鄉(xiāng)村新型小額信貸模式探究

□文/章麗瓊

（浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 浙江·紹興）

［提要］ 自十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，關(guān)于金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系以及金融如何支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究成果頗豐。但是，總體來看仍然存在以下兩個問題：一是關(guān)于農(nóng)村金融中最重要的金融工具小額信貸與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系沒有展開研究；二是關(guān)于如何構(gòu)建與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相匹配的新型小額信貸模式?jīng)]有提出方案。為此，本文首先梳理國內(nèi)學(xué)者關(guān)于金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的相關(guān)研究以及部分關(guān)于農(nóng)村小額信貸的研究，并綜合以上研究成果大致得出小額信貸與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系。隨后，指出現(xiàn)行鄉(xiāng)村小額信貸模式中存在的與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不相適應(yīng)的問題，并試圖構(gòu)建能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成的新型小額信貸模式，最后提出構(gòu)建一個層次較多、覆蓋較廣的多元化的可持續(xù)的新型鄉(xiāng)村小額信貸模式的方法建議。

一、引言

2017年十九大報告中首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”問題確立為戰(zhàn)略性問題，并于次年印發(fā)《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》，首次提出針對“三農(nóng)”發(fā)展的第一個五年規(guī)劃。規(guī)劃指出，計劃于2020年取得鄉(xiāng)村振興的重要進(jìn)展。

顯然，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第一個目標(biāo)的實現(xiàn)與否直接關(guān)系到2020年能否全面建成小康社會以及2035年能否基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化。在時下的重要節(jié)點中，鄉(xiāng)村發(fā)展應(yīng)堅持“五位一體”全面協(xié)調(diào)進(jìn)步，即“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡奈屙棏?zhàn)略總要求。

在戰(zhàn)略發(fā)展過程中，金融實際上貫穿這五項總要求，起到“潤物細(xì)無聲”的作用。國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)有充分的實證研究成果證明金融在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中發(fā)揮著極為重要的作用，下文對國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)梳理時會有詳細(xì)說明，此處不贅述。但問題在于，梳理近幾年文獻(xiàn)時，筆者幾乎找不到有小額信貸與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相聯(lián)系的研究。這是亟須彌補的一大塊空缺。

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、社會環(huán)境處于閉塞狀態(tài)，導(dǎo)致其生產(chǎn)性資金來源主要集中于直接貸款，且由于抵押品和擔(dān)保制度的缺失，農(nóng)村金融工具主要以小額信用貸款為主。因此，有必要進(jìn)一步研究小額信貸與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系，即小額信貸的發(fā)展對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)實現(xiàn)是促進(jìn)還是阻礙，或是有無其他影響。

另外，小額信貸在中國廣大農(nóng)村地區(qū)探索和發(fā)展數(shù)十年，既產(chǎn)生了效果也面臨著困境，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行時的當(dāng)下，對小額信貸模式的要求必然更加深刻，對于過去小額信貸發(fā)展過程中遇到的種種問題，亟須提出解決方案，并且應(yīng)該探討鄉(xiāng)村小額信貸模式對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的適應(yīng)性問題，設(shè)法構(gòu)建一個新型的能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成的小額信貸模式。

為此，本文首先通過梳理國內(nèi)學(xué)者關(guān)于金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的相關(guān)研究以及部分關(guān)于農(nóng)村小額信貸的理論和實證研究，并綜合以上研究成果大致得出小額信貸與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系。隨后本文將指出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下，現(xiàn)行鄉(xiāng)村小額信貸模式存在的問題。并試圖構(gòu)建出能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成的新型小額信貸模式。接下來討論構(gòu)建新型小額信貸模式的必要性，在文章最后提出應(yīng)該如何構(gòu)建新型小額信貸模式的方法建議。

本文旨在針對性地對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下的小額信貸模式作出初步研究，在這種時代背景下，研究新型小額信貸模式有重要意義，本文所提出的一些方法建議或許能夠為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和鄉(xiāng)村小額信貸發(fā)展作出微薄的貢獻(xiàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出前后，國內(nèi)不少學(xué)者已經(jīng)意識到金融的發(fā)展能夠支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)，并對二者的關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)的研究。蔡興、蔡海山、趙家章（2019）對金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行了實證研究，認(rèn)為金融發(fā)展顯著地促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。肖笛（2019）認(rèn)為普惠金融是鄉(xiāng)村振興的政策支撐，金融扶貧是鄉(xiāng)村振興的推動手段。

有學(xué)者針對金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的角色和作用，提出金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化方案，肖笛（2019）認(rèn)為應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村信貸投放、不斷提升農(nóng)村綠色金融服務(wù)、不斷加大金融精準(zhǔn)扶貧力度等。孫麗麗（2019）認(rèn)為應(yīng)當(dāng)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)、實施有效的財政政策與貨幣政策、建立風(fēng)險保障體系等。陸岷峰（2019）認(rèn)為應(yīng)當(dāng)著手于鄉(xiāng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，解決鄉(xiāng)村金融發(fā)展不平衡、不充分問題，構(gòu)建促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融推進(jìn)機(jī)制。

同時，也有學(xué)者研究指出農(nóng)村金融存在的不足之處，孫麗麗（2019）指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏以及產(chǎn)品單一化、農(nóng)業(yè)信貸力量薄弱、農(nóng)村金融供給與需求不匹配、風(fēng)險體系不夠完善。

另外，整理了部分關(guān)于農(nóng)村小額信貸的文獻(xiàn)后發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)者研究過小額信貸與“三農(nóng)”問題之間的關(guān)系以及小額信貸發(fā)展過程中存在的問題，如農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品單一、資金來源不足、缺乏科學(xué)的信用評估體系、不良貸款率高。同時，還指出小額信貸能夠促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問題、激發(fā)貧困戶的創(chuàng)新意識。

通過梳理相關(guān)文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學(xué)者主要從金融這一大方向去研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而缺少從鄉(xiāng)村小額信貸這個小切口進(jìn)入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究領(lǐng)域。雖然過去也有不少關(guān)于小額信貸與農(nóng)村發(fā)展的研究，但普遍存在兩個問題：一是研究年份距今往往較遠(yuǎn)，一般在2015年以前，因此許多研究結(jié)論已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)下國情；二是沒有將小額信貸與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略聯(lián)系在一起，所提出的對策不能直接用于促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。因此，本文將從梳理文獻(xiàn)所得的研究成果出發(fā)，從小額信貸這一小切口進(jìn)入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究領(lǐng)域。

三、構(gòu)建促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成的新型小額信貸模式

（一）鄉(xiāng)村小額信貸與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系。改革開放初始，我國就開始逐步探索和發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，至今將近40年間，小額信貸的發(fā)展大致經(jīng)歷了從摸索到成熟再到創(chuàng)新三個階段，每個階段都伴隨著陣痛，成功的果實不算很多，失敗的經(jīng)驗卻數(shù)不過來。但也不可否認(rèn)，小額信貸已經(jīng)成為農(nóng)村獲得資金和解決農(nóng)村貧困問題的最為有效的工具之一。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中心在于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)離不開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的投入和農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情，這就需要對農(nóng)村注入大量的流動性，刺激農(nóng)民的消費需求和投資需求，從而提高農(nóng)民的收入水平，進(jìn)而達(dá)到產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕的目標(biāo)。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，社會環(huán)境較為閉塞，農(nóng)民難以通過金融市場進(jìn)行間接融資；也因為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不明晰，農(nóng)民資產(chǎn)價值偏低，因此難以獲得大額抵押貸款。鑒于此，小額信貸幾乎成為農(nóng)民貸款的主要來源。所以，從邏輯意義上看，小額信貸的良性發(fā)展能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。

從經(jīng)濟(jì)效益角度分析，小額信貸的發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺，增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)；從社會效益的角度分析，小額信貸的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)民生活富裕的目標(biāo)，有利于百姓安居樂業(yè)，維護(hù)農(nóng)村秩序的穩(wěn)定。

（二）現(xiàn)行鄉(xiāng)村小額信貸模式存在的問題

1、小額信貸供給側(cè)問題。第一，小額信貸供給資金嚴(yán)重短缺。我國農(nóng)村小額信貸模式以農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行為主要放貸主體，大型國有商業(yè)銀行已經(jīng)悉數(shù)退出農(nóng)村金融體系，小額貸款公司則長期面臨嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度而難以進(jìn)入農(nóng)村市場。從而導(dǎo)致信貸資金供給不能滿足日益高漲的資金需求。從這方面分析，小額信貸供給資金的短缺根本上是源于資金供給機(jī)構(gòu)的短缺。第二，小額信貸供給結(jié)構(gòu)不平衡。由于農(nóng)村信用體系不完備，農(nóng)民收入偏低、抗風(fēng)險能力較差，而且農(nóng)業(yè)天然具有季節(jié)性和收入不穩(wěn)定性的特點。因此，放貸機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險的問題，往往偏向于將貸款發(fā)放給收入較穩(wěn)定、資產(chǎn)較多、信用較為良好的中高階層。而那些急需資金周轉(zhuǎn)的貧困階層則陷入融資難的局面。這不僅不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)，而且有可能造成貧富差距加大，有悖共同富裕的目標(biāo)。分析可知，小額信貸供給結(jié)構(gòu)的不平衡其實是源于資金供給機(jī)構(gòu)的單一，沒有建立多層次的信貸體系。第三，小額信貸沒有與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，信貸工具單一。農(nóng)村小額信貸工具極為單一，通常以同一種利率發(fā)放貸款，沒有對不同產(chǎn)業(yè)設(shè)置不同利率和不同額度的信貸工具，因此出現(xiàn)信貸工具單一、信貸發(fā)放具有隨意性的問題。由于帶來兩個問題：一是資金的利用效率低，借款人將所借款項運用在生產(chǎn)效率低、資金回報率低的產(chǎn)業(yè)甚至運用于非生產(chǎn)性的用途，導(dǎo)致借款人難以償還債務(wù)，放貸機(jī)構(gòu)的不良率飆升；二是難以起到金融指導(dǎo)實體經(jīng)濟(jì)的作用，難以將綠色金融和科技金融理念運用到農(nóng)村地區(qū)，難以實現(xiàn)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)作用。

2、小額信貸需求側(cè)問題。第一，低收入、貧困階層農(nóng)民對小額信貸的認(rèn)識不夠全面、法律意識較為淡薄、金融基礎(chǔ)知識缺乏。這幾項特點疊加，使得低收入者無法意識到小額信貸的重要性，常常是不主動尋求或是不知如何尋求小額信貸的幫助，或者是獲取了小額信貸后無法做到及時還款。第二，由于農(nóng)村的特殊性，農(nóng)民貸款缺乏抵押品和擔(dān)保機(jī)制，難以建立信用評級機(jī)制和風(fēng)險控制體系。難以獲取農(nóng)民的月均收入、購買能力、抗風(fēng)險能力、償債能力等有效信息。第三，農(nóng)民缺乏有效利用資金的意識。農(nóng)民獲取小額信貸資金后往往不知道應(yīng)該正確運用到什么位置，從而導(dǎo)致信貸資金被低效使用甚至被閑置，造成極大的資源浪費。

（三）構(gòu)建新型鄉(xiāng)村小額信貸模式的必要性。綜合上述關(guān)于農(nóng)村小額信貸模式存在的問題，容易發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行農(nóng)村小額信貸模式已經(jīng)難以維持可持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢，按照這種態(tài)勢繼續(xù)推行下去，現(xiàn)行小額信貸不僅起不到推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成以及扶貧的目的。反而有可能拉大農(nóng)村貧富差距，破壞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、使得農(nóng)村流動性減少，資金供求缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。因此，相當(dāng)有必要在原有的鄉(xiāng)村小額信貸模式基礎(chǔ)上，進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，構(gòu)建一個相對新型的鄉(xiāng)村小額信貸模式，以滿足農(nóng)村日益增長的資金需求，增加農(nóng)村活力，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的達(dá)成。

（四）構(gòu)建新型鄉(xiāng)村小額信貸模式的方法建議?；谝陨纤龅默F(xiàn)行鄉(xiāng)村小額信貸模式存在的問題，本文將提出幾點可能行之有效的方法建議，在解決現(xiàn)存問題的同時，有望構(gòu)建一個層次較多、覆蓋較廣的多元化的可持續(xù)的新型鄉(xiāng)村小額信貸模式。

1、保證農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村小額信貸體系中的主導(dǎo)地位。由于農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的法律地位較高，受政府和民眾認(rèn)可度較高，且具有吸納存款的能力。因此，要以農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行為主要放貸機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村中主要體現(xiàn)互幫互助和扶貧助弱的功能，以扶貧性的小額信貸和福利性小額信貸為主，注重防范農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險。幫助監(jiān)督和管理農(nóng)村金融體系。

2、降低農(nóng)村小額信貸體系準(zhǔn)入門檻，吸引更多信貸載體。近年來，小額信貸公司在城市地區(qū)已經(jīng)有較為成熟的發(fā)展，但在農(nóng)村地區(qū)仍然較為缺乏，一個重要原因是監(jiān)管部門管制較為嚴(yán)苛。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)放松管制，允許更多小額貸款公司和民營銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，但與此同時要加強(qiáng)監(jiān)督管理，注重資格審查。小額貸款公司在鄉(xiāng)村小額信貸體系中主要起到增加信貸載體和供給資金的作用，并且由于小額信貸公司屬于商業(yè)性運作，更加有動機(jī)對借款者進(jìn)行信用評價和風(fēng)險控制，提高資金效益，維持可持續(xù)運作。

3、引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)小額信貸。至2019年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)一步普及。農(nóng)村利用互聯(lián)網(wǎng)，一方面可以降低農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的運營成本，強(qiáng)化風(fēng)控和信評能力；另一方面可以將城市地區(qū)大量資金轉(zhuǎn)移到農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配給。

4、建立農(nóng)村信用評審小組。由村民和信貸機(jī)構(gòu)以及第三方評級公司共同組成大小不一的信用評審小組，小組自行審查核算組內(nèi)人員的收入、償債能力、資產(chǎn)等硬指標(biāo)以及品格、人際關(guān)系、家庭背景等軟指標(biāo)，放貸機(jī)構(gòu)可據(jù)此來設(shè)置利率和額度。組內(nèi)人員若出現(xiàn)逾期不還等不良行為，其他人員需對其進(jìn)行負(fù)責(zé)。

5、引入綠色金融、科技金融、產(chǎn)業(yè)金融等理念。新型鄉(xiāng)村小額信貸模式要起到金融指導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)選擇、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。將更多資金投入到效益更高的產(chǎn)業(yè)、更加綠色環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、更加科技化現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

四、結(jié)論

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)已經(jīng)提上日程，此時討論農(nóng)村小額信貸模式的優(yōu)化改進(jìn)尤為重要。本文只是初步分析現(xiàn)行農(nóng)村小額信貸模式中存在的問題，并以此來提出新型的小額信貸模式，希望構(gòu)建一個層次較多、覆蓋較廣的多元化的可持續(xù)的新型鄉(xiāng)村小額信貸模式，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民生活富裕。本文創(chuàng)新之處在于在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的背景下提出更為有效的小額信貸模型，并且引入農(nóng)村近年來才普及的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增添了近段時間提出的綠色金融、科技金融等先進(jìn)理念，有望對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施作出一點貢獻(xiàn)。