農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測(cè)度與影響因素研究

嚴(yán)鵬 楊林娟

摘? ?要：本文從金融服務(wù)的滲透性和金融服務(wù)的使用情況兩個(gè)維度對(duì)2009—2018年甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行了測(cè)度，并在此基礎(chǔ)上對(duì)其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明：信息技術(shù)水平、政府扶持力度、農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平和金融發(fā)展效率均能促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，最后為加快甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融;影響因素;普惠金融發(fā)展指數(shù);甘肅省

中圖分類(lèi)號(hào)：F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-2697（2020）06-0004-06

2005年聯(lián)合國(guó)首次提出了“普惠金融”這一概念，旨在為農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群這些社會(huì)中的弱勢(shì)群體提供低成本且平等的金融服務(wù)，以此來(lái)促進(jìn)金融資源的均衡分配和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2006年普惠金融引入我國(guó)，經(jīng)過(guò)一系列金融改革之后，2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)關(guān)于《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，其中指出：“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可擔(dān)負(fù)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的大量的資金支持，但由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融空白化現(xiàn)象依然存在，金融資源的供給無(wú)法滿(mǎn)足金融服務(wù)的需求，出現(xiàn)了供需不平衡的情況。另外，農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融獲得金融服務(wù)的門(mén)檻較高，非正規(guī)金融帶來(lái)的監(jiān)管難度大的問(wèn)題阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。普惠金融的發(fā)展在一定程度上緩解了當(dāng)前我國(guó)的金融資源矛盾的局面，同時(shí)也為促進(jìn)地區(qū)金融改革提供了新的思路與方向。甘肅省作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，農(nóng)村金融體系薄弱，因此積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，對(duì)于甘肅省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建及測(cè)度

（一）國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的研究

國(guó)外對(duì)于普惠金融的研究起步較早，普惠金融自提出以來(lái)也一直是熱點(diǎn)各國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)，其帶來(lái)的研究?jī)r(jià)值也為各國(guó)的金融改革提供了參考，但在測(cè)度普惠金融發(fā)展時(shí)指標(biāo)選取一直缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。Beck T從當(dāng)時(shí)的銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)可獲得性和可使用性?xún)蓚€(gè)維度出發(fā)，提出了以銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)、存貸款數(shù)為主要內(nèi)容的指標(biāo)體系，以此來(lái)研究金融的普惠程度[1]。Sarma參考了HDI人類(lèi)發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建方法，選取了金融服務(wù)的滲透性、可得性和使用效用三個(gè)維度，根據(jù)各國(guó)的實(shí)際情況，構(gòu)建出了更加完善的普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，并使用普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度普惠金融發(fā)展水平[2]。Yorulmaz R選取了金融供給和金融需求兩個(gè)維度，對(duì)不同國(guó)家的普惠金融發(fā)展動(dòng)態(tài)變化進(jìn)行了研究，并構(gòu)建了相關(guān)普惠金融指數(shù)以此實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的測(cè)度[3]。

國(guó)內(nèi)學(xué)者大多都是基于Sarma的普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前各地區(qū)普惠金融發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)行普惠金融發(fā)展的相關(guān)研究。王婧、胡國(guó)輝從金融供給和金融需求兩個(gè)角度，選取了金融服務(wù)的覆蓋度和使用度兩個(gè)維度留個(gè)指標(biāo)，對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了測(cè)度研究，研究表明我國(guó)普惠金融發(fā)展水平整體呈現(xiàn)良性發(fā)展[4]。謝升峰、盧娟紅分別從地理滲透性、服務(wù)的可獲得性以及金融服務(wù)實(shí)際使用情況三個(gè)維度測(cè)算了全國(guó)東中西地區(qū)普惠金融發(fā)展水平[5]。張正平、賈仲偉采用變異系數(shù)法對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)的普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)度，研究結(jié)果表明：內(nèi)蒙古各區(qū)域間的普惠金融水平差異性較大，而且普惠金融發(fā)展程度普遍較低[6]。

（二）指標(biāo)的選取

本文從金融服務(wù)的滲透性、金融服務(wù)的使用情況兩個(gè)維度出發(fā)，選取8個(gè)指標(biāo)（見(jiàn)表1）進(jìn)行RIFI測(cè)度。

（三）計(jì)算方法

由于各個(gè)指標(biāo)變量對(duì)普惠金融發(fā)展水平的貢獻(xiàn)程度存在差異，因此本文通過(guò)參考國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，使用變異系數(shù)法來(lái)確定各項(xiàng)指標(biāo)在普惠金融發(fā)展指數(shù)中所占的權(quán)重。變異系數(shù)的計(jì)算公式為：

根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)來(lái)確定該項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重，計(jì)算公式為：

在各指標(biāo)的權(quán)重確定后，進(jìn)行離差標(biāo)準(zhǔn)化處理，計(jì)算公式為：

其中：Xi是第i項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際值，mi是第i項(xiàng)指標(biāo)的最小值，Mi是第i項(xiàng)指標(biāo)的最大值。

最后，考慮多維空間性，普惠金融發(fā)展水平可以定義在一個(gè)點(diǎn)O=（d1， d2， d3， …dn）。在n維空間中，當(dāng)點(diǎn)O=（0， 0， 0， …0）時(shí)，表示完全金融排斥;當(dāng)點(diǎn)W=（w1， w2， w3， …wn）時(shí)，表示普惠金融度最高，此時(shí)在空間中是距離點(diǎn)O最遠(yuǎn)的點(diǎn)。所以，點(diǎn)O到點(diǎn)W之間的歸一化反歐幾里得距離為RIFI指數(shù)。公式為：

由上述公式可以看出，RIFI指數(shù)的取值范圍為[0，1]，當(dāng)RIFI=0時(shí)，表示普惠金融發(fā)展程度最低;當(dāng)RIFI=1時(shí)，表示普惠金融發(fā)展程度最高。

（四）指數(shù)計(jì)算

運(yùn)用上述公式，可以計(jì)算出2009-2018年甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)，如表2所示。

根據(jù)國(guó)際上對(duì)普惠金融發(fā)展水平的劃分標(biāo)準(zhǔn)，若RIFI在（0.5，1]區(qū)間內(nèi)，則該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平屬于高水平;若RIFI在（0.2，0.5]區(qū)間內(nèi)，則該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平為中等水平;若RIFI在0.2以下，則該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平為低水平。根據(jù)表2中的結(jié)果可以看出：甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平整體上呈現(xiàn)出逐漸上升的態(tài)勢(shì)，但增長(zhǎng)趨勢(shì)較為緩慢而且處于中等發(fā)展水平。由于甘肅省自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，而金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本又在不斷升高，使得居民獲取金融服務(wù)的門(mén)檻變高，導(dǎo)致金融服務(wù)的可獲得性降低，最終影響著甘肅省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展程度。2009至2018年，甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)從0.2378增長(zhǎng)到0.3487，增長(zhǎng)了46.63%。究其原因，甘肅省積極響應(yīng)國(guó)家“發(fā)展普惠金融”的號(hào)召，相繼出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的意見(jiàn)》、《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》等文件，有力推動(dòng)了甘肅省農(nóng)村金融的改革和農(nóng)村金融資源的合理分配。2014至2018年，甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)增長(zhǎng)幅度較為明顯，究其原因，2014年11月甘肅省出臺(tái)了《甘肅省普惠金融規(guī)劃（2014-2018年）》，這一綱領(lǐng)性文件的出臺(tái)也為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新的指導(dǎo)方向。

二、甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素分析

結(jié)合當(dāng)前有關(guān)農(nóng)村金融方面的研究，可以發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村普惠金融的影響因素是由多個(gè)方面決定的。本文共選取了5個(gè)變量進(jìn)行實(shí)證分析：

（一）變量選取

本文選取甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)作為被解釋變量，解釋變量為信息技術(shù)水平（X1）、政府的扶持力度（X2）、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（X3）、城鎮(zhèn)化水平（X4）以及金融發(fā)展水平（X5）。主要自變量的含義和選取如下。

1. 信息技術(shù)水平（X1）

信息技術(shù)的發(fā)展情況代表著農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的便捷程度。近年來(lái)隨著信息技術(shù)在我國(guó)的迅速發(fā)展，移動(dòng)電話在農(nóng)村地區(qū)的普及程度愈來(lái)愈高。許多農(nóng)戶(hù)在家中就可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付來(lái)獲得金融服務(wù)。本文選取農(nóng)村每百戶(hù)家庭擁有的移動(dòng)電話量來(lái)代表信息技術(shù)水平。

2. 政府的扶持力度（X2）

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在諸多不確定性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)往往不愿意向農(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)。因此政府需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策來(lái)促使其在保證盈利可持續(xù)的情況下對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，從而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文選取地方財(cái)政用于農(nóng)林水事務(wù)支出來(lái)代表政府的扶持力度。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（X3）

隨著甘肅省許多地方現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和特色化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)作物產(chǎn)量和種類(lèi)增多，農(nóng)民的收入也跟著不斷增加。這使得他們?cè)谥Ц渡钏柚?，有了一定的閑余資金，進(jìn)而增加其對(duì)于金融服務(wù)的需求，促進(jìn)甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文選取農(nóng)林牧漁業(yè)年總產(chǎn)值來(lái)代表第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

4. 城鎮(zhèn)化水平（X4）

隨著城市的擴(kuò)張以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)民的一些土地被征用或是由于機(jī)械代替人力而出現(xiàn)了閑置勞動(dòng)力。同時(shí)城鎮(zhèn)化水平的提升，閑置勞動(dòng)力紛紛向城鎮(zhèn)地區(qū)匯集，導(dǎo)致農(nóng)民收入水平提高，進(jìn)而產(chǎn)生對(duì)于金融服務(wù)的需求，促進(jìn)甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文以甘肅省城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貋?lái)代表城鎮(zhèn)化水平。

5. 金融發(fā)展效率（X5）

金融發(fā)展效率指標(biāo)是用來(lái)衡量金融機(jī)構(gòu)對(duì)于存款的利用情況。如果金融發(fā)展效率值越高則說(shuō)明存款越能夠有效地被轉(zhuǎn)化為貸款，可貸資金增多，則促進(jìn)甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文以甘肅省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款總額占存款總額的比重來(lái)代表金融發(fā)展效率。

（二）模型建立

通過(guò)對(duì)解釋變量與被解釋變量之間的分析，將模型設(shè)定為線性回歸模型形式：

其中RIFI為普惠金融發(fā)展指數(shù)，μi為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

（三）實(shí)證分析

1. 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

本文中選用的數(shù)據(jù)主要通過(guò)《甘肅省統(tǒng)計(jì)年鑒》，《甘肅金融年鑒》等整理計(jì)算所得，運(yùn)用EVIEWS.10來(lái)處理數(shù)據(jù)。變量描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果如表3所示。

由表3可知，被解釋變量農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)的最大值和最小值分別為0.2378和0.3487，差距較小，且標(biāo)準(zhǔn)差為0.0388，說(shuō)明甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的速度較為緩慢。

在解釋變量中，信息技術(shù)水平的最小值和最大值分別為112.39和263.80，說(shuō)明近幾年來(lái)農(nóng)村移動(dòng)電話數(shù)量猛增，為獲取金融服務(wù)可能會(huì)提供便利。政府的扶持力度從最小值1962667到4970520增長(zhǎng)率達(dá)1.53，說(shuō)明政府加大了對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的投入，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的發(fā)展最小值為9052186最大值為14431154，其增長(zhǎng)率達(dá)0.59，發(fā)展也較為迅速。城鎮(zhèn)化水平的最大值和最小值分別為0.36和0.45且標(biāo)準(zhǔn)差為0.0325，說(shuō)明甘肅省的城鎮(zhèn)化進(jìn)程較為緩慢。金融發(fā)展效率的最大值和最小值分別為0.62和0.9增長(zhǎng)率達(dá)0.45，說(shuō)明各金融機(jī)構(gòu)積極支持和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力提高存款轉(zhuǎn)化率，升服務(wù)水平，支持普惠金融的發(fā)展。

2. 參數(shù)估計(jì)

使用EVIEWS.10對(duì)2009-2018年的各指標(biāo)分析的結(jié)果如表4：

3. 共線性檢驗(yàn)

由于數(shù)據(jù)獲取的局限性以及變量相關(guān)的共同趨勢(shì)，則變量間可能存在多重共線性，因此運(yùn)用EVIEWS.10對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行共線性檢驗(yàn)，結(jié)果如表5所示。從表5可以看到各解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)較大，說(shuō)明已設(shè)定的模型中確實(shí)存在多重共線性。

4. 逐步回歸法

運(yùn)用逐步回歸法計(jì)算后，金融發(fā)展水平、政府扶持力度、第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和信息技術(shù)水平的擬合程度較高，將以上四個(gè)解釋變量保留下來(lái)，實(shí)證結(jié)果參見(jiàn)表6。

5.模型回歸結(jié)果

獲取的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行多重共線性等檢驗(yàn)之后，進(jìn)行回歸分析，得到的數(shù)據(jù)如表7：

根據(jù)回歸估計(jì)，得到的方程如下：

RIFI=0.000329X1+1.5858X2+5.3737X3+0.220756X5

（四）結(jié)果分析

通過(guò)實(shí)證分析可以看到，四個(gè)自變量與RIFI均呈同方向變動(dòng)關(guān)系。符合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與事實(shí)?？蓻Q系數(shù)為0.993873，修正的可決系數(shù)為0.987746。表明這四個(gè)自變量能夠較好的解釋?xiě)?yīng)變量RIFI。

1. 信息技術(shù)水平的提高有助于農(nóng)村普惠金融發(fā)展

具體來(lái)說(shuō)，自變量X1（信息技術(shù)水平）的回歸系數(shù)為0.000329，這說(shuō)明信息技術(shù)發(fā)展水平對(duì)于甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平具有一定的影響?？赡艿脑蛟谟?，隨著經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展越來(lái)越的農(nóng)民都購(gòu)買(mǎi)了移動(dòng)電話，而且金融機(jī)構(gòu)也積極創(chuàng)新產(chǎn)品，研發(fā)出相關(guān)的網(wǎng)上銀行軟件。讓農(nóng)民足不出戶(hù)，就能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得便捷的金融服務(wù)，農(nóng)民獲取金融服務(wù)的便利程度大大提高。這對(duì)于甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展具有較大的促進(jìn)作用。

2. 政府的扶持促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

自變量X2（政府扶持力度）的回歸系數(shù)為1.5858。這說(shuō)明政府的扶持對(duì)于甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平影響顯著。可能的原因在于，政府加大對(duì)于普惠金融的支持力度，例如對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行貼息等措施。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，政府從財(cái)政上加以支持，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，從而增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)放貸量。對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，借款成本降低，使得其借款意愿增強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)對(duì)各類(lèi)金融服務(wù)的需求也隨之增加，供求雙方均獲得了滿(mǎn)足。因此對(duì)甘肅省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展起到較大的促進(jìn)作用。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展極大的推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

變量X3（農(nóng)業(yè)發(fā)展水平）的回歸系數(shù)為5.3737，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)發(fā)展水平對(duì)于甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平影響顯著。一方面，甘肅省近年來(lái)利用其獨(dú)特的自然有優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的收入得到了提高。收入提高伴隨著農(nóng)民的金融服務(wù)需求增大。另一方面，閑置資金增加，使得農(nóng)民的理財(cái)投資意愿有了明顯提升。

4. 金融發(fā)展水平對(duì)于農(nóng)村普惠金融有顯著影響

變量X5（金融發(fā)展水平）的回歸系數(shù)為0.2208，表明金融發(fā)展水平對(duì)甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平存在較為顯著的影響。金融發(fā)展效率越高，說(shuō)明該地區(qū)對(duì)于存款資金的利用程度就越高。若存款能夠高效地轉(zhuǎn)化為貸款，當(dāng)?shù)卮婵畹脑鲋敌砸矔?huì)顯著提高，金融服務(wù)效率也隨之增加，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的積極性也會(huì)增強(qiáng)，從而促進(jìn)甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

三、政策建議

通過(guò)對(duì)甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響因素的分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然目前甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展較為迅速，但是仍存在不足之處。故提出以下建議：

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)戶(hù)獲取金融服務(wù)的便捷性有很大的推動(dòng)作用。農(nóng)民整體上文化水平較低，在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在一定困難。因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)軟件的設(shè)計(jì)上，就要更加的人性化，貼切農(nóng)戶(hù)的使用情況。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)金融知識(shí)的教育和宣傳，相關(guān)機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同區(qū)域的實(shí)際情況利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，對(duì)農(nóng)民開(kāi)展金融宣傳和教育。

（二）加大政府扶持力度

甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)政府的大力支持。一方面，制定稅收優(yōu)惠等相關(guān)的政策來(lái)鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參加農(nóng)村地區(qū)普惠金融的建設(shè)，同時(shí)也要完善相關(guān)的制度、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加大監(jiān)管力度，來(lái)保障各項(xiàng)政策落到實(shí)處。另一方面，實(shí)際經(jīng)驗(yàn)反映了金融減貧的效果較為顯著，值得大力推廣。

（三）加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展

近年來(lái)甘肅省開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)取得了較好的成效，因此可進(jìn)行更加廣泛的推廣。一方面，政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，組織相關(guān)技術(shù)人員利用資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，同時(shí)提高農(nóng)民收入水平。另一方面，農(nóng)戶(hù)自身要轉(zhuǎn)變觀念，改變固有的傳統(tǒng)思想，積極接納新事物，學(xué)習(xí)新興特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與種植方式，從而提高收入，擴(kuò)大金融需求。

（四）提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力與社會(huì)責(zé)任感

目前甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系仍然不夠完善，服務(wù)能力也有待提高。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行到縣、鄉(xiāng)一級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者設(shè)立金融便民點(diǎn)。近年來(lái)像村鎮(zhèn)銀行、資金互助社這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的興起，有助于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。相關(guān)機(jī)構(gòu)可適當(dāng)?shù)慕档筒糠洲r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，使其參與到農(nóng)村普惠金融的建設(shè)中。另外，金融機(jī)構(gòu)在保障自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，還應(yīng)要提高社會(huì)責(zé)任感，加大對(duì)于農(nóng)村地區(qū)信貸資金的投放量。

參考文獻(xiàn)：

[1] Thorsten Beck，Asli Demirguc-Kunt，Maria Soledad Martinez Peria. Reaching out： Access to and use of banking services across countries[ J ]. Journal of Financial Economics，2006，85（01）.

[2] Sarma M，J Pais. Financial Inclusion and Development： A Cross Country nalysis[R]，2008，10-12.

[3] Recep Yorulmaz. An analysis of constructing global financial inclusion indices[ J ]. Borsa Istanbul Review，2018.

[4] 王婧，胡國(guó)暉.中國(guó)普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素分析[ J ].金融論壇，2013，18（06）：31-36.

[5] 謝升峰，盧娟紅.普惠金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)測(cè)度[ J ].統(tǒng)計(jì)與決策，2014（21）：127-130.

[6] 張正平，賈仲偉.內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度與分析——基于變異系數(shù)法的實(shí)證研究[ J ].財(cái)經(jīng)理論研究，2016（02）：30-37.

（責(zé)任編輯：李韻婷）