高校學(xué)生工作視域下引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀的方式探究
——基于網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)象的分析

郭 鴿

（鄭州大學(xué)國(guó)際學(xué)院 鄭州·河南 450052）

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與社會(huì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)合日趨緊密，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的一系列便捷與高效的生活生產(chǎn)方式，促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。[1]其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尤其令人矚目。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品跳出了傳統(tǒng)金融體系的限制，在充分披露各類金融信息的情況下，智能化的滿足不同用戶的需求，從而提升經(jīng)濟(jì)效率、加速產(chǎn)業(yè)間的融合，進(jìn)一步的推動(dòng)了多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛發(fā)展的新時(shí)期，大學(xué)生由于其自身特性成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要群體。首先，大學(xué)生好奇心強(qiáng)，接收新鮮事物快。各大電商平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生推出層出不窮的網(wǎng)絡(luò)促銷活動(dòng)，吸引了大批青年學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。其次，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求旺、消費(fèi)觀念超前。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品多樣化、價(jià)格相對(duì)低廉和退換貨方便等特點(diǎn)，逐漸形成了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣。但是，大學(xué)生又因?yàn)槠涫杖胼^為固定，消費(fèi)資金有限的限制，在一定程度上弱化了其在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的作用。針對(duì)以上情況，各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相繼推出了一系列網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，以滿足學(xué)生的消費(fèi)需求。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀

隨著高等院校的進(jìn)一步擴(kuò)招，大學(xué)生成為了社會(huì)最主要的新生力量，也成為了諸多商業(yè)對(duì)象的最大受眾目標(biāo)。針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)水平提升、消費(fèi)觀念超前等特征，金融機(jī)構(gòu)、信用卡機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)等紛紛將目光投在大學(xué)生身上，力爭(zhēng)奪取大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)。然而，在大學(xué)生信貸市場(chǎng)加速發(fā)展的過(guò)程中，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2009 年叫停了實(shí)體金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放信用卡的行為，限制了各類金融信貸產(chǎn)品在大學(xué)生市場(chǎng)的發(fā)展。[2]

但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”政策的導(dǎo)向，不少金融機(jī)構(gòu)、私營(yíng)企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)開(kāi)始以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為契機(jī)，借助其強(qiáng)大的資金鏈，專業(yè)的營(yíng)銷管理團(tuán)隊(duì)和強(qiáng)大的品牌效益，不斷拓展信貸業(yè)務(wù)，企圖在網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)分一杯羹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015 年我國(guó)的各類網(wǎng)絡(luò)信貸公司及平臺(tái)達(dá)到了2595 家，網(wǎng)貸金額更是達(dá)到了13652 億元。[3]而在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，也逐步設(shè)計(jì)到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的建設(shè)。

因此，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)和傳統(tǒng)宣傳等模式了解到網(wǎng)絡(luò)信貸中提前消費(fèi)、分期還款的消費(fèi)模式。與此同時(shí)，各類網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生推出的信貸產(chǎn)品由于其申請(qǐng)門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便，使用快捷的特征，以及緩和大學(xué)生超前和超額消費(fèi)問(wèn)題、高度契合大學(xué)生消費(fèi)需求的實(shí)用性，得到了廣大學(xué)生的追捧。

2 網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)滋生出的問(wèn)題

為了在互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)上爭(zhēng)奪一席之地，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)競(jìng)相降低標(biāo)準(zhǔn)、提高額度、增加分期等方式來(lái)吸引大學(xué)生。雖然在一定程度上為大學(xué)生生活帶來(lái)了便利，但是也引發(fā)了一系列的問(wèn)題。

首先，為大學(xué)生日常生活帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力。大學(xué)生消費(fèi)沖動(dòng)、自制力差，通過(guò)使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，雖然享受到了即時(shí)消費(fèi)的快感，但是卻容易陷入超前消費(fèi)和超額消費(fèi)的惡性循環(huán)，帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。其次，不利于大學(xué)生正確消費(fèi)觀的樹(shù)立。一味地利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)使學(xué)生欠缺合理的消費(fèi)規(guī)劃，容易產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，同時(shí)滋生盲目跟風(fēng)、貪圖享樂(lè)的思想。再次，網(wǎng)絡(luò)信貸拖欠行為影響個(gè)人征信。一些大學(xué)生缺乏誠(chéng)信觀念，利用互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)于誠(chéng)信記錄的漏洞，分別在不同的平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)和操作，拖欠大量貸款，影響個(gè)人征信。最后，長(zhǎng)期貸款容易引發(fā)各類極端事件。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)魚龍混雜，一些非法的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)利用學(xué)生防風(fēng)險(xiǎn)能力低、辨別是非能力差、危機(jī)事件處理經(jīng)驗(yàn)不豐富的特點(diǎn)發(fā)放高利貸，對(duì)學(xué)生造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)也造成了巨大的心理壓力。部分學(xué)生為償還貸款，進(jìn)行賭博等非法行為，為家庭和社會(huì)帶來(lái)極大危害。部分學(xué)生難以承受自己造成的惡果而走向極端的道路。

3 高校學(xué)生工作視域下開(kāi)展樹(shù)立正確消費(fèi)觀引導(dǎo)工作

解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的問(wèn)題是全社會(huì)的責(zé)任。政府要完善立法，加強(qiáng)監(jiān)管；各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)自律，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任；家庭要灌輸正確消費(fèi)觀念；學(xué)生個(gè)人要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。而高校作為學(xué)生日常學(xué)習(xí)和生活的主要環(huán)境，更應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)起正確消費(fèi)觀教育的主要責(zé)任。學(xué)校應(yīng)利用其優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)大學(xué)生的思想政治教育、開(kāi)展多種形式的風(fēng)險(xiǎn)教育和理財(cái)教育、創(chuàng)造實(shí)質(zhì)性的實(shí)踐活動(dòng)、緊密的結(jié)合大學(xué)生生活傳遞正確價(jià)值思想。

3.1 加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育和艱苦奮斗精神教育

高校從事學(xué)生工作的專業(yè)人員要對(duì)學(xué)生進(jìn)行深入的思想政治教育和價(jià)值引領(lǐng)。引導(dǎo)學(xué)生深入學(xué)習(xí)馬克思列寧主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀和習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想等黨的理論知識(shí)，認(rèn)真弘揚(yáng)和發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義核心價(jià)值觀，幫助學(xué)生堅(jiān)定中國(guó)特色社會(huì)主義道路自信、理論自信、制度自信和文化自信，牢固樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。[4]

與此同時(shí)，高校輔導(dǎo)員和班主任還需要做到圍繞學(xué)生、關(guān)照學(xué)生、服務(wù)學(xué)生，掌握學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)和成長(zhǎng)規(guī)律，幫助學(xué)生提高思想水平、政治覺(jué)悟、道德品質(zhì)和文化素養(yǎng)。針對(duì)消費(fèi)觀教育要做到通過(guò)傳揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化、革命文化和社會(huì)主義先進(jìn)文化，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)艱苦奮斗精神，教育學(xué)生善于吃苦、矢志奮斗，珍惜前人的勞動(dòng)成果，不應(yīng)無(wú)節(jié)制的揮霍浪費(fèi)，甚至深陷網(wǎng)絡(luò)信貸旋渦，造成多重?fù)p失。

3.2 加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信和風(fēng)險(xiǎn)教育

3.2.1 加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提升誠(chéng)信等級(jí)

誠(chéng)信是社會(huì)對(duì)個(gè)人進(jìn)行評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)之一，誠(chéng)信也是衡量一個(gè)人可靠與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。[5]因?yàn)楫?dāng)今社會(huì)上缺乏有效的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)較為淡薄。加之網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)存在著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，許多學(xué)生因?yàn)殚L(zhǎng)期拖欠貸款嚴(yán)重?fù)p害了個(gè)人信用。高校學(xué)生工作團(tuán)體應(yīng)該從多維度入手加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，幫助學(xué)生樹(shù)立良好的誠(chéng)信意識(shí)、提升其誠(chéng)信等級(jí)。其中，可以通過(guò)師生探討、案例分析、誠(chéng)信大賽等校園活動(dòng)方式，通過(guò)實(shí)踐讓學(xué)生認(rèn)識(shí)誠(chéng)信、樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)；可以通過(guò)建立誠(chéng)信檔案等行政措施，約束學(xué)生的誠(chéng)信行為；也可以通過(guò)借用校園媒體等宣傳手段對(duì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育和反詐騙教育，傳遞正確的誠(chéng)信觀念。

3.2.2 提升防范意識(shí)，增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)能力

網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品雖然在一定程度上為大學(xué)生的消費(fèi)帶來(lái)了便利、幫助學(xué)生解決了部分問(wèn)題，但廣泛存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。首先是償還風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生只了解網(wǎng)絡(luò)信貸貸款時(shí)間快、還款時(shí)間長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，卻很少在意網(wǎng)絡(luò)信貸償還利息高、個(gè)人征信影響程度強(qiáng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致部分缺少償還貸款能力的學(xué)生陷入信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，部分不法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)魚目混珠，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，高校應(yīng)開(kāi)展專題教育，幫助大學(xué)生學(xué)會(huì)利用科學(xué)的方法深入考察平臺(tái)背景、了解網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)資質(zhì)、正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，并合理規(guī)劃和利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，做到少貸款、及時(shí)還款，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、降低網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 加強(qiáng)專業(yè)培養(yǎng)和學(xué)風(fēng)建設(shè)

3.3.1 加強(qiáng)金融類專業(yè)知識(shí)灌輸

大學(xué)生雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新鮮事物接受能力強(qiáng)，但是卻缺乏了解網(wǎng)絡(luò)信貸的運(yùn)營(yíng)模式、網(wǎng)絡(luò)信貸流程、網(wǎng)絡(luò)信貸的盈利模式以及網(wǎng)絡(luò)信貸凸顯的問(wèn)題等相關(guān)的金融知識(shí)，從而容易造成正確消費(fèi)觀念的缺失，帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)和精神壓力。因此，開(kāi)設(shè)與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的金融類課程，幫助學(xué)生充分了解相關(guān)專業(yè)知識(shí)，一方面幫助學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，避免盲目信貸，掉入違法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的漩渦，為自己造成巨大的經(jīng)濟(jì)和精神壓力。另一方面幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，正確的利用各種信貸產(chǎn)品進(jìn)行投資、理財(cái)和消費(fèi)，豐富大學(xué)生活。

3.3.2 建立良好學(xué)術(shù)氛圍，引領(lǐng)學(xué)術(shù)創(chuàng)新

只有營(yíng)造良好的校風(fēng)和學(xué)風(fēng)，引導(dǎo)學(xué)生專注從事與其自身發(fā)展相關(guān)的工作，才能在一定程度上避免學(xué)生的虛度和浪費(fèi)，減少不理智的消費(fèi)行為。因此，高校學(xué)生工作的開(kāi)展要深入了解學(xué)生所學(xué)專業(yè)的基本內(nèi)容，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)學(xué)生將更多的精力投入在學(xué)習(xí)當(dāng)中，養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，營(yíng)造良好的學(xué)術(shù)氛圍。同時(shí)，創(chuàng)造機(jī)會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生深入的進(jìn)行學(xué)術(shù)探索和學(xué)術(shù)實(shí)踐，進(jìn)行學(xué)術(shù)創(chuàng)新。針對(duì)正確消費(fèi)觀引導(dǎo)等方面的內(nèi)容，要積極倡導(dǎo)學(xué)生廣泛涉獵金融、財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)類相關(guān)理論，更深層的認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的發(fā)展和實(shí)施過(guò)程，加強(qiáng)自身對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的約束性。

3.4 利用校園文化建設(shè)傳遞正確消費(fèi)觀

校園文化具有重要的育人功能，大力加強(qiáng)校園文化建設(shè)，利用校園文化活動(dòng)傳遞正確的消費(fèi)觀，有利于大學(xué)生的全面發(fā)展。[6]首先，善于利用高校學(xué)生會(huì)、學(xué)生社團(tuán)等學(xué)生組織，通過(guò)舉辦演講比賽、知識(shí)競(jìng)賽、經(jīng)濟(jì)知識(shí)講座等校園活動(dòng)，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)正確消費(fèi)觀的認(rèn)識(shí)，寓教育于文化活動(dòng)之中。其次，善于利用節(jié)日和重大事件，例如“315 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日”“雙十一天貓購(gòu)物節(jié)”等，開(kāi)展特色鮮明的主題教育活動(dòng)，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到合理消費(fèi)的重要性。最后，善于利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)校園文化建設(shè)。抓住大學(xué)生善于接受網(wǎng)絡(luò)事物的特點(diǎn)，在利用海報(bào)、?？瘋鹘y(tǒng)宣傳方式的基礎(chǔ)上，利用微信、微博等互聯(lián)網(wǎng)新興媒介，傳遞正確的消費(fèi)觀，加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，堅(jiān)決抵制各種非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)融入大學(xué)生生活，對(duì)大學(xué)生造成侵蝕和不良影響。

3.5 通過(guò)社會(huì)實(shí)踐加強(qiáng)認(rèn)知水平

社會(huì)實(shí)踐是高等學(xué)校教學(xué)內(nèi)容的重要組成部分，通過(guò)各類實(shí)踐活動(dòng)可以幫助大學(xué)生深入社會(huì)、了解社會(huì)、擴(kuò)大視野，從而加深自我了解、培養(yǎng)優(yōu)良品格，養(yǎng)成更加成熟的認(rèn)知能力和處事能力，避免深陷各類網(wǎng)絡(luò)信貸危機(jī)的旋渦。[7]實(shí)現(xiàn)社會(huì)實(shí)踐，首先要引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立社會(huì)實(shí)踐的意識(shí)，將社會(huì)實(shí)踐與教學(xué)相結(jié)合，鼓勵(lì)學(xué)校走向社會(huì)、服務(wù)社會(huì)。在社會(huì)實(shí)踐中了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，了解“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展脈絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的發(fā)展及使用情況。其次，要?jiǎng)?chuàng)造社會(huì)實(shí)踐的機(jī)會(huì)。利用寒暑假開(kāi)展多種形式的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，積極組織大學(xué)生參加社會(huì)調(diào)查、生產(chǎn)勞動(dòng)、科技發(fā)明和社會(huì)創(chuàng)造等活動(dòng)，使大學(xué)生在社會(huì)實(shí)踐中提升個(gè)人素養(yǎng)，完善思想認(rèn)知。

3.6 引導(dǎo)學(xué)生提升個(gè)人消費(fèi)認(rèn)知

3.6.1 理性規(guī)劃個(gè)人消費(fèi)

幫助大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，首先應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)其了解自身情況。部分學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后，由于缺乏對(duì)自身情況的認(rèn)知、缺少有效的自我管理方式，導(dǎo)致在利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的過(guò)程中成了極大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，在進(jìn)行消費(fèi)之前，需要充分了解自身及家庭情況、了解自己的貸款償還能力，并根據(jù)自身情況量力而行。其次，要了解自身所需。大學(xué)生存在好奇心強(qiáng)、接受新生事物強(qiáng)的特征。在遇到新生事物的時(shí)候，往往會(huì)不假思索的想要嘗試新鮮事物。同時(shí)，部分學(xué)生會(huì)產(chǎn)生攀比和盲目跟風(fēng)的心理，經(jīng)常不經(jīng)考慮沖動(dòng)消費(fèi)。因此，大學(xué)生需要做到根據(jù)需求理性消費(fèi)。最后，學(xué)會(huì)計(jì)劃消費(fèi)，做好理財(cái)規(guī)劃。切實(shí)根據(jù)自身切實(shí)所需進(jìn)行消費(fèi)，并學(xué)會(huì)制定消費(fèi)預(yù)算和理財(cái)規(guī)劃，對(duì)自己的收入情況和消費(fèi)情況進(jìn)行記錄。

3.6.2 全方位健全自我素質(zhì)

全方位健全自我素質(zhì)，提升個(gè)人能力。首先，提高個(gè)人的學(xué)習(xí)能力。大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)和專業(yè)技能。認(rèn)真學(xué)習(xí)專業(yè)課知識(shí)，不斷積累豐富的專業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)個(gè)人認(rèn)知能力和綜合能力，從而更加正確的認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸，正確的處理與網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)系，合理的利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。其次，加強(qiáng)實(shí)踐能力，深入社會(huì)、積極探索。通過(guò)走向社會(huì)了解當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，通過(guò)實(shí)踐提高自己的綜合素質(zhì)，進(jìn)而擴(kuò)寬自己的視野和價(jià)值認(rèn)知，樹(shù)立正確的金錢觀。最后，積極參與校園活動(dòng)，豐富個(gè)人生活。參加各樣的校園活動(dòng)，在活動(dòng)中找到自身興趣與特長(zhǎng)，有針對(duì)性的進(jìn)行發(fā)展，豐富自己的生活，將注意力放在更為重要的事情上，避免虛度時(shí)間過(guò)度消費(fèi)。