簡析住房公積金貸款風(fēng)險及防控對策

張晶 青島市住房公積金管理中心

住房公積金的主要用途是解決職工購房資金不足的問題。與商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款最大的優(yōu)勢是利率低，職工購房還貸成本低，減少了職工購房還款壓力。隨著住房公積金貸款對象不斷增加，貸款規(guī)模逐步擴大，貸款風(fēng)險也越來越高，引起社會與職工極大重視關(guān)注。如何加強住房公積金貸款管理，做好貸款風(fēng)險防范，對于促進(jìn)住房公積金健康發(fā)展具有重要意義。

一、住房公積金貸款的風(fēng)險成因分析

（一）部分職工缺乏誠信意識

與其他貸款一樣，住房公積金貸款要靠誠信來維護(hù)。貸款合同簽訂合，履行還款協(xié)議在很大程度上取決于職工的還款意識，如果職工誠信存在問題，不履約還款或不及時還款，都將會導(dǎo)致貸款回收面臨極大風(fēng)險?，F(xiàn)階段，住房公積金管理部門對職工誠信問題難以評估，不清楚職工信用問題。在放款過程中，雖然也作了征信調(diào)查，但如果職工誠信缺失，將會導(dǎo)致住房公積金貸款面臨較大風(fēng)險。

（二）住房公積金貸款審查機制不健全

住房公積金貸款屬于政策性貸款，與商業(yè)銀行的貸款明顯不同，因而，有些住房公積貸款審查上沒有其他貸款嚴(yán)格。其他貸款比如用于資金周轉(zhuǎn)貸款，不僅資金不會減少，還會產(chǎn)生效益，因而還款有很大保證，而住房公積金貸款不可能為職工創(chuàng)造流動收益，需要職工運用收入進(jìn)行還貸，而許多貸款職工收入水平不高，還款壓力較大，當(dāng)經(jīng)濟收入不能按期到手時，就會影響貸款償還，難以及時到位，極有可能出現(xiàn)貸款潛在逾期風(fēng)險。如果職工失業(yè)，面臨的還款壓力更大，貸款風(fēng)險更高。此外，在住房公積金貸款發(fā)放中，雖然也有抵押物，但房價受市場影響較大，同時，房屋出手也并非易事，如果貸款人無法還款，要通過抵押物還貸，首先需要變現(xiàn)，其次需要能保值，如果這兩點無法實現(xiàn)，住房公積金貸款將面臨回收難的問題。

（三）沒有對住房公積金貸款進(jìn)行跟蹤管理

有的住房公積金管理中心在辦完貸款手續(xù)，發(fā)放貸款之后，對貸款人的相關(guān)情況沒有進(jìn)行跟蹤管理。同時，公積金管理中心缺乏清收管理機制，沒有建立清收責(zé)任，與貸款職工進(jìn)行有效溝通，對貸款人經(jīng)濟狀況不了解，貸款職工不及時還款情況也沒有進(jìn)行調(diào)查，沒有查明原因，因而也沒有回收對策，導(dǎo)致公積金貸款風(fēng)險較大。

二、住房公積金貸款風(fēng)險的防控對策

（一）完善信用評估體系，做好職工信用調(diào)查管理

在貸款管理中，回收難是最大的風(fēng)險問題，而風(fēng)險的主要來源于職工的信用，如果職工不講誠信，貸款之后不履行還款手續(xù)，貸款風(fēng)險將會大增。因此，必須完善信用評估體系，重視職工信用評價工作。一是做好征信查詢，通過人民征信用系統(tǒng)查詢申請貸款職工的信用情況，掌握其征信狀況，對貸款職工有一個初步認(rèn)識，為此，公積金管理中心要與人民銀行保持密切聯(lián)系，最好與人行征信系統(tǒng)對接，隨時掌握職工征信狀況。二是到職工所在單位進(jìn)行信用調(diào)查。要了解職工的信用情況，職工所在單位最有發(fā)言權(quán)，因此，公積金管理部門要與申貸職工所在單位聯(lián)系，取得職工的信用狀況，通過取得單位的書面證明，從而對申貸職工進(jìn)行全方位了解，防止征信管理上出現(xiàn)偏差，從而減少貸款發(fā)放失誤。通過查詢職工征信情況，對職工信用進(jìn)行評估，對一些信用較差的職工在放貸時會更加慎重。

（二）強化貸款風(fēng)險意識，構(gòu)建貸款風(fēng)險防控體系

要加強住房公積金貸款管理，就要重視貸款風(fēng)險問題，對貸款風(fēng)險要有清醒認(rèn)識，認(rèn)清貸款風(fēng)險的表現(xiàn)形式及其危害性，樹立風(fēng)險管理意識。為此，要對住房公積金貸款的風(fēng)險進(jìn)行充分評估，做好貸款風(fēng)險防范。同時，需要構(gòu)建完善的住房公積金貸款風(fēng)險防控體系，加強貸款風(fēng)險管理。一是對職工收入來源進(jìn)行分析，了解職工還貸來源，對還貸風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測，從而采取應(yīng)對措施。二是加強職工公積金賬戶管理，防止職工違規(guī)提取公積金，提取資金只能用于還貸，降低還貸風(fēng)險。三是及時關(guān)注房地產(chǎn)市場，了解所貸房屋市場價格波動，防止價格過低形成的房屋貶值風(fēng)險。

（三）完善內(nèi)控責(zé)任，加強貸后管理

做好貸款風(fēng)險預(yù)防，住房公積金管理中心還要強化內(nèi)控管理，制定貸款清收制度，完善內(nèi)控責(zé)任，加強貸后管理。一是要利用公積金管理系統(tǒng)對貸款人實行分類管理，可以根據(jù)貸款年限、貸款金額、還款年限等，對貸款風(fēng)險進(jìn)行分類，劃分給相應(yīng)回收責(zé)任人，建立適度的激勵機制，要求回收責(zé)任人隨時掌握貸款還款情況。二是建立貸款跟蹤管理制度，回收責(zé)任人要對貸款職工進(jìn)行跟蹤管理，做好管理記錄，同時，要做好匯報，便于內(nèi)部進(jìn)行貸后分析與評價，掌握還款情況，評估貸后風(fēng)險，從而保證貸款回收風(fēng)險降至最低。此外，要加大法律清收力度，與司法機關(guān)進(jìn)行合作，采取法律方式組織清收。對久拖不還，屢催不應(yīng)的貸款戶，通過法律方式開展催收，強化貸款回收管理，降低貸款回收風(fēng)險。

三、結(jié)語

如今，社會經(jīng)濟形勢日益復(fù)雜，住房公積金貸款面臨的風(fēng)險不斷增多。為此，住房公積金管理部門要樹立貸款風(fēng)險意識，做好對貸款申請人信用調(diào)查與評估，與職工所在單位合作，做好貸款跟蹤管理，在回收過程中做好風(fēng)險防范，保證貸款回收安全。