鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)方式與產(chǎn)品選擇

李維漢 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司黑龍江農(nóng)墾分行

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與金融服務(wù)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習(xí)近平總書記2017 年10 月18 日在黨的十九大報(bào)告中提出的戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年2 月4 日，國務(wù)院公布了2018 年中央一號(hào)文件，即《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》。2018 年3 月5 日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在《政府工作報(bào)告》中講到，大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年5 月31 日，中共中央政治局召開會(huì)議，審議《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》。2018 年9 月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022 年）》，規(guī)劃共分11 篇37 章。規(guī)劃以習(xí)近平總書記關(guān)于“三農(nóng)”工作的重要論述為指導(dǎo)，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出階段性謀劃，分別明確至2020 年全面建成小康社會(huì)和2022 年召開黨的二十大時(shí)的目標(biāo)任務(wù)，細(xì)化實(shí)化工作重點(diǎn)和政策措施，部署重大工程、重大計(jì)劃、重大行動(dòng)，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)落地，是指導(dǎo)各地區(qū)各部門分類有序推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要依據(jù)。

金融產(chǎn)品是憑借資金融通為目的的過程之中的各種載體，其擁有的形式是多樣的，包括貨幣、外匯、黃金、有價(jià)證券等等。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其主體是用戶，以用戶為重心，在技術(shù)、思維、產(chǎn)品組合等等方面來進(jìn)行創(chuàng)新，通過不間斷的為用戶提供金融服務(wù)，最后達(dá)成銀行的經(jīng)營收益的目標(biāo)，即把利益最大化以及風(fēng)險(xiǎn)的程度最小化。伴隨著金融市場的不斷改革深化，人們生活水平提高以及收入的增加，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是必然的發(fā)展趨勢(shì)，是商業(yè)銀行之間的競爭焦點(diǎn)，不僅人們對(duì)于金融產(chǎn)品的需求在增加，而且金融產(chǎn)品的供應(yīng)也在不斷的擴(kuò)大。所以對(duì)于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是非常的必要的，對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題的不斷深入研究也勢(shì)在必行。在當(dāng)前的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀之中，主要有三個(gè)方面的內(nèi)容，其中之一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類還比較少。雖然金融行業(yè)之間的競爭日益的激烈，但是從當(dāng)前的情況來看，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類依舊較少，選擇的范圍太小。其中之二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化嚴(yán)重。我國的許多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是模仿國外，根據(jù)自己國情創(chuàng)新的金融產(chǎn)品則少之又少，同質(zhì)化的情況嚴(yán)重。其中之三是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍然處于初級(jí)的階段。

二、鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)方式與產(chǎn)品選擇

鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)應(yīng)結(jié)合所在區(qū)域農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的實(shí)際情況進(jìn)行針對(duì)性、個(gè)性化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品研發(fā)。通過適應(yīng)區(qū)域鄉(xiāng)村振興需求的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品提升所服務(wù)區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品選擇上，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。一是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)方式創(chuàng)新與金融產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)從區(qū)域農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展實(shí)際和需求入手，進(jìn)行充分的調(diào)查研究，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行研判，制定相應(yīng)金融服務(wù)方式與金融產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、推廣和應(yīng)用。二是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新與金融產(chǎn)品應(yīng)最大限度的滿足區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)民增收為主旨，在服務(wù)的內(nèi)容上貼近鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的實(shí)際和農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中的實(shí)際需要。三是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)內(nèi)容與金融服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)注重市場營銷環(huán)節(jié)的策略制定，在價(jià)格策略、宣傳策略以及普惠性上應(yīng)能夠從農(nóng)民的切身利益、農(nóng)民的認(rèn)知程度等方面進(jìn)行綜合的研判，使商業(yè)銀行金融服務(wù)與金融產(chǎn)品在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的市場競爭中處于優(yōu)勢(shì)地位。四是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務(wù)內(nèi)容與金融服務(wù)產(chǎn)品在辦理程序上、辦理門檻上、金融風(fēng)險(xiǎn)防控、信用防線評(píng)估方面應(yīng)區(qū)別于一般金融服務(wù)客戶和金融產(chǎn)品，最大限度的體現(xiàn)普惠金融的特性，以農(nóng)民的實(shí)際利益為出發(fā)點(diǎn)，避免設(shè)置門檻過高、程序復(fù)雜所帶來的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品受眾接受意識(shí)不強(qiáng)情況的發(fā)生。

三、鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務(wù)建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容之一，商業(yè)銀行在滿足自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)更應(yīng)將社會(huì)效益放在首位。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的過程中，商業(yè)銀行在面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融服務(wù)中，應(yīng)從供給側(cè)進(jìn)行改革，努力提升服務(wù)能力、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。在具體業(yè)務(wù)開展中，一是加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)能夠支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的金融服務(wù)范圍和需求側(cè)對(duì)于金融服務(wù)的需求進(jìn)行充分的調(diào)查研究，在此基礎(chǔ)上制定具有針對(duì)性的服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品。二是動(dòng)態(tài)優(yōu)化金融服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的深入，取得的成績不斷豐碩，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境、農(nóng)民增收所需要的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)變化的趨勢(shì)，因此在金融服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)動(dòng)態(tài)評(píng)估、不斷優(yōu)化，以適應(yīng)動(dòng)態(tài)發(fā)展的需求。三是加強(qiáng)自身建設(shè)，通過理論與業(yè)務(wù)的持續(xù)學(xué)習(xí)，提升商業(yè)銀行相關(guān)工作人員的專業(yè)技術(shù)能力和綜合素養(yǎng)，以商業(yè)銀行自身建設(shè)為切入點(diǎn)，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和產(chǎn)品的創(chuàng)新。