主流小額跨境支付方式的比較與選擇

王敬霞

湖北汽車(chē)工業(yè)學(xué)院，湖北 十堰442002

近年來(lái)，跨境電商作為一種新型貿(mào)易方式在我國(guó)發(fā)展迅猛，成為近些年對(duì)外貿(mào)易的新亮點(diǎn)。相較于傳統(tǒng)的大額訂單，小批多次的“碎片化”訂單成為主流，交易周期短，產(chǎn)品貨值不高，交易金額不大，追求更便捷的跨境支付方式。在這種情況下，諸如托收、信用證等常用外貿(mào)支付方式由于操作流程繁雜、周期長(zhǎng)等原因在一定程度上已不再適用于小額支付。因此，了解現(xiàn)行跨境支付方式，研究其選擇策略，對(duì)于我國(guó)小額跨境貿(mào)易的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、主流小額跨境支付方式

（一）PayPal（貝寶）

PayPal于1998年誕生于美國(guó)，被廣泛用于跨境在線交易，提供即時(shí)支付、即時(shí)到賬服務(wù)，企業(yè)或個(gè)人通過(guò)電子郵件注冊(cè)即可成為PayPal客戶。作為全球化支付平臺(tái)，PayPal目前擁有約2.77億個(gè)活躍用戶，這些用戶分布在全世界200多個(gè)國(guó)家，支持超過(guò)100種貨幣，近70%的在線跨境買(mǎi)家都喜歡使用PayPal為海外購(gòu)物買(mǎi)單。它通常適用于小訂單或樣品等的小額收款。

PayPal采用用戶電子郵件的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)線上支付，在有效減少傳統(tǒng)的郵寄或者匯款方式所帶來(lái)的不安全和不方便的同時(shí)，大大提高了便捷性和時(shí)效性。同時(shí)，PayPal最大程度地保證了買(mǎi)家和賣(mài)家的利益。例如，對(duì)于買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，只要交易符合買(mǎi)家保障的條件，即使出現(xiàn)意外PayPal也會(huì)賠償其損失。對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)，只要符合賣(mài)家保障條件的交易，通過(guò) PayPal收款，賣(mài)家再也不必?fù)?dān)心收到“未經(jīng)授權(quán)的付款”或買(mǎi)家“從未收到物品”等不良影響。集成在PayPal賬戶中的高級(jí)管理功能，能夠幫助商家輕松追蹤每一筆交易詳情，保護(hù)買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)益。因其品牌效應(yīng)良好，PayPal在歐美地區(qū)使用率極高，甚至可以說(shuō)是全球范圍內(nèi)在線支付企業(yè)的代表。在中國(guó)，PayPal已與中國(guó)銀聯(lián)、AliExpress等展開(kāi)業(yè)務(wù)合作。

（二）Western Union（西聯(lián)匯款）

作為一家擁有150多年歷史的金融服務(wù)公司，西聯(lián)國(guó)際匯款公司憑借其強(qiáng)大的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)提供特快匯款金融服務(wù)，目前在全球擁有超百萬(wàn)個(gè)合作網(wǎng)點(diǎn)，在中國(guó)就有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等多家合作銀行。通過(guò)西聯(lián)匯款無(wú)須銀行賬號(hào)，只需要收款人的名字、地址和電話、匯款人的姓名、國(guó)家、幣種和金額以及監(jiān)控號(hào)（MTCN）即可。有了這些信息，收款人前往就近的西聯(lián)合作網(wǎng)點(diǎn)，填寫(xiě)西聯(lián)取款表格，將匯款監(jiān)控號(hào)、表格和身份證件交給工作人員，經(jīng)核實(shí)后即可領(lǐng)取匯款。此種支付方式方便快捷，大概只需花費(fèi)15分鐘左右的時(shí)間。西聯(lián)匯款手續(xù)費(fèi)采用按筆收取的方式，其安全性主要體現(xiàn)在賣(mài)家先收錢(qián)后發(fā)貨，對(duì)賣(mài)家最有利，在歐洲和美國(guó)客戶中接受程度相對(duì)較高。

（三）T/T（Telegraphic Transfer，電匯）

電匯因其速度快、操作簡(jiǎn)便等特點(diǎn)在傳統(tǒng)外貿(mào)領(lǐng)域中得到廣泛應(yīng)用。在實(shí)際工作中的業(yè)務(wù)流程是：匯款人先向銀行提交匯款申請(qǐng)，并向銀行交款付費(fèi)，再由銀行拍加押電報(bào)或電傳等方式給匯入行，匯入行給收款人電匯通知書(shū)，收款人接到通知后去銀行兌付，銀行進(jìn)行解付，解付完畢匯入行發(fā)出借記通知書(shū)給匯出行，同時(shí)匯出行給匯款人電匯回執(zhí)。電匯是一種最快捷的匯款方式，銀行對(duì)電匯業(yè)務(wù)一般都是當(dāng)天處理，不占用匯款資金。它在收取匯費(fèi)時(shí)需要加收電報(bào)費(fèi)，由匯款人承擔(dān)。業(yè)務(wù)上分為前T/T（預(yù)付）和后T/T（發(fā)貨后或收到后付款）。其交易風(fēng)險(xiǎn)高于信用證，但支付給銀行的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于使用信用證的費(fèi)用。銀行電匯在匯款時(shí)不設(shè)置最低限額，僅設(shè)置最高限額，使銀行電匯的方式可滿足中小額度的匯款，應(yīng)用范圍更廣泛。

二、主流小額跨境支付方式的綜合比較

跨境支付方式的選擇一般都遵循“易操作、好收款、低成本”的原則。本文將從費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、便捷性三個(gè)方面對(duì)所選三種主流跨境支付方式進(jìn)行比較。

（一）費(fèi)用

跨境支付的手續(xù)費(fèi)、交易費(fèi)或提現(xiàn)費(fèi)對(duì)跨境小額訂單仍然是一筆不小的成本。使用PayPal在線付款不必支付任何手續(xù)費(fèi)，如使用其他貨幣付款，則只需支付小筆兌換費(fèi)用。對(duì)商家而言，雖然無(wú)月租費(fèi)、無(wú)開(kāi)戶費(fèi)，但在使用PayPal收款時(shí)需要支付一定的交易費(fèi)。而且商戶月銷(xiāo)售額越高，所需支付交易費(fèi)率越低（3.4%-4.4%）。另外，如果需要提現(xiàn)，PayPal客戶需支付一定的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)按提現(xiàn)次數(shù)收取。提現(xiàn)方式及出款幣種不同也會(huì)影響手續(xù)費(fèi)的金額。例如，每筆電匯至中國(guó)大陸地區(qū)的銀行賬戶提取美元需要支付35美元的手續(xù)費(fèi)，而通過(guò)支票提現(xiàn)美元每筆需支付5美元的手續(xù)費(fèi)?？梢钥闯?，小額多次提現(xiàn)對(duì)PayPal客戶并不經(jīng)濟(jì)。

使用西聯(lián)匯款，手續(xù)費(fèi)由買(mǎi)方承擔(dān)，賣(mài)方則無(wú)須另行支付費(fèi)用。西聯(lián)手續(xù)費(fèi)根據(jù)匯款金額而有所不同，匯款金額越高手續(xù)費(fèi)就越高。如匯款金額在10000美元以下的，手續(xù)費(fèi)在15美元到40美元不等。超過(guò)10000美元，則每增加500美元需加收20美元的手續(xù)費(fèi)。因此，對(duì)于10000美元以下的交易額，商戶可以根據(jù)具體金額選擇使用PayPal或者西聯(lián)匯款，超過(guò)10000美元的匯款金額使用西聯(lián)匯款手續(xù)費(fèi)更加低廉。

使用電匯匯款同樣會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，不同銀行的費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)不同。買(mǎi)賣(mài)雙方可以自行決定手續(xù)費(fèi)由哪方來(lái)承擔(dān)，比較靈活。除了手續(xù)費(fèi)，電匯可能還需要支付一定的電報(bào)費(fèi)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全和信用問(wèn)題一直是電商發(fā)展無(wú)法回避的痛點(diǎn)。欺詐問(wèn)題廣泛存在于國(guó)際貿(mào)易小額支付中，并且撤單率、糾紛率非常高。同時(shí)，較之于傳統(tǒng)商店，網(wǎng)上交易商品的質(zhì)量難以得到保障，需要建立一套完善的信用體系來(lái)保證交易的正常進(jìn)行。

作為全球應(yīng)用率最高的第三方支付平臺(tái)，PayPal向用戶提供防欺詐檢查清單和買(mǎi)賣(mài)雙方保障。對(duì)賣(mài)家來(lái)說(shuō)，只要交易符合條件，PayPal針對(duì)未經(jīng)授權(quán)的付款、因欺詐發(fā)生的付款撤銷(xiāo)以及物品未收到補(bǔ)償申請(qǐng)為賣(mài)家提供保障。對(duì)買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，如果訂購(gòu)的物品未送達(dá)或與描述不符，則可以在180天內(nèi)提出補(bǔ)償申請(qǐng)。但使用PayPal仍有其風(fēng)險(xiǎn)性，如PayPal支持買(mǎi)方在利用該平臺(tái)付款后，在半年內(nèi)仍可以利用“發(fā)起爭(zhēng)議”或“未授權(quán)”聲明進(jìn)行撤款，這會(huì)增加賣(mài)方賬號(hào)被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

作為世界領(lǐng)先的匯款公司，西聯(lián)匯款提供的全球安全電子系統(tǒng)能夠確保每筆匯款的安全，并有操作密碼供客戶核實(shí)，使匯款能夠安全地交付到指定的收款人手中。西聯(lián)匯款采用先付款后發(fā)貨的模式，且到款時(shí)間快，屬于保護(hù)賣(mài)家的一種支付方式。反觀，其缺點(diǎn)也非常明顯。因其要求先付款后發(fā)貨，且到款時(shí)間快，買(mǎi)方在察覺(jué)到被騙時(shí)為時(shí)已晚，此時(shí)錢(qián)款已經(jīng)被提走，而且銀行不承擔(dān)任何責(zé)任，且不負(fù)責(zé)審核證件的真實(shí)性。因此，很多買(mǎi)家都不信任這種交易模式，這對(duì)于開(kāi)發(fā)新客戶非常不利。

電匯T/T是指應(yīng)匯款人的申請(qǐng)，匯款銀行通過(guò)拍發(fā)加壓電報(bào)、電傳或者SWIFT等方式向收款人支付一定金額的匯款方式。作為一種慣用的國(guó)際貿(mào)易付款方式，相比較托收和信用證，電匯有速度快、安全系數(shù)高、費(fèi)用低等優(yōu)點(diǎn)，但也存在風(fēng)險(xiǎn)。電匯在實(shí)際業(yè)務(wù)中主要有三種應(yīng)用形式：預(yù)付貨款、貨到付款和前T+后T。

預(yù)付貨款也稱為前T/T，是指賣(mài)方在收到全額付款后再安排生產(chǎn)發(fā)貨交單。這有利于賣(mài)方資金的周轉(zhuǎn)，相當(dāng)于是買(mǎi)方單方面給予賣(mài)方的一種融資方式。但能否按時(shí)發(fā)貨完全寄托于賣(mài)方的信用，很容易造成買(mǎi)方錢(qián)貨兩空的境地，因此這種做法很難為買(mǎi)方所接受，通常只適合小額貿(mào)易。

貨到付款，也稱為后T/T，是指賣(mài)方先安排生產(chǎn)發(fā)貨并寄單，等貨到后再收款。顯然這種做法對(duì)賣(mài)方是不利的，最好在合同中規(guī)定好買(mǎi)方最晚付款的時(shí)間。此種方式通常適用于訂單持續(xù)穩(wěn)定且訂單金額不大的老客戶、老產(chǎn)品。

無(wú)論是預(yù)付貨款還是貨到付款，這兩種方式都將風(fēng)險(xiǎn)完全壓在一方身上，顯然不利于交易的達(dá)成，因此衍生出第三種折中的做法，即前T+后T。通常是買(mǎi)方先支付一定比例的定金，賣(mài)方安排生產(chǎn)發(fā)貨，買(mǎi)方可以在提貨后若干天內(nèi)付清余額，這種方式下賣(mài)方仍面臨客戶只提貨不付余額的風(fēng)險(xiǎn)；亦或通過(guò)在合同中規(guī)定買(mǎi)方憑賣(mài)方的提單復(fù)印件支付余額來(lái)降低賣(mài)方的收款風(fēng)險(xiǎn)。雖然存在風(fēng)險(xiǎn)，但這種方式已經(jīng)是一種國(guó)際貿(mào)易慣例，對(duì)于小額訂單還是相當(dāng)普遍的。

不論采用何種支付方式，風(fēng)險(xiǎn)都是存在的，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)只能依靠訂單前的溝通和了解，并根據(jù)自己的需要和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估選擇更適合的支付方式。

（三）便捷性

便捷性也是影響商戶選擇支付方式的重要因素之一。便捷性不僅指到賬速度要快，也要求手續(xù)簡(jiǎn)單便捷。小額跨境商戶通常對(duì)資金的流動(dòng)性要求很高，結(jié)算速度稍慢可能影響其整體運(yùn)營(yíng)。一直以來(lái)，PayPal與連連支付合作，為眾多中國(guó)跨境電商的賣(mài)家提供快捷的人民幣提現(xiàn)服務(wù)?？墒亲?018年7月1日起PayPal停止了快捷人民幣提現(xiàn)業(yè)務(wù)。但中國(guó)的PayPal用戶仍然可以通過(guò)電匯的方式以美金形式提現(xiàn)至中國(guó)的銀行賬戶，并通過(guò)銀行完成結(jié)匯。這樣一來(lái)，中國(guó)PayPal賬戶可以做到及時(shí)收款，但提現(xiàn)需要一定的時(shí)間。此外，從PayPal賬戶提現(xiàn)每年有結(jié)匯5萬(wàn)美元的限制，而且也存在賬戶被暫時(shí)凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。西聯(lián)匯款到賬速度最快，通?？梢栽趲追昼姾笫盏絽R款，有利于資金的周轉(zhuǎn)，但西聯(lián)匯款單筆收匯金額最高為20000美元（含）。電匯速度較快，有利于出口商及時(shí)收款。但電匯分為大額轉(zhuǎn)賬和小額轉(zhuǎn)賬。2萬(wàn)元以下的轉(zhuǎn)賬屬于小額轉(zhuǎn)賬，2萬(wàn)元以上的轉(zhuǎn)賬為大額轉(zhuǎn)賬，大額轉(zhuǎn)賬若選擇直連方式則即時(shí)到賬，但如果選擇間連方式則需要等待一段時(shí)間。

三種支付方式中，PayPal屬在線支付，雙方都需要用郵箱注冊(cè)賬戶，操作簡(jiǎn)便，但提現(xiàn)需要一定的時(shí)長(zhǎng)。西聯(lián)匯款和電匯屬線下支付，本質(zhì)上都是利用銀行的資金轉(zhuǎn)賬體系。其中，西聯(lián)匯款要求提供雙方的個(gè)人信息，匯款人需填寫(xiě)匯款申請(qǐng)，收款人需攜帶個(gè)人證件去銀行收款。中國(guó)各大商業(yè)銀行均提供西聯(lián)匯款服務(wù)，需要匯款人使用借記卡現(xiàn)匯賬戶，只需數(shù)分鐘，匯出款項(xiàng)即可到賬。但是西聯(lián)匯款的收發(fā)均有額度限制。所以如果是大額的付匯或者收匯不建議使用西聯(lián)匯款，可以選擇電匯。電匯是銀行對(duì)銀行的轉(zhuǎn)賬，適合金額較大的匯款。

三、主流跨境電商支付方式的選擇建議

進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代以來(lái)，外貿(mào)商務(wù)訂單碎片化趨勢(shì)明顯。我國(guó)許多跨境電商以中小企業(yè)為主，他們更多的是處理高頻次的小額訂單。正是由于其規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)不足、資金有限、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低等原因，對(duì)跨境支付方式的要求才更高。選擇合適的支付方式直接關(guān)系到自己的切身利益，跨境商家應(yīng)該結(jié)合自己的經(jīng)營(yíng)實(shí)際選擇適合自己的跨境支付方式。

（一）選擇主流跨境支付方式

目前，跨境支付市場(chǎng)支付方式多種多樣，質(zhì)量也參差不齊?？缇称髽I(yè)應(yīng)側(cè)重選擇主流支付方式，如貝寶PayPal、西聯(lián)匯款Western Union和電匯T/T。這些支付方式占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)，而且經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)洗禮，安全性和可靠性較高。每種支付方式都各有優(yōu)缺點(diǎn)，根據(jù)以上的對(duì)比分析，企業(yè)可以根據(jù)實(shí)際情況從費(fèi)用、便捷性和風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面?zhèn)戎剡x擇。

（二）熟悉跨境支付流程及平臺(tái)條款

不同的跨境支付方式操作流程不同，了解平臺(tái)規(guī)則并持續(xù)不斷地學(xué)習(xí)安全支付條款能有效避免因操作不當(dāng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等引起的支付糾紛。使用在線支付方式時(shí)，商家較容易忽略使用規(guī)則和協(xié)議，由此造成損失的案例也不在少數(shù)。例如2015年P(guān)ayPal大規(guī)模凍結(jié)中國(guó)賣(mài)家賬戶事件。當(dāng)時(shí)，大量中國(guó)商戶的PayPal賬戶被凍結(jié)甚至清零，是因?yàn)橛锌蛻粼诿绹?guó)起訴某產(chǎn)品侵犯了美國(guó)公司的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。但由于缺乏法律意識(shí)，同時(shí)美國(guó)昂貴的訴訟費(fèi)用使得這些商戶選擇了沉默，中國(guó)商戶損失慘重。此次事件也為中國(guó)商戶敲響了警鐘，樹(shù)立法律意識(shí)、了解支付平臺(tái)規(guī)則、專注提升產(chǎn)品品質(zhì)才能更好地避免此類風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)客戶偏好選擇支付方式

地區(qū)不同，商戶的支付偏好和習(xí)慣也不同。為了擴(kuò)大銷(xiāo)售，跨境商戶應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的消費(fèi)習(xí)慣選擇適合客戶的支付方式，必要時(shí)多種支付方式可以同時(shí)使用，以降低跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求商家了解客戶背景，知曉客戶所在國(guó)家或地區(qū)的支付偏好。例如，歐美地區(qū)客戶偏好PayPal這一支付方式。同時(shí)，由于歐美信用體系比較完善，所以利用信用卡進(jìn)行在線支付也非常常見(jiàn)。而對(duì)于非洲等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其跨境電商整體發(fā)展落后，跨境支付發(fā)展也受限，因此更傾向于使用電匯T/T等傳統(tǒng)支付方式。

四、結(jié)語(yǔ)

在全球復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小跨境電商企業(yè)需要結(jié)合自己的經(jīng)營(yíng)實(shí)際選擇適合自己的跨境支付方式。每一種支付方式均有利有弊，只有經(jīng)過(guò)全面綜合性考量，熟練掌握操作流程，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地促進(jìn)交易的完成。隨著跨境電商市場(chǎng)規(guī)則的進(jìn)一步完善，支付方式也必將愈加成熟規(guī)范。