商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風險及其防范

周麗麗 哈爾濱銀行總行零售信貸部

依托強大的互聯(lián)網(wǎng)技術，傳統(tǒng)金融行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行對用戶信息程度的把控以及風險防范力度也在提升。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在信息缺口，并且貸前數(shù)據(jù)采集缺乏廣度和深度，同時受到道德風險、逆向選擇等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸信用風險概率也大大提升，信貸鏈條出現(xiàn)問題的根源就是信用風險，強化信用風險管控，才能夠真正避免信用風險，提升商業(yè)銀行經(jīng)濟收益的同時，也能夠保障個人利益。

一、商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務所面臨的風險

（一）信用風險

目前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務的整體情況來看，由于網(wǎng)絡信貸，不能面對面評估個人信用情況，銀行工作人員往往無法完全掌握借款人的信用情況，對借款人信用情況的判斷也有所不夠全面，因此，借款人中有一部分人在不同程度上存在信用問題，這樣就容易出現(xiàn)違約情況，一般這種情況出現(xiàn)的時候，借款人都會以各種借口來搪塞，目的就是拖欠或者拒絕還款，一旦出現(xiàn)這樣的情況，商業(yè)銀行資金就無法及時回籠，進而影響銀行的穩(wěn)定發(fā)展[1]。

（二）管理風險

缺乏科學、有效的管理而導致的風險就是管理風險。結合現(xiàn)階段的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人信貸管理情況來看，銀行內部缺乏與個人消費信貸業(yè)務推行相契合的管理體制，從而無法有效管控個人信貸行為。傳統(tǒng)管理方法無法滿足目前的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸管理需求，以至于不良信貸事件一直得不到控制，因此所造成的經(jīng)濟損失也在不斷提升。由此可見，商業(yè)銀行承受的風險越來越大。

（三）法律風險

由于法律不健全、相關商業(yè)準則不完善而造成的信貸風險就是法律風險，近些年，商業(yè)銀行個人消費信貸中不遵循法規(guī)以及相關商業(yè)準則的行為還普遍存在。這主要是因為我國法律中缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)個人商業(yè)信貸條例和法規(guī)，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)信用違規(guī)的行為，沒有有效的懲罰機制。由于法律條例欠缺、不完善造成的個人消費信貸風險也不容忽視，商業(yè)銀行也因此蒙受了很多損失。

二、強化商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風險防控的相關策略

（一）逐步完善個人信用制度

基于互聯(lián)網(wǎng)技術之上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內部應該構建完善的客戶資源數(shù)據(jù)庫，用戶個人信息、內部信用卡資料、儲蓄賬戶個人信息資料都會儲藏在個人客戶資源數(shù)據(jù)庫中，每個業(yè)務部門可以隨時從數(shù)據(jù)庫中調取客戶資料，以及相關數(shù)據(jù)信息，在經(jīng)過有關部門領導以及數(shù)據(jù)管理部門批準之后，就可以使用這些數(shù)據(jù)完成相關的個人信貸操作業(yè)務流程。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間應該及時溝通、交流，構建聯(lián)合信息數(shù)據(jù)庫，借由強大的互聯(lián)網(wǎng)平臺以及大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，以更好的完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人信貸系統(tǒng)。

另外，我國各級政府以及有關部門，也應該重視商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風險的管理與防控，積極構建金融機構之間的信息交換制度，搜集和利用全國企事業(yè)單位、海關、金融機構、法院、居民水電費交款情況的信息數(shù)據(jù)，同時，將居民納稅情況、個人收入、工商審批等信息，納入個人征信數(shù)據(jù)庫之中，以便于商業(yè)銀行更加便利的調取和了解個人信用情況，以有效降低商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風險識別與管控。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內部信貸風險管理體系

在發(fā)放貸款之前要嚴格對借款人收入水平、實際情況進行調查和評估；在貸款審批環(huán)節(jié)中，要明確各個崗位的職責、義務，做到權責一致；貸款完成之后，要嚴格進行還款跟蹤與監(jiān)控，建立完善的消費信貸風險預防機制，商業(yè)銀行要定期對借款人還款情況進行跟蹤，一旦客戶出現(xiàn)了延期還款的情況，則要立即采取解決措施，保障商業(yè)銀行利益。如果出現(xiàn)還款人具備還款能力，卻故意不還款的情況，商業(yè)銀行應該首先進行先后完成信函通知、口頭通知、加收逾期貸款罰息等程序催促貸款人還款，如果還是無法達到效果，那么則要進行抵押物處理，甚至是交付法律程序解決問題。針對反復拖欠貸款的信貸者，要將其納入“黑名單”行列，不僅征討還貸的力度要增加，還可以拒絕再度貸款給這些人[2]。

（三）建立健全互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律法規(guī)

建立完善的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸法律法規(guī)，是保障我國商業(yè)銀行信貸利益的關鍵。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務本身就存在一些隱蔽性以及滯后性，因此，進一步完善相關法律法規(guī)是非常必要的。在法律層次明確互聯(lián)網(wǎng)個人信貸相關標準，規(guī)范借款人行為與義務，對互聯(lián)網(wǎng)信貸的各項標準和要求提出給出明確規(guī)定，才能夠避免還款過程中出現(xiàn)各種紕漏?；诖?，我國有關部門以及商業(yè)銀行應該積極制定和頒布個人消費信貸法律法規(guī)，明確主體義務與權力，通過這樣的方式分散或者消除互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風險。

（四）將風險轉移引入個人消費貸款業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是無法全面、有效掌握借款人償還能力、身體健康等情況的，因此大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的風險。借鑒國外很多發(fā)達國家先進的經(jīng)驗，為了能夠避免和消除信貸風險，就應該將信用擔保制度與個人資信評估制度作為根本，結合保險與消費信貸兩個方面開展工作，這是一種降低互聯(lián)網(wǎng)金融個人信貸的有效方法。商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的個人消費情況、貸款情況與保險公司溝通，并購買相應的保險產品以及險種，這樣就可以有效轉移商業(yè)風險，保障商業(yè)銀行利益。

三、結束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及與完善，其與商業(yè)銀行信貸業(yè)務的結合也更加緊密，為了能夠從根本上保障商業(yè)銀行效益以及借款人權益，銀行以及有關部門都應該制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸管控條例，完善銀行內部管理機制，制定相關的管控措施，以達到促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風險管控工作的優(yōu)化與創(chuàng)新。