試論公證在我國(guó)防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的特殊作用

彭衛(wèi)娟 河南省開(kāi)封市大梁公證處

金融行業(yè)是我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的重要環(huán)節(jié)，近年來(lái)金融行業(yè)處于飛速發(fā)展的時(shí)期，金融衍生工具的種類逐漸增多，因此政府應(yīng)加大對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，增強(qiáng)公證業(yè)務(wù)的利用，科學(xué)合理的控制風(fēng)險(xiǎn)，保障金融行業(yè)的正常發(fā)展。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

金融風(fēng)險(xiǎn)主要指的是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于企業(yè)決策失誤或者是經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化，導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)產(chǎn)以及信譽(yù)等發(fā)生損失，由于金融風(fēng)險(xiǎn)存在較大的不確定性，因此無(wú)法對(duì)其進(jìn)行具體的評(píng)估，也較難衡量給企業(yè)帶來(lái)的損失。通常來(lái)說(shuō)，企業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三種。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是企業(yè)由于沒(méi)有根據(jù)合同條款對(duì)負(fù)債進(jìn)行償還，從而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)往往與銀行貸款有關(guān)。尤其是近年來(lái)地產(chǎn)行業(yè)飛速發(fā)展，銀行相應(yīng)增加了貸款的總量，不良貸款也隨之增加，部分企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法償還巨額貸款，導(dǎo)致企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)增加[1]。

（二）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于缺乏流動(dòng)資金引起的，企業(yè)缺乏現(xiàn)款致使無(wú)力償還債務(wù)，最終對(duì)自身的聲譽(yù)造成嚴(yán)重?fù)p害。而企業(yè)為了保障正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，需要吸收更多的外來(lái)資金，以此維持正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但是卻會(huì)令企業(yè)的不良貸款進(jìn)一步增加，影響企業(yè)未來(lái)的發(fā)展。

（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，現(xiàn)階段國(guó)家規(guī)定商業(yè)銀行的資本利用率必須超過(guò)5%，這是由于銀行的資本利用率如果小于5%，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的流動(dòng)資金不足，令銀行資金比例失衡。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范中公證業(yè)務(wù)的特殊作用分析

公證業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)合同的真實(shí)性和合法性進(jìn)行審查，可以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融監(jiān)督和管理的目的。

（一）發(fā)現(xiàn)合同的漏洞

公證業(yè)務(wù)由于可以對(duì)金融合同中的條款進(jìn)行審查，因此能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)合同中存在的漏洞，避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，主要是通過(guò)對(duì)合同的當(dāng)事人進(jìn)行審查，同時(shí)根據(jù)國(guó)家的法律，對(duì)合同當(dāng)事人的主體資格進(jìn)行確認(rèn)，確保金融合同的真實(shí)性，杜絕金融詐騙[2]。另外，公證業(yè)務(wù)還能減少借款人與抵押人騙取銀行貸款現(xiàn)象的發(fā)生。除此之外，公證業(yè)務(wù)還能對(duì)抵押物及其所有權(quán)展開(kāi)全面的調(diào)查，核實(shí)各類票據(jù)的真實(shí)性，避免利用虛假票據(jù)騙取銀行貸款現(xiàn)象的發(fā)生。因此，為了充分發(fā)揮公證業(yè)務(wù)的作用，就需要銀行信貸部門積極配合。這是由于銀行信貸部門側(cè)重于財(cái)務(wù)管理，而公證業(yè)務(wù)則較為注重法律問(wèn)題，其要求公證員具備專業(yè)的法律知識(shí)，對(duì)信貸合同具有較強(qiáng)的職業(yè)敏感度，工作人員在審查企業(yè)的合同時(shí)，必須嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)的管理規(guī)定，從合同的內(nèi)容到結(jié)構(gòu)，逐一進(jìn)行審查，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范力度。

（二）確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定

由于公證業(yè)務(wù)能夠根據(jù)合同內(nèi)容，對(duì)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確，督促雙方積極履行合同規(guī)定的義務(wù)，令債務(wù)人在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行還款，保障銀行的合法權(quán)益。同時(shí)公證員還可以通過(guò)法律的形式對(duì)合同雙方進(jìn)行監(jiān)督管理，規(guī)范借款人與債權(quán)人之間的行為，保障金融市場(chǎng)的秩序。當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響金融行業(yè)發(fā)展的主要因素，這主要是由于現(xiàn)階段我國(guó)金融制度不夠完善，金融監(jiān)管力度較為薄弱，而公證業(yè)務(wù)正好能彌補(bǔ)此缺陷，不僅可以提高對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，同時(shí)還能確保信息的真實(shí)性和合法性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還可以建立相應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，將所有的金融機(jī)構(gòu)以及各個(gè)銀行管理體系的信息整理進(jìn)來(lái)，最大限度的降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（三）具有較強(qiáng)的執(zhí)行力

根據(jù)國(guó)家的法律規(guī)定，公證機(jī)關(guān)在依法執(zhí)行有關(guān)欠款、合同以及票據(jù)等問(wèn)題時(shí)，其具有強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利，一旦債務(wù)人沒(méi)有完全履行合同義務(wù)，則債權(quán)人可以要求公證機(jī)關(guān)依法出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，由此可以看出，相比傳統(tǒng)的糾紛調(diào)解程序，如仲裁、訴訟，公證程序較為方便、快捷。一旦在合同期間，債務(wù)人無(wú)法履行合約條款中的義務(wù)，債權(quán)人就可以通過(guò)公證機(jī)關(guān)出具的強(qiáng)制執(zhí)行證書，向當(dāng)?shù)氐娜嗣穹ㄔ赫?qǐng)求強(qiáng)制執(zhí)行，無(wú)須通過(guò)法律程序，通過(guò)法院的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，即可強(qiáng)制執(zhí)行，減少金融訴訟，避免司法資源的浪費(fèi)。與此同時(shí)，在人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的過(guò)程中，信貸人員的合法權(quán)益，也能得到有效的保障，總而言之，公證機(jī)構(gòu)通過(guò)明確合同雙方之間的權(quán)利和義務(wù)，能夠顯著提升司法效率，節(jié)省訴訟當(dāng)事人的費(fèi)用，保證社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)的審查力度

公證業(yè)務(wù)能夠提前對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，充分防范金融風(fēng)險(xiǎn)，首先，在確定金融關(guān)系前，公證機(jī)構(gòu)就能夠通過(guò)審查訂立的合同，確保合同的真實(shí)性與合法性，明確劃分好債權(quán)人和債務(wù)人之間的權(quán)利和義務(wù)，并且還能審查債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，分析債務(wù)人提供的信息是否真實(shí)可靠，由此可見(jiàn)，公證程序?qū)τ诿鞔_債權(quán)關(guān)系是必不可少的。其次，公證業(yè)務(wù)還能通過(guò)審查合同條款，分析債權(quán)人提供的貸款是否符合法律規(guī)定以及擔(dān)保人是否具有法律資格，借助于事中檢查，避免造成銀行的不良貸款。最后，公證機(jī)構(gòu)還能通過(guò)事后審查，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，即審查債務(wù)人還款來(lái)源的合法性，減少債權(quán)人的安全隱患，而且一旦債務(wù)人沒(méi)有完全履行合同的義務(wù)，則公證機(jī)構(gòu)有權(quán)采取強(qiáng)制措施，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益?？偠灾?，公證機(jī)構(gòu)通過(guò)事前、事中和事后的審查，能夠充分保障合同雙方的權(quán)利，規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，由于金融風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，因此政府相關(guān)部門應(yīng)增強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視程度。由于公證業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)合同的審查，就能夠發(fā)現(xiàn)合同的漏洞，最大限度的消除安全隱患，規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)加強(qiáng)利用公證機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的審查力度，保障金融機(jī)構(gòu)的正常有序發(fā)展。