特殊時(shí)期下銀行業(yè)發(fā)展的新契機(jī)及其風(fēng)險(xiǎn)防范研究

一、前言

目前，各行各業(yè)的發(fā)展受到了不同程度的影響，銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用。在不良的影響下銀行應(yīng)當(dāng)快速反應(yīng)，發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)危機(jī)并從中把握發(fā)展商機(jī)，高效保證銀行金融服務(wù)的持續(xù)性。本文就特殊時(shí)期銀行應(yīng)當(dāng)如何在沖擊下，提出應(yīng)對(duì)措施，把握發(fā)展新機(jī)遇，在充分準(zhǔn)備中，快速促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的作用。

二、特殊時(shí)期下我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

（一）貸款業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭有所緩解。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，近幾年市場(chǎng)中存在行業(yè)投資增長(zhǎng)過(guò)快的現(xiàn)象。貨幣信貸的過(guò)速增長(zhǎng)，造成了貨幣市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的惡劣循環(huán)發(fā)展。特殊時(shí)期抑制了貸款速度過(guò)快增長(zhǎng)，且影響企業(yè)短期流動(dòng)資金安排，部分行業(yè)的資金需求將有所減弱。

（二）短期社會(huì)公眾存款意愿下降，銀行資金積累減少。根據(jù)人民銀行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2019年10月份至2020年2月份我國(guó)人民幣存款余額分別為190.97萬(wàn)億元，192.28萬(wàn)億元，192.88萬(wàn)億元，195.81萬(wàn)億元，157.36萬(wàn)億元。從數(shù)據(jù)看來(lái)，2019年全年人民幣存款增加15.36億元，同比多增1.96萬(wàn)億元，其中，住戶(hù)存款增加9.7萬(wàn)億元。而到今年2月，人民幣存款增加1.02萬(wàn)億元，同比少增2845億元，其中，住戶(hù)存款減少1200億元?？傮w來(lái)看，2019年，多次的利率調(diào)整并沒(méi)有使居民的存款意愿下降，但受此次特殊情況的影響，居民儲(chǔ)蓄意愿有所減弱。由于多數(shù)企業(yè)減少了個(gè)人收入，尤其是旅游與娛樂(lè)、旅館與飲食、文教、修理、美容等第三產(chǎn)業(yè)的收入大幅減少，導(dǎo)致公眾的存款能力下降，再加上響應(yīng)政府的號(hào)召，居民為了居家防控在家隔離，許多現(xiàn)金收入都留置在家中。此外，除了一般日用消費(fèi)以及對(duì)消毒、口罩等防護(hù)品消費(fèi)外，居民對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)需求也在不斷遞減，同時(shí)致使各產(chǎn)業(yè)的收入在下降，社會(huì)停滯資金增多，銀行資金匯集作用能力將有所減弱。

（三）銀行營(yíng)業(yè)收入降低，利潤(rùn)減少。特殊狀態(tài)下，銀行的存貸款業(yè)務(wù)受到約束的同時(shí)，還制約了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，進(jìn)而使銀行利潤(rùn)空間縮小。首先，由于存貸利差所得利潤(rùn)的下滑，致使居民貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)顯著減緩的同時(shí)也造成居民的存款意愿下降。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，由于存款來(lái)源的減少，對(duì)于中小企業(yè)可提供的資金空間也就急劇縮小。其次，銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)遭到瓶頸。銀行的收費(fèi)業(yè)務(wù)主要集中在存取款、匯款、開(kāi)戶(hù)、換零錢(qián)等密集型勞動(dòng)業(yè)務(wù)上，而多數(shù)勞動(dòng)密集型企業(yè)都被卷入這場(chǎng)疫情風(fēng)暴中，復(fù)工的不斷延遲，致使各企業(yè)的損失日益增多，從而使銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遭到阻礙[1]。再者，銀行不良貸款率突顯，縮減了銀行的正常利潤(rùn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2020年2月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.3萬(wàn)億元，不良貸款率2.08%，較1月上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。在新增貸款不斷減少的局面下，因無(wú)法準(zhǔn)時(shí)收到貸款本息，銀行貸款損失額增大，減少了利息收入。最后，銀行會(huì)擴(kuò)大額外消費(fèi)。銀行為防范病毒再度傳播，需對(duì)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行嚴(yán)格的消毒防護(hù)，對(duì)柜臺(tái)、自助服務(wù)機(jī)等辦公設(shè)施進(jìn)行全面、多次殺菌消毒，并要嚴(yán)格配備紅外線(xiàn)測(cè)溫儀，在客戶(hù)走入網(wǎng)點(diǎn)前進(jìn)行測(cè)溫等，這些都會(huì)使銀行的成本額外增加。

三、特殊時(shí)期給銀行帶來(lái)的發(fā)展新契機(jī)

（一）把握機(jī)會(huì)對(duì)銀行信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。在不良的沖擊下，銀行面臨著較大的對(duì)公業(yè)務(wù)壓力，這些壓力主要取決于銀行信貸區(qū)域、行業(yè)分布等，銀行應(yīng)因地制宜，針對(duì)不同客戶(hù)群體進(jìn)行精準(zhǔn)劃分。一方面，針對(duì)當(dāng)前和抗“疫情”有關(guān)的中小企業(yè)，尤其是口罩、消毒液、醫(yī)療用品等社會(huì)需求急速擴(kuò)大，類(lèi)似這些資金急缺的企業(yè)，由于現(xiàn)代工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜，涉及眾多的上下游，在上游原材料供應(yīng)不及時(shí)等同時(shí)，還需支付廠(chǎng)房租金、員工工資等剛性支出。面對(duì)這種狀況，銀行就可打破常規(guī)，迅速把握發(fā)展機(jī)會(huì)，及時(shí)做好資產(chǎn)評(píng)估以及決策，滿(mǎn)足這些行業(yè)的資金需求。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，待“春天”來(lái)臨后，人們會(huì)養(yǎng)成更加重視日常衛(wèi)生習(xí)慣，同時(shí)也將刺激人們對(duì)醫(yī)療器械和衛(wèi)生用品的消費(fèi)，所以，在未來(lái)這些企業(yè)將會(huì)占領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額，同時(shí)也為銀行帶來(lái)更大的發(fā)展空間。銀行通過(guò)此次疫情調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不僅可以滿(mǎn)足各方對(duì)貸款和消費(fèi)的需求，同時(shí)也是銀行資金向小微企業(yè)傾斜，從而減少銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于特殊時(shí)期全國(guó)限制出行，大家都大幅度減少出門(mén)頻率，這就為電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)教育、生活繳費(fèi)、網(wǎng)上娛樂(lè)項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)，所以銀行可以把握商機(jī)，積極應(yīng)對(duì)，不只限于ETC、“惠生活、惠支付”的發(fā)展，還應(yīng)開(kāi)闊更多的金融市場(chǎng)工具，緊抓客戶(hù)的市場(chǎng)需求，早占先機(jī)。

（二）優(yōu)化升級(jí)網(wǎng)上銀行等服務(wù)渠道，打造“零接觸”金融服務(wù)。由于經(jīng)濟(jì)和科技不斷發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)渠道已然不能滿(mǎn)足當(dāng)今銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。銀行可以借此次沖擊，整合服務(wù)渠道，創(chuàng)新服務(wù)工具以及服務(wù)手段來(lái)滿(mǎn)足人們金融消費(fèi)的習(xí)慣。在特殊防控期間，銀行可以加強(qiáng)線(xiàn)上服務(wù)，對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)和優(yōu)化，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行個(gè)性化服務(wù)能力，發(fā)揮網(wǎng)上銀行與客戶(hù)“零接觸”的體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。第一，銀行需要提高手機(jī)銀行的安全性。商業(yè)銀行客戶(hù)考慮的因素首先是操作是否安全以及穩(wěn)定，基于此種情況，商業(yè)銀行必須建立一個(gè)安全、穩(wěn)健的手機(jī)銀行系統(tǒng)。從理論來(lái)講，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)都可以搬到手機(jī)銀行上來(lái)，銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化手機(jī)銀行的標(biāo)配功能和擴(kuò)展功能，讓用戶(hù)足不出戶(hù)就可以實(shí)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、匯款等功能，并且在此基礎(chǔ)上發(fā)展商業(yè)支付、基金理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。第二，擴(kuò)寬電話(huà)銀行服務(wù)渠道。電話(huà)銀行是銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行目前的電話(huà)銀行還是呼入式服務(wù)模式，即客戶(hù)通過(guò)撥通電話(huà)銀行的手機(jī)號(hào)碼，就能得到電話(huà)銀行提供的其它服務(wù)（往來(lái)交易查詢(xún)、利率查詢(xún)等）。從銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，銀行可以開(kāi)發(fā)呼出式營(yíng)銷(xiāo)模式，改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，向遠(yuǎn)程電話(huà)銀行方向發(fā)展，增強(qiáng)與此有關(guān)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品[2]。第三，創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)模式。商業(yè)銀行可以發(fā)揮網(wǎng)上銀行與客戶(hù)零距離服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，夯實(shí)網(wǎng)上支付功能，并且適當(dāng)發(fā)揮廣告的功能，推銷(xiāo)銀行各種金融、理財(cái)產(chǎn)品，加大金融業(yè)務(wù)的宣傳力度?？傊?，銀行應(yīng)在抵抗不良侵襲的同時(shí)，積極促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，占領(lǐng)金融消費(fèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)市場(chǎng)逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化發(fā)展。

（三）發(fā)揮客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)銀保合作。每一次風(fēng)險(xiǎn)事故后，都會(huì)引起人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。幾乎每一次大事故后，公眾都會(huì)加強(qiáng)投保力度?；厥讱v史數(shù)據(jù)，2003年“非典”推動(dòng)健康保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，當(dāng)年5-8月，健康月保費(fèi)同比增速高達(dá)309%、265%、158%、131%。顯然，待“寒冬”結(jié)束后，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)高速發(fā)展機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)迎來(lái)又一春天。此次特殊狀況將會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期利好的局面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有發(fā)展?jié)摿?，銀保融合是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，銀行應(yīng)當(dāng)把握時(shí)機(jī)，強(qiáng)化與保險(xiǎn)公司的合作力度，創(chuàng)新與完善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。銀行可以為保險(xiǎn)公司代理的業(yè)務(wù)不可勝數(shù)。從目前來(lái)看，銀保產(chǎn)品多為理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，而缺少純保障性保險(xiǎn)。銀行可以和保險(xiǎn)公司一同開(kāi)發(fā)更多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、信用貸款類(lèi)保險(xiǎn)等，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的保險(xiǎn)需求，推動(dòng)銀行新的收益增長(zhǎng)點(diǎn)的上升[3]。

四、在“求進(jìn)”中加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控

（一）建立安全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理控制可以減少在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)損失，實(shí)現(xiàn)在最小風(fēng)險(xiǎn)下尋求最大盈利的目標(biāo)。商業(yè)銀行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，建立全面防控系統(tǒng)，提高預(yù)測(cè)預(yù)警預(yù)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，使得金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整在自身可調(diào)控范圍之內(nèi)。要立足于市場(chǎng)環(huán)境的變化，利用風(fēng)險(xiǎn)分析計(jì)量工具加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立高效、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高風(fēng)險(xiǎn)信息專(zhuān)業(yè)化處理水準(zhǔn)，為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。

（二）加強(qiáng)信貸管理，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行對(duì)信貸管理制度進(jìn)行管理和完善，有利于減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率。一要加強(qiáng)貸前調(diào)查。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，結(jié)合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，把有限的貸款資源投放到高質(zhì)量、高效益的行業(yè)和地區(qū)，加強(qiáng)行業(yè)和地域的風(fēng)險(xiǎn)分析，提高信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，完善貸款受理與發(fā)放流程，加強(qiáng)審貸效率，提升客戶(hù)滿(mǎn)意指數(shù)[4]。二要加強(qiáng)貸中核查。商業(yè)銀行在了解貸款方的基礎(chǔ)信息上，還應(yīng)把控好第二道防火線(xiàn)，嚴(yán)格把控借款人生產(chǎn)、獲利、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，結(jié)合法律法規(guī)、規(guī)章制度、企業(yè)現(xiàn)金流量變化等基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)還款能力進(jìn)行額度貸款發(fā)放。三要加強(qiáng)貸后管理。構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理防范機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)售后管理的關(guān)注力度，加大對(duì)問(wèn)題客戶(hù)的監(jiān)測(cè)管理，防止不良貸款率的上升。

（三）展望未來(lái)，發(fā)揮金融科技支撐作用。目前，5G技術(shù)已經(jīng)從開(kāi)發(fā)階段轉(zhuǎn)為應(yīng)用階段。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該抓住5G時(shí)代發(fā)展契機(jī)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代數(shù)據(jù)管理技術(shù)，歸集數(shù)據(jù)，構(gòu)建科學(xué)、全面的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。銀行可以通過(guò)這些技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)管理鑲嵌到行業(yè)供應(yīng)鏈、企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)流程中去，實(shí)時(shí)把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況，從而使得金融信用風(fēng)險(xiǎn)更加實(shí)時(shí)可靠[5]?？傊?，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)手段，克服信息不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)可控差等問(wèn)題，讓金融服務(wù)業(yè)更好、更進(jìn)一步的發(fā)展。

（四）打造專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。從銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，人才是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力之源，所以銀行應(yīng)該定期開(kāi)展員工培訓(xùn)。建立科學(xué)、規(guī)范的人才培養(yǎng)體系，培養(yǎng)一支精通行業(yè)法律法規(guī)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)強(qiáng)硬、職業(yè)素質(zhì)精的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。同時(shí)還應(yīng)建立有效的人才管理機(jī)制，充分尊重員工意識(shí)能動(dòng)主動(dòng)性，為員工提升風(fēng)險(xiǎn)管理控制水平，提高防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力提供發(fā)展平臺(tái)。

五、結(jié)語(yǔ)

特殊時(shí)期下，防控對(duì)銀行的發(fā)展造成了短暫的經(jīng)營(yíng)困難，但也孕育著新的發(fā)展機(jī)遇以及發(fā)展契機(jī)。在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)里，銀行機(jī)構(gòu)在努力挽回經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也要“化危為機(jī)”，牢牢把握機(jī)會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新改革，提升銀行的金融服務(wù)能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好發(fā)展。