對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略的幾點(diǎn)探討

李若晨 南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

2014年，習(xí)近平總書記在河南考察中提出了“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”一詞，其中明確指出在改革開放紅利釋放下，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)步發(fā)展將成為主流趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)將會(huì)成為未來發(fā)展主流趨勢(shì)。新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債管理產(chǎn)生一定影響，因此，本文結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)實(shí)情況提出資產(chǎn)負(fù)債管理的措施，幫助商業(yè)銀行適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理所帶來的影響

（一）經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展面臨著更大的壓力，企業(yè)發(fā)展負(fù)擔(dān)更重，這直接導(dǎo)致很多中小商業(yè)銀行的不良貸款增加，盈利能力出現(xiàn)了持續(xù)下降的情況。在經(jīng)濟(jì)增速降低的過程中，貸款主體會(huì)出現(xiàn)銷售收入下降的現(xiàn)象，其現(xiàn)金流不斷減少，這就會(huì)影響其償還貸款的及時(shí)性，由此增加銀行不良貸款。另外，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的前景并不明確，所以人們會(huì)降低投資需求，這就會(huì)導(dǎo)致銀行貸款面臨更大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國商業(yè)銀行所面臨的重要問題就是利率風(fēng)險(xiǎn)管理和信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，應(yīng)當(dāng)通過多方信息的搜集降低道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等，并積極對(duì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，推動(dòng)長期貸款比重的逐漸降低。

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變導(dǎo)致商業(yè)銀行整體性的貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)將朝著高質(zhì)量水平發(fā)展，國家在環(huán)保方面的投入力度將會(huì)增強(qiáng)，各項(xiàng)環(huán)保型政策也會(huì)深化推進(jìn)，尤其是“十四五規(guī)劃”制定了更好的生態(tài)文明發(fā)展目標(biāo)，對(duì)銀行貸款導(dǎo)向有著更嚴(yán)格的要求。作為商業(yè)銀行，在貸款方面也需不斷改變貸款結(jié)構(gòu)，向生態(tài)型、低碳型、綠色型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。以內(nèi)需刺激帶動(dòng)消費(fèi)，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為新形勢(shì)下我國發(fā)展的重要策略之一，且服務(wù)業(yè)方面的增加值也逐漸高于工業(yè)，這說明經(jīng)濟(jì)增長有更強(qiáng)的穩(wěn)定性，這對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸、設(shè)計(jì)信用卡等帶來了有利作用，能夠促進(jìn)消費(fèi)需求的增加。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)過程中，中小型商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的緩慢而陷入到發(fā)展困境中，而對(duì)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型較快的地區(qū)來說，則會(huì)為中小商業(yè)銀行帶來利潤增長點(diǎn)。在此過程中商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)就會(huì)發(fā)生變化。而貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)更大的非預(yù)期損失，增加資本要求，對(duì)此必須要做好期限結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（三）經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)因轉(zhuǎn)變加大了商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，創(chuàng)新將成為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)力，新興科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展越來越受到重視。在這種背景下，商業(yè)銀行不斷向創(chuàng)新型科技銀行轉(zhuǎn)變，科技貸款也將成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。隨著我國信用體系的不斷健全，商業(yè)銀行對(duì)貸款主體資質(zhì)評(píng)估更加精準(zhǔn)，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展以及平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機(jī)。此外，隨著我國中小微企業(yè)的不斷增加，業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)展，融資需求也更高，這要求商業(yè)銀行必須要提升對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的策略

（一）調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，樹立新的服務(wù)理念和發(fā)展理念

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的壓力更大，為了提升資產(chǎn)負(fù)債管理的有效性，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)理念和發(fā)展理念，結(jié)合新常態(tài)的特征，積極對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，使自身邁入到新的發(fā)展軌道上。要充分分析新常態(tài)背景下，自身所面臨的現(xiàn)狀和問題，包括融資方式更為多元化、隱性信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加、利潤空間收窄等，根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況對(duì)原有的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，構(gòu)建高質(zhì)量、高收益、可持續(xù)發(fā)展的新模式。另外，還要推動(dòng)服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，樹立現(xiàn)代化服務(wù)理念，構(gòu)建科學(xué)的服務(wù)體系和標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)產(chǎn)品體系進(jìn)行整合，不斷提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，更好地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極對(duì)自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如此才能夠適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提升發(fā)展的有效性。比如，可以科學(xué)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行控制，確保資產(chǎn)和負(fù)債在期限、價(jià)格等方面相匹配，促進(jìn)銀行經(jīng)營效益的增加。還要通過多種途徑降低負(fù)債成本，對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行健全和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的多元。并提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本等的管理力度，做好科學(xué)化、專業(yè)化和精細(xì)化管理工作，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。另外，商業(yè)銀行還要做好業(yè)務(wù)調(diào)整，包括對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化、盤活資產(chǎn)存量以及對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行核銷等，使銀行資產(chǎn)的質(zhì)量得到提升，并提升對(duì)負(fù)債管理的力度，科學(xué)處理資金期限和結(jié)構(gòu)錯(cuò)配有關(guān)的問題，做好中間業(yè)務(wù)的拓展，確保資金安全的同時(shí)想方設(shè)法提升中間業(yè)務(wù)有關(guān)的收入，推動(dòng)利潤的增加。

（三）轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，向差異化發(fā)展靠攏，維護(hù)市場(chǎng)份額

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，我國商業(yè)銀行的數(shù)量也不斷增加，不僅有傳統(tǒng)的政策性銀行，還有城市商業(yè)銀行、全國股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等諸多銀行。但是從實(shí)際情況來看，我國商業(yè)銀行的發(fā)展卻并不是十分科學(xué)，面臨著諸多問題，包括競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略趨同、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等，綜合競(jìng)爭(zhēng)力較低，發(fā)展成效不明顯。加上我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸進(jìn)入到新常態(tài)中，商業(yè)銀行面臨的壓力更大，資產(chǎn)負(fù)債管理的緊迫性更高，對(duì)此商業(yè)銀行必須要想方設(shè)法進(jìn)行改革，解決現(xiàn)有問題的同時(shí)提升資產(chǎn)負(fù)債管理的有效性。這需要商業(yè)銀行制定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，走特色化發(fā)展道路，這就需要從市場(chǎng)定位、產(chǎn)品定價(jià)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面進(jìn)行差異化分析，樹立特色品牌，如此才能夠?qū)崿F(xiàn)整體發(fā)展水平的提升，推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理水平的提升，并增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。此外，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)開發(fā)金融業(yè)務(wù)，為客戶量身打造金融產(chǎn)品，擴(kuò)大利潤空間，促進(jìn)金融服務(wù)市場(chǎng)的拓寬。要提升金融服務(wù)的信息化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化等水平，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，吸引更多的客戶群體。

（四）構(gòu)建資產(chǎn)負(fù)債管理的信息化體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴更高，這為商業(yè)銀行開展資產(chǎn)負(fù)債管理提供了有利條件。商業(yè)銀行要利用自身優(yōu)勢(shì)，不斷引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、設(shè)備，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)上下游企業(yè)信息的有效整合，通過數(shù)據(jù)的分析，挖掘深層價(jià)值，提升資產(chǎn)負(fù)債管理信息化水平。另外，還要推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理與風(fēng)險(xiǎn)管理的深度融合，開展壓力測(cè)試以及模擬測(cè)試等，探究不同情境下銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)銀行會(huì)遭遇的損失，估算新增資本的數(shù)量，并根據(jù)具體的數(shù)據(jù)信息構(gòu)建防范措施，更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，做到防患于未然。

（五）做好人才隊(duì)伍建設(shè)工作

商業(yè)銀行要想更好地開展資產(chǎn)負(fù)債管理工作，離不開高素質(zhì)和高技能的人員，其資產(chǎn)負(fù)債管理屬于一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，并非簡單的比例管理，對(duì)管理者金融、信息管理、經(jīng)濟(jì)管理等各方面能力要求都較高，且加之互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨更大的復(fù)雜形勢(shì)，所以更需要加強(qiáng)專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷提升對(duì)人才培養(yǎng)的力度，可以通過專業(yè)性培訓(xùn)的開展，提升現(xiàn)有人員的專業(yè)技能，也可以構(gòu)建激勵(lì)措施，鼓勵(lì)從業(yè)人員努力學(xué)習(xí)新知識(shí)，推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理水平的提升。另外，還可以對(duì)自身的工作環(huán)境、待遇標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，適當(dāng)提升吸引力，引進(jìn)專業(yè)水平更高的人員，通過多種措施的共同運(yùn)用，提升人才隊(duì)伍建設(shè)的有效性，為資產(chǎn)負(fù)債管理工作的更好開展保駕護(hù)航。