農(nóng)業(yè)保險功能拓展研究綜述

李敏

摘要： 農(nóng)業(yè)保險功能拓展是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展趨勢之一。本文通過梳理國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險文獻(xiàn)研究，認(rèn)為可將農(nóng)業(yè)保險功能分為兩大類：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險分散兩大基本功能，以及社會管理、融資增信、金融扶貧和轉(zhuǎn)移支付等拓展功能。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動有著不可替代的作用，但在具體實(shí)踐中各個功能未得到充分實(shí)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的要求下，須把握農(nóng)業(yè)保險功能要義，優(yōu)化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)風(fēng)險? ?農(nóng)業(yè)保險功能? ?高質(zhì)量發(fā)展

一、引言

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險無處不在且極其復(fù)雜，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，發(fā)揮著推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等重要作用。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多元化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險意識不斷提高，對農(nóng)業(yè)保險的需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，使農(nóng)業(yè)保險得以不斷創(chuàng)新和發(fā)展，并逐漸激發(fā)拓展出了農(nóng)業(yè)保險新功能。我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和2019年農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展要求，認(rèn)清農(nóng)業(yè)保險的重要性，優(yōu)化并發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功能的作用實(shí)現(xiàn)，才能更好地助力農(nóng)村脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險體系的完善和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。

在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，國內(nèi)外研究都較為成熟，但針對農(nóng)業(yè)保險功能及其拓展的研究少之甚少，學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險功能的認(rèn)識和理解還沒有得到統(tǒng)一。本文將農(nóng)業(yè)保險功能分為基本功能和拓展功能，對國內(nèi)外現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險文獻(xiàn)研究展開綜述，概述農(nóng)業(yè)保險功能的具體含義、實(shí)現(xiàn)途徑、發(fā)展困境等，旨在為相關(guān)研究提供借鑒。

二、農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕竟δ?/p>

在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國內(nèi)學(xué)者基于傳統(tǒng)保險功能論角度，提出農(nóng)業(yè)保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能、社會風(fēng)險管理功能以及社會關(guān)系管理功能，釋放這四大功能，可推動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整（劉杰、張長征，2004）。由于農(nóng)業(yè)保險投保標(biāo)的物和投保人的特殊性，馮文麗（2007）對農(nóng)業(yè)保險功效作出了具體定義，即認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險功效是指農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮分散風(fēng)險和補(bǔ)償損失等功能時所產(chǎn)生的對社會發(fā)展有利的效應(yīng)，具體包括福利功效、信貸支持功效和政策功效。Klein（克來茵）（2008）、Majid et al.（瑪吉德）（2017）在研究國外農(nóng)業(yè)保險時，均指出農(nóng)業(yè)保險是將潛在風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人的一種應(yīng)對機(jī)制和事前適應(yīng)措施，具有風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。另外，Klein（2008）還提出了農(nóng)業(yè)保險具有資源配置功能。張南、張旭光和李賽男（2018）也曾指出奶牛保險能夠有效提高政府抗災(zāi)救濟(jì)資源的配置效率，但農(nóng)業(yè)保險資源配置功能至今未得到廣泛推廣。

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大基本功能現(xiàn)已得到國內(nèi)外認(rèn)可，其具體作用主要有：第一，有利于管理農(nóng)產(chǎn)品價值鏈中的風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，減少貧困人口，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)定（William、Wang，2010;Clement et al.，2018）;第二，可作為一種抵押品，便于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得農(nóng)業(yè)融資，促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資和信貸，提高農(nóng)業(yè)投資效率（William、Wang，2010;Bogdan et al.，2015）;第三，能夠保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)收入再分配（劉從敏、張祖榮和李丹，2016），最終起到穩(wěn)定農(nóng)村社會管理、保障糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展等作用（趙立娟、紅花，2018）。

三、農(nóng)業(yè)保險的融資增信功能

農(nóng)業(yè)保險的融資增信功能其實(shí)是屬于原資本融通功能的拓展。隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷涌現(xiàn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金需求不斷增加，但礙于農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險復(fù)雜多樣，放貸機(jī)構(gòu)不愿意提供貸款，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以獲得貸款進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，融資難問題一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大阻礙。2009年中央一號文件首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制”，國內(nèi)陸續(xù)出現(xiàn)了多種“農(nóng)業(yè)保險+信貸”類的聯(lián)動產(chǎn)品，在政府的帶動下，保險公司、政府、貸款機(jī)構(gòu)三方聯(lián)動，推出了以農(nóng)業(yè)保險作為抵押物的貸款方式，這一模式可以有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，減少貸款機(jī)構(gòu)的顧慮，促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展。

（一）農(nóng)業(yè)保險融資增信的實(shí)現(xiàn)途徑

國外Binswanger（賓斯萬格）和Anderegg（安德雷格）在1980年曾研究了農(nóng)業(yè)信貸、抵押物要求和農(nóng)業(yè)保險之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險可以部分替代農(nóng)業(yè)信貸抵押品，降低貸款人的風(fēng)險預(yù)期，提高貸款人的預(yù)期收益，在一定程度上能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，此發(fā)現(xiàn)為后人研究農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸關(guān)系奠定了基礎(chǔ)。Million（米蓮）et al.（2015）將天氣指數(shù)保險與信貸聯(lián)系起來發(fā)現(xiàn)會降低借貸成本，能夠使小農(nóng)戶更容易獲得信貸。此后William（威廉）和Wang（王）（2010）、Marr（馬爾） et al.（2016）、任樂等（2017）通過研究均認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險具有抵押品替代功能，能夠保證農(nóng)戶還款能力，有效增加農(nóng)戶資信獲得貸款，改善金融服務(wù)質(zhì)量。從貸款機(jī)構(gòu)角度看，農(nóng)業(yè)保險的保障不僅有利于貸款規(guī)模的擴(kuò)大，而且不良貸款率存在下降趨勢，有利于貸款的可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)（潘明清、鄭軍和劉麗，2015）。

（二）農(nóng)業(yè)保險融資增信模式

Ifft（快速傅里葉逆變換）、Kuethe（庫埃斯）和Marethart（馬雷哈特）（2013）利用趨勢得分模型和非相關(guān)回歸模型對聯(lián)邦農(nóng)作物保險如何影響農(nóng)戶貸款情況進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險能夠有效增加農(nóng)戶的短期貸款。國內(nèi)河北沽源“公司擔(dān)保+保險+信通卡質(zhì)押”的信貸模式，將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)戶質(zhì)押擔(dān)保的一種替代和補(bǔ)充，進(jìn)而降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信貸供求的有效對接（劉超和尹金輝，2013）。在金融扶貧大背景下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題成為重點(diǎn)攻克的難關(guān)，周孟亮和李向偉（2018）就“政府支持+融資支農(nóng)+保險保障”的“政融保”金融扶貧新模式進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)該模式既能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供農(nóng)業(yè)保險，又直接提供融資支持，是保險支農(nóng)與融資增信的有效結(jié)合。

（三）農(nóng)業(yè)保險融資增信困境

農(nóng)業(yè)保險增信功能雖已被多數(shù)學(xué)者認(rèn)可，但也有學(xué)者提出農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后融資功能未能充分發(fā)揮，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險通過賠款來抵消部分信貸風(fēng)險，從而促進(jìn)農(nóng)村信貸擴(kuò)張，但農(nóng)業(yè)保險保障度較低，災(zāi)后融資功能有限（葉明華和衛(wèi)玥，2015）。而且在“農(nóng)業(yè)保險+信貸”實(shí)際試點(diǎn)過程中，還存在著業(yè)務(wù)對象局限、開展方式不靈活且具有強(qiáng)制性等缺點(diǎn)，不利于“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式的長遠(yuǎn)發(fā)展，限制了農(nóng)業(yè)保險增信功能的實(shí)現(xiàn)。

四、農(nóng)業(yè)保險的金融扶貧功能

農(nóng)業(yè)保險作為金融扶貧的重要手段，通過發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險分散等功能保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，政府、保險公司等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，結(jié)合信貸、期貨、訂單農(nóng)業(yè)等方式，從很大程度上化解了金融扶貧中遇到的問題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險金融扶貧的功能。

（一）農(nóng)業(yè)保險金融扶貧的實(shí)現(xiàn)途徑

由于發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高，基本不存在“貧困”一說，因此利用農(nóng)業(yè)保險扶貧的大多是發(fā)展中國家。在我國，2011年國務(wù)院發(fā)布的《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020）》指出，要“完善中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策，鼓勵貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險”，之后國內(nèi)開始逐漸開展農(nóng)業(yè)保險扶貧試點(diǎn)。有些學(xué)者通過對農(nóng)業(yè)保險扶貧與傳統(tǒng)扶貧模式比較，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險扶貧具有明顯的效率優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險扶貧不僅可以緩解自然災(zāi)害致貧現(xiàn)象，而且將扶貧資金用于農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼減少了中間環(huán)節(jié)，杜絕了貪污挪用扶貧資金的現(xiàn)象，有利于提高扶貧資金的使用效率，使農(nóng)業(yè)保險扶貧的杠桿效應(yīng)得到充分發(fā)揮，以此能夠激勵貧困人口主動進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)貧困地區(qū)的造血功能，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險助力脫貧作用（張偉、羅向明和郭頌平，2014;張偉、黃穎和易沛等，2017）。

（二）農(nóng)業(yè)保險金融扶貧模式

隨著對農(nóng)業(yè)保險的不斷探索創(chuàng)新，Jose（約瑟）、Angel（安潔）、Villalobos（維拉羅伯斯）（2013）指出，在發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)與其它手段相配合，如農(nóng)村信貸政策、財政支持的持續(xù)性、氣象基礎(chǔ)設(shè)施完善、數(shù)據(jù)遙感技術(shù)的應(yīng)用等，才能更有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險扶貧支農(nóng)的作用。在扶貧政策指導(dǎo)下，我國農(nóng)業(yè)保險扶貧試點(diǎn)開展效果甚佳。在河北阜平開展的“金融扶貧阜平模式”，把“農(nóng)業(yè)保險全覆蓋”作為金融扶貧工作的突破口，積極利用當(dāng)?shù)靥厣Y源優(yōu)勢，開展特色農(nóng)業(yè)保險，并探索出“農(nóng)業(yè)保險+貸款”的金融扶貧模式，為農(nóng)戶投資提供信貸支撐，試點(diǎn)開展后大大提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度，使貧困人口顯著減少（馮文麗、王芳和王學(xué)剛等，2016）。為了更直觀地反映農(nóng)業(yè)保險的扶貧效果，鄭偉、賈若和景鵬等（2018）從核心目標(biāo)、空間維度、時間維度、內(nèi)部效應(yīng)和外部效應(yīng)五大方面構(gòu)建了“保險扶貧項(xiàng)目評估框架”，對阜平農(nóng)業(yè)保險扶貧項(xiàng)目進(jìn)行評估，得出結(jié)論認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險有效發(fā)揮了保障、增信和融資功能，極大激發(fā)了貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動力。再比如河南“蘭考模式”，構(gòu)建了以農(nóng)業(yè)保險為核心，民生保險、產(chǎn)業(yè)保險、融資保險為補(bǔ)充的多層次、全方位保險扶貧保障網(wǎng)，逐步形成了“政、銀、保、擔(dān)、投”五位一體聯(lián)動機(jī)制，借助保險機(jī)制整合扶貧資金，以財政杠桿撬動市場主體參與，使農(nóng)戶及其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠順利獲得金融資源，實(shí)現(xiàn)了以“政府+保險”的扶貧方式，有效地防范和減輕了致貧和返貧風(fēng)險（李琴英，2018）。

（三）農(nóng)業(yè)保險金融扶貧困境

Veeramani（韋拉馬尼）、Venkat（文卡特）、Maynard（梅納德）et al.（2005）曾在研究中表明，農(nóng)業(yè)保險雖在穩(wěn)定農(nóng)戶收入，尤其是在政府災(zāi)后償付成本方面發(fā)揮重要作用，但對農(nóng)村反貧困的作用非常有限。目前我國農(nóng)業(yè)保險助力金融扶貧工作已取得很大成效，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔(dān)保、投資等多種方式的融合發(fā)展，有效改善了農(nóng)村金融匱乏的現(xiàn)象，采用金融工具為貧困地區(qū)輸血以實(shí)現(xiàn)其造血功能，但是在實(shí)施過程中，保險扶貧相關(guān)的法律制度約束還存在缺陷。在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)保險迫切需要優(yōu)化法律制度環(huán)境，以此實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)合現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險扶貧經(jīng)驗(yàn)，取其精華、去其糟粕，優(yōu)化升級農(nóng)業(yè)保險扶貧模式，更好地助力貧困地區(qū)脫貧工作。

五、農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移支付功能

（一）農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移支付功能實(shí)現(xiàn)途徑

Goodwin（古德溫）（2001）根據(jù)美國農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)測算得出，在1988-1999年期間，農(nóng)民平均支付1美元的保費(fèi)，可以得到1.88美元的賠償，因此提出農(nóng)業(yè)保險是政府對農(nóng)業(yè)部門進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付的一個重要工具。后來Torkamani（托爾卡馬尼）（2009）運(yùn)用Goodwin模型和ELCE方法研究了農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)民收入分配的影響效果，結(jié)果顯示農(nóng)作物保險對農(nóng)民收入分配具有積極影響，有效降低了農(nóng)民的風(fēng)險厭惡程度。

在我國，有學(xué)者指出政策性農(nóng)業(yè)保險是運(yùn)用保險原理對農(nóng)戶進(jìn)行間接轉(zhuǎn)移支付的創(chuàng)新方式，是反哺農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的重要渠道（吳定富，2009）。政府通過對農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付及收入再分配，進(jìn)而穩(wěn)定和提高農(nóng)民的可支配收入水平（郭頌平、張偉和羅向明，2011）。

（二）農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移支付功能困境

李士森和任金政（2018）從地域差異的視角，評估了我國政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶轉(zhuǎn)移支付的效果，結(jié)果發(fā)現(xiàn)不同地域農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移支付效果存在差異，認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼的制定應(yīng)遵循因地制宜的原則。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品多樣化，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策處于不斷完善階段，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)和地域特色，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼資金的使用和監(jiān)管，才能提高財政補(bǔ)貼效率，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移支付功能。

六、研究評述

通過梳理國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文獻(xiàn)，筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險最初作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的工具出現(xiàn)后，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多元化、機(jī)械化、規(guī)?；l(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險意識的提高以及農(nóng)業(yè)政策的扶持，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，由此農(nóng)業(yè)保險拓展出了社會管理、融資增信、金融扶貧、轉(zhuǎn)移支付等功能，農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)已成為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力金融扶貧的重要工具，但也發(fā)現(xiàn)在其發(fā)展過程中存在或多或少的問題亟待解決。

為了使農(nóng)業(yè)保險更好地助力我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險在高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型升級階段，迫切需要按照適應(yīng)世貿(mào)組織規(guī)則、保護(hù)農(nóng)民利益、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求，把握農(nóng)業(yè)保險的各大功能，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險政策。須因地制宜開展優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險、農(nóng)業(yè)設(shè)施保險、大災(zāi)保險等，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險保障能力;積極開發(fā)“農(nóng)業(yè)保險+”業(yè)務(wù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔(dān)保、期貨等金融工具聯(lián)動，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險融資增信、金融扶貧功能的發(fā)揮;加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立信息共享平臺機(jī)制，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長的風(fēng)險保障需求，讓支農(nóng)惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處。

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作者單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（商學(xué)院）