小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、約束及對(duì)策

洪民勝 詹夏云

緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題是當(dāng)下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新時(shí)代“三農(nóng)”工作的重要抓手，近年來(lái)，人民銀行為緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題做了大量的工作，相繼下發(fā)了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放的通知》《中國(guó)人民銀行關(guān)于加大支小再貸款再貼現(xiàn)支持力度_引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸投放的通知》《中國(guó)人民銀行?？谥行闹嘘P(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)民營(yíng)、小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)施意見(jiàn)》，人民銀行瓊中縣支行為緩解轄內(nèi)小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題也做了不少工作。

一、瓊中縣小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）基本情況

瓊中縣地處中部生態(tài)保護(hù)區(qū)，以農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)和旅游服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)為主，依托生態(tài)、氣候、區(qū)位三大優(yōu)勢(shì)，瓊中縣堅(jiān)持“打綠色牌，走特色路”，將生態(tài)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展優(yōu)勢(shì)。截至2019年8月末，瓊中縣普惠口徑小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款）余額為22.61億元，占同期全縣總貸款的26.26%，其中小微企業(yè)貸款余額為10.44億元，占同期全縣企業(yè)貸款的54.77%;小微貸款戶數(shù)為100戶，占同期全縣小微企業(yè)戶數(shù)的5.37%。

（二）工作亮點(diǎn)

1.法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用低息支小再貸款資金向縣內(nèi)小微企業(yè)（普惠口徑）發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。

截至2019年8月末，瓊中長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款余額為7300萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)60.19%。2019年3月15日，人民銀行瓊中縣支行向瓊中長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支小再貸款357萬(wàn)元，由瓊中長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行發(fā)放給小微企業(yè)，貸款加權(quán)平均利率為7.23%。其中，瓊中長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行運(yùn)用支小再貸款資金向海南橙源旅游開(kāi)發(fā)有限公司發(fā)放了90萬(wàn)元小微企業(yè)貸款，用于支持該公司的共享農(nóng)莊項(xiàng)目，該項(xiàng)目集綠橙、百香果、檳榔、橡膠等農(nóng)作物種植，漁業(yè)、小龍蝦養(yǎng)殖及觀光旅游為一體，是海南省第一個(gè)被省政府批準(zhǔn)立項(xiàng)的共享農(nóng)莊項(xiàng)目，占地2000多畝，整體規(guī)模宏大。并且采用“農(nóng)戶+合作社+公司”的經(jīng)營(yíng)模式，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，支持瓊中縣扶貧攻堅(jiān)工作，發(fā)展前景較好。通過(guò)向法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支小再貸款，幫助資金力量較為缺乏和薄弱的法人金融機(jī)構(gòu)提高小微企業(yè)貸款發(fā)放積極性，進(jìn)一步幫助小微企業(yè)擴(kuò)充基金來(lái)源途徑，走出困境，促進(jìn)縣轄小微企業(yè)健康發(fā)展。

2.推動(dòng)政策性銀行運(yùn)用“銀行+龍頭企業(yè)+貧困戶”模式帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

中平鎮(zhèn)南邱村是海南省農(nóng)發(fā)行的定點(diǎn)幫扶村，也曾是瓊中縣唯一一個(gè)深度貧困村。為配合省農(nóng)發(fā)行做好南邱村的精準(zhǔn)脫貧工作，瓊中縣農(nóng)發(fā)行與中平鎮(zhèn)政府?dāng)y手，利用信貸資金力促海南中絲發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中絲公司”）通過(guò)帶動(dòng)貧困戶發(fā)展桑蠶業(yè)脫貧致富，探索出一條金融助推桑蠶產(chǎn)業(yè)幫扶貧困戶的脫貧之路。作為海南省種桑養(yǎng)蠶的龍頭企業(yè)，也是海南省扶貧龍頭企業(yè)，該公司與全縣134戶建檔立卡貧困戶（其中南邱村5戶）簽訂了蠶繭收購(gòu)合同，一對(duì)一重點(diǎn)扶持貧困戶通過(guò)種桑養(yǎng)蠶脫貧。為更好扶持桑蠶扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，緩解桑蠶企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，保證蠶繭收購(gòu)加工的持續(xù)性，同時(shí)穩(wěn)定農(nóng)民賣繭的收購(gòu)保護(hù)價(jià)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和扶貧效益。瓊中縣農(nóng)發(fā)行于2018年12月向中絲公司發(fā)放貸款870萬(wàn)元，用于支持中絲公司收購(gòu)蠶繭。在金融支持桑蠶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，截至2019年8月末，南邱村實(shí)現(xiàn)整村脫貧。

3.瓊中縣農(nóng)信社運(yùn)用扶貧再貸款低息資金發(fā)放貧困戶貸款，助力貧困戶發(fā)展養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)脫貧致富。

2018年1月，人行瓊中縣支行采取“先貸后借”模式向瓊中農(nóng)信社發(fā)放扶貧再貸款16661萬(wàn)元，用以支持瓊中農(nóng)信社在全省發(fā)放建檔立卡貧困戶貸款。在人民銀行低息政策性資金的支持下，瓊中農(nóng)信社通過(guò)“銀行+合作社+基地+貧困戶”模式，于2017年10月向瓊中上托養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社成員——8戶貧困戶共發(fā)放貸款2萬(wàn)元，用于貧困戶購(gòu)買五腳豬豬苗飼養(yǎng)。依托合作社平臺(tái)和60畝的養(yǎng)豬基地，在人民銀行扶貧再貸款資金的幫助下，上托村貧困戶發(fā)展五腳豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)初見(jiàn)成效。截至2019年6月末，合作社養(yǎng)殖規(guī)模由最初的50頭發(fā)展為目前的340頭;貧困戶累計(jì)獲得分紅1.38萬(wàn)元。貸款支持的8戶貧困戶也已全部脫貧。

二、瓊中縣小微企業(yè)融資難題

（一）瓊中縣經(jīng)濟(jì)體量小，能夠發(fā)揮規(guī)模帶動(dòng)效應(yīng)的地方龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體較少。

對(duì)于剛剛實(shí)現(xiàn)貧困縣摘帽的瓊中縣來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展仍比較落后，產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈散、弱、小的特點(diǎn)，能夠發(fā)揮規(guī)模帶動(dòng)效應(yīng)的地方龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體較少。由于更多的企業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體缺乏規(guī)范運(yùn)作，內(nèi)部管理比較混亂，準(zhǔn)入資質(zhì)上達(dá)不到銀行的要求，且較難提供足值抵押擔(dān)保物，因此金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)融資數(shù)量和數(shù)額較小。截至2019年8月末，全縣1683家小微企業(yè)僅有100家向金融機(jī)構(gòu)貸款，占比僅5.94%。

（二）政府增信手段有所缺失，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待進(jìn)一步完善。

進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后，銀行發(fā)展的外部環(huán)境更加嚴(yán)峻，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、追求一條商業(yè)可持續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展之路，是縣域所有銀行的必然選擇;地方政府也面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力，以往政府直接干預(yù)經(jīng)濟(jì)的模式已不可持續(xù)。因此，尋求政府和銀行“雙轉(zhuǎn)型”背景下雙方合作的最佳切入點(diǎn)是當(dāng)務(wù)之急。其次，政府增信包含的杠桿效應(yīng)能夠帶動(dòng)更多的信貸資金，發(fā)揮更大的效用。然而當(dāng)前地方政府的農(nóng)業(yè)擔(dān)?；鸷托∥⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制尚未設(shè)立，已有的扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和農(nóng)房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金形同虛設(shè)，2017年設(shè)立至今未有代償業(yè)務(wù)。有效分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制體制仍有待進(jìn)一步完善。

三、對(duì)策分析

（一）立足客戶需求，在農(nóng)業(yè)全面升級(jí)，農(nóng)村全面進(jìn)步，農(nóng)民全面發(fā)展方面有新作為。

習(xí)近平總書(shū)記在中央政治局第八次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時(shí)代“三農(nóng)”工作總抓手，促進(jìn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)，農(nóng)村全面進(jìn)步，農(nóng)民全面發(fā)展。為此，一是要加大支持糧食生產(chǎn)規(guī)?；⒂袡C(jī)化和機(jī)械化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效。著力打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭骨干企業(yè)、有一定影響力的農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地和園區(qū)，有力支持農(nóng)業(yè)全面升級(jí)。二是通過(guò)“融資”和“融智”相結(jié)合，以表內(nèi)+表外、信貸+基金的方式支持建設(shè)一批有特色、有品位的宜居、宜業(yè)、宜游精品鄉(xiāng)村，服務(wù)“綠色農(nóng)業(yè)”和“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)。以民生領(lǐng)域重大項(xiàng)目為突破口，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，有力促進(jìn)農(nóng)村全面進(jìn)步。三是通過(guò)對(duì)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持增加農(nóng)民生產(chǎn)型收入，加大大型農(nóng)機(jī)具、大宗農(nóng)產(chǎn)品存貨、倉(cāng)單質(zhì)押等貸款試點(diǎn)擴(kuò)大農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加生產(chǎn)性收入等多方位全面大力支持農(nóng)民全面發(fā)展。

（二）依靠政府引導(dǎo)，探索全新融資模式。

結(jié)合當(dāng)前各地的創(chuàng)新實(shí)踐，一是繼續(xù)整合財(cái)政涉農(nóng)資金，充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。對(duì)一些具有財(cái)政資金支持的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，要整合相關(guān)涉農(nóng)資金并作為項(xiàng)目貸款的重要還款來(lái)源，發(fā)揮好財(cái)政資金的杠桿作用。建議地方政府積極注資地方政府融資平臺(tái)——瓊中縣城市建設(shè)投資有限公司，推動(dòng)其轉(zhuǎn)型為實(shí)體化企業(yè)，繼續(xù)承擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款。二是積極發(fā)揮政府的增信作用。要提高金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的積極性，關(guān)鍵是要在風(fēng)險(xiǎn)和效益上找到平衡點(diǎn)，特別是如何有效分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，這客觀上需要有效發(fā)揮政府的作用。政府可通過(guò)設(shè)立信用保證基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等方式，建立健全辦貸管貸機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成多方支農(nóng)合力。（作者單位：中國(guó)人民銀行瓊中縣支行）