互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方法研究

練倬明 惠東縣人民政府金融工作局

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化的進(jìn)一步深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，給社會(huì)支付、融資、投資和理財(cái)方式帶來了極大改變。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來高效便利的同時(shí)，也給我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來了很多的風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融行為提供服務(wù)便利，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣、發(fā)展快和虛擬性的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)對社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來較大的影響。因此，需要深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患和防控措施，促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以持續(xù)健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)問題

信用是企業(yè)生存的根本保障，在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)施金融的操作前提需要提升互聯(lián)網(wǎng)層面上地風(fēng)險(xiǎn)防范措施。但就目前來看，貸款單位提供出的財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性有待考察[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否誠實(shí)可靠、平臺(tái)系統(tǒng)是否安全穩(wěn)定、是否具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)的資質(zhì)、其公示的投資項(xiàng)目、理財(cái)產(chǎn)品是否合法合規(guī)等問題，都隱藏著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻頻出險(xiǎn)，投資者血本無歸，除了受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響之外，企業(yè)沒有誠信經(jīng)營是其重要原因之一。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控問題

貸款必須嚴(yán)格依照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，如商業(yè)銀行通過對貸款進(jìn)行五級(jí)分類來預(yù)防和掌控風(fēng)險(xiǎn)。但是經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)常沒有嚴(yán)格依照標(biāo)準(zhǔn)對相關(guān)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)水平參差不一，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，貸前沒有嚴(yán)格審核把關(guān)、貸后沒有跟蹤評估風(fēng)險(xiǎn)，這進(jìn)一步加深了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性。此外，宏觀市場監(jiān)管機(jī)制還不是十分完善：現(xiàn)階段來講，互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的監(jiān)督防范政策還不夠完善，企業(yè)主要靠自律完成監(jiān)督和防范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)容易出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)性[2]。

（三）從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平問題

目前我國銀行、證券和保險(xiǎn)等相關(guān)金融行業(yè)都需持牌經(jīng)營、從業(yè)人員持證上崗。但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很多企業(yè)并未取得相應(yīng)的金融牌照，相關(guān)從業(yè)人員也沒有嚴(yán)格要求、持證上崗。這必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不一，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。事實(shí)上大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司大部員工都是一線的營銷人員，他們盲目過分追求業(yè)績和公司的擴(kuò)張，而忽略了對風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全問題

網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的基石，但是由于網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等多種原因，在實(shí)施金融操作時(shí)，容易造成資金被盜和投資者信息丟失泄露風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要包含安全風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面。操作風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)防范人員或者業(yè)務(wù)人員由于操作不當(dāng)，造成投資者出現(xiàn)巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)橄到y(tǒng)的完整性和可靠性出現(xiàn)缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。加之，在對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行維護(hù)和設(shè)計(jì)的時(shí)候有不得當(dāng)?shù)男袨?，提升了用戶的信息被盜風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率[3]。

（五）宏觀市場風(fēng)險(xiǎn)問題

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，各種金融活動(dòng)都會(huì)受到影響。市場風(fēng)險(xiǎn)主要指市場、行業(yè)形勢出現(xiàn)變化，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。例如，若是市場上的匯率和利率發(fā)生變化，會(huì)造成供應(yīng)成本急劇增加，促使供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)單位需要投入的融資成本急劇上升，經(jīng)營的利益顯著減少，抑或是市場內(nèi)出現(xiàn)了可以替代類的產(chǎn)品，占據(jù)更多的市場份額，導(dǎo)致企業(yè)單位銷售額急劇下降，銷售方案、計(jì)劃落空，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金鏈條斷裂的現(xiàn)象，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)[4]。

二、風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）加強(qiáng)企業(yè)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)

建立完善的公司管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，夯實(shí)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。重視企業(yè)信用積累和管理，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用度，確保企業(yè)對外發(fā)布的信息是真實(shí)的、投資項(xiàng)目是可靠、理財(cái)產(chǎn)品是合規(guī)合法的。同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，建立安全穩(wěn)定的平臺(tái)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，及時(shí)掌握金融消費(fèi)者的信用狀況和資金消費(fèi)去向，做好風(fēng)控管理工作。同時(shí)還可以借助第三方資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司內(nèi)部資金監(jiān)控，建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，開展低杠桿或無杠桿經(jīng)營，以此來降低公司風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)貸款管理，健全業(yè)務(wù)管理制度

加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格做好投資項(xiàng)目的可行性和真實(shí)性預(yù)判，嚴(yán)格按照要求將貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，做好投資和貸款的事前事中事后風(fēng)險(xiǎn)管控工作。加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、政府監(jiān)管部門的溝通，學(xué)習(xí)先進(jìn)的業(yè)務(wù)管理模式，除了參照銀行貸款五級(jí)分類管理外，還可以學(xué)習(xí)借鑒國外Wealthfront、Betterment、國內(nèi)螞蟻金服、京東金融等頭部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控管理經(jīng)驗(yàn)。

（三）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提升專業(yè)知識(shí)水平

加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部員工管理和培訓(xùn)，提升其專業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作必須要求從業(yè)人員具有較高的專業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保證風(fēng)險(xiǎn)防范工作落到實(shí)處、取得實(shí)效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的質(zhì)量對于企業(yè)的發(fā)展而言至關(guān)重要，是企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，而要保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的質(zhì)量就必須要對從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培養(yǎng)，努力提升他們的工作水平[5]。不能只重視產(chǎn)品營銷而忽略風(fēng)險(xiǎn)的防范。從業(yè)人員除了應(yīng)該具備相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，還要有較強(qiáng)的責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。企業(yè)應(yīng)定期不定期對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，緊跟監(jiān)管政策變化和行業(yè)發(fā)展新動(dòng)態(tài)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。對于企業(yè)而言，企業(yè)內(nèi)部每項(xiàng)工作、每個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)都有可能產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，但是這些風(fēng)險(xiǎn)本身并非不可以避免。相反，當(dāng)企業(yè)提前做好防范準(zhǔn)備之后，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題也會(huì)大幅度地減少[6]。這也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是可以有效預(yù)防的。企業(yè)在日常工作過程中，應(yīng)定期加強(qiáng)平臺(tái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)排查、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)排查和從業(yè)人員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)排查等，全面提高風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重視程度以及對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確判斷能力，盡力做到早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)、早糾正。

（五）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，降低宏觀市場風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)企業(yè)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建新型的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)，讓企業(yè)管理人員能夠精準(zhǔn)、及時(shí)掌握金融貸款、資金流向、項(xiàng)目真實(shí)性情況，在企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能得到第一時(shí)間的預(yù)警提示。同時(shí)，可以借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，預(yù)判行業(yè)發(fā)展趨勢，提前做好市場風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備工作。在對風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)的時(shí)候，需要依照國家有關(guān)的規(guī)定，從長遠(yuǎn)和科學(xué)的角度開展，保障風(fēng)險(xiǎn)防范的體系具有較強(qiáng)的真實(shí)性和實(shí)用性。同時(shí)需要依照策略以及市場變化，及時(shí)地對信息進(jìn)行更新，對金融風(fēng)險(xiǎn)防范的體系進(jìn)行調(diào)整，全面地開展風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)工作事宜[7]。

三、結(jié)束語

總而言之，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同面臨的問題，也是政府金融監(jiān)管部門急需解決的問題。其不僅影響著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生存和發(fā)展，也影響我國金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的探討和研究具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義和必要性。