商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

于小雯

在本文中，先對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其特點(diǎn)做出了研討。然后，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新給出了幾點(diǎn)建議，以期為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)良好發(fā)展盡微薄之力。

一、引言

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷提升、社會(huì)不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)升級(jí)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進(jìn)了商業(yè)銀行進(jìn)入到了新的發(fā)展層面。這就需要商業(yè)銀行對(duì)主體業(yè)務(wù)做出革新，以切合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，提高本身在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的適應(yīng)能力。而中間業(yè)務(wù)在具體開展中，會(huì)體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)小、效益高的特征，其已成為了商業(yè)銀行中的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，并且在將來的一定時(shí)期內(nèi)也可會(huì)發(fā)展為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的主要競(jìng)爭(zhēng)項(xiàng)目。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)

多年來，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源長(zhǎng)期都是傳統(tǒng)的利差收入，中間業(yè)務(wù)收入的比重較小，這使得大量的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)過度集中在銀行。同時(shí)，由于民幣未完全實(shí)現(xiàn)自由兌換以及監(jiān)管部門的管制較嚴(yán)，商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)較多，加之商業(yè)銀行之間的代理行關(guān)系沒有廣泛建立，限制了中間業(yè)務(wù)的開展范圍。這些因素必然使得中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主動(dòng)性不強(qiáng)，服務(wù)水平與市場(chǎng)需求不相適應(yīng)。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)部動(dòng)力不足，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的收益較低

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，要想保證各項(xiàng)創(chuàng)新工作的高效化，銀行業(yè)就需要對(duì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)施以鼓勵(lì)。而目前國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行所進(jìn)行創(chuàng)新工作的主要原因就是無視制約，繼而體現(xiàn)出硬性的、從上而下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這樣的創(chuàng)新模式通常都會(huì)在確保理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的條件下才會(huì)運(yùn)用。所以就愈加凸顯出壟斷化發(fā)展態(tài)勢(shì)。近年來，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行都將著重點(diǎn)落到了擴(kuò)展規(guī)模、市場(chǎng)份額方面，而且也不具備相應(yīng)規(guī)章制度的合理制約，在營(yíng)銷啟動(dòng)時(shí)，就開展了降低促銷活動(dòng)，向客戶實(shí)行優(yōu)惠政策，這種促銷活動(dòng)和政策的實(shí)行，導(dǎo)致市場(chǎng)的不穩(wěn)定發(fā)展，也導(dǎo)致所增加的業(yè)務(wù)也沒能體現(xiàn)出理想的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，嚴(yán)重妨礙了新業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思路和設(shè)想

（一）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新能力，加大現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合力度

銀行應(yīng)沿著科學(xué)化的展理念，建立具有前瞻性指導(dǎo)意義的發(fā)展策略，以促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革;以市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)為指導(dǎo)，避免經(jīng)濟(jì)上的短期化發(fā)展，體現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì);在高效化基本業(yè)務(wù)的前提下，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式，合理擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，總結(jié)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，建立落實(shí)“發(fā)展中間業(yè)務(wù)?？蛻糁辽稀钡陌l(fā)展理念;重組內(nèi)部結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，并以這樣的重組為條件融入能夠強(qiáng)化發(fā)展實(shí)力的經(jīng)濟(jì)方式。不僅如此，還應(yīng)搭建功能齊全、適用性廣泛的業(yè)務(wù)平臺(tái)，為后續(xù)相關(guān)工作項(xiàng)目的擴(kuò)展創(chuàng)建高時(shí)效的技術(shù)保障，不斷強(qiáng)化本身的自主創(chuàng)新力。在這樣的條件下，還應(yīng)以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為切入點(diǎn)，培養(yǎng)顯著性發(fā)展能力，逐步完善競(jìng)爭(zhēng)項(xiàng)目，擴(kuò)增新市場(chǎng)的范圍，最大化本身的價(jià)值。

（二）加快現(xiàn)代信息技術(shù)的開發(fā)步伐，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的電子 化平臺(tái)建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要有先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的支持，銀行中間業(yè)務(wù)的高效發(fā)展就需要有信息技術(shù)的合理運(yùn)用。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與先進(jìn)科學(xué)技術(shù)具有緊密關(guān)聯(lián)，那么業(yè)務(wù)項(xiàng)目的創(chuàng)新和發(fā)展也就必須要有信息技術(shù)對(duì)其的全面支持。自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī)、移動(dòng)網(wǎng)上銀行等都屬于以信息技術(shù)為支撐的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目。所以，就應(yīng)當(dāng)盡快加大對(duì)信息技術(shù)運(yùn)用的程度，構(gòu)建電子業(yè)務(wù)平臺(tái)，從而為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的高效發(fā)展提供保障，創(chuàng)建技術(shù)成熟、附加值高的金融服務(wù)項(xiàng)目。不僅如此，在對(duì)信息技術(shù)全面優(yōu)化的條件下，銀行交易成本也會(huì)明顯減少，資源配置也更加相應(yīng)、逐步擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)了銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)、專業(yè)化的金融業(yè)人才，積極鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施“走出去”

金融業(yè)間所存在的競(jìng)爭(zhēng)，主要就是人才方面的競(jìng)爭(zhēng)。尤其是我國(guó)在加入到世貿(mào)組織后，金融業(yè)也體現(xiàn)出了開放化發(fā)展態(tài)勢(shì)，外資銀行在這樣的背景下也相繼轉(zhuǎn)入到了國(guó)內(nèi)，因而國(guó)內(nèi)金融業(yè)就可能會(huì)體現(xiàn)出專業(yè)管理人資匱乏的局面。那么就應(yīng)當(dāng)在短時(shí)間內(nèi)強(qiáng)化銀行業(yè)主體人員的職業(yè)素養(yǎng);開發(fā)和和儲(chǔ)備具有新觀念、新技能、高素養(yǎng)、了解新金融產(chǎn)品的復(fù)合型人才，為金融業(yè)未來的良好發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。不僅如此，還應(yīng)對(duì)業(yè)內(nèi)所有工作進(jìn)行創(chuàng)新，建立健全有利于銀行業(yè)不斷穩(wěn)定發(fā)展的措施，構(gòu)建能夠滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的體系;全面消除干擾銀行業(yè)發(fā)展的因素。在這樣的條件下，還應(yīng)對(duì)窗口服務(wù)技術(shù)和相關(guān)制度做出優(yōu)化，強(qiáng)化內(nèi)部管理能力，體現(xiàn)全面化發(fā)展，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)效率和業(yè)務(wù)水平。以主動(dòng)的態(tài)度引導(dǎo)商業(yè)銀行將指定業(yè)務(wù)項(xiàng)目向異域拓展，以促進(jìn)國(guó)內(nèi)外行業(yè)間的良好溝通，采納異域發(fā)展快銀行業(yè)的成功案例，促進(jìn)我國(guó)與異域國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的互促化發(fā)展。

四、結(jié)語

總體來說，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道多、對(duì)資本要求小的特征，以此提高了銀行的發(fā)展水平。然而在具體發(fā)展中，銀行還應(yīng)對(duì)本身所存在的不完善之處做出充分了解，并通過大量的努力，將不完善之處做出彌補(bǔ)，從而保障國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)高效率發(fā)展。（作者單位：沈陽師范大學(xué)，國(guó)際商學(xué)院）