互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

邴鑫 山東鋼鐵集團(tuán)有限公司

一、前言

對(duì)于我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)來(lái)講，在新的歷史時(shí)期發(fā)展背景下正在不斷創(chuàng)新與改革，現(xiàn)如今我們生活過(guò)程中所使用到的支付寶以及余額寶和網(wǎng)上銀行等等都屬于基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正逐步促進(jìn)我國(guó)金融改革工作不斷推進(jìn)。對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融將使得我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)本身的數(shù)據(jù)化以及信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)工作不斷推進(jìn)，對(duì)我們未來(lái)的生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中所衍生而來(lái)的快捷支付以及操作便捷的產(chǎn)品，將打破傳統(tǒng)的金融模式，這對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)來(lái)講產(chǎn)生了非常劇烈的沖擊，所以也在新時(shí)期發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融模式需要進(jìn)行改變，迸發(fā)出新的活力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，其本身是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)所實(shí)現(xiàn)的基于線上網(wǎng)絡(luò)的資金通融以及支付和其他的業(yè)務(wù)，屬于新時(shí)期發(fā)展背景下基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興金融模式。相比較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融行業(yè)所擁有的優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)精神進(jìn)行了充分的融合，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，其本身與傳統(tǒng)金融的區(qū)別并不僅僅體現(xiàn)在使用的媒介不同，同時(shí)參與整個(gè)金融活動(dòng)的參與者也具有了很大的區(qū)別，能夠在更加開(kāi)放以及公平和平等的模式下進(jìn)行金融活動(dòng)。所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，其本身并不僅僅是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)，而是在新的資源共享的平臺(tái)上使金融產(chǎn)業(yè)形成了一種新的參與形式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

首先對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，本身對(duì)于技術(shù)需求的水平要更高，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在整個(gè)交易的過(guò)程中，交易雙方都是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行溝通和交易的，所以啊，若想要達(dá)到相應(yīng)規(guī)模的經(jīng)濟(jì)，就需要將互聯(lián)網(wǎng)本身的成本優(yōu)勢(shì)充分釋放出來(lái)，建立在大數(shù)據(jù)和云服務(wù)的基礎(chǔ)之上。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易來(lái)講，整個(gè)交易過(guò)程中與交易有關(guān)的在線支付都需要實(shí)現(xiàn)全程電子化，然后通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)保障整個(gè)交易流程的便捷性和安全性。

再次，則是互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾較多。因?yàn)閷?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，其本身是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所開(kāi)展的金融模式，因此并無(wú)傳統(tǒng)的中介以及壟斷限制，而且在整個(gè)交易過(guò)程中也并沒(méi)有任何交易成本交易雙方所開(kāi)展的金融交易活動(dòng)能夠打破時(shí)間以及空間的限制，使自身的交易需求得到更加快速的滿足，對(duì)于限售基金的大多數(shù)人來(lái)講，都能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下開(kāi)展更加高效以及便捷的金融交易活動(dòng)。

再次，則是資源配置中中介化得到了消除。因?yàn)樵谶^(guò)去的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中進(jìn)行資源配置的時(shí)候，是有中間產(chǎn)業(yè)存在的，主要所指的就是商業(yè)銀行體系。所以在過(guò)去的傳統(tǒng)金融模式下交易，雙方進(jìn)行交易活動(dòng)的開(kāi)展，需要通過(guò)商業(yè)銀行去進(jìn)行開(kāi)展整個(gè)交易過(guò)程的流程以及復(fù)雜程度都會(huì)大大增加，而且還會(huì)有交易手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)生。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，因?yàn)樵谡麄€(gè)交易的過(guò)程中是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所開(kāi)展的交易活動(dòng)，所以能夠繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，將供需雙方之間的資金進(jìn)行直接輸送，無(wú)論是對(duì)于貸款還是股票以及債權(quán)等來(lái)講，都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)去進(jìn)行市場(chǎng)的有效性以及活性大大提高，去中介化程度非常明顯，這對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)講是巨大的挑戰(zhàn)。

最后則是信息的對(duì)稱性。因?yàn)樵谶^(guò)去的金融交易過(guò)程中，基于第3方平臺(tái)所開(kāi)展的交易活動(dòng)，具有信息的不對(duì)等性，所以對(duì)于交易雙方來(lái)講，在整個(gè)交易過(guò)程中并沒(méi)有得到真正的公平公正交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下交易，雙方本身能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行更加全面的了解，而且基于實(shí)時(shí)的信息了解狀況，對(duì)雙方的交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的把控，能夠針對(duì)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的處理，避免違約責(zé)任以及違約損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，能夠?qū)①Y源配置以及平臺(tái)功能進(jìn)行充分的發(fā)揮，隨著現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與個(gè)人和小企業(yè)客戶之間的聯(lián)系加深，能夠基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，將整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的客戶進(jìn)行更加快速的挖掘，并通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的消費(fèi)行為及信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，然后使各種小微金融交易得以快速形成并完成。其次則是支付功能更加便捷，我們現(xiàn)入金生活過(guò)程中，所接觸到的支付寶以及財(cái)付通和云閃付等第3方支付平臺(tái)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下不斷壯大，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的交易，雙方交易進(jìn)程大大加快，而且在一定程度上也將商業(yè)銀行以及傳統(tǒng)支付平臺(tái)的地位進(jìn)行了削弱。最后主要是信息的收集以及整理效率大大增強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們?cè)诮逃顒?dòng)過(guò)程中是依托大數(shù)據(jù)以及信息處理技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易過(guò)程的，所以能夠?qū)⑦^(guò)去信息交易過(guò)程中所存在的不對(duì)稱以及不對(duì)等問(wèn)題進(jìn)行消除。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存危機(jī)

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在現(xiàn)如今傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下的交易量大大降低，而且在整個(gè)交易過(guò)程中交易規(guī)模也在不斷縮小。相比較于傳統(tǒng)銀行業(yè)的交易規(guī)模以及交易量降低，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是在交易規(guī)模還是交易量上，都呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。所以發(fā)展到現(xiàn)如今對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融本身所擁有的電子交易量和交易額的增長(zhǎng)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的交易份額造成了非常嚴(yán)重的影響，威脅到了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展以及生存。

（二）推動(dòng)銀行業(yè)服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)方式的改革

對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，雖然自身受到了嚴(yán)重的影響及沖擊，但是這也充分啟發(fā)了傳統(tǒng)銀行業(yè)在新時(shí)期發(fā)展背景下，要對(duì)自身的服務(wù)工作內(nèi)容以及服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，對(duì)金融交易的渠道進(jìn)行現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變及調(diào)整。所以對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自身的優(yōu)勢(shì)不能夠拋棄，但同時(shí)又要基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下的支付以及結(jié)算和客戶服務(wù)方法進(jìn)行全面改革及創(chuàng)新，使傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，促進(jìn)自身傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造以及實(shí)現(xiàn)方式的改革，更好的適應(yīng)新時(shí)期發(fā)展背景下的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

（三）加快金融脫媒速度

對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)來(lái)講，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中作為資金融通的主要機(jī)構(gòu)，主要承擔(dān)的角色就是中介的角色，在過(guò)去的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，中介角色的存在是非常有必要的，但是在新時(shí)期發(fā)展背景下，中介角色已經(jīng)漸漸不能夠符合社會(huì)的主流發(fā)展趨勢(shì)。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及普及，已經(jīng)完全將傳統(tǒng)銀行業(yè)所擁有的中介決策所消除，所以對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)來(lái)講在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，自身金融脫媒的速度大大增加。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策

（一）全面調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，自身所受到的沖擊以及挑戰(zhàn)既是負(fù)面消息，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的啟發(fā)，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，緊緊抓住機(jī)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題進(jìn)行全面的解決，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下擺正自身的位置，積極結(jié)合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)自身的發(fā)展模式，以及信息處理等工作內(nèi)容進(jìn)行轉(zhuǎn)變及創(chuàng)新。但需要注意的是，對(duì)于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)來(lái)講，因?yàn)樽陨硐啾容^于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的不同，所以啊應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實(shí)際情況為基礎(chǔ)，對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，然后結(jié)合現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合

對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下與互聯(lián)網(wǎng)之間的融合是必不可少的，因?yàn)橄嗦曢g我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及程度已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了，全面普及，所以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上所擁有的金融業(yè)客戶資源是非常巨大的，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)講不能夠拋棄這部分客戶資源，而應(yīng)當(dāng)基于時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，將自身所擁有的優(yōu)勢(shì)以及所擁有的服務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行展現(xiàn)，為客戶提供更加高質(zhì)量以及高水平的服務(wù)。

（三）全面提高資源配置工作效率

相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速以及便捷的金融交易活動(dòng)來(lái)講，傳統(tǒng)銀行業(yè)所開(kāi)展的金融活動(dòng)本身是具有滯后性的，所以在對(duì)資源利用的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生不可避免的浪費(fèi)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下需要對(duì)整個(gè)交易流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，并在保證交易安全的基礎(chǔ)之上，使交易成本大幅度降低，增加客戶的滿意程度以及認(rèn)可度，將資源配置效率得到極大程度的提高。

（四）加強(qiáng)綜合化服務(wù)

所謂的綜合化服務(wù)，是指在開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程中，面向客戶提供更加全面以及更加完善的服務(wù)。因?yàn)閷?duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，在幾百年的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)逐漸形成了能夠提供綜合性金融服務(wù)的發(fā)展模式，所以相比較于銷(xiāo)售金互聯(lián)網(wǎng)金融本身的單一網(wǎng)絡(luò)服務(wù)工作來(lái)講要更具有優(yōu)勢(shì)，新時(shí)期發(fā)展背景下應(yīng)當(dāng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)所擁有的綜合化服務(wù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行不斷擴(kuò)大。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，是基于整個(gè)社會(huì)發(fā)展背景以及信息技術(shù)快速進(jìn)步所衍生而來(lái)的金融產(chǎn)品，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)所造成的影響是不可避免的。但同時(shí)對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下自身的發(fā)展問(wèn)題也容易得到顯現(xiàn)，能夠更容易而且更加輕松的去進(jìn)行解決，從而實(shí)現(xiàn)自身的服務(wù)升級(jí)以及工作質(zhì)量提升。