我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率及影響因素分析

齊夢佳 內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的種類和個(gè)數(shù)都在增長，行業(yè)競爭也越來越激勵，要保證商業(yè)銀行的市場競爭力就要保證商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率。提高經(jīng)濟(jì)效率的前提就要掌握銀行經(jīng)濟(jì)效率的影響因素，本人也據(jù)此總結(jié)了幾點(diǎn)優(yōu)化銀行經(jīng)濟(jì)效率措施。

一、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的意義

經(jīng)濟(jì)效率是指在投入成本后所得到的經(jīng)濟(jì)效益與所投入成本的比例，可以用在投入相同成本后所得到的最大的經(jīng)濟(jì)效益表示，也可以用得到相同經(jīng)濟(jì)效益時(shí)所投入的最低成本來表示。而商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率是指商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)效益一定的情況下，預(yù)計(jì)生產(chǎn)成本與實(shí)際生產(chǎn)成本的比值，表示者最低成本與實(shí)際成本的差距，經(jīng)濟(jì)效率越接近于1，說明銀行的經(jīng)濟(jì)效益越高。商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率不僅顯示出了經(jīng)濟(jì)市場的變化對銀行的影響，也展現(xiàn)出了銀行內(nèi)部的管理問題，通過觀察每年商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的變化趨勢可以明顯看出銀行效益的變化，還可以看出銀行內(nèi)部資源利用率和管理方法是否提升，銀行整體狀態(tài)上升與否。

二、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的影響因素

（一）我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的直接影響因素，同時(shí)也是商業(yè)銀行效率的宏觀不可控影響因素。通貨膨脹和通貨緊縮是宏觀經(jīng)濟(jì)失衡的兩大方面，通貨膨脹是指貨幣的印刷供給量高于實(shí)際需求量，導(dǎo)致貨幣貶值，物價(jià)上漲，而通貨緊縮與之相反，貨幣升值，直接表現(xiàn)為物價(jià)下降、企業(yè)利潤率下降。

在通貨膨脹時(shí)，貨幣貶值，貸款的實(shí)際價(jià)值就會降低，有利于貸款人，會增加貸款人數(shù)和貸款金額，但對于銀行就要承擔(dān)貸款下跌部分的價(jià)值；在通貨緊縮時(shí)貨幣增值，雖然銀行的利潤會增加，但是貸款人數(shù)和貸款金額會減少，稍有不慎，銀行沒有做到及時(shí)的調(diào)整就會降低銀行效益和經(jīng)濟(jì)效率。

（二）銀行的經(jīng)營管理水平

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的經(jīng)濟(jì)水平也得到了很大的提升，銀行的數(shù)目也越來越多，行業(yè)之間的競爭變大，銀行的經(jīng)營管理水平對銀行經(jīng)濟(jì)效率的影響也愈發(fā)重要。銀行的營業(yè)管理費(fèi)用降低，支出成本減少，銀行經(jīng)濟(jì)效益就會提高，因此減少不必要的營業(yè)管理費(fèi)用有利于銀行經(jīng)濟(jì)效率的提高。

以人工費(fèi)為例，現(xiàn)在的人工雇傭費(fèi)大幅增長，是選擇人工還是增加電子設(shè)備的使用需要銀行管理者根據(jù)自身銀行情況進(jìn)行判斷。尤其是對于企業(yè)規(guī)模大的銀行來講，員工福利高，但是員工數(shù)量多，管理層次復(fù)雜，員工費(fèi)占據(jù)了成本支出的大部分金額，提高人力資源利用率勢不容緩。

（三）銀行的貸款質(zhì)量

商業(yè)銀行的主要盈利是貸款和存款的利益差，因此銀行的貸款質(zhì)量是銀行收入來源的保證，也是影響商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的重要因素之一。現(xiàn)在商業(yè)銀行在貸款時(shí)還有很多不足，例如：在貸款人申請貸款時(shí)在遞交申請信息后，銀行工作人員需要對貸款人的信用度和還款能力進(jìn)行評估，根據(jù)評估結(jié)果決定是否放貸。在評估時(shí)工作人員可能會出現(xiàn)信用度核查不夠準(zhǔn)確的情況，只進(jìn)行了誠信檔案的檢查，忽略了其在其他方面的信用度。而且在還款能力的鑒定上沒有對貸款人資本的變動性有明確規(guī)定，忽略了貸款人資本的變動性，降低了銀行貸款質(zhì)量。

三、優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的措施

（一）強(qiáng)化監(jiān)管力度，銀行內(nèi)外全面監(jiān)管

商業(yè)銀行在發(fā)展和過程中不可能一帆風(fēng)順，為了提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，減少不必要的成本浪費(fèi)，優(yōu)化銀行經(jīng)濟(jì)效率，強(qiáng)化監(jiān)管力度、加強(qiáng)銀行內(nèi)外全面監(jiān)管必不可少。首先，銀行要保證服從監(jiān)管單位的管理，對管理內(nèi)容要積極配合，嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行銀行發(fā)展和管理，同時(shí)監(jiān)管單位也應(yīng)該加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管，雙方一起努力推動商業(yè)銀行的發(fā)展。其次，銀行內(nèi)部要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度，實(shí)行責(zé)任到人和檢舉建議制度。銀行內(nèi)部實(shí)行小組制度，每個(gè)小組設(shè)有組長對小組內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)督管理，出現(xiàn)問題組長承擔(dān)60%的責(zé)任，組員承擔(dān)40%的責(zé)任。同時(shí)公司員工不論地位大小都可以對銀行內(nèi)部出現(xiàn)問題的個(gè)人進(jìn)行檢舉，對銀行存在的漏洞進(jìn)行建議。

（二）增加貸款手續(xù)，保證貸款質(zhì)量

貸款質(zhì)量是決定商業(yè)銀行收入的直接因素，好的貸款質(zhì)量有效的保證了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效率。目前商業(yè)銀行貸款方面還有很多缺漏，例如：各商業(yè)銀行的信用評價(jià)規(guī)定不統(tǒng)一，擔(dān)保人資料審查不夠，這就為貸款資料的審查來帶了不便。

商業(yè)銀行應(yīng)該大致統(tǒng)一信用評價(jià)規(guī)定，各地區(qū)建立分部，可以根據(jù)分部的實(shí)際情況對規(guī)定進(jìn)行簡單的調(diào)整，所有銀行保證按照規(guī)定進(jìn)行貸款。同時(shí)增加貸款手續(xù)，尤其對擔(dān)保人的資料需要進(jìn)一步的審查，與貸款人的規(guī)定一致，確保擔(dān)保人的信譽(yù)合格并且有一定的經(jīng)濟(jì)能力，如果貸款人不能及時(shí)還款，擔(dān)保人可以及時(shí)承擔(dān)銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）加強(qiáng)其他業(yè)務(wù)投入，增加銀行效益

貸款是商業(yè)銀行的主要利潤來源，因此現(xiàn)在的商業(yè)銀行開始廣泛設(shè)立分行，以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。但是面對高額的土地租金和人工費(fèi)，這樣設(shè)立分行的方式極大的增加了銀行的實(shí)際成本，降低了銀行的經(jīng)濟(jì)效率。只有吸收了足夠的存款才能開拓銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，各地根據(jù)實(shí)際情況采用不同的營銷策略吸收消費(fèi)者的存款，例如：每年存一萬，根據(jù)存儲期限可獲得相應(yīng)的獎勵，較短期可以獲得米面一袋，三年可獲得電動車一輛，五年可獲得全家免費(fèi)旅游一次。將獲得的存款投入到其他成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)中，例如：往期連號貨幣售賣，以增加銀行經(jīng)濟(jì)效益，提高銀行經(jīng)濟(jì)效率。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率是銀行發(fā)展與否的直接體現(xiàn)，不論是宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，還是銀行的經(jīng)營管理方式、銀行貸款質(zhì)量都會影響銀行經(jīng)濟(jì)效率。為了優(yōu)化經(jīng)濟(jì)效率，我們可以強(qiáng)化監(jiān)管力度、增加貸款手續(xù)、加強(qiáng)其他業(yè)務(wù)投入，在吸收公眾存款存款完成銀行的職能的前提下，減少銀行成本支出，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益，提高銀行經(jīng)濟(jì)效率。