數(shù)字銀行背景下數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

張海峰 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司東營(yíng)分行

每次技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛躍，信息技術(shù)數(shù)字化浪潮深刻影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生成為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的新產(chǎn)物，商業(yè)銀行與數(shù)字共生，數(shù)字銀行數(shù)字化進(jìn)程會(huì)成為日后是否會(huì)被經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)淘汰的重要因素。數(shù)字風(fēng)控是運(yùn)用數(shù)字工具對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的方法，數(shù)字銀行目前處于探索階段，數(shù)字風(fēng)控是商業(yè)銀行必須做出的選擇，數(shù)字風(fēng)控村風(fēng)險(xiǎn)，研究數(shù)字銀行風(fēng)控非常必要。本文分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)新特征，數(shù)字風(fēng)控應(yīng)選擇的模式，綜合運(yùn)用科技工具，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全流程管控，保證管理手段同步于風(fēng)險(xiǎn)變化新特征的管理要求。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)新特征

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)取決于信貸服務(wù)對(duì)象管理質(zhì)量。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下，信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要在于抵押物丟失，甚至是毀滅等情況；而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就出現(xiàn)了新特征，這就要求商業(yè)銀行適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)時(shí)進(jìn)行管理改革，尤其是數(shù)字化的變革尤為重要。

在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的新背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了：創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、跨界風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜性風(fēng)險(xiǎn)等。數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要主旋律是創(chuàng)新，引進(jìn)和運(yùn)用新技術(shù)打破原來(lái)業(yè)務(wù)秩序。創(chuàng)新無(wú)成功范本可參考，科技試驗(yàn)成功率表明，99%都是以失敗為成本。創(chuàng)新多，風(fēng)險(xiǎn)概率就會(huì)增加。有些企業(yè)選擇跨界發(fā)展時(shí)，通常會(huì)跨越多個(gè)行業(yè)，有些個(gè)別企業(yè)跨越成功，成為行業(yè)中的佼佼者，但大多數(shù)企業(yè)會(huì)以失敗告終，這些企業(yè)輕易的放棄自身熟悉的行業(yè)，與其他專(zhuān)業(yè)同行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，根本上就不具備優(yōu)勢(shì)，所以就會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供了事半功倍的便捷，它拉長(zhǎng)了企業(yè)供應(yīng)鏈，拓寬了企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題會(huì)影響整個(gè)企業(yè)鏈的銜接?；ヂ?lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，它既可以為企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力，同時(shí)，它也為信貸風(fēng)險(xiǎn)增加了砝碼。

二、基于數(shù)字銀行下數(shù)字風(fēng)控模式

人為管理控制是最為傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控模式，貸前調(diào)查一般是由部門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)調(diào)查，若是在其管理權(quán)限內(nèi)通常都會(huì)自行審批，這一傳統(tǒng)的模式適應(yīng)于企業(yè)準(zhǔn)備同期資料，但對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)下企業(yè)存在問(wèn)題明顯，表現(xiàn)為靜止時(shí)點(diǎn)企業(yè)數(shù)字無(wú)法真實(shí)反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，主觀性較強(qiáng)，管理過(guò)程缺乏信貸管理穿透力。其管理方面的特性不適宜數(shù)字信息化信貸企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，放大特征的新風(fēng)險(xiǎn)。

信貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)最小化是商業(yè)銀行信貸的風(fēng)控目標(biāo)，子總目標(biāo)以子目標(biāo)為支撐。劃分子目標(biāo)的不同，會(huì)有不同的表達(dá)方式，數(shù)字風(fēng)控目標(biāo)設(shè)立目標(biāo)體系，設(shè)置過(guò)程中要將數(shù)字經(jīng)濟(jì)這一特點(diǎn)明確表達(dá)出，數(shù)字風(fēng)控要立體化，多維度反映企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，覆蓋并檢測(cè)出企業(yè)更深層次存在的問(wèn)題。數(shù)字風(fēng)控目標(biāo)概括包括實(shí)現(xiàn)前瞻性，實(shí)時(shí)性，數(shù)字工具可以體現(xiàn)獨(dú)到的功能。海量數(shù)據(jù)的進(jìn)一步大規(guī)模的收集形成了新的大數(shù)據(jù)，并整理為數(shù)據(jù)風(fēng)控提供預(yù)警，物聯(lián)網(wǎng)可以從商流等進(jìn)一步全面覆蓋企業(yè)檢測(cè)；人工智能可以通過(guò)預(yù)警提示來(lái)進(jìn)行有效快速的報(bào)警，為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)找出問(wèn)題所在并提供可靠依據(jù)。

數(shù)字銀行下數(shù)字風(fēng)控模式包括貸前調(diào)查數(shù)字化，貸款審批數(shù)字化，貸后管理數(shù)字化。貸前調(diào)查數(shù)字化要求啟用數(shù)字員工撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告，構(gòu)建強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫(kù)。大數(shù)據(jù)功效取決于數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)為無(wú)形資產(chǎn)中數(shù)字資產(chǎn)，商業(yè)銀行要加快發(fā)展，通過(guò)正規(guī)的交易方式從而得到與其有關(guān)的信息。外源信息包括工商、行業(yè)主管等，要確保與企業(yè)信息對(duì)稱(chēng)性，就需要放寬信息維度并加長(zhǎng)信息時(shí)間的跨度，讓數(shù)據(jù)成為服務(wù)對(duì)象之間的溝通媒介，從而有效實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)之間信息對(duì)等。人為撰寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告具有一定的主觀意識(shí)，進(jìn)而影響信貸決策，而數(shù)字員工的貸前調(diào)查報(bào)告可以突破可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，作成貸前調(diào)查報(bào)告具有客觀性，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。

貸后管理數(shù)字化要求運(yùn)用區(qū)塊鏈原理強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)對(duì)抵押品保全?，F(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一般是采用抵押的方法，讓第三方承擔(dān)對(duì)抵押品的監(jiān)管責(zé)任。物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)將物流和信息情況于一體的系統(tǒng)，優(yōu)勢(shì)在于可利用遠(yuǎn)程遙控實(shí)時(shí)掌握抵押物資的實(shí)際情況，同時(shí)，還具備系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)警的功能。此外，也可對(duì)固定資產(chǎn)實(shí)施控制，可以透過(guò)供應(yīng)鏈的方向來(lái)闡述企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)來(lái)往關(guān)，企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)抽象為供應(yīng)鏈無(wú)線拉長(zhǎng)，形成金融服務(wù)產(chǎn)生。