航天保險(xiǎn)研究

陳思源 北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、航天保險(xiǎn)基本理論分析

我國(guó)航天事業(yè)取得了輝煌顯著的成就，從1970年我國(guó)第一顆人造衛(wèi)星“東方紅1號(hào)”成功升空，到2003年10月15日我國(guó)神舟五號(hào)載人飛船升空，再到2007年10月24日嫦娥一號(hào)成功奔月，2016年9月15日天宮二號(hào)空間實(shí)驗(yàn)室成功發(fā)射。我國(guó)已成為航天大國(guó)，未來軍用民用航天市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。航天保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為各種航天設(shè)備如衛(wèi)星，火箭，空間站等，在這些設(shè)備制造，發(fā)射和運(yùn)行過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失給予按照合同規(guī)定的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

相對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)航天保險(xiǎn)的特征為：第一，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)困難。保險(xiǎn)是通過把風(fēng)險(xiǎn)集合統(tǒng)一，通過大數(shù)法則的原理，從而到達(dá)將個(gè)人無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)樗斜槐ｋU(xiǎn)人共同承擔(dān)，人人可以承受的風(fēng)險(xiǎn)。但因?yàn)楹教焓聵I(yè)本身的特點(diǎn)，使得航天保險(xiǎn)可分?jǐn)倢?duì)象很少，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司往往需要賠付巨額的保險(xiǎn)金。由此就出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)航天保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常發(fā)生虧損的現(xiàn)象。第二，風(fēng)險(xiǎn)難以確定。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司所需賠付的保險(xiǎn)金，都是根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)事故的損失率，通過制定相應(yīng)的模型計(jì)算出的。但是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)算損失率的方法，并不能使用于航天保險(xiǎn)，一方面航天發(fā)射相對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)太少，無法算出科學(xué)客觀的損失率。另一方面航天是高科技產(chǎn)業(yè)，確定航天保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司需要航天方面專業(yè)的人才。同時(shí)航天技術(shù)進(jìn)步非常迅速，存在發(fā)射一個(gè)衛(wèi)星就使用一個(gè)新的技術(shù)的情況，可能出現(xiàn)和以往衛(wèi)星風(fēng)險(xiǎn)不盡相同。[1]

二、國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)的發(fā)展

中國(guó)航天保險(xiǎn)的開端是20世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)“長(zhǎng)征”系列運(yùn)載火箭開始為國(guó)際市場(chǎng)提供發(fā)射服務(wù)，為了與國(guó)際市場(chǎng)接軌中國(guó)人保和太平洋保險(xiǎn)公司進(jìn)行了聯(lián)合承保，為了降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)將大部分保費(fèi)進(jìn)行了再保險(xiǎn)。在財(cái)政部和中國(guó)人民銀行的指示下，有中國(guó)人保進(jìn)行牽頭，集合平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等9家財(cái)險(xiǎn)公司和一家再保險(xiǎn)公司共同組成了中國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體，同時(shí)設(shè)立了航天保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，幫助國(guó)內(nèi)航天事業(yè)與國(guó)際市場(chǎng)接軌。

中國(guó)航天保險(xiǎn)的市場(chǎng)化元年是2004年，保監(jiān)會(huì)為了進(jìn)一步提高航天保險(xiǎn)發(fā)展，批準(zhǔn)了想要投保航天保險(xiǎn)的投保人在自主選擇保險(xiǎn)公司，按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。從2004年起國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了“半政策、半市場(chǎng)”時(shí)期。隨著市場(chǎng)化的發(fā)展國(guó)內(nèi)在2004年首次出現(xiàn)了專門從事航天保險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。從此之后國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)業(yè)迎來了發(fā)展的高峰。[2]

三、我國(guó)航天保險(xiǎn)發(fā)展取得的成就

目前我國(guó)航天保險(xiǎn)為了與國(guó)際航天保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在承保范圍、保險(xiǎn)條款內(nèi)容、保險(xiǎn)責(zé)任免除等方面都在與國(guó)際市場(chǎng)看齊。保險(xiǎn)人主要有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)，中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)，中國(guó)太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司。

第一、從法律法規(guī)的角度來看，目前我國(guó)暫時(shí)不存在專門對(duì)于航天保險(xiǎn)的法律條款，航天保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定分散在其他法律或相關(guān)規(guī)定中。例如《保險(xiǎn)法》《民用航天發(fā)射項(xiàng)目許可證管理暫行辦法》等都有關(guān)于航天保險(xiǎn)的相關(guān)條款，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比法律法規(guī)并不明確，在發(fā)生三方糾紛時(shí)極易產(chǎn)生分歧。

第二、從保險(xiǎn)公司的承保能力的角度來看，目前我過參與航天保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有26家，這些保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本高達(dá)1000多億人民幣，償付能力充足足以應(yīng)對(duì)各種損失，折合每次衛(wèi)星發(fā)射的實(shí)際承保水平與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相似，基本達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

第三、從市場(chǎng)監(jiān)管的角度來看，我國(guó)航天保險(xiǎn)的監(jiān)管主體為銀保監(jiān)會(huì)。在《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中指出要加大再保險(xiǎn)對(duì)航空航天等重大項(xiàng)目的支持，用保險(xiǎn)的手段降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)根據(jù)《民用航天發(fā)射項(xiàng)目許可證管理暫行辦法》規(guī)定，許可證持有人應(yīng)在預(yù)定發(fā)射月的6個(gè)月之前，向國(guó)防科工委上報(bào)項(xiàng)目發(fā)射計(jì)劃。同時(shí)根據(jù)相關(guān)規(guī)定購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)。[3]

第四、從航天風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)是航天強(qiáng)國(guó)，各種相應(yīng)的航天技術(shù)已進(jìn)入成熟階段，以長(zhǎng)征系列運(yùn)載火箭為例，截至至2017年，我國(guó)長(zhǎng)征系列運(yùn)載火箭以完成接近90次發(fā)射任務(wù)，成功將多達(dá)100多個(gè)國(guó)內(nèi)外航天器成功送入預(yù)定軌道，綜合成功率高達(dá)97%以上。

四、我國(guó)航天保險(xiǎn)存在的問題及原因

（一）保險(xiǎn)覆蓋面有待擴(kuò)大

目前我國(guó)航天保險(xiǎn)的保險(xiǎn)覆蓋面還有待擴(kuò)大，我國(guó)航天的投保對(duì)象大多是商用的衛(wèi)星或商用火箭，軍用航天任務(wù)一般不可投保。當(dāng)然其中有國(guó)家相關(guān)規(guī)定的原因，比如保密的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)的資格證明等問題。從國(guó)際航天保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段可以有效的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，并可以防止技術(shù)泄露。從投保的險(xiǎn)種來看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般只承保發(fā)射風(fēng)險(xiǎn)，航天事故造成的第三方責(zé)任險(xiǎn)和在軌的風(fēng)險(xiǎn)，基本不承保航天器的制造風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在一定的差距。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力有待提高

我國(guó)現(xiàn)已是航天強(qiáng)國(guó)，國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成熟，在承保能力上與西方發(fā)達(dá)國(guó)家差距不大。但當(dāng)前保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力有待提高，制約了國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一方面因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的缺失保險(xiǎn)公司無法開展更多的險(xiǎn)種，另一方面在與國(guó)際航天保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)時(shí)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，體現(xiàn)在產(chǎn)品定價(jià)，核保核賠等方面。

（三）法規(guī)制度有待完善

我國(guó)航天保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)有待完善，我國(guó)目前并不存在專門對(duì)于航天保險(xiǎn)的法律條款，航天保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定分散在其他法律或相關(guān)規(guī)定中。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比俄羅斯早在1993年就推出了《俄羅斯聯(lián)邦空間活動(dòng)法》，美國(guó)早在1998年推出了《商業(yè)航天發(fā)射法修正案》等。這些西方國(guó)家明確規(guī)定了航天發(fā)射的保險(xiǎn)和損失賠償制度。我國(guó)目前在法律層面缺乏一部明確的法規(guī)，在與國(guó)外航天保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)接時(shí)容易產(chǎn)生分歧，一定程度上制約了我國(guó)航天保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。[4]

五、對(duì)未來國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）培養(yǎng)相關(guān)人才

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中組重要的是確定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而確定損失率，通過計(jì)算損失率確定保費(fèi)。航天科技是最精尖的高科技，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)航天保險(xiǎn)的時(shí)候通常不能按照其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方法，原因如下第一，航天發(fā)射器的數(shù)量及出現(xiàn)的事故太少，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)不能很客觀的確定損失率。第二，航天技術(shù)進(jìn)步迅速，每一代航天器都有新的風(fēng)險(xiǎn)。第三，航天事業(yè)通常涉及保密，保險(xiǎn)公司很難根據(jù)保險(xiǎn)公司可得的資料來準(zhǔn)確的確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司自身同樣缺乏先關(guān)的專業(yè)人才，當(dāng)前即使保險(xiǎn)公司得到了相關(guān)完整的技術(shù)資料，因?yàn)樽陨砣瞬诺膮T乏也很難客觀的確定損失率。

（二）完善相應(yīng)法律法規(guī)

目前我國(guó)航天保險(xiǎn)業(yè)并沒有明確的法律法規(guī)，同時(shí)在第三方責(zé)任限額方面沒有相關(guān)具體的規(guī)定，在某種程度上制約了我國(guó)航天保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。完善相應(yīng)的法律法規(guī)可以減少糾紛，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)全行業(yè)的發(fā)展，更好的與國(guó)際航天保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)接進(jìn)而與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。

（三）政府實(shí)行相應(yīng)補(bǔ)貼

目前我國(guó)航天保險(xiǎn)覆蓋面有待擴(kuò)大，航天科技有著高風(fēng)險(xiǎn)，投入資金巨大的特點(diǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故通常是一般企業(yè)所不能承受的，同時(shí)根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)保險(xiǎn)公司在承保航天保險(xiǎn)后往往不能實(shí)現(xiàn)盈利。為了保障保險(xiǎn)公司的利益及航天保險(xiǎn)的發(fā)展政府應(yīng)該加大補(bǔ)貼。一方面是補(bǔ)貼承保的保險(xiǎn)公司，使得保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)盈利，進(jìn)而使得更多的保險(xiǎn)公司有意愿從事航天保險(xiǎn)。另一方面加大補(bǔ)貼研制航天器的研制單位，當(dāng)前從事航天的科研人員待遇相比于互聯(lián)網(wǎng)，金融等行業(yè)通常會(huì)低很多，從而出現(xiàn)了大批人才的流失。