村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題分析及對(duì)策研究
——以河北省部分地區(qū)為例

■張 典，宋沛，喬 蕊，王新飛

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，金融業(yè)逐漸成為拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。而廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)存在很大的差距。同時(shí)，由于資本的逐利性以及商業(yè)銀行盈利的本質(zhì)，農(nóng)村地區(qū)金融市場并不為大型商業(yè)銀行所看好，這種情況一直制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)融資難問題一直得不到有效的改善。在這一情況下，2006年銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策》的規(guī)定，正式發(fā)起了村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)政策。在十余年的發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)為農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)的完善貢獻(xiàn)出了很大的力量。但由于村鎮(zhèn)銀行先天存在資金、社會(huì)認(rèn)知度等方面的弱勢，同時(shí)也由于農(nóng)村地區(qū)金融市場秩序并不完善，加之村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理等問題，使得村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)來說存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。

一、村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題背景分析

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程概述

自2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策》以來，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一個(gè)階段為2006年至2007年的萌芽階段，第二個(gè)階段為2008年至2009年的催化階段，第三個(gè)階段為2010年及以后的快速發(fā)展階段。在第一個(gè)階段，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要集中在四川、吉林等六個(gè)省份，在此階段主要工作為鼓勵(lì)各類資本流入農(nóng)村金融市場，以此來完善我國金融市場的整體布局。第二個(gè)階段，除了政府實(shí)行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策補(bǔ)貼外，也在此時(shí)期開啟了大型商業(yè)銀行主導(dǎo)發(fā)起新興村鎮(zhèn)銀行的新格局。在第三個(gè)階段為進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)與國務(wù)院多次下發(fā)指導(dǎo)文件進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場的秩序，同時(shí)鼓勵(lì)通過參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的方式將民間資本進(jìn)行集中管理。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)在2007至2016年的10年時(shí)間里，我國村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在31個(gè)省份，累計(jì)設(shè)立了1356家。

（二）河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年河北省設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，在十余年的發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行盡管在資金與知名度上存在不足，但在靈活性方面與傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行相比，具有不可比擬的優(yōu)勢。河北省作為農(nóng)業(yè)大省與人口大省，發(fā)展金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，而在此過程中，村鎮(zhèn)銀行為河北省微小中型企業(yè)融資提供了新的選擇。截至2018年河北省批準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共有96位，家居全國第二位，其中村鎮(zhèn)銀行的縣(市)覆蓋率達(dá)到了76%，在全省62個(gè)貧困縣中覆蓋率達(dá)54.83%。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，河北省村鎮(zhèn)銀行主要在服務(wù)當(dāng)?shù)亟鹑诜矫嫒〉昧溯^大的成就，在2018年度全省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額約為447.7億元，約占2018年度河北省金融業(yè)企業(yè)法人單位資產(chǎn)總額的0.527%。

二、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）金融產(chǎn)品供給與市場需求脫節(jié)

以河北省為例，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品供給與市場需求脫節(jié)的情況，主要集中在三個(gè)方面：第一個(gè)方面，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行貸款主要以一年期貸款為主，在貸款期限方面有較為嚴(yán)格的限制，對(duì)于長期貸款的重視程度并不高；而在實(shí)際情況下，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)周期普遍偏長，以新型農(nóng)場為例，盡管華北地區(qū)農(nóng)作物熟制為一年兩熟或兩年三熟，但農(nóng)場從耕地改善到收回成本往往需要更長的時(shí)間，僅僅一年期貸款很難滿足農(nóng)村地區(qū)大部分新型農(nóng)場的資金需求。第二個(gè)方面，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)，主要以抵押類貸款為主，信用貸款產(chǎn)品占比較低，同時(shí)對(duì)于抵押擔(dān)保的要求較高，限制較多。而實(shí)際情況下，農(nóng)村地區(qū)由于在較長的時(shí)間內(nèi)金融業(yè)發(fā)展較為緩慢，整體金融秩序較為混亂，尤其體現(xiàn)在信用擔(dān)保方面，廣大農(nóng)村地區(qū)的客戶群體往往缺乏傳統(tǒng)認(rèn)知上的抵押擔(dān)保憑癥。第三個(gè)方面，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)多為非循環(huán)貸款，在循環(huán)類貸款與項(xiàng)目類貸款方面的產(chǎn)品類型較為匱乏；而在實(shí)際情況下，村鎮(zhèn)銀行的客戶群體中，尤其是小微企業(yè)或大型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的客戶群體對(duì)于循環(huán)類貸款與項(xiàng)目類貸款的需求更為緊迫。

（二）金融服務(wù)回款監(jiān)控與預(yù)警機(jī)制不完善

金融服務(wù)回款監(jiān)控主要體現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)方面，一筆貸款能否有效收回往往與回款監(jiān)控具有很大的關(guān)聯(lián)性。村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間相對(duì)較短，在金融服務(wù)回款監(jiān)控方面的制度建設(shè)通常較為落后，大部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒有成立專門的金融服務(wù)回款監(jiān)控部門，這在一定程度上造成了村鎮(zhèn)銀行長期無法收回的核銷貸款數(shù)量難以得到有效控制。同時(shí)，在預(yù)警機(jī)制方面，由于農(nóng)村地區(qū)金融信息流通的限制，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于其客戶群體的信用情況，往往很難進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。因此，在農(nóng)村金融市場整體發(fā)展不充分的情況下，村鎮(zhèn)銀行始終面臨著較為混亂的金融環(huán)境，而在此情況下村鎮(zhèn)銀行由于資金的限制與縮減經(jīng)營成本的考慮，往往缺乏一整套貫穿整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的預(yù)警機(jī)制，使得村鎮(zhèn)銀行對(duì)于不良貸款的敏感程度并不高，進(jìn)一步加大了村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱

村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力直接體現(xiàn)在其資金規(guī)模上。以河北省為例，盡管村鎮(zhèn)銀行在2018年度的資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到了四百多億元人民幣，但其資產(chǎn)規(guī)模甚至不到河北省全體金融行業(yè)資產(chǎn)的1%，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小的問題始終沒有得到有效解決。因此，在面對(duì)數(shù)量較大的不良貸款時(shí)村鎮(zhèn)銀行往往沒有足夠的資金來維持自身的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而由于資金的限制，大部分村鎮(zhèn)銀行也沒有足夠的預(yù)算來對(duì)其信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行完善。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行始終面臨著資金問題導(dǎo)致的“高風(fēng)險(xiǎn)——低預(yù)警”閉環(huán)。

三、改善村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策與建議

（一）提高金融產(chǎn)品的多樣性

與通過組合投資的方式降低投資風(fēng)險(xiǎn)類似，村鎮(zhèn)銀行可以通過提高金融產(chǎn)品的多樣性來降低自身金融業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)為了進(jìn)一步提高村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品與市場需求的匹配程度，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，村鎮(zhèn)銀行可從長期類項(xiàng)目貸款與消費(fèi)類貸款，兩個(gè)角度著手改善。在長期類項(xiàng)目貸款方面，可以以商業(yè)銀行信用系統(tǒng)整合提高客戶群體信用評(píng)價(jià)的水平，對(duì)具有良好資質(zhì)的客戶，如有固定資產(chǎn)投資，規(guī)模較大的生產(chǎn)型企業(yè)等，發(fā)放長期類項(xiàng)目貸款。在消費(fèi)類貸款方面，可以通過設(shè)立新型抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)制度的方式，將農(nóng)村地區(qū)的牲畜、農(nóng)具、土地流轉(zhuǎn)情況等納入抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)范圍，以進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)化水平，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平的提高。

（二）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范機(jī)制

1.加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持

村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，主要與其較為薄弱的資金規(guī)模有關(guān)，因此政府可出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，如給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠等方式，通過降低其生產(chǎn)經(jīng)營成本達(dá)到促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模擴(kuò)大的作用。同時(shí)，也可以出臺(tái)明確的指導(dǎo)意見，強(qiáng)制村鎮(zhèn)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范機(jī)制。

2.進(jìn)一步發(fā)揮銀保監(jiān)會(huì)的作用

銀保監(jiān)會(huì)作為金融行業(yè)中特殊的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在規(guī)范金融市場整體秩序方面發(fā)揮著重要的作用，因此面對(duì)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)較大的問題，銀保監(jiān)會(huì)可通過外部監(jiān)督的手段，輔助村鎮(zhèn)銀行在提高信用評(píng)價(jià)水平的同時(shí)，提高其不良貸款業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)成本。

（三）提高村鎮(zhèn)銀行信息化水平

面對(duì)農(nóng)村金融市場信息流通水平較低的問題，村鎮(zhèn)銀行可以通過提高自身的信息化水平，達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的作用。在河北統(tǒng)計(jì)局2018年度的調(diào)查中，參與調(diào)查的29615家企業(yè)中共有占比78.6%的企業(yè)進(jìn)行信息化投入，因此，信息化已經(jīng)成為了未來企業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然的趨勢。通過提高自身信息化水平，建立與銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)庫、工商管理局?jǐn)?shù)據(jù)庫、公安部門數(shù)據(jù)庫等相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫連接的客戶信息管理系統(tǒng)，可以在較短的時(shí)間內(nèi)，以相對(duì)較低的成本快速提高村鎮(zhèn)銀行客戶信息管理水平。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)輔助個(gè)人信用電子檔案，以此來完善整個(gè)農(nóng)村金融市場的信息服務(wù)水平，輔助規(guī)范農(nóng)村地區(qū)金融市場秩序，從外部市場環(huán)境角度，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在緩解農(nóng)村地區(qū)融資困難等問題方面發(fā)揮著重要的作用，盡管當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資金薄弱與外部市場環(huán)境混亂等因素導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)問題較為突出，但作為新興金融機(jī)構(gòu)，必然會(huì)經(jīng)歷一個(gè)由不完善到完善的過程。而在這一過程中，除村鎮(zhèn)銀行自身以外，離不開傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行、銀保監(jiān)會(huì)、政府乃至全社會(huì)的共同發(fā)力。本文結(jié)合了河北省地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，但受限于樣本整體的有限性，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在我國整體的發(fā)展規(guī)律，分析并不完善，未來的研究可以通過整合全國各省市數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，使得研究更加嚴(yán)謹(jǐn)和全面。