互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防控

田蕊 徐百成 大連財(cái)經(jīng)學(xué)院

目前，互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展理念已逐步深入到各個(gè)行業(yè)，融合了傳統(tǒng)行業(yè)的特點(diǎn)，靈活地引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使各個(gè)行業(yè)有了更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行也是如此。將互聯(lián)網(wǎng)引入金融行業(yè)可以使傳統(tǒng)形式的商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)模式的約束，創(chuàng)造更多的發(fā)展空間，并有效地降低風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)上的管理有了最新的變化，商業(yè)銀行的發(fā)展要想與互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合，必須制定并共同抵御風(fēng)險(xiǎn)[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）監(jiān)管機(jī)制存在缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)需要相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制作為基本保證。但是，在現(xiàn)階段實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行機(jī)制過(guò)程中，相應(yīng)的金融信用體系監(jiān)管機(jī)制尚不完善，尤其是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)估算環(huán)節(jié)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。這主要是由于相應(yīng)管理人員自身的工作理念和工作能力存在問(wèn)題，以及對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作重要性的無(wú)知，導(dǎo)致監(jiān)督機(jī)制無(wú)法實(shí)施。特別是在我國(guó)各家銀行的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理工作中，信用管理機(jī)制不健全，信用信息管理過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息的管理、傳輸和使用不規(guī)范，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)有效共享，并減少了信用信息開發(fā)的價(jià)值。

（二）缺乏明確的法律法規(guī)

我國(guó)現(xiàn)行的金融法律法規(guī)（例如，《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》）主要針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，而缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專門立法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展引起了越來(lái)越多的問(wèn)題，這些問(wèn)題一直困擾著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用，例如在第三方支付領(lǐng)域，可能會(huì)面臨二維碼信息、口令密碼和刷臉支付等線上問(wèn)題或P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的套現(xiàn)問(wèn)題[2]。這些領(lǐng)域沒(méi)有相應(yīng)的法律或管理體系的支持，更多的問(wèn)題也無(wú)法由法律規(guī)范和支配。同時(shí)，由于資金，信息和技術(shù)的限制，消費(fèi)者在交易市場(chǎng)中大多處于被動(dòng)狀態(tài)。但是，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的非法成本相對(duì)較低，市場(chǎng)尚未成熟，不僅使消費(fèi)者融資權(quán)益得不到合法保障，而且也會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的正常合理運(yùn)作。一旦發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，就更有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信任危機(jī)。

（三）信息披露機(jī)制不健全

眾所周知，借款人和投資者之間總是存在信息不對(duì)稱。許多在線貸款平臺(tái)都強(qiáng)調(diào)平臺(tái)業(yè)務(wù)的真實(shí)性，信息的透明性以及定期披露資金流向，但很少能真正做到這一點(diǎn)。大多數(shù)平臺(tái)都不主動(dòng)披露信息或很少披露應(yīng)披露的信息，一些平臺(tái)甚至很少宣布籌款項(xiàng)目的名稱，貸款公司的名稱以及貸款金額。甚至更難知道該平臺(tái)借出資金的時(shí)間，金額和違約率。一些平臺(tái)甚至宣布其違約率為零，所有貸款資金都可以按計(jì)劃收回。眾所周知，任何風(fēng)險(xiǎn)控制極為嚴(yán)格的大型銀行都有違約率，而違約率基本上是金融系統(tǒng)必須面對(duì)的不良。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)目標(biāo)，其違約率高于傳統(tǒng)金融行業(yè)，可以看出，這些公司的壞賬率缺乏說(shuō)服力，并且顯然存在信披違規(guī)和數(shù)據(jù)欺詐的行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）優(yōu)化升級(jí)監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融信用機(jī)制的建設(shè)和完善，需要對(duì)基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入挖掘。為了有效建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有必要優(yōu)化和升級(jí)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理技術(shù)，提高管理效率，防止犯罪分子的入侵。例如，在各種金融服務(wù)公司中，公司應(yīng)培訓(xùn)技術(shù)人員的知識(shí)和技能，并定期對(duì)員工進(jìn)行相應(yīng)的知識(shí)傳播，以優(yōu)化和更新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)[3]。同時(shí)，增加資金和技術(shù)投入，并引入先進(jìn)的防御軟件來(lái)抵御網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于金融交易雙方的身份問(wèn)題，還應(yīng)使用監(jiān)管技術(shù)建立身份識(shí)別系統(tǒng)，以對(duì)登錄在線金融交易平臺(tái)并建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的每個(gè)人進(jìn)行身份驗(yàn)證。然后，必須對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并及時(shí)將不滿足網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中管理系統(tǒng)要求的用戶撤職，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）完善法律法規(guī)

根據(jù)英美兩國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)受到州和聯(lián)邦政府的雙重監(jiān)管。英國(guó)通過(guò)金融行為監(jiān)管局監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。在事件發(fā)生前后，都會(huì)監(jiān)視和跟蹤操作狀態(tài)，因此英國(guó)和美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此，弄清互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常重要。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)務(wù)院法制辦共同建立了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管研究小組，這項(xiàng)措施反映出我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開始高度重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管。不管是由一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，還是在所有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)督下，都應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)建立一個(gè)完整的監(jiān)管指標(biāo)體系，以及貸款期限，貸款利率，貸款監(jiān)控目的和還款狀態(tài)等，以降低平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）嚴(yán)格信息披露

金融業(yè)面臨的最大問(wèn)題之一是壞賬率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)最典型的表現(xiàn)是無(wú)法收回釋放的資金。制定比傳統(tǒng)金融業(yè)更為嚴(yán)格的信息披露制度，要求經(jīng)過(guò)專業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)評(píng)估后，定期對(duì)其經(jīng)營(yíng)信息和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行在線披露，以避免因信息不對(duì)稱而引起的一系列沖突和糾紛。為了防止借款人與投資者，投資者和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的信用違約，有必要適當(dāng)披露信息。信息公開標(biāo)準(zhǔn)則可以設(shè)定為行業(yè)準(zhǔn)入門檻，必須定期，及時(shí)，真實(shí)地公開信息公開。一旦披露的信息被偽造，直接取消其準(zhǔn)入資格，并對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。