取效率,獲取客戶信息的渠道則是電商平臺(tái)。所以很多銀行開始構(gòu)建自己的電商平臺(tái),交通銀行的"交博匯"、“善融商務(wù)”分別是交通銀行和建設(shè)銀行的電商平臺(tái),意在為客戶提供更全面的金融服務(wù)。
這種屬于銀行自身的電商平臺(tái),能夠方便銀行獲取客戶第一手交易資料和信息;還可以整合各個(gè)供應(yīng)商,形成一個(gè)高速產(chǎn)業(yè)鏈,提升產(chǎn)業(yè)鏈中金融效率;并且凸顯商業(yè)銀行自身的資金流優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì),提升小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和交易信息風(fēng)險(xiǎn)承受能力。小微企業(yè)開始選擇此類商業(yè)銀行,進(jìn)行一些貸款。因此,商業(yè)銀行才能將存款盡可能地留在的系統(tǒng)內(nèi)部,使得本金業(yè)務(wù)結(jié)算量逐漸擴(kuò)大,也促進(jìn)消費(fèi)信貸需求增加,客戶粘性增加。
(四)積極推進(jìn)直銷銀行的建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下,新型的銀行運(yùn)作形式出現(xiàn),也就是"直銷銀行",這種"銀行",以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行作為基礎(chǔ),并需要相應(yīng)的獨(dú)立性法人資格,不需要物理柜臺(tái),更加不需要現(xiàn)實(shí)生活中的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),僅僅應(yīng)用電子類渠道,就能將金融類服務(wù)提供給客戶的這種開發(fā)模式。因?yàn)?,不需要設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),也不需要前臺(tái)服務(wù)人員,所以銀行運(yùn)行成本,有著極大程度減少。對(duì)于客戶的定位,這種銀行也把主要方向,設(shè)定在數(shù)量龐大的大眾零售客戶和小微企業(yè)。有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供必要支持,此類銀行同樣打破時(shí)間限制,突破區(qū)域輻射范圍的束縛,實(shí)現(xiàn)了與客戶需求的無(wú)限貼近,24小時(shí)、持續(xù)地為客戶提供金融類服務(wù)。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)性銀行產(chǎn)生的影響,主要體現(xiàn)在存貸比、存款量,對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)生影響,需要面對(duì)著更嚴(yán)峻挑戰(zhàn);互聯(lián)網(wǎng)形式貸款平臺(tái),將商業(yè)銀行原有客戶分流之后,原本利差空間同樣受到壓縮,也是影響之一;同時(shí)減少了銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量。為此,商業(yè)銀行必須充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù),重視自身電商平臺(tái)、直銷銀行的建設(shè),并不斷拓展電子銀行業(yè)務(wù),促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。(作者單位:1深圳市鑫鴻鵬實(shí)業(yè)有限公司;2中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行)