養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

何奕國

我國是以農(nóng)業(yè)為主的國家，農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，是經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，同時也是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。但是農(nóng)業(yè)的又是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)，相比其他產(chǎn)業(yè)來說在國際上最不具競爭力，再加上近年來，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，我國的農(nóng)作物受損嚴重，給農(nóng)民帶來了嚴重的經(jīng)濟損失，從而影響整體經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的出現(xiàn)有效的分散了災(zāi)害對農(nóng)作、家禽所造成損失的風(fēng)險，讓農(nóng)民可以放心大膽地進行種植和養(yǎng)殖，在災(zāi)害來臨時，降低農(nóng)民的損失，穩(wěn)定農(nóng)民收入，在維護國家食品安全和促進國家整體經(jīng)濟發(fā)展的過程中起著重要作用。而養(yǎng)殖業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保險中開設(shè)最早的險種，它一直處于緩慢發(fā)展的階段，其中存在著諸多問題，分析并解決這些問題，是解決養(yǎng)殖業(yè)保險創(chuàng)新的關(guān)鍵所在，同時也是推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要的環(huán)節(jié)。

一、背景

農(nóng)業(yè)保險在我國很早已經(jīng)存在，從最開始的試辦開始，前后經(jīng)歷了快速發(fā)展、整頓和收縮、復(fù)辦，到現(xiàn)在的政府支持下的政策性農(nóng)險。從2004年開始，我國施行了以新疆、江蘇以及四川省作為試點區(qū)開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作，由省級政府對農(nóng)業(yè)保險進行保費補貼，到2007年，試點區(qū)逐步擴大，從以前的三個省擴大到九個省，同時中央政府對農(nóng)業(yè)保險進行財政補貼，養(yǎng)殖業(yè)保險開始展開積極的試點工作，截至2017年，全國范圍內(nèi)實現(xiàn)了養(yǎng)殖業(yè)保險全覆蓋，運行機制的建立基本完成，對于養(yǎng)殖戶的保險需求基本得到滿足，在國家政策的大力扶持下養(yǎng)殖業(yè)逐步成為農(nóng)業(yè)保險的重要業(yè)務(wù)，是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。但是在取得成效的同時，由于養(yǎng)殖業(yè)自身存在的復(fù)雜性，導(dǎo)致了養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展一直緩慢，諸多原因?qū)е吗B(yǎng)殖業(yè)保險無法向更深層次的方向發(fā)展，從而制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、我國養(yǎng)殖業(yè)保險的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模不斷擴大

從中國市場調(diào)研在線發(fā)布的《2017—2023年中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀調(diào)研及市場前景走勢分析報告》中說到，我國目前的農(nóng)業(yè)保險市場位居全球第二，亞洲第一，僅次于美國。其中，養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一位，參保養(yǎng)殖戶超過了3000萬戶，預(yù)計未來十年我國養(yǎng)殖產(chǎn)品需求量仍將保持快速增長，預(yù)計到2020年我國養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值將占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的52%。

圖1? 2008年—2017年我國養(yǎng)殖業(yè)保險原保費收入

從圖1可以看出來，從2008年到2017年十年間，我國的養(yǎng)殖業(yè)保險原保費收入逐年上升，從2008年的70.1億元增至2017年的310.2億元。截至到2017年，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障金額2.79萬億元，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)逐步成為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的核心力量，而養(yǎng)殖業(yè)保險又是農(nóng)業(yè)保險中一個比較重要的險種，把握好養(yǎng)殖業(yè)保險的發(fā)展直接決定著農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展的趨勢。

（二）政府財政補助力度不斷加大

2004年，我國最開始的實施以個別省份作為試點區(qū)，由省級政府進行財政補助，而到了2007年，中央政府對農(nóng)業(yè)保險進行財政補助，從開始的地方政府補助到后來的中央政府補助表明了國家對農(nóng)業(yè)的保險的扶持力度逐漸加深。2017年1月1日實施了農(nóng)業(yè)保險保費補貼新政策，在《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼管理辦法》中明確規(guī)定了對于養(yǎng)殖業(yè)保險保費補助：省級及省級以下財政補貼至少30%的基礎(chǔ)上，中央財政對中西部地區(qū)補貼50%、對東部地區(qū)補貼40%;對中央單位，中央財政補貼80%。也就是說對于中西部地區(qū)各級政府補助保費高達80%，東部地區(qū)高達70%。如下表1所示，2008年到2017年這十年間，各級政保費的補貼也是逐年上升。這些數(shù)據(jù)都充分表明了國家對于養(yǎng)殖業(yè)保險的重視。

表1? 2018年—2019年各級政府保費補貼

資料來源：中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)

（三）長期發(fā)展緩慢

我國這幾年來一直提倡養(yǎng)殖業(yè)保險，但是發(fā)展一直緩慢。而養(yǎng)殖業(yè)保險目前發(fā)展比較好的就是家畜類能繁母豬保險，其他單純的家禽類養(yǎng)殖業(yè)商業(yè)保險產(chǎn)品市場罕見，整體來說發(fā)展還是比較乏力。從圖2中可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險原保費收入雖然在不斷升高，但是從2008年到2017年以來總體的增長水平呈下降趨勢，在好的政策條件下和政府大力扶持下，養(yǎng)殖業(yè)保險仍然無法迅速發(fā)展，很多養(yǎng)殖戶依舊不購買保險，說明了養(yǎng)殖業(yè)保險依舊存在諸多問題，推出創(chuàng)新產(chǎn)品解決發(fā)展緩慢問題刻不容緩。

圖2? 2008年—2017年我國農(nóng)業(yè)保險原保費收入

三、我國養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展緩慢存在的原因

（一）養(yǎng)殖業(yè)保險宣傳不到位，農(nóng)民參保意識淡薄，收入水平太低

在一些發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，保險公司進行宣傳需要花費大量的人力物力，宣傳成本太高，大多數(shù)保險公司都不愿意去宣傳，這樣導(dǎo)致了大部分農(nóng)民缺乏相關(guān)的保險知識，不了解保險，更不知道保險的好處，甚至質(zhì)疑保險，認為只要做好防疫，搞好飼養(yǎng)，保持低的死亡率就可以把損失降到最低，沒有必要花過多的錢在購買保險上，久而久之就成為阻礙農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村發(fā)展的一大因素。再加上農(nóng)民的收入本來就低，在不了解保險的情況下根本不會把自己所剩不多的錢拿出來購買他們認為不靠譜的保險，更何況保費的支出會加大他們自身的負擔(dān)，有些人甚至無力支付保費。

（二）農(nóng)業(yè)保險制度的不完善，法律存在缺位

1.比起很多發(fā)達國家來說，我國的農(nóng)業(yè)保險起步比較晚，中途有20年的停滯期，而養(yǎng)殖業(yè)保險還要在后，所以各方面都不完善。沒有經(jīng)驗就只能借鑒那些發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險運作模式，雖然在短期有一定的發(fā)展成效，但是面對國內(nèi)的實際情況，仍存在著許多問題。而且國內(nèi)各地與各地之間在經(jīng)濟條件、技術(shù)創(chuàng)新能力、養(yǎng)殖方式等諸多方面存在著巨大差別，這樣就造成了養(yǎng)殖者對保險的需求有著不同的需求，而全國統(tǒng)一的政策性養(yǎng)殖保險制度就無法適用于各個地區(qū)。

2.雖然我國在大力提倡發(fā)展家禽保險，出臺了各種扶持政策，但是現(xiàn)在仍然沒有出臺其他有關(guān)養(yǎng)殖業(yè)保險的法律條例。

（三）缺乏具有養(yǎng)殖業(yè)保險相關(guān)知識的人才

養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)的是具有生命的、可以生長繁殖等特殊屬性的活物，從事養(yǎng)殖業(yè)保險的人員不僅需要保險相關(guān)的知識，而且還需要較強的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖知識。由于現(xiàn)在大多數(shù)從事人員不具備專業(yè)的養(yǎng)殖業(yè)知識，對于保險產(chǎn)品的定價只是單一的根據(jù)損失率來制定，缺乏科學(xué)性，而且他們?nèi)鄙賹σ咔楹蜑?zāi)害預(yù)測，對于已經(jīng)發(fā)生災(zāi)害也無從下手，只能是發(fā)生一起賠付一起，沒有辦法做到及時阻止災(zāi)害擴散，給出一個合理的解決方案。

（四）保險責(zé)任覆蓋面小，保險水平低

目前養(yǎng)殖業(yè)保險可保的家禽種類有限，對于養(yǎng)豬也保險中仔豬、育肥豬等仍不在可保范圍內(nèi)，一般疫病也不在保險責(zé)任中，保險只能賠付死亡的家禽，對于治療費用得不到保險的保障，而且有些保險的賠付金額過低，都不足以彌補養(yǎng)殖戶的損失。對于政府補貼來說我國只有對養(yǎng)殖戶的保費補貼，沒有對保險公司的經(jīng)營費用補貼和通過再保險方式對超賠損失進行分擔(dān)的超賠補貼。

（五）養(yǎng)殖業(yè)保險的缺乏巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制不健全

由于養(yǎng)殖業(yè)中的會發(fā)生很多嚴重的瘟疫災(zāi)害，一旦發(fā)生，很多保險公司將會面臨巨大的賠付壓力，甚至可能對保險公司造成嚴重的創(chuàng)傷，導(dǎo)致其他保險產(chǎn)品也受到影響;再者我國不像美國、日本等發(fā)達國家的巨災(zāi)保險轉(zhuǎn)移機制通過依據(jù)法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)而執(zhí)行的，同時沒有對再保險實施補貼，很多再保險公司就愿意與保險公司合作。所以保險公司對于養(yǎng)殖業(yè)保險的高風(fēng)險就無法得到轉(zhuǎn)移和分散，嚴重阻礙了巨災(zāi)養(yǎng)殖業(yè)保險的發(fā)展。

四、養(yǎng)殖業(yè)保險創(chuàng)新的措施

（一）宣傳創(chuàng)新

加大宣傳力度，提高養(yǎng)殖戶的參保積極性。采用各種新形式對養(yǎng)殖業(yè)保險的進行宣傳，改變從前的宣傳一定要組織人員進村到戶，利用媒體，通過電視、廣播等一些媒體報道，讓農(nóng)民了解養(yǎng)殖業(yè)保險的概念、保險條款、保費和獲賠等相關(guān)知識，改變他們對保險錯誤的認識，同時村政府也要大力宣傳國家對農(nóng)業(yè)保險的大力扶持政策，讓農(nóng)民擺脫因付不起保費的顧慮，提高養(yǎng)殖戶的參保積極性。也可以通過開展志愿者下鄉(xiāng)宣傳保險活動，一方面帶動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，另一方面降低保險宣傳成本。最終提升養(yǎng)殖業(yè)保險的購買率，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的提高。

（二）制度創(chuàng)新

1.加速構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律，頒布更多關(guān)于養(yǎng)殖業(yè)保險的具體法律法規(guī)，構(gòu)建一個完整的法律體系。

2.制度合理化，中央政府和地方政府根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，制定出來配比合理的補貼制度，加大補貼的范圍和力度，除了保費補貼以外增加對費用補貼和超賠補貼。同時還可以對于一些高風(fēng)險的保險實施各種減稅等優(yōu)惠政策。

（三）風(fēng)險分散機制創(chuàng)新

完善養(yǎng)殖業(yè)保險的再保險機制，盡可能降低一些保險公司和再保險公司的風(fēng)險，同時政府鼓勵宣傳帶頭組織各個地區(qū)建立有關(guān)養(yǎng)殖業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險基金，在災(zāi)害發(fā)生時承擔(dān)一定比例賠付，分散保險公司的風(fēng)險和減輕其負擔(dān)，增強保險公司抗風(fēng)險能力，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供穩(wěn)定的創(chuàng)新環(huán)境。

（四）產(chǎn)品自身創(chuàng)新

1.培養(yǎng)專業(yè)人才

通過培養(yǎng)大量的具有專業(yè)養(yǎng)殖知識和精算技術(shù)的人才，一方面，能通過專業(yè)的保險知識和農(nóng)業(yè)知識相結(jié)合收集大量的數(shù)據(jù)，測算不同家禽的生長、繁殖周期，估算出死亡率和損失率，進行風(fēng)險分析，最終對保險產(chǎn)品合理定價。另一方面可以在災(zāi)害發(fā)生前做到提前預(yù)防，降低保險公司的風(fēng)險;在災(zāi)害發(fā)生時，提出專業(yè)的意見，給出有效的方案，阻止災(zāi)害的擴散，減少保險公司的賠付，同時可以杜絕一些人的騙保行為。

2.擴大保險責(zé)任范圍，推出新型產(chǎn)品

根據(jù)不同的地域和實際家禽種類不斷創(chuàng)新出來新的保險產(chǎn)品，逐漸擴大養(yǎng)殖業(yè)保險的可保范圍，對于一般的疫病和治療費用都列為保障對象中，同時也可以創(chuàng)新一些價格指數(shù)保險，以抵御由于市場波動帶來的風(fēng)險。（作者單位：西北民族大學(xué)）