商業(yè)銀行深化新時代小微金融服務的思考研究

常迪 安康農村商業(yè)銀行股份有限公司

對于黨中央和國務院來說，非常重視小微金融服務，并對金融領域薄弱環(huán)節(jié)進行解決。從商業(yè)銀行的角度上來看，對這一點要給予充分認識，并對黨中央、國務院的戰(zhàn)略意圖全面進行領會，將新時代小微金融客觀規(guī)律準確把握好，對新型模式進行明確，對特色產品不斷創(chuàng)新，使得綜合服務能力獲得提高，促進小微金融可持續(xù)發(fā)展。

一、結合新時代的背景，增強小微金融服務自覺性

在經濟新動能培育中，最重要的源泉就是小微企業(yè)，在以下幾個方面將其重要的作用充分發(fā)揮出來，如推動經濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等等。小微金融服務工作也是國務院常務會議再次強調和部署的。在國務院常務會議議中對大銀行不服務小微企業(yè)就沒有未來這句話進行強調。近期，人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了小微金融服務進一步深化意見，將具體政策措施出臺。對于商業(yè)銀行來說，對金融服務實體經濟使命不斷增強，將金融服務社會責任履行到位，促使服務小微金融的力度和深度獲得提高。

在經濟新形勢下，商業(yè)銀行需要主動選擇小微金融服務，主要體現(xiàn)在以下幾個方面，一方面，推進金融脫煤發(fā)展，加快利率市場化進程，從商業(yè)銀行角度上來看，在對大企業(yè)經營模式依靠下，也帶來了新的挑戰(zhàn)。另一方面，隨著互聯(lián)網和高科技發(fā)展不斷推動，在很多領域中，改變了市場資源配置方式，隨之出現(xiàn)了新興市場領域和市場主體，不斷壯大小微企業(yè)客戶群體，也日益增多小微企業(yè)技術、產品、市場和管理。在商業(yè)銀行中，小微服務企業(yè)已經成為新的市場和利潤增長點，這對于銀行結構調整來說，起著重要的作用。

隨著信息技術和互聯(lián)網經濟不斷發(fā)展，對于以往傳統(tǒng)小微金融服務來說，也不斷緩解其存在不足之處。首先，加大社會信用體系建設力度。不斷建設人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)共享和完善工商數(shù)據(jù)、稅務數(shù)據(jù)、海關數(shù)據(jù)等等。建立了小微企業(yè)信用管理的聯(lián)合激勵機制，促使小微金融生態(tài)環(huán)境的得到改善。然后，對于企業(yè)本身信息進行分析，具有一定的豐富化[1]。商業(yè)銀行對財務報表已經不再依賴，并充分利用大數(shù)據(jù)技術，對財務數(shù)據(jù)、工商稅務數(shù)據(jù)、水電使用數(shù)據(jù)和銀行結算數(shù)據(jù)等進行綜合分析，有效控制企業(yè)的風險。最后，在現(xiàn)代金融科技下，改變了銀行自身業(yè)務模式和管理方式。商業(yè)銀行IT系統(tǒng)能夠高效流動數(shù)據(jù)內部，互聯(lián)互通數(shù)據(jù)外部，促使銀行管理半徑不斷擴大，提高運行效果。在互聯(lián)網和云計算等計算機信息技術下，能夠有所節(jié)省商業(yè)銀行創(chuàng)新成本，為小微信貸業(yè)務模式帶來一定的效益。

二、妥善處理幾個關系，將可持續(xù)的小微金融發(fā)展模式打造出來

小微金融為了良性循環(huán)，以后更好地發(fā)展，帶來一定的效益，對以下關系需要處理好。

（一）風險管控和業(yè)務發(fā)展的關系

在小微金融業(yè)務中，對風險有效的管控，就好比是此業(yè)務生命線。從中小型企業(yè)來說，小微企業(yè)在以下幾個方面還存在不足之處，如沒有完善治理結構，將其規(guī)范化財務管理體現(xiàn)出來，抗風險能力比較薄弱。商業(yè)銀行對小微金融的內生風險要給予高度重視，將其戰(zhàn)略定期堅持住，對小微金融內在規(guī)律有效進行把握，在實際發(fā)展的過程中，將其適合本行的最佳管理模式探索出來。

（二）線上模式和線下模式的關系

近年來，商業(yè)銀行也在對小微企業(yè)互聯(lián)網服務模式不斷創(chuàng)新，在線上將其貸款產品推出，當前，商業(yè)銀行會重點關注互聯(lián)網線上服務模式。在對線上模式打造過程中，傳統(tǒng)線下金融服務創(chuàng)新發(fā)展還要注重起來。一方面，對線上模式和線下模式進行分析，有著不同的小微企業(yè)客戶群體，另一方面，從沒有物理網點互聯(lián)網金融機構來說，其有著不同之處。與此同時，商業(yè)銀行將其自身網點和人員經驗優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，充分利用計算機技術，如大數(shù)據(jù)技術和互聯(lián)網技術，不斷改造傳統(tǒng)線下模式，做到線上和線下業(yè)務共同前進。

三、持續(xù)開展整合創(chuàng)新，推動小微金融服務健康快速發(fā)展

（一）加大力度運用現(xiàn)代金融科技手段

對數(shù)據(jù)分析中心進行組建，將人行征信企業(yè)和工商企業(yè)、稅務企業(yè)等外部信源進行接入，并在小微金融營銷服務和客戶評價等各個環(huán)節(jié)中，充分利用大數(shù)據(jù)分析工具和人工智能技術。在獲取客戶的階段，需要分析大數(shù)據(jù)，精準客戶的面貌，將目標客戶清單建立出來，促使能夠自動篩選、主動推動客戶[2]。在產品營銷的過程中，對各種數(shù)據(jù)要進行綜合分析，對金融產品自動匹配，從客戶需求入手，來主動授信客戶。在辦理產品和售后的過程中，盡量實行線上辦理全流程，如審查審批、抵押擔保、貸后管理等等，促使運營成本有所減少，使得運作效果獲得提高，為風控有效提供重要的保障。

（二）創(chuàng)新契合需求的小微金融產品

對于小微企業(yè)進行分析，其特點是批量化、零售化、公私結合化業(yè)務等，可將小微企業(yè)信貸政策制度體系建立出來，前提條件下，對小微企業(yè)貸款規(guī)律和互聯(lián)網金融時代要求必須要符合。充分利用信息技術中的互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術，促使小微企業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網金融服務模式，將其互聯(lián)網小微信貸產品推出來。對各級政府信貸支持政策積極響應，將金融信貸產品推廣出來。不斷“微創(chuàng)新”金融信貸產品，優(yōu)化改進產品相關要素，促使產品的競爭力獲得提高。

四、結束語

總而言之，結合當前小微企業(yè)發(fā)展動態(tài)，深入分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)的經驗，并對商業(yè)銀行小微金融服務的挑戰(zhàn)，采取了幾點建議，促使商業(yè)銀行將小微金融服務落實到位。